《中国金融》｜尹兆君：建设多层次多支柱养老保险体系_新浪财经

转自：中国金融杂志

作者｜尹兆君「中国太平保险集团党委副书记、总经理」

文章｜《中国金融》2024年第12期

“十四五”规划纲要提出，要“发展多层次、多支柱养老保险体系，提高企业年金覆盖率，规范发展第三支柱养老保险”，明确了“十四五”期间我国养老保险制度发展方向。2022年4月，习近平总书记强调，“要加快发展多层次、多支柱养老保险体系，健全基本养老、基本医疗保险筹资和待遇调整机制，扩大年金制度覆盖范围，规范发展第三支柱养老保险”。中国太平保险集团（以下简称中国太平）始终牢记党中央的重大决策部署，认真学习贯彻落实习近平总书记相关指示批示精神，坚持以人民为中心的价值取向，立足保险主业，发挥跨境经营特色，全力服务多层次、多支柱养老保险体系建设，为中国式现代化建设贡献太平力量。

我国多层次、多支柱养老保险体系持续完善

敬老孝亲是根植于中华民族优秀传统文化的美德。早在两千多年前，孟子就提出了“老吾老，以及人之老”“谨庠序之教，申之以孝悌之义，颁白者不负戴于道路矣”“人人亲其亲，长其长，而天下平”等尊老敬老、让老年人安享晚年的思想主张，表达着中华民族对“老有所依”的美好向往。

一直以来，党和国家始终高度重视人民群众的养老保障需求，大力推动我国养老保障的制度体系建设，致力于解决人民群众的养老问题。尤其是党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高瞻远瞩，全面布局，立足以人民为中心的发展思想，从我国人口老龄化不断加深的现实背景出发，基于当前国民经济发展水平和人民群众养老保障需要，在党的十九大报告、二十大报告先后部署了“完善城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险制度”“完善基本养老保险全国统筹制度，发展多层次、多支柱养老保险体系”等顶层设计要求，持续出台多项配套支持政策，聚焦基本养老保险建设，探索补充养老保险体系，推动我国养老保险制度持续完善。

目前，我国养老“三支柱”保障体系已基本构建成型，覆盖人群持续扩大，供给产品日益丰富，服务着广大人民群众全生命周期的养老保障需求。

在养老第一支柱方面，我国已基本建成功能完备的社会保障体系，并成为世界上规模最大的社会保障体系。以城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险为主体的基本养老保险制度，在2023年末参保人数已达10.7亿。期间，保险机构基于长期投资能力优势，积极参与全国社保基金市场化委托投资管理工作，以保障基本养老保险基金的资金安全。

养老第二支柱主要由企业年金和职业年金两项制度构成，是以雇主为参保主体的养老保障补充机制。国家人力资源和社会保障部发布的《2023年全国企业年金基金业务数据摘要》显示，截至2023年末，全国建立企业年金的企业达到14.2万个，参加职工人数3144万人，积累企业年金基金3.2万亿元，企业年金制度覆盖范围持续扩大。在这个过程中，保险业发挥着主力军的作用，是建设我国养老第二支柱保障体系的主要参与者，以企业年金为例，在所有具备受托管理资格与投资管理资格的金融机构中，保险机构管理的企业年金基金资产规模最大。

目前，我国养老第三支柱可以分为个人养老金制度和商业性养老保险两个层面，是由个人自主参与的养老保险体系，旨在积极应对人口老龄化、实现养老保险制度可持续发展。其中，在个人养老金制度建设方面，2022年4月《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》正式印发，我国个人养老金制度实现政策破局；个人养老金的试点工作于2022年11月末正式启动，北京、上海、广州、深圳、郑州等36个城市先行开展试点，其中保险机构为个人养老金制度参保人提供多种养老保险产品。商业性养老保险则由商业保险机构以市场化方式经营，为广大人民群众提供类型多样的商业养老保险产品和服务，多维度、深层次满足人民群众差异化养老保障需求，提升人民群众养老保障水平。

多措并举，助力多层次、多支柱养老保险体系建设

在国家持续完善养老保险体系建设过程中，保险业坚持人民至上理念，担当作为，多措并举，为我国实现多层次、多支柱养老保险体系作出了重要贡献。

躬身入局，全面参与养老保险体系建设。保险业围绕着三支柱养老保障体系，立足保险社会管理职能，发挥保险资金长周期管理优势，为人民群众提供涵盖全生命周期的养老保险产品与服务。中国太平旗下的太平养老保险股份有限公司（以下简称太平养老）作为我国首家国有专业养老保险公司，聚焦养老第二支柱的年金业务发展。在企业年金方面，太平养老全面参与探索实践我国企业年金的市场化运作，截至2023年末已为1.3万家企业的194万职工提供企业年金服务；在职业年金方面，自2017年启动市场化运营以来，太平养老积极承办职业年金运营管理项目，目前该服务已覆盖全国32个统筹区。助力养老第三支柱保障体系破局启航，中国太平旗下太平人寿保险有限公司（以下简称太平人寿）、太平养老作为个人养老金制度的首批试点机构，大力开展个人养老金业务，服务客户规模位居市场前列，旗下太平基金管理有限公司首只养老目标基金产品于2023年11月募集成立；围绕着人民群众的养老资金管理、疾病医疗、意外伤害、失能护理等各方面的保障需求，中国太平在供给侧持续丰富产品类型，提供了商业养老金、养老年金保险、长期护理保险、老年人意外保险、老年人医疗保险等多种类商业性养老保险产品，太平养老在长期护理保险领域打造的“长护险太平模式”更是成为业界标杆，截至2023年末已累计经办37个项目，覆盖参保人群2600万人，为长期护理保险制度试点实施、帮助解决老年群体的失能护理需求作出了贡献。

发挥跨行业资源整合优势，大力推进医康养“生态圈”建设。就人民群众养老生活而言，除了养老金融产品，养老社区、护理服务、医疗服务等医康养服务资源对提升人民群众养老品质同样有着重要意义。对此，中国太平立足保险产品可有效融合养老服务的独有优势，跨行业整合各项养老服务资源，推进“医康养”生态圈建设。在养老社区建设方面，中国太平持续推进养老社区布局，截至2023年末，“自建+合作”养老社区50家、覆盖全国22省40个城市。重资产养老社区“东南西北中”区域布局基本完成，上海梧桐人家入住长者突破1000人，三亚海棠人家全面开业，广州木棉人家正式投运，成都芙蓉人家2024年年中开业，北京玉兰人家已试运营，自建自营养老床位突破1万张。太平人寿持续整合全国优质养老资源，推出“乐享养老”服务品牌，通过“乐享家”“乐享游”“乐享居”三大养老业务，满足客户多样化、差异化、品质化的综合养老服务需求。在居家养老方面，积极探索构建居家养老服务能力，太平人寿联合太平养老于2023年末在苏州地区创新推出“乐享居·安心卡”服务，着力解决当地居民对于陪伴、照护、协助三大居家养老痛点。在服务资源整合方面，全力打造中国太平医康养生态联盟，扩大优质医康养服务资源供给，强化中国太平对于医康养服务资源的整合能力，全面提升中国太平养老服务品质。

探索养老保险产品创新，丰富养老保险保障内涵。实践“保险+服务”的创新理念，中国太平持续探索将养老社区、居家照护等医康养服务资源融入养老保险产品，太平人寿开发了支持期交方式的个人养老金新产品，同时该产品还实现了与集团养老服务资源的深度融合。聚焦粤港澳大湾区建设，中国太平发挥管理总部在香港的跨境经营特色，关注港澳地区的养老痛点、难点，以港澳同胞北上养老为契机，集团在香港的人寿保险子公司——太平人寿（香港）充分依托中国太平整体资源，于2023年5月上线“粤港澳大湾区养老服务方案”，在市场上首创“香港保单、内地养老”的新模式，从养老、理财、医疗三大领域为港澳同胞提供全面的养老保障服务，帮助特区政府缓解人口重度老龄化带来的民生保障压力，以实际行动全力维护港澳地区的长期繁荣稳定。

关怀老年群体，加速服务适老化转型。因年龄、身体、认知习惯等方面的差异，老年群体需要更温暖、更贴心、更周全、更便利的服务，为老年人提供专属化服务同样是保险业做好养老金融工作的应有之义。中国太平始终坚持以客户为中心的服务理念，高度重视各项服务的适老化转型工作。在客户服务方面，中国太平95589客服热线通过精准识别客户身份，为老年人客户提供直达专属通道服务；在投保理赔方面，对客户服务进行全流程“适老化”改造，投保中，增加了语音投保功能，方便老年客户完成投保信息录入；在客户权益保护方面，中国太平关注老年群体金融保险知识宣传教育工作，全力守护老年群体的资金安全与信息安全。

高质量参与多层次、多支柱养老保险体系建设

中央金融工作会议将养老金融纳入“五篇大文章”，并提出“要发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能”，这是党中央及社会各界对保险业在养老金融领域积极作为的期待和要求。作为服务多层次、多支柱养老保险制度建设的“主力军”，保险业需要充分认识发展养老金融的重要性，自觉融入国家发展全局，切实增强深化建设多层次、多支柱养老保险体系的责任感、使命感、紧迫感。

作为中管金融企业，中国太平将始终把实现人民对美好生活的向往作为一切金融工作的出发点和落脚点，深入贯彻落实中央金融工作会议精神，以提供更有广度、更有深度、更有温度的养老金融产品与服务为己任，充分发挥集团牌照多样、业务多元、跨境经营等优势和旗下各子公司专业特长，为深入实施多层次、多支柱养老保险制度贡献太平力量。

继续深入参与养老三支柱保障体系建设。太平养老将全力争取基本养老保险基金的市场化委托投资管理资格，发挥长期资金管理能力，守护基本养老保险资金安全；同时继续做好年金基金管理工作，以优质的受托管理和投资管理服务，助力年金制度扩大覆盖范围。在养老第三支柱方面，中国太平将紧跟个人养老金制度全国实施的政策机遇，下大力气更加深入参与养老第三支柱建设，面向广大人民群众做好政策宣传工作，围绕“税收优惠政策”概念加大相关产品供给，助力个人养老金制度提质扩面。

抓实养老保险产品创新，丰富产品供给。中国太平及旗下相关子公司将继续发挥保险机构在长期投资、精算定价、年金化领取等方面的优势，以数字化运营加强客户画像建设和需求细分，从产品费率、缴费方式、领取方式、投资配置等维度加强产品创新，为不同人群开发差异化产品，帮助广大人民群众实现不同初始条件和替代率预期下的养老保障安排。

持续提升养老服务能力建设。中国太平将以养老社区服务和医康养生态联盟为基础，加速中资产养老社区建设布局，探索优化居家养老服务内容，扩大居家养老服务试点范围，进一步提升客户服务的适老化水平；积极探索“保险+服务”的养老保障新模式，提升养老保险产品内涵；继续发挥中国太平跨境经营的独有优势，大力拓展港澳地区的医康养生态圈资源，丰富面向港澳同胞的跨境特色养老保险产品与养老保障服务。

莫道桑榆晚，为霞尚满天。“让所有老年人都能有一个幸福美满的晚年”是习近平总书记念兹在兹的大事，是关系增进民生福祉的实事，是实现中国式现代化、确保每一位人民群众共享发展成果的要事。中国太平将始终坚持以人民为中心的发展思想，主动担当作为，奋力推动养老金融事业高质量发展，为多层次、多支柱养老保险体系建设作出更大贡献！■

（责任编辑　马杰）