个人按揭“气球贷”重出江湖？各地接踵松绑楼市之际这家股份行高调宣传多种先息后本类还款方式|还款方式_新浪财经

　　来源：财联社

　　多个一二线城市接踵松绑楼市之际，有商业银行开始发力推介房贷业务，且重点落在了行业一直存有争议的先息后本类还款方式之上。

　　财联社记者注意到，就在5月28日广深两地宣布楼市新政的同一天，平安银行在官微公开宣传自家按揭贷款产品，且重点宣传其“特色还款方式”——包括“二阶段还款”、“双周供”、“轻松还”和“气球贷”等四大类。

　　公开信息显示，这是“5·17”新政后，首家官方宣传按揭贷款支持“气球贷”等先息后本类还款方式的商业银行。

　　其中“二阶段还款”明确表述，可以“前三年内按月付息、无需偿还本金、在剩余贷款期限按月等额本息还款”；“气球贷”则可“在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金”。

　　多位受访业内及监管人士对财联社记者表示，个人按揭贷款公开宣传此类还款方式存有擦边球嫌疑，并尤其对“气球贷”感到诧异。多位人士明确指出，早在2011年前后个人按揭贷款的“气球贷”模式就因其计息方式、契合炒房等问题被监管部门喊停，迄今为止并未重新放开。

　　宣传“气球贷”等多种先息后本类还款方式

　　根据平安银行官微，所谓“气球贷”是一种特色还款方式：借款人按约定的总期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。

　　除“气球贷”外，平安银行特色还款方式还有“轻松还”和“二阶段还款”，两者均是类“气球贷”先小额还款后一次性还款的信贷产品。

　　其中，“轻松还”是指，借款人按月支付利息，每6期按贷款发放金额的1%偿还本金，最后一期一次性偿还剩余本金。“二阶段还款”是指，前三年内按月付息、无需偿还本金在剩余贷款期限按月等额本息还款期限长。贷款期限不少于十年、不超过三十年。

　　宣发资料显示，平安银行系统内支持二阶段还款方式的城市包括上海，福州、成都、广州、合肥、宁波、佛山、银川、石家庄、济南、大连、厦门、惠州、长春、泉州、杭州、重庆。

　　关于什么是“气球贷”，有平安银行信贷经理向财联社记者解释，举个例子，如果普通的贷款期限是十年，在“气球贷”还款方式下，同一笔贷款可分至20年还款，且每个月的还款金额都比较少，最后一期一次性偿还“大头”（剩余的本金）。如果采用这类还款方式，贷款金额最高可以达抵押房产价值的七成到八成。

　　客服称“气球贷”不能流向房地产，但宣发材料未明确

　　但是，平安银行华南某个贷中心客服人员明确对记者表示，“气球贷”还款模式下贷款用途不能流向房地产。

　　该人员对记者强调，“气球贷”只是还款方式，抵押贷款用途为经营和消费时，用户可采用气球贷这种还款模式。其还进一步提示风险：“如果投向房地产，监管会监测到的，会让你一次性结清贷款。到时候如果你没有钱，结清压力会很大。”以此来看，该行的一线客服明确知晓，用于购房的按揭贷款并不支持用“气球贷”等先息后本类还款方式。

　　然而财联社记者注意到，平安银行官微的宣传资料显然并未明确指出“气球贷”不能用于个人按揭。其按揭贷款产品的小程序申请链接入口之下，就是醒目的四大类特色还款方式说明。

　　整份宣发材料，也仅在最下方给出小字提示——“贷款额度、抵押成数．．．．．．还款方式等需按当地监管要求执行及以最终审批结果为准”，且“贷款不能用于国家禁止按揭资金进入的领域”。

　　点击进入按揭贷款产品小程序后，则可见醒目位置明确注明这一入口为“购房贷申请”，下方的宣传主图也显示“平安银行个人住房按揭，一站式满足购房置业的融资需求”。

　　那么，平安银行此次公开宣传的“气球贷”还款方式究竟是指什么？其是否能用于个人按揭贷款之中？有接近平安银行的人士表示，“气球贷”还款方式不可用于按揭贷款。此后财联社记者就相关问题向平安银行咨询，但截至发稿未获官方回应。

　　打响房贷争夺战第一枪？

　　对于平安银行宣传的“特色还款方式”，受访行业内人士对记者表达了不同的看法。

　　广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，这种做法可以说是“打响了银行房贷争夺战的第一枪”。

　　李宇嘉认为，当下居民按揭贷款申请意愿不强，银行也面临资产荒。贷款利率从2021年最高点已下降约200个基点，受到存贷息差小，资金成本难以下行的影响，进一步降息空间有限。不仅如此，“卷”价格战可能造成不良影响。在此背景下，通过贷款产品设计、创新实现拓客，也是银行竞争的方式之一。

　　“不管是二阶段还款方式，还是气球贷等特色还款方式，都是为了减少前期贷款的还款压力，降低贷款准入门槛。目前，不少年轻人、新市民是买房的主体，但由于对工作前景、收入和就业等预期不稳，导致贷款积极性不高。这类贷款产品设计，也在一定程度上减轻了压力和顾虑。”李宇嘉表示。

　　但在银行业内人士看来，类似的还款模式创新却是在打合规性的擦边球。

　　“（房贷先息后本）至少我们银行不行。”一名城商行人士明确对财联社记者表示。

　　另有股份行总行业务部门人士则对记者表示，以前业内也有这种还款法，三年先息后本，后来很早就关了。目前监管并没有明确鼓励此类做法。其判断，应该是各家银行业绩压力不一样，所以策略也不同。

　　“这种方式就是听起来还款压力小，但其总成本并不低。前三年还利息不还本金，但期间一直是全本金计息的，仔细算账并不划算。如此宣传可能是为了促动业务，将贷款放出去。”前述股份行人士称。

　　财联社记者注意到，平安银行今年一季报显示，该行在个人贷款领域有明显的结构调整与压降动作。3月末，该行个人贷款余额18，781.30亿元，较上年末下降5.0%。其中，除住房按揭贷款余额盘子与上年基本持平外，包括经营性贷款、消费性贷款和信用卡应收账款等在内的三类传统高收益资产均有5%以上的压降幅度。

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