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摘 要
农信社改革方案不同,但目的趋向一致,都是为了理顺管理体制、化解金融风险、建立现代企业制度,提升对“三农”的服务能力
文|陈洪杰
在中国庞大的银行业体系中,法人数量占据半壁江山、拥有45万亿元左右资产的农信社在2023年改革提速。
近期,多省披露了农信下一步改革的细节,其中省级农商行的模式成为市场关注的重点。2023年1月,四川称,以转变省农信联社职能为重点,申请组建省级农商银行。2023年的辽宁省政府工作报告也称,将全面实施农信系统整体改革,完成省级农商行组建。
需要注意的是,省级农商行的模式在之前不被看好,当下该模式为何重提?多位行业人士表示,在当下的阶段,农信社改革的当务之急是化解风险。各地正按照“一省一策”的方式,找到最适合当地的方案,不再局限于联合银行的模式。
其实,在新一轮的改革中,已有省份在市级层面对农商行的统一法人方式进行了探索。例如,在河南农信改革模式中,拟对城乡一体化程度较高的郑州市和辖内法人机构数量少、资产规模小的漯河市、三门峡市所辖全部法人机构以市为单位统一法人。
“即便在一些省份的联合银行模式中,也会在部分地市借鉴统一法人的模式,其目的是为了加强自上而下的控制,防范和化解金融风险。”有人士评论称。
相较于城商行的改革,农信社的改革稍显缓慢,直至2022年,联合银行模式才逐渐落地。“农信系统改革涉及的层面比较多,省政府、省联社、银保监会以及人民银行对其均有监督职责。另外,还会涉及到其他部委对农信社未来定位的问题。”一位接近监管人士对《财经》记者表示。
各监管部门定位的不同,则直接影响到了农信改革的模式及速度。一位省联社理事长对《财经》记者称,该省以及其他一些省在2019年左右上报了改制省级农商银行的方案,但均被监管部门驳回,原因是“削弱了支农支小、支持县域经济发展的力度”。
直至2022年,“中央一号文件”对农信社改革的表述稍有变化:加快农信社改革,完善省(自治区)联社治理机制,稳妥化解风险。2023年“中央一号文件”称,加快农村信用社改革化险。顶层设计已连续两年未再提及“保持农信社县域法人地位和数量总体稳定”。
“当下,农信改革方案不同,但目的却趋向了一致。”一位行业资深人士称,都是为了理顺管理体制、化解金融风险、建立现代企业制度,提升对“三农”的服务能力。
改革提速
最近数年来,“中央一号文件”均对农信社的改革有所提及:提高其治理水平和服务能力;推动逐步回归本源;完善涉农金融机构治理结构和内控机制等。
但与城商行大刀阔斧的改革重组不同,农信机构的改革属于“只听楼梯响、不见人下来”。“原因在于,农信改革不仅仅关乎2000多家中小银行,更涉及到农村金融体系的变革,牵一发而动全身。不求快,但求稳。”上述资深监管人士称。
2022年浙江、河南两地对农信社改革有所探索后,2023年多省的农信社改革正在加速。近日,山西省农信社在官网发布公告称,决定在山西省联社基础上改制组建山西农商联合银行。
“筹建工作小组聘请中介机构对山西省联社开展清产核资和资产评估。山西省联社社员的股金依据社员大会通过的《山西省农信社原社员股金处置方案》处置。山西农商联合银行成立后,山西省原联社法人资格取消,山西省原联社的业务、资产,以及债权债务等权利义务均由山西农商联合银行承继。”山西省农信社称。
公开资料显示,目前,山西省农信社系统有11家市级机构(3家市联社、8家审计中心)、108家县级机构(100家已改制为农商银行、8家农信联社正在推进改制)、3005个营业网点,员工50000余人。
除了山西,四川、甘肃等地也于近期提及了农信社的改革方案。2023年1月,四川印发的《四川省贯彻〈成渝共建西部金融中心规划〉实施方案》显示,深化农信社改革,以转变省农信联社职能为重点,积极申请组建省级农商银行,稳妥推进符合条件的地区组建市级统一法人农商银行。
同样在2023年1月,甘肃则在省政府工作报告中也明确提出,将有序推进高风险机构化险,稳妥推进农信社改革,组建甘肃农商联合银行。
改革进入深水区的还有辽宁。2022年11月,辽宁省农商银行筹建工作小组在《辽宁日报》发布公告:沈阳农商银行与30家农信联社组建辽宁省农商银行(以监管部门核准名称为准),同意成立并授权辽宁省农商银行筹建工作小组专职专责推进组建辽宁省农商银行具体工作,包括但不限于聘请中介机构开展清产核资和资产评估、处置净资产等工作,以及办理辽宁省农商银行组建相关的其他事项。
2023年的辽宁省政府工作报告同样称,全面实施农信系统整体改革,完成省级农商行组建。
一位行业资深人士对《财经》记者表示,农信社改革的声音多年来不绝于耳,尤其是自2019年以来,多家省联社提出了改革的方案,经过不断的论证,目前高层已经形成了明确的改革思路,农信社涉及到的各个关联方诉求也得到了考虑。预计在2023年其他省农信社改革的方案将更多的披露出来。
模式变化
农信系统改革的模式较多,之前市场关注的主要是以下四种:联合银行模式、金融控股公司模式、金融服务公司模式和统一法人模式。
虽然目前落地的模式主要是联合银行,但统一法人模式也有望落地。
不过,在2020年左右,监管部门并不看好统一法人农商行。2020年9月,有监管人士称,搞成省级农商行之后,对县域支农支小,支持县域经济发展力度要减小。“这次信用社改革过程中,要保持农村信用社,县级农商行法人地位的稳定。”该人士称。
上述省联社理事长对《财经》记者称,当时,该省上报的方案是组建省级农商银行,目的是加强对县级农信社资金等方面的控制,并尽早处置高风险问题机构,不过被有关部门驳回了。
此后,随着宏观环境的任务,顶层设计对农信社改革的表述也发生了变化。2022年和2023年的“中央一号文件”对农信社改革的表述重点均提到“化险”,分别是:加快农信社改革,完善省(自治区)联社治理机制,稳妥化解风险;加快农信社改革化险。
在新形势下,四川和辽宁的农信选择了省级农商行的模式,这与当地银行的经营资产有关。农信社的风险有多大?监管部门并未有专项的统计,但企业预警通统计了2021年不同区域中部分上市与发债的银行不良率数据。
具体来看,四川农信系统中的农商行资产质量并不乐观。在已经公布数据的70多家银行中,20多家农商行的不良率已经超过了4%,不良率低于2%的农商行仅有12家。
辽宁农信系统中农商行的资产质量更差。于2021年发布数据的7家银行中,不良率均超过了4%,其中,鞍山农商行以及灯塔农商行不良率均超过了20%。
“在2022年,受疫情冲击,银行业的资产质量业务可能变的更差,生存下去成为不少地区农信的首要选择。”不少银行业人士称。
2022年3月,中国银保监会主席郭树清表示,尽管当下各省上报方案的模式各不相同,但改革目的均指向更深层次:加强公司治理,激发经营活力,化解金融风险。所有省联社改革的方向都是一样的,那就是要建立现代的企业制度。
尽管各省上报的方案不尽相同,但农信改革的目的趋向一致。“所有的措施均为了理顺管理体制、激发经营活力、化解金融风险、建立现代企业制度,提升农信系统对‘三农’的服务能力。”一位资深金融监管人士对《财经》记者称。
目前,就已经落地的模式来看,均为联合银行,但细节有着较大的差别。2022年,浙江农商联合银行在浙江省联社基础上组建,由浙江省内全部法人农信机构入股组成,注册资本50.25亿元,由下向上注资。
而河南农商联合银行的模式与浙江模式不同:由河南省政府出资,采取联合银行的方式,通过自上而下参股控股,形成省控市、市控县的三级管理架构。
《财经》记者获悉,在河南模式中,在省级层面,将省联社改制为省农商联合银行。在市级层面,拟对城乡一体化程度较高的郑州市和辖内法人机构数量少、资产规模小的漯河市、三门峡市所辖全部法人机构以市为单位统一法人。对其余的省辖市城区法人机构整合组建市级农商银行。在县级层面,在未实行统一法人的15个省辖市中,保留县域机构法人地位不变,对未改制的县域农信社稳步推进县级农商行组建。
该联合银行模式,有着金融控股和统一法人的特征,是因地制宜的产物。另有行业人士表示,无论是何种模式,改革后的省联社其实对基层行的监管都是加紧的,主要是为了防范基层行的道德风险和运营风险等。
中小行改革化险:
“治已病”“防未病”
防范风险是金融业永恒的主题。目前高风险的中小金融机构数量有300多家,主要集中在农信系统和村镇银行,这是中国金融系统的薄弱环节。
对于问题机构的处置,2022年11月,银保监会主席果郭树清发文称,及早把“烂苹果”捡出去,对于建设稳健高效的风险处置体系至关重要。金融机构必须制定并定期修订翔实可行的恢复和处置计划,确保出现问题得到有序处置。
另外,郭树清还称,在“自救安排”上,落实机构及其主要股东、实际控制人和最终受益人的主体责任,全面做实资本工具吸收损失机制。自救失败的问题机构必须依法重整或破产关闭。必要时运用存款保险等行业保障基金和金融稳定保障基金,防止挤提、退保事件和单体风险引发系统性区域性风险等。
当高风险机构暴露时,风险、损失已成事实,“治已病”可能延误风险化解的最佳时机,增加风险处置成本,还需“防未病”。
“监管作为外部的约束机制,重点应考虑‘三个管好’:首先,管好业务。金融市场的乱象,与市场主体不够理性、制度规则不够完善、金融消费者不够成熟都有关系。应当从制度设计上着手,筑好防火墙,加大宣传引导,从源头上防范风险。”2023年1月,在新华社瞭望智库主办的“第七届新金融论坛”上,银保监会山西监管局党委书记、局长尹江鳌称。
其次,管好资金。资金是金融活动的核心,保障金融安全的关键是管住钱。应通过完善制度机制,加强日常监管,督促金融机构管好资金。比如,曾经有地方的省联社将全省农合机构的部分资金统筹起来运用,效率是提高了,本来是好事,但相应的机制和能力跟不上,导致资金运用出现较大风险。
再次,管好人员。管好高管和关键岗位人员,对于防范金融风险十分重要,对于地方中小金融机构更是如此。“比如,实践中有一家小的金融机构,其不良中第一大单是董事长的朋友,第二大单是行长的家属,说明治理机制不健全的危害是很大的。”尹江鳌表示。
“要‘防未病’和‘治已病’相结合,扎实推进中小金融机构改革化险。”人民银行稳定局局长孙天琦于近期表示,完善针对评级良好机构的预警体系,应充分利用现有数据库,丰富预警指标体系,扩展定量指标,如股权集中度等;创新定性指标,如公司治理、企业文化等。完善法律法规体系,明确硬约束早期纠正机制的法律地位,明确时限要求,增强强制性等。
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(作者为《财经》记者)
责任编辑:宋源珺
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海通证券.盈投顾2024-01-17 08:35:33
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发布观点《点金计划】有信号就干,大涨就走人》 -
股王擒牛2022-07-06 14:45:20
【龙头狙击】注意双龙跌停,新机会机遇开启,注意这一机会! 高低切换注意挖掘底部超跌反弹牛,VIP持股拉升冲击涨停,后市机会在哪?注意成交量放大过程才有持续性,股王骑牛VIP连续止盈多只超短,速度运用底部起涨骑牛指标预警战法狙击,市场轮动加快,对标龙头股注意查看!短线操作上注意空间板的带动,博取底部超跌绩优牛+擒牛指标预警牛的博弈机会,如果被套的 安心等待急跌之后的反抽。股王骑牛指标狙击超短一绝,天天都有新机会,右上角+关注! 龙头狙击 前一日涨停的连板强股目前仅剩余了$赣能股份 sz000899$ 、$大连重工 sz002204$ 、$高乐股份 sz002348$ 、$金智科技 sz002090$ 这几只独立晋级,而其余的均出现了分歧。短线操作上,可重点关注低位品种的接力机会,例如$宏达高科 sz002144$ 等这类超跌票的接力;而高位股要暂时远离。 机会关注 日内盘中资金攻击了“机器人”方向。其中$矩子科技 sz300802$ 、$景业智能 sh688290$ 纷纷拉板20%涨停,外加高标人气股$巨轮智能 sz002031$ 拉板涨停,带动了$中大力德 sz002896$ 、$咸亨国际 sh605056$ 、$雷柏科技 sz002577$ 等相关个股纷纷拉板涨停,板块处于资金强势炒作中。短线操作上,可重点关注近几日有过涨停品种的个股,仅有低吸潜伏最佳(因为资金有记忆力,跟随板块强度会进行反包拉升)。龙头股很多是作为人气风向标,敬请期我们继续底部绩优标的的挖掘,即将到来挖掘潜力个股的黄金期。建议多挖掘超跌突破或者龙回头才是机会。但可对近期热点再出现调整时可做低吸参与,继续挖掘底部起涨标的机会。 特别提醒低位股补涨逐步成为了市场资金重要方向。当下大盘有回补前期3300点的跳空缺口,操作上谨慎为主,冲高注意减仓,行情上完全符合早间对市场的判断。中微公司公告,预计2022年半年度营业收入约19.7亿元,同比增长约47.1%;新增订单约30.6亿元,同比增长约62%。公司预计2022年半年度净利润为4.2亿元到4.8亿元,同比增加5.89%到21.02%。今年半导体行业国产替代加快,年初至今国产设备中标数接近上年总量,预计今年国产设备中标数量有望进一步提升。半导体板块的业绩在上半年是没有太大的问题,后续可以继续关注机会。中报业绩:湘潭昨晚出了业绩预告,整体来看还是不错的,目前也是高位盘整了一段时间,关注上主要看20日线的支撑,后续关注中报业绩披露的个股,特别是有叠加电力产业链,消费,汽车产业链的个股,如有吧回调都是可以把握低吸的机会。市场虽然高低切换明显,今天也是开启调整回落,但是现在调整反而是为后续的上涨提供空间,不用太过担心,关注上看中报预报业绩好的个股做绿盘低吸机会。谨慎的家人可等候调整结束。震荡行情中个股波动很正常,继续安心狙击超短隔夜强势股,如果盲目的持股或者持股时间较长会比较被动。蓄势待发注意机会,挖掘后面开启强反做铺垫,聪明散户逆向抄底的好时机!不能轻易追高,择机低吸低位股或调整充分的股票比较好,这是目前擒强势股的目标股,等待我的VIP通知。我们一起运用擒强势股超短章法,挖掘超短快进快出,规避盘中震荡的风险,尾盘进次日出,相当于变相T+0,操作更灵活,更加适合我们散户朋友,小资金做好收获! 敬请期待我们VIP体系升级---股王骑牛VIP新的擒强势股策略,注意查看! 1、永远不做股票超市(持股不超过3只)2、接下来只做低吸,涨停突破+擒牛指标预警机会3、强势股是突破介入,底部骑牛是底部介入不追涨杀跌4、止盈空间3-10% 5、持股快进快出,尽量隔夜止盈,做完一支给下一支 短线底部涨停启动叠加擒牛指标预警 ,只要加入股王骑牛战队的粉丝,这些战法都会在视频课中教学,都是实实在在的有效战法,学到就是赚到! 新模式擒强势股看得见的改变,我们继续擒强势股,方向不对努力白费,期待大家一起并肩战斗,一票一操作,超短不含糊,相信不会让您失望!订阅VIP加送【VIP专享诊股+核心热点干货直播+风口报告内享+仓位管理实战技巧+核心超短战法(龙回头+底部抓涨停+狙击涨停板等)文档(以及视频版】方向不对努力白费,期待大家一起并肩战斗,一票一操作,超短不含糊,相信不会让您失望!!【股王骑牛VIP持股昨日安徽建工拉升止盈,今日短线已经锁定,尽请期待放入新的挖掘!!】看一百次,不如行动一次,看都是问题,做才是答案。痛快的人赚痛快的钱,近期连续出击的短线标的都做的不错,后面会持续保持这个节奏,一票一操作,超短不含糊,相信股王骑牛不会让您失望! 擒牛指标预警✘选股体系,欢迎加入VIP,一起干!!越来越多的新学员加入到股王的VIP战队之中,股王为了不辜负学员们的信任信任创造价值,优中选优精选每天的出击目标!!招募名额有限抓强势股!股王骑牛VIP只做超短-速度订阅快!只有50个福利名额珍惜机会!订阅还送价值2980元 擒牛主升课程 股王骑牛VIP,名额有限大家都在抢!擒强势股VIP服务+每周一场干货直播!战绩实实在在这一次真正的倾囊相授,多名学员已经开抢!!大家都看到了吗?擒强势股热点直播里面有非常多的干货和实战案例!股王骑牛的VIP就是这样,做完一支再给下一支,不让你们做选择题,要加入VIP的老铁们速度了!新模式擒强势股看得见的改变,我们继续擒强势股,你还等什么? 方向不对努力白费,期待大家一起并肩战斗,一票一操作,超短不含糊,相信不会让您失望!你还想继续被动挨打吗?点击下方按钮,现在开通,解锁股王骑牛最新VIP出击策略!! -
跟庄探险队老季2022-05-19 11:31:35
5月19日午间收评:指数早间低开高走,风电、光伏等新能源方向走强,房地产板块继续活跃 受外围影响,三大指数早盘均大幅低开,随后震荡回升跌幅收窄,沪指、创业板指临近午盘翻红。风电、光伏等新能源方向走强,天顺风能、大金重工、中利集团、晶科科技等多股涨停。房地产板块继续活跃,南国置业、京投发展、中国武夷、我爱我家等近10股封板。此外教育、农业、林业等走势活跃,个股涨跌互现。午间收盘沪指跌0.08%,深成指跌0.25%,创业板跌0.12%。 -
一个掘金者2022-05-13 11:29:53
上午走得是真震荡,涨跌幅绝大多数比例都非常温和,汽车煤炭地产今天是撑起指数的主要力量,形态都是做底和超跌反弹。现在就到了筛选形态的阶段了。没有形态不可只说热门题材,有形态就是没有题材也可以上涨。就像昨天涨停的诺德股份的选股就是这样。现在只要不追高,不去追涨停板,温和震荡形态不破坏就坚定持股即可! -
雅悦——非著名投顾2022-04-14 13:36:38
策略配置中配置的酒ETF开始发力。 -
金股捕手2022-04-06 13:23:49
地产板块和中药板块的爆发都是有相关的主题意义存在,地产产业链的爆发主要是国内经济的压力增加,各地纷纷放开了限售限购相关的政策,这一政策预期打开了地产相关板块的补涨空间,简单说这是在炒作预期;因为大家都知道地产的业绩并未出现好转,市场炒作都是先行的,也许等政策真的落地了,那么就是到了资金兑现的时候,现在很多人也都是看好地产的相关行情,毕竟大家也都看得到,不过我这里需要提示一下:地产相关对于经济支撑固然重要,但是4月份也是业绩落地的阶段,地产股价已经先行,业绩和一季度的销量可能大家现实中都可以看到是不及预期的,资本市场情绪想来是多变的,所以追涨需谨慎;如果真的要去考虑,依据未来是否有做大做强的资本,未来是否有被兼并收购这两个预期去选择;而对于中药来讲,祖宗留下来的东西自然是好的,事实证明对于抗疫有着积极的效果,不过这一波有些也不低了,时刻关注国内数据变化,一旦数据出现拐点下行,那么中药行情股价也会跟随出现下行,这两者基本上是属于同步的关系! -
华林证券梁财华2022-03-29 17:16:56
江南化工(002226)一.基本面:公司主营工业炸药,雷管研发,生产,销售风力发电,光伏发电开发,建设,运营。2021年营业收入64.81亿元,同比增长65.39%,归母净利润10.53亿元,同比增长135.58%,扣费净利润5.415亿元,同比增长33.98%。PE16.58倍,PE相对低。二.消息面:国家能源局印发《2022年能源工作指导意见》稳步推进结构转型。煤炭消费比重稳步下降,非化石能源占能源消费总量比重提高到17.3%左右,新增电能替代电量1800亿千瓦时左右,风电、光伏发电发电量占全社会用电量的比重达到12.2%左右。国家能源局:.继续实施整县屋顶分布式光伏开发建设,加强实施情况监管.三.技术面:近期股价突破年线,量价齐升,均线多台排列,换手率比较高,3月24日涨停,说明有主力介入,25,28日股价回调,29号股价企稳。短期支撑位5.95元,短期压力位7.40.止盈价:7.40附近,止损价:5.95以上仅是个人看法,仅供参考,不构成投资建议,风险自担! -
股海飞扬2022-03-23 14:33:34
#市场凌乱,小心一日游行情在出现,地产高位风险较大# 大盘还在回暖,指数有点超出预期了,不过盘面给我个人呢感觉就是难受,乱套,今天海联金汇和宁波建工比较靓眼,这都是好的反馈,高位资金并没有全面撤退,下午做了中富通,中兴通讯不管你再烦,实实在在的几十亿封单在那了。下午这波地产拉的我是十分懵逼的,看看是不是像前天晚上医药一样
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