■ 文爱华‘全国人大代表 中国建设银行湖南省分行行长’
来源：中国金融杂志
在当前乡村振兴的大背景下，必须配套大力发展乡村金融，引导资金和综合金融服务向农村地区流动。应该紧紧围绕乡村振兴战略的目标任务，2020年基本搭建乡村金融的总体框架；2035年实现乡村金融现代化，全面满足乡村振兴的需要；2050年实现城乡金融服务均等化。
目前，仍有以下问题亟待解决：一是金融服务主体单一。目前大型银行业务大都止步于县城，仅有农商行、邮储银行等是县以下乡村的金融服务主体。多数的保险公司未开办农业保险业务，三农上市公司较少。二是贷款难问题未得到有效缓解。当前县域存贷比不到60%，比城市地区低将近20个百分点，乡村存贷比更低。三是金融服务和产品简单。乡村金融服务仍以存款、贷款、传统支付结算业务为主，整体上缺乏完善的产品体系与高品质的综合服务。四是金融知识缺乏、金融意识不强。仍有一些人对互联网金融等新渠道持戒备心理，对金融风险缺乏防范意识；对金融常识和法律常识知之甚少，信用观念淡薄。针对这些问题，提出以下建议。
第一，制定乡村金融相关法律，优化乡村金融顶层设计，为乡村金融的发展提供法律支撑。美国1916年就制定了《联邦农业信贷法》，1933年制定了《农场信贷法》，1938年制定了《联邦作物保险法案》，法国、德国、日本等国家也制定了相关法律，但是我国目前还没有对乡村金融制定专门的法律。为此应积极开展乡村金融的立法研究和立法准备工作，在条件成熟的情况下，尽快制定相关法律。
第二，优化金融监管，加大政策扶持，为乡村金融发展营造更加有利的环境。一是积极推进监管部门由主体监管向功能监管转变，在监管部门内部单独设立乡村金融部门。二是继续用好差异化准备金、农业贷款贴息、涉农机构补贴等工具，对乡村金融方面积极作为的金融机构进行补贴和激励。三是将助农取款平台打造成综合化的支付平台。在乡村区域开放金融远程操作的限制，提升交易限额，在风险可控的前提下，允许金融机构在农村地区通过合作与代理的模式来发展部分业务。
第三，鼓励国有大型银行积极探索乡村金融新模式，形成优势互补、相互促进的乡村金融新生态。国有大型银行参与乡村金融跟农村商业银行之间是互补与合作关系。国有大型商业银行应成立“三农”事业部或者乡村振兴金融部，依托金融科技和互联网技术，下沉服务重心，打造全新的乡村金融发展模式。金融服务实现从线下服务为主向线上为主、线上线下融合转变，提升服务半径，满足综合多元的金融需求。
第四，加强平台建设，完善抵质押配套机制，促进乡村信贷市场的健康快速发展。一是由农业农村部门牵头，整合资源，大力推进农村基层政务、农业农村综合平台建设，综合收集农户个人和农村企业的交易信息、财政补助信息、税收信息、产权信息，形成有效的社会信用信息，并直接与相关金融机构系统进行对接。二是拓宽农业农村抵质押范围，加快完成农村财产确权登记颁证等工作，建立全国统一的查询平台和抵质押登记平台，建立完善农村财产价值评估、交易流转、处置变现等公开市场、交易平台和相关配套机制。
第五，加快农业担保、农业保险的发展，探索有效的乡村金融风险分担机制。一是加快设立国家农业融资担保基金，切实发挥全国农业信贷担保体系作用，分担金融机构相关风险。二是进一步培育农民和农业经营主体的保险意识，进一步加快农业保险的推广，同时加强保险监管。三是加快农产品期货的推广，积极探索“保险+期货”的农产品价格保险模式。
第六，加强金融普及教育，打击非法金融活动，维护金融安全。一是加强农村地区的基本金融知识教育和宣传，提高农民风险辨别和识别能力，树立正确的理财观念。二是积极推动农村征信体系和信用环境建设，全面开展信用乡镇、信用村、信用户创建活动，优化农村金融生态环境。三是落实金融安全主体责任，完善地方金融监管，加强对风险高发领域的日常监管，对暴露出风险隐患的及时清理处置。
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责任编辑：陈鑫
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