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作者: 安卓
[ 六大国有行以及招商银行(41.720, -0.31, -0.74%)、兴业银行(20.950, -0.21, -0.99%)截至去年底的个人住房按揭规模均超过万亿元,其中,建设银行(8.740, -0.02, -0.23%)的住房按揭规模最高,超过6.5万亿元,在个贷余额中占比达到79%。 ]
在近日的国新办新闻发布会上,中国人民银行货币政策司司长邹澜关于存量房贷利率下调的表态引起了极大关注。
“太高兴了,终于可以降低存量房贷利率了。”王先生对第一财经说,他于2021年7月购入了房产,由于是二套房,房贷利率达到了5.75%(LPR+110BP),尽管此后LPR多次下调,但加点不变,目前依旧高达5.4%。
而现在,王先生所在的城市新发放的住房按揭利率已经降至首套4.2%(LPR+0BP),二套4.8%(LPR+60BP),两相对比差异明显,这也是为何近两年来随着LPR频繁下调,关于存量房贷利率下降的呼声渐高的原因之一。
不过,第一财经在银行业内采访了解到,尽管监管已发声支持,但具体的细则和方案出台尚需时日,包括如何调降、调降到什么程度、适宜人群等均需考量。
另外,鉴于2008年调降存量房贷利率时曾出现跨行“转按揭”业务,近两日,市场再度出现了呼吁放开的声音,对此,亦是有人赞成有人反对。
具体落地尚需时日
自2019年以来,5年期以上LPR已经下调了7次,房贷利率跟随同步下调。根据国新办新闻发布会上透露的数据:上半年新发放个人住房贷款加权平均利率为4.18%,比上年同期低107BP。其中,6月个人住房贷款利率为4.11%,同比下降51BP。
中指研究院监测数据显示,2023年以来,全国已有超40城调整首套房贷利率下限至4%以下,几乎跌至历史最低水平。在此背景下,存量房贷利率依旧“高位站岗”的现象备受关注。
在上述发布会上,邹澜表示,“按照市场化、法治化原则,我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定,或者是新发放贷款置换原来的存量贷款”。这也是央行时隔15年再度提及存量房贷利率调整。
早在2008年10月,央行曾发布《关于扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度等有关问题的通知》,将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍,一些中小银行率先推出利率七折优惠,并推出跨行“转按揭”业务来抢夺存量用户。在此情景下,国有银行也纷纷制订存量房贷调整细则。
当时的背景是为应对国际金融危机产生的影响,支持居民住房消费,促进扩大内需。“之后存量房贷利率出现了快速下行,助力地产企稳、消费修复和经济回暖。”华鑫证券分析师杨芹芹说。
星图金融研究院副院长薛洪言对第一财经分析说,此次鼓励银行开展存量房贷置换业务,引入市场化机制,将有助于大幅减缓居民部门主动去杠杆的问题,当购房人不着急提前还贷时,可以更从容地进行消费支出,也有助于消费企稳,助力经济更快地复苏向好。
尽管购房者的期待较高,但相关政策或许并不会快速地展开。第一财经在银行业内采访了解到,具体的细则和方案出台尚需时日。
某大行广东省分行回复第一财经称:当前正在跟监管了解相关细则,暂未制定具体方案;另一大行也表示,相关方案目前还在准备中。
一股份行人士对第一财经透露,目前银行业都在抓紧研究,争取尽快推出相关流程和方案,而且这样的方案并不会一刀切,各家银行会根据自身的情况而设定。
“个人住房贷款并非标准化的产品,利率不同、背后的房产不同、首付款比例不同、风险属性也不同,直接一刀切,不仅门槛不好判定,且容易产生问题,负面影响大。”薛洪言说。
跨行“转按揭”蠢蠢欲动
回顾2008年的存量房贷利率下调,中小银行“一马当先”,直到2009年初,国有大行才被迫有所行动。
杨芹芹认为,相较2008年,当前房贷作为优良资产的稀缺性进一步凸显,银行对于挖墙脚的防范意识将会更强。另外,存量房贷的优惠也会给银行的稳健性和持续经营,尤其是给净息差带来一定压力,个人住房贷款余额占比更高的国有大行压力凸显,因此本轮存量房贷优惠预计还是会从中小银行开始,逐步扩散到大型国有银行。
第一财经根据Wind数据统计发现,六大国有行以及招商银行、兴业银行截至去年底的个人住房按揭规模均超过万亿元,其中,建设银行的住房按揭规模最高,超过6.5万亿元,在个贷余额中占比达到79%;工商银行(6.960, -0.03, -0.43%)、农业银行(5.240, 0.03, 0.58%)、中国银行(5.440, 0.03, 0.55%)的按揭贷款占比也超过了70%。
“可以说,降存量房贷利率对银行特别是大行而言,是当下痛苦但长远有利的选择。”招联首席研究员董希淼说。
在具体操作路径上,董希淼分析,根据央行表态,存量房贷利率调整可有两种做法:直接降(变更合同条款)、间接降(贷款以新换旧)。
“下一步,建议通过市场利率定价自律机制,商定银行存量房贷利率调整的总体原则;建议各家银行总行出台具体方案,明确直接降、间接降的条件、标准、流程等。”他说。
贷款以新换旧又俗称“转按揭”,上周末市场也出现了关于跨行“转按揭”放开的讨论,一如2008年出现的“挖墙脚”现象,毕竟这可以为部分银行带来增量客户。
“如果借款人所在的银行未推出存量房贷利率下调政策,而其他银行却推出了,那么,不排除会有人为了利率去折腾跨行‘转按揭’的。”广州大源按揭总经理郑大源对第一财经说。郑大源同时表示,跨行“转按揭”有其存在的合理性,一方面在契约精神之下,可以避免对于现有贷款合同的修改;另一方面,也给银行和借款人一个自由选择的机会。
据此前媒体报道,去年曾有一家小型城商行以“按揭贷款置换”为名推出过转按揭业务,但随即被叫停。
“为维护合理的竞争秩序,我认为,贷款置换原则上应限于本行,不应鼓励跨行‘转按揭’。”董希淼指出,但考虑到对银行稳健经营的影响,可在降低存量房贷利率的同时,约定一定期限内借款人不得提前还款。
远水难解近渴
在存量房贷利率下调的相关政策尚未出台之前,提前还贷仍是降低存量房贷利息支出最现实的选择。
邹澜在发布会上说,今年上半年,个人住房贷款累计发放3.5万亿元,较去年同期多发放超过5100亿元,对住房销售支持力度明显加大。但统计数据显示的个人住房贷款余额总体还略微减少一点,这主要是因为理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化,居民使用存款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的现象大幅增加。
“目前银行的提前还款压力依旧很大。”某股份行业零售业务部门负责人也对第一财经说。
除了提前还贷外,“商转公”是降低存量房贷利息支出的另外一种模式。
据了解,2022年以来,已有近20城推行“商转公”政策。第一财经不完全统计显示,今年又有哈尔滨、扬州等十余城推出了“商转公”业务。
从利率来看,公积金贷款利率明显低于当下商业贷款,其中,认定首套贷款的,贷款期限5年以下为2.6%,5年以上3.1%;认定为二套房贷的,5年以下为3.025%,5年以上为3.575%。
不过,“商转公”也设置了一些限制条款,比如,有些城市规定借款人须为首次申请公积金贷款;有些城市要求仅支持拥有唯一一套住房或首套房;另外还要求房屋权属明晰,无查封、保全;已正常还款一定期限,且无逾期记录等。
开展“商转公”业务的城市中也有部分热点城市同时表示,“商转公”业务能否持续,要根据个贷率的变化情况而定。
比如,湖南省直单位住房公积金管理中心发文,7月10日起,该中心的商转公贷款业务将根据个贷率情况实行动态管理,个贷率在85%以下,正常受理商转公贷款业务;个贷率介于85%(含)和90%之间时,对商转公贷款业务预约进行适度限流;个贷率高于90%(含)时,暂缓商转公贷款业务预约及受理。
受制于个贷率高的原因,部分城市明确表示,暂时无法开启“商转公”业务。
比如,4月6日,北京住房公积金管理中心在互动咨询中表示,个别省市开办“商转公”业务,主要是因为其住房公积金个人贷款率、资金运用率相对较低,而北京住房公积金管理中心的住房公积金个人贷款率、资金运用率一直位于高位,故暂不符合开办商贷转公积金贷款业务的条件。
责任编辑:周唯
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海通证券.盈投顾2024-01-17 08:35:33
宏观要闻1、省部级主要领导干部推动金融高质量发展专题研讨班16日上午在中央党校(国家行政学院)开班。中共中央总书记、国家主席、中央军委主席习近平在开班式上发表重要讲话强调,坚定不移走中国特色金融发展之路,推动我国金融高质量发展。据了解,这是1999年以来、时隔25年后再次以金融为主题专题研讨。2、国务院国资委召开国有企业经济运行座谈会,推动中央企业做好提质增效开局起步工作,努力实现一季度“开门红”。国务院国资委党委书记、主任张玉卓强调,狠抓提升经营效益,切实改善预期、提振信心,更好发挥稳定器、压舱石作用。3、昨日沪指探底回升,下午2点以后,跟踪沪深300指数4只ETF成交量显著放大,护盘资金或又出动。截至昨日收盘,华泰柏瑞沪深300ETF、嘉实沪深300ETF、华夏沪深300ETF、易方达沪深300ETF成交额分别为59.25亿、36.43亿、40.67亿和47.17亿,该4只ETF昨日成交额分别为30.31亿、8亿、5.99亿和5.67亿,尤其是后三只ETF,成交额分别增4倍、6倍和8倍。行业新闻1、昨日一则消息称“上午同花顺大部分融资盘爆仓,并称某大户爆仓10亿遭强平,进而引发创业板崩盘“,对此,有媒体多方采访了解到,这一说法不合理,同花顺大跌有两个因素干扰:一是传言竞争对手有降价预期;二是悲观情绪引发补跌概率更大。2、从多位产业链人士处获悉,为了保证市场地位,宁德时代正在梳理产线资源,推动降本。“24年中旬有几家车企都会切换到这款产品,电芯价格不超过0.4元/Wh,加量不加价,目标就是10-20万元的纯电市场。”有行业知情人士透露。动力电池正在逐步进入0.3元/Wh时代。3、“工农中建交邮”六大国有行理财公司及招银、兴银、信银、光大、浦银理财共11家公司去年下半年规模净流入逾1.1万亿,大行理财公司较去年初仍有缺口。国有行理财公司方面,除交银理财外的其余5家大行理财公司存续规模较2023年初仍然差距约460亿至4000亿元的缺口,合计降幅仍将近9000亿元。4、比尔盖茨在达沃斯闭门演讲中表示,ChatGPT之后,AI可以读,也可以写。这是一个巨大的进步,对于白领工作者而言,可以处理很多日常的工作,很多大量的分析工作都可以瞬间完成,工作效率提升极大。在五年之内,会对生产力有一个极大的提升。5、针对昨日市场消息指平安银行将包括万科、保利、龙湖、金地等41家开发商列入可获融资支持名单,平安银行回应媒体称,去年12月召集房企开会,并推出相应举措。6、2024年春运将于1月26日拉开帷幕。从1月16日召开的国新办发布会上获悉,预计春运期间全国跨区域人员流动量将达到90亿人次,铁路、公路、水路、民航等营业性客运量将超18亿人次,高速公路及普通国省干线非营业性小客车人员出行量将近72亿人次,自驾出行占比将突破8成。7、2024年开年仅半个月,先后有正荣、旭辉、奥园、龙光等多家房企披露了境外债务重组方面的阶段性进展,包括重组方案获法院批准、与债权人小组签署支持协议、给出较为成熟的债务重组方案等,且皆达成了不同程度的削债规模,基本均在40%以上。业内预计,行业风险出清将加速。环球市场1、美股三大指数集体收跌,道指跌0.62%,纳指跌0.19%,标普500指数跌0.37%,热门中概股普跌,纳斯达克中国金龙指数跌3.81%。2、WTI原油期货跌1.06%,布伦特原油期货跌0.2%。3、COMEX黄金期货跌0.97%,COMEX 白银期货收跌1.01%。公司新闻1、普瑞眼科公告,预计2023年净利润同比增长1164%-1286%。2、海康威视公告,控股股东一致行动人电科投资拟继续增持3亿元-6亿元股份。3、扬电科技公告,股东赵恒龙拟减持不超过3%股份。4、锐科激光发布业绩预告,2023年净利预增389.32%-511.64%。5、金龙羽公告,实控人之一致行动人吴玉花拟减持不超过3%股份。6、乐华娱乐在港交所发布公告,公司经营正常,董事均未出售所持股份。7、宁夏建材公告,重组事项未通过上交所重组委审核。投资机会参考1、头部网红正式开启海外直播带货,跨境直播或成出海新风口近日,据抖音账号“Tiktok事业部(三只羊)”视频显示,小杨哥公司三只羊网络近日已开启海外带货布局,第一站为新加坡,带货模式为联合海外达人赋能直播带货,带货品牌多为中国本土品牌。有媒体就该事联系三只羊公司,三只羊回应该账号为公司官方账号,海外带货确已开启,且近日已完成在新加坡的海外直播,并逐渐开始在更多国家布局。随着国内短视频平台市场越来越饱和,很多网络红人和电商卖家开始寻求新的市场机遇,出海或成头部直播电商机构的新增长点。市场分析称,相比于中国,电商直播在海外市场似乎还是一片未完全开发的全新商业领域。根据ForesightResearch统计,2022年美国电商直播预计收入只有110亿美元,这与庞大的中国直播电商市场相比差距甚远。艾媒咨询分析师进一步分析指出,随着TikTok电商平台的迅速发展,各大平台也将发力跨境直播电商,中国跨境直播电商潮流势不可挡。预计2025年跨境直播电商市场规模将达到8287亿。2、氢能最具潜力的应用领域之一,这类产品落地商用加速推进据媒体报道,麻省理工大学(MIT)电动汽车团队近日探索推出了全新的氢基试验台,演示了氢动力电动摩托车原型,并开源相关代码,欢迎其他汽车开发人员测试交流,共同推进氢动力产品的研发。氢能可广泛应用于储能、发电、汽车、航空、冶金、建筑供热等领域。氢燃料电池车是最具潜力的应用领域之一。与电动汽车相比,燃料电池车能量密度高,加注燃料便捷、续航里程较高,更适用于长途、大型、商用车领域,可有效解决商用货车高续航要求、高污染排放等问题。燃料电池汽车规划明晰,产业发展有望提速。参考国家能源局、发改委联合发布的《氢能产业中长期规划(2021-2035年)》,2025年全国燃料电池汽车保有量需达到5万台,而根据国内20个氢能发展主要省市规划,2025年燃料电池汽车保有量将达10.88万台。市场分析认为,随着政策力度加3、先进封装+半导体设备+人工智能,龙头公司去年净利同比预增超50%北方华创公告,预计2023年归母净利36.10亿元-41.50亿元,同比增长53.44%-76.39%;扣非后归母净利润33亿元-38亿元,同比增长56.69%-80.43%。报告期内,公司2023年主营业务呈现良好发展态势,市场认可度不断提高,应用于高端集成电路领域的刻蚀、薄膜、清洗和炉管等数十种工艺装备实现技术突破和量产应用,工艺覆盖度及市场占有率均得到大幅提升;2023年公司新签订单超过300亿元,其中集成电路领域占比超70%。机构人士指出,公司产品矩阵持续扩张,平台化布局彰显公司竞争力。截至2023年5月,ICP刻蚀产品出货累计超过2000腔,8寸CCP刻蚀设备已批量供应,12寸CCP刻蚀设备已进入客户端验证,同时公司清洗、12寸去胶机等均取得进展。市场人士看好2024年中国本土晶圆制造商资本开支维持高强度及半导体设备国产市场进程加速,国产半导体设备厂商业绩有望持续放量。4、国家电网预计2024年电网建设投资总规模超5000亿元,特高压工程仍是重中之重近日,国家电网公司对外透露,2024年将继续加大数智化坚强电网的建设,促进能源绿色低碳转型,推动阿坝至成都东等特高压工程开工建设。围绕数字化配电网、新型储能调节控制、车网互动等应用场景,打造一批数智化坚强电网示范工程,预计电网建设投资总规模将超5000亿元。近年来,国家电网一直把建设特高压工程作为工作重点,2024年度特高压工程仍是重中之重。除8条特高压工程有望在年内开工。国家电网还将推动推动数条特高压工程的核准工作。国家电网年初工作会议再次提到以特高压和超高压为骨干网架,首次提到柔性直流”,特高压技术方向朝着柔性直流方向发展更为明确。机构人士认为,特高压作为主网基础,依旧是投资重心,2023年特高压直流开工规模为历史年度最高值,预计2024-2025期间柔直总投资或达1,005亿元,设备总投资/核心零部件换流阀投资或为603亿/146亿。免责声明:市场有风险,投资需谨慎。本文所载内容仅供海通证券股份有限公司的客户参考使用,客户须自主做出判断和投资决策。 -
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策略配置中配置的酒ETF开始发力。 -
金股捕手2022-04-06 13:23:49
地产板块和中药板块的爆发都是有相关的主题意义存在,地产产业链的爆发主要是国内经济的压力增加,各地纷纷放开了限售限购相关的政策,这一政策预期打开了地产相关板块的补涨空间,简单说这是在炒作预期;因为大家都知道地产的业绩并未出现好转,市场炒作都是先行的,也许等政策真的落地了,那么就是到了资金兑现的时候,现在很多人也都是看好地产的相关行情,毕竟大家也都看得到,不过我这里需要提示一下:地产相关对于经济支撑固然重要,但是4月份也是业绩落地的阶段,地产股价已经先行,业绩和一季度的销量可能大家现实中都可以看到是不及预期的,资本市场情绪想来是多变的,所以追涨需谨慎;如果真的要去考虑,依据未来是否有做大做强的资本,未来是否有被兼并收购这两个预期去选择;而对于中药来讲,祖宗留下来的东西自然是好的,事实证明对于抗疫有着积极的效果,不过这一波有些也不低了,时刻关注国内数据变化,一旦数据出现拐点下行,那么中药行情股价也会跟随出现下行,这两者基本上是属于同步的关系! -
华林证券梁财华2022-03-29 17:16:56
江南化工(002226)一.基本面:公司主营工业炸药,雷管研发,生产,销售风力发电,光伏发电开发,建设,运营。2021年营业收入64.81亿元,同比增长65.39%,归母净利润10.53亿元,同比增长135.58%,扣费净利润5.415亿元,同比增长33.98%。PE16.58倍,PE相对低。二.消息面:国家能源局印发《2022年能源工作指导意见》稳步推进结构转型。煤炭消费比重稳步下降,非化石能源占能源消费总量比重提高到17.3%左右,新增电能替代电量1800亿千瓦时左右,风电、光伏发电发电量占全社会用电量的比重达到12.2%左右。国家能源局:.继续实施整县屋顶分布式光伏开发建设,加强实施情况监管.三.技术面:近期股价突破年线,量价齐升,均线多台排列,换手率比较高,3月24日涨停,说明有主力介入,25,28日股价回调,29号股价企稳。短期支撑位5.95元,短期压力位7.40.止盈价:7.40附近,止损价:5.95以上仅是个人看法,仅供参考,不构成投资建议,风险自担! -
股海飞扬2022-03-23 14:33:34
#市场凌乱,小心一日游行情在出现,地产高位风险较大# 大盘还在回暖,指数有点超出预期了,不过盘面给我个人呢感觉就是难受,乱套,今天海联金汇和宁波建工比较靓眼,这都是好的反馈,高位资金并没有全面撤退,下午做了中富通,中兴通讯不管你再烦,实实在在的几十亿封单在那了。下午这波地产拉的我是十分懵逼的,看看是不是像前天晚上医药一样
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