兰亚东：个性化定制将是保险行业3.0时代的探索主题

　　来源：横琴人寿官方网站

　　12月20日，由新浪网主主办的“新浪金麒麟·2018保险高峰论坛”今日在北京举行，横琴人寿董事长兰亚东出席论坛并发表演讲。

　　兰亚东表示，个性化定制将是保险行业3.0时代的探索主题，科技赋能最重要的路径在3.0时代，3.0时代毫无疑问的重要标志是中小保险公司必须走出一条自己独特的，而不是追随所谓的大公司发展之路。3.0时代无论大公司、小公司、盈利的公司、不盈利的公司，创业公司还是中小公司，改变将成为主题。

　　以下为发言实录

　　兰亚东：非常感谢新浪财经的邀请，有机会分享一些关于对保险未来发展的想法。我想借这个机会把内容放在这儿，做一个对比。这是基于我过去这么多年来在保险行业的一些体会，把内容放在这儿。因为今天有照片，有现场直播，有文字记录，我们做一个对比，主要和我自己做对比。我们看看保险的过去、现在和未来。

　　过去的40年，我们可以把保险行业分为两个。刚才梁主席讲到了，过去20年的高速增长期已经结束，他讲的保险行业2.0时代的结束。我们有几个标志的时间，因为我们刚刚12月18日纪念改革开放40周年，40年前的重要会议上，当时作出了影响比较大的40年专注经济建设。

　　几个月之内，国内保险业务全面恢复。在保险行业的1.0时代，是原人保大厦揭牌的时候，1978到1998年，那是保险行业的1.0时代。2.0时代从98年11月18号到本周周一（2018年12月17日），36个银保监局正式揭牌。过去的40年当中，中国保险业发生了很多事情都在年末。2.0时代的终结，也就这个冬天。我们很容易对过去达成共识，也非常容易对未来产生共同的愿景，但是我们最重要的是需要看清楚现在，我们有哪些路可以选择，往哪儿走？

　　刚才几位资深的大咖谈了一些看法，我也想做一些预言和猜想，看看未来我们有哪些路需要探讨。

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　　4.0时代是什么时候？

　　4.0时代是什么时候？可能是留给再过若干年定义。1.0时代非常简单，就这么几个简单的关键词：第一全面恢复，我记得80年代末，90年代初，想找一本保险的书看看，得到人民银行的仓库里面。我们在座很多保险业的老同志都有这种感受，那是学习复制的阶段，靠行政力量推动。省政府要推动。今天我们很多市场主体在1.0时代，已经在萌芽了，有很多成了区域的或者是全球级的企业。这是过去的20年。

　　刚刚过去的这20年里，就是刚才梁主席讲到的快速成长期。这20年当中，我们看到成熟的，有中国特色的监管体制全面形成。也是非常丰富的，各种商业模式探索的起点。比如大家非常熟悉的资产驱动负债的模式，在2.0时代经历了起步、探索、快速成长，最后盖棺定论的过程。

　　最重要的是在过去20年中，产品和渠道交替驱动了我们整个行业的发展。在某些时候是渠道的驱动，某些时候是某个单一或者某一个品类产品在交替驱动这个行业的发展。当然了，20年来的发展也形成了今天的固化市场格局，比如以寿险为例，91家寿险公司，可能有70家左右在思考怎么活下来。固化的市场格局基本上已经形成。

　　面向未来，4.0时代到底以哪一个作为定义？我觉得不是今天要讨论的。但是真正到了保险的智能时代，今天传统的营销组织将经历一次消亡和重生的过程。我也相信今天下午的圆桌论坛会涉及到类似的话题。

　　4.0时代的重要标志是车险被颠覆，3.0时代在财险领域最主要的话题将以车险用什么方式，在什么方式被逐步颠覆的过程。4.0时代的到来一定是车险大家达成共识了，现有的商业模式、定价逻辑和服务方式被颠覆。4.0以传统的精算技术和大数据为结合的，对寿险的定价基于生态、家庭的定价，当这种新的商业方式呈现在面前，而且被市场的主流参与者接受的时候，那是4.0时代的到来。从商业模式上来讲，从3.0时代探索的OMO，最后走向F2C。这是我想4.0时代最重要的标志。当这些条件基本具备的时候，中国保险的4.0时代就可以定义了。也许在2027年，不会超过2038年。

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　　个性化定制将是3.0时代的探索主题

　　3.0时代，有的人说是回归，我更多的认为是一个过渡。是面向未来的一个重要的过渡期，当然我们依然相信它依然是保险行业基本的黄金期。刚才我们讲到了规模性的，掠夺式的快速扩张，当然也是道路选择的。这四个猜想不是传统的金字塔式的雷锋塔要不要倒的问题，而是雷锋塔通过什么方式倒下去。我觉得保险业过去40年当中娱乐自乐的东西太多，我们应该看到变化，这个深刻的影响将在3.0时代得以充分的体现。

　　个性化定制将是3.0时代的探索主题，今天的个性化定制，更多是PR的要求，是营销的手段而已，真正的个性化定制是3.0时代探索的主题。如在个性化方面能够迈向第一步，谁也将成为3.0时代非常有差异化的特色。科技赋能，包括今天我知道有很多科技公司，科技赋能关键是它的路径选择。我认为科技赋能的最重要的路径在3.0时代，最有效的切入点是帮助传统的雷锋塔，生产关系的改变。科技赋能在这方面是最容易得到商业回报的。我也知道很多科技赋能试图在保险产品的价值链某些环节做创新，但是那些伟大的改变一定是缓慢的，那些伟大的成就需要有耐心，如果没有足够的长期的资本支持，很多团队是难以支撑的。

　　最后3.0时代的中小保险公司活着靠什么？2.0时代很多商业模式的探索，事实上来讲已经走出了一些路子，但是在3.0时代差异化的商业模式。这些商业模式是从渠道、产品、销售组织和公司的基本运营管理的重组，而这些重组有可能为中小保险公司找出一条有自己特色的发展之路。3.0时代毫无疑问的重要标志，中小保险公司必须走出一条自己独特的，而不是追随所谓的大公司发展之路，这是3.0时代非常重要的标志。

　　就是把一些想法和可能的话题放在这儿，事实上这些猜想只是作为横琴人寿新成立的公司，我和我的同事们一直在谈说和尝试，和不同领域的合作伙伴做合作，答案也许在为三到五年或者五到八年。我想把这个东西放在这儿做对比。

　　因为今天的主题是面向未来之路，这是我手机里面存的图片。也不知道是谁说的，但是不是我说的。未来是一种顺应发展趋势而不断调整，并且积极作出改变的持续存在。我相信它是我们这个行业要走的，3.0时代无论大公司、小公司、盈利的公司、不盈利的公司，创业公司还是中小公司，改变将成为主题。过去40年，如果我们需要总结的话，昨天我看到一个大咖总结了，就是尊重规律，尊重人性。要尊重规律和尊重人性，必须坚持持续不断地改革开放。

　　这是我们一新成立的公司的自我要求，谢谢各位。

　　注：图片、文字均来源于新浪财经

责任编辑：赵子牛