银行力推大额存单“平替”,你会考虑吗?

银行力推大额存单“平替”,你会考虑吗?
2023年07月16日 21:36 媒体滚动

  来源:北京商报

  存款“降息潮”下,银行揽客竞争压力加剧。为吸引储户资金,北京商报记者调查发现,近期不少银行向储户主动推介或上线自家的“特色存款”产品。相较于普通整存整取定期存款,这类“特色存款”产品起存点相对较高,通常在1000-1万元之间,利率也会较普通存款上浮20-60个基点。

  在分析人士看来,“特色存款”是部分银行根据自身的需要所推出的存款产品,利率介于普通定期存款和大额存单之间,而相较于大型银行,中小银行的吸储能力相对较弱,预计后续推出“特色存款”将更加积极。

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  银行力推“特色存款”

  随着存款利率持续走低,已有银行主动推介“特色存款”产品,吸引储户目光。

  近期,不少储户接到某城商行的电话,推介该行的一款“特色存款”产品,“我行的‘特色存款’保本保息,比普通定期存款利息要高,期限灵活,长期短期都有”,某城商行的客户经理介绍,该行的“特色存款”产品1万元起存,期限涵盖3个月、6个月、一年、两年和三年。

  一般而言,“特色存款”产品相较于普通定期存款产品具有起存点高、收益高的特点。北京商报记者查询发现,前述城商行1万元起存三年期的“特色存款”产品年利率为2.85%,而同期限50元起存的普通整存整取定期存款利率则为2.5%。

  图片来源:壹图网

  “‘特色存款’的起点金额相对高一些,存的越多可以享受相对越高的储蓄利率。”光大银行金融市场部分析师周茂华表示,“特色存款”是部分银行根据客户情况和自身需要推出的存款产品,与普通定存比较,其在存款起点、利息等方面存在不同,“特色存款”的推出更多是为了尽可能获客、吸储。

  7月16日,北京商报记者调查发现,目前已推出“特色存款”的银行不在少数。例如,建设银行的“旺财存款”、农业银行的“银利多”、民生银行的特色储蓄存款“安心存”、广发银行的定制存款“花样存”等。民生银行北京某支行客户经理介绍,“‘特色存款’是各个银行为了吸引存款推出的自己的存款产品,会比普通的整存整取存款产品利率要高一些”。

  北京商报记者梳理发现,各家银行的“特色存款”产品起存点通常在1000-1万元之间,利率也会较普通定期存款产品上浮20-60个基点。以广发银行为例,该行1000元起存三年期的“花样存”利率为3.1%,高于同期限利率为2.5%的整存整取定期存款利率。

  02

  大额存单“平替”

  为降低银行负债成本,持续让利实体经济,自2022年4月以来,由国有银行“领衔”已掀起了三轮存款“降息潮”。最近一次发生在今年6月,工、农、中、建、交、邮储六家国有银行下调活期存款及部分定期存款挂牌利率,幅度在5-15个基点之间,随后股份制银行、地方性城商行、农商行紧跟国有大行的步伐,纷纷“组团”调降存款利率。

  随着存款利率的下调,“特色存款”的利率也有所调降,但利率仍具备一定优势。以农业银行为例,据客户经理介绍,该行推出的“银利多”两年期、三年期的存款利率已下调10-15个基点至2.3%、2.85%,但仍高于同期限的普通整存整取定期存款利率25个基点、40个基点。

  由于“特色存款”利率相对较高,因此当储户咨询存款产品时,银行客户经理往往会率先介绍“特色存款”产品的利率。利率优势也使得部分银行“特色存款”成为大额存单的“平替”,多名储户在社交媒体平台分享道,在大额存单“一单难求”的情况下,选择了利率相对不错的“特色存款”。

  厚雪研究首席研究员于百程认为,与普通存款相比,“特色存款”是一种在起存金额、利率等方面有所不同的存款产品,介于普通存款和大额存单之间,在利率上比普通存款有所上浮,对储户具更好的吸引力。

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  中小银行或将继续发力

  在业内人士看来,受内外部复杂因素影响,市场无风险利率下降是大势所趋,于百程指出,基于降低负债成本,缓解息差下降压力的诉求,去年以来银行存款利率已经过了几轮下调,而基于宽松、低利率的货币环境支持实体经济复苏需要,以及银行的储蓄资金供需来看,未来存款利率仍有小幅下调可能。

  招联首席研究员董希淼也表示,2023年,货币政策将稳健略偏宽松,市场流动性更加合理充裕,降准降息都有可能,总体而言,中国市场无风险利率下行将是长期趋势。

  在存款利率下调的背景下,为提高自身竞争力,负债来源相对单一的中小银行也开始发力推出“特色存款”,吸引储户前来存款。例如,特克斯县联社近日推出一年期“特色存款”,利率为2.2%,并宣传称“限量一亿元,先到先得,售完为止”,宜兴农商行此前也主动推介该行的储蓄“特色存”产品“奔富存”。

  于百程认为,中小银行因为实力和品牌等因素在吸收储蓄能力上较大型银行弱,因此其存款利率较大型银行利率会有所上浮,预计后续推出“特色存款”揽储将更加积极。

  在存款不断“降息”的背景下,银行尤其是中小银行该如何提高自身的竞争力?储户又该如何进行资产配置?董希淼表示,在深化存款利率市场化的背景下,应继续实施差别化政策,允许中小银行采取更有弹性的存款利率加点空间,同时,中小银行应加强资产负债管理,防范流动性风险,确保发展的稳健性和可持续性。

  “对储户来说,一定要调整心态和预期,平衡好风险和收益来进行资产配置。” 董希淼建议,储户如果要追求高收益,那么必须承受高风险;如果要追求稳健的收益,可以在存款之外,适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。同时,降低对投资收益的预期。

  文 / 北京商报记者 李海颜

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责任编辑:张文

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