《中国金融》｜西藏金融精准扶贫政策的着力点|西藏_新浪财经

作者｜徐俊杰　赵建斌「中国人民银行林芝市中心支行」

文章｜《中国金融》2020年第18期

长期期以来，在西藏扶贫历程中，金融业主要通过向经济主体提供低息、无息或优惠利率贷款资金的方式助力脱贫。进入精准扶贫时期后，西藏金融管理部门联合有关单位制定了《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的实施意见》《关于金融支持精准扶贫工作的实施意见》《西藏金融精准扶贫“八个全覆盖”工作实施方案》《金融助推西藏深度贫困地区脱贫攻坚三年行动方案（2018—2020年）》等多项金融精准扶贫政策文件，形成了比较完备的金融支持扶贫政策体系。西藏金融系统助力脱贫攻坚的范围不断扩展，程度不断加深，精准度不断提高，西藏金融扶贫成为政府主导下的“六位一体”大扶贫格局的重要一环。

金融精准扶贫政策的主要内容

完善金融扶贫和服务组织体系。充分发挥国家开发银行西藏分行开发性金融和中国农业发展银行西藏自治区分行政策性银行优势，中国农业银行西藏自治区分行等商业银行的扶贫主力军作用。支持符合条件的各类资本依法在西藏发起设立村镇银行等小微型金融机构和新型农村合作金融组织，鼓励在西藏设立证券、期货、基金、保险机构，形成多元化的金融服务主体。支持在藏金融机构向地区及以下区域延伸金融服务网点，增设定时服务网点以及服务机具，开展流动车辆、背包银行、摩托银行等流动服务，逐步建立多层次、广覆盖、可持续发展的金融扶贫组织体系。

贯彻落实中央赋予西藏的优惠货币政策和信贷政策。根据西藏经济社会发展和地方法人银行业金融机构的实际合理资金需求，适度增加再贷款和再贴现额度。对西藏的法人银行机构在现行优惠利率的基础上实施差别存款准备金动态调整机制，特别是对西藏银行执行农村信用社和村镇银行类别的存款准备金率。在藏银行业机构的人民币贷款利率执行比全国同档次基准利率低2个百分点的优惠贷款利率政策，扶贫贴息贷款利率执行比相应全国利率低约2个百分点的优惠利率政策。对西藏银行业机构实施差异化信贷管理政策。

创新开发金融精准扶贫信贷产品。结合中央金融扶贫有关政策，开发适合西藏贫困地区需求特点的贷款专项产品，如建档立卡贫困户扶贫小额信贷、易地扶贫搬迁贷款、农牧户信用贷款、致富带头人贷款、农业产业化龙头经营企业和扶贫龙头企业贷款、精准脱贫产业贷款、农牧区小型基础设施建设贷款等，创新服务方式。以建档立卡贫困人口脱贫为目标，以扶持产业发展为抓手，以扶贫项目建设为载体，精准对接各类扶贫对象和主体融资需求，不断加大对农牧民就业就学、生产生活、特色农牧产业、农牧区基础设施等的信贷支持力度。

大力发展直接融资和保险产品。以资本市场服务产业扶贫为重点，优先支持贫困地区企业利用资本市场融资，拓宽融资渠道，提高融资效率，增强企业内生发展动力。以西藏贫困地区实体经济需求为导向，大力推动优质企业上市融资工作，对符合条件的企业在资本市场融资“即报即审、即审即发”，在新三板挂牌“即报即审、即审即挂”。积极支持符合条件的西藏企业特别是中小微企业在发行非金融企业债务融资工具。创新农业保险品种，保障投保农户合法权益，提高农牧区保险密度和深度。推进城镇居民大病保险，缓解贫困群体因病致贫的问题。

加强农牧区金融基础设施建设。进一步改善农牧区支付服务环境，加大县（区）特别是农牧区银行卡受理市场拓展力度，大力推广非现金支付工具。以助农取款服务点为基础，不断完善基础金融服务功能，打造惠农支付综合金融服务平台。深入推进农牧区“信用村”“信用乡镇”“信用县”评定与创建，加快社会信用体系建设。开展“金融惠民工程”“送金融知识下乡”，加大金融知识和政策的宣传力度，加强金融消费权益保护。推进普惠金融发展，建设金融服务特色小镇和金融综合服务站，提升基层金融服务能力和水平，改善金融生态环境。

建立金融精准扶贫工作机制。组织西藏金融管理和监管部门成立金融精准扶贫工作领导小组，具体负责金融精准扶贫工作。选派西藏金融系统优秀干部到市（地区）、县（区）挂职、任职，组建专业化的农村金融服务队伍。建立西藏金融精准扶贫信息系统协调机制，实现金融扶贫信息和扶贫基础信息的精准对接。建立西藏金融精准扶贫逐笔贷款统计、金融精准扶贫信息系统数据报送等统计监测制度，制定《西藏金融精准扶贫政策效果评估实施细则》，定期监测评估各地（市）、金融机构金融精准扶贫工作开展情况及效果。

金融助力打赢脱贫攻坚战

在精准扶贫战略的指引下，在国家和对口援藏省份的大力支持下，西藏金融业得到迅速发展，构建了金融服务脱贫攻坚的新格局。截至2019年末，西藏银行业、证券业、保险业金融机构总数达到41家，小额贷款公司56家，融资性担保公司14家，融资租赁公司5家，资产管理公司1家，典当行15家，交易所4家。西藏金融业形成政策性金融、开发性金融、商业性金融、合作性金融和新型金融协调配合、优势互补、共同参与的金融扶贫组织体系。同时，西藏新型金融机构也在不断发展壮大，金融业态呈现多元化、多功能发展的态势，金融业整体实力、竞争力和抗风险能力大大增强，为打赢脱贫攻坚战提供了强有力的金融支撑。

截至2020年2月末，西藏金融精准扶贫贷款余额达到1288.8亿元，较2016年同期增长近两倍，占同期全自治区各项贷款总规模的27.4%。2016年以来，西藏银行机构累计发放建档立卡贫困户到户贷款172.5亿元，覆盖全自治区70%的建档立卡贫困户；累计发放产业和项目精准扶贫贷款1270.7亿元，支持近600个（次）扶贫产业和项目。西藏金融机构针对个体工商户、农牧民专业合作社和扶贫小微企业特点，推出了“扶贫富农贷”“藏易贷”“藏惠贷”等信贷产品，形成“一行一产品”；面向西藏各地不同的特色产业开发适用的信贷产品，如拉萨的“幸福家园贷”、那曲的“牦牛贷”“虫草贷”、日喀则的“青稞贷”、林芝的“藏茶贷”“林果贷”、昌都的“葡萄贷”等，形成“一地一特色”。除银行信贷外，西藏债券和股票等直接融资也大幅增长，在社会融资规模存量中占比接近10%。

在金融精准扶贫政策的有力推动下，西藏自治区农村贫困人口从2012年的85万人减少到2018年的13万人，农村贫困发生率从35.2%下降到5.1%。2019年12月，西藏所有县（区）均实现脱贫摘帽，比全国提前一年消除区域整体性绝对贫困。这在西藏自治区扶贫开发史上具有里程碑意义，为西藏与全国其他地区一道如期打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会奠定了坚实的基础。

西藏金融扶贫政策展望

西藏消除了区域绝对贫困，贫困状况发生重大变化，扶贫工作目标和重心转向解决相对贫困。目前，一些问题需要密切关注，如由于贫困群众政策性收入占比高，新冠肺炎疫情给产业发展带来一定影响，脱贫人口自我发展的内生动力还不足；农牧区地广人稀，金融扶贫服务半径长、成本高、效率低，金融助推脱贫的基础还不十分稳固。因此，如何持续发挥金融精准扶贫政策的作用，巩固来之不易的脱贫成果，是需要迫切研究解决的问题。

开展金融精准扶贫政策评估。认真总结金融扶贫的成功经验和教训，对金融精准扶贫政策进行系统研究，区分需要退出的政策措施、可以继续执行的政策措施以及需要进一步修改完善的政策措施。将金融精准扶贫政策与金融支持全面建成小康社会、乡村振兴“三步走”战略有机衔接，制定一揽子政策体系。持续加大普惠金融体系建设力度，农牧区金融从扩展服务网点向强化服务转变，继续有效发挥金融在不断巩固脱贫成果的基础上逐步实现全面乡村振兴中的重要作用。

建立金融扶贫激励约束机制。完善金融扶贫服务档案，规范金融服务流程及标准。金融系统加强精准识别、跟踪低收入人群、创业农牧民、残疾劳动者、受灾群众、脱贫人口、贫困边缘人口等重点群体的生活、就业状况，做到金融服务力度不减、金融服务质量不降。把建档立卡贫困户带动帮扶、精准受益作为金融支持扶贫产业的前提条件，根据扶贫产业规模、效益、风险等情况，选择不同的利益联结机制，以产业带动贫困户稳固脱贫。金融管理部门适时修订金融扶贫评估办法，注重考核扶贫长期效果，制定对金融机构的激励和惩处细则。

加强政策支持体系建设。发挥政府主导作用，加强金融政策与财政政策、扶贫政策、产业政策等的协调配合，形成政策合力，推动金融支持扶贫、乡村振兴工作向纵深方向发展。财政部门通过贴息、奖补、税收优惠等各项保障措施，形成对金融业务的引导作用。建立健全多方联动、风险共担的精准扶贫融资风险补偿，减轻金融机构的风险压力。组建政策性融资担保机构，通过再担保、担保与保险相结合等多种形式，积极为扶贫开发和乡村振兴提供担保。支持自治区、市（地）、县（区）各级政府建立乡村振兴产业基金。

营造良好的金融生态氛围。维护金融市场环境，进一步发挥证券的融资作用和保险的风险保障功能，为农牧区提供全方位金融服务。加强培养经济主体的市场意识，优化金融行政环境，尊重市场规律，为金融机构创造自主经营的市场空间。深入总结贫困地区农牧民借助金融工具脱贫致富的典型案例，引导群众转变观念，提升整体金融素养。加强对扶贫企业、致富带头人的金融知识宣传，提高金融扶贫政策的接受度和使用率。完善社会信用体系建设，建立信用评价、通报和应用机制，提高各类经济主体的诚信意识。■

[本文系2019年度西藏自治区哲学社会科学专项资金项目（一般项目）“新时代西藏金融精准扶贫政策及效果评估研究”（项目编号：19BJY03）阶段性成果]

（责任编辑　赵雪芳）