肖钢：大力发展数字普惠金融_新浪财经

　　9月1日消息，“科创中国”第五届中国数字普惠金融大会于今日在北京举办。本次大会以“现代金融助力科技创新数字普惠助推共同富裕”为主题，以数字普惠金融在服务实体经济、消除数字鸿沟、助力乡村振兴、推进共同富裕等方面的典型案例分享为主线，总结、梳理我国数字普惠金融工作的亮点，把脉我国数字普惠金融工作动态。十三届全国政协经济委员会委员、中国证券监督管理委员会原主席肖钢就大力发展数字普惠金融在会上发言。

　　很高兴参加中国科学技术协会和中国通信学会主办的第五届中国数字普惠金融大会，并就发展数字普惠金融问题谈一些自己的认识和思考。

　　不久前，中央深改委会议审议通过了《推进普惠金融高质量发展的实施意见》，对这项工作进行了全面部署，提供了基本遵循。2019年以来，《政府工作报告》连续三年都对国有大型商业银行普惠金融增速设定了具体目标，提出了工作要求。今年的《政府工作报告》明确要求普惠小微贷款要提高首贷户和信用贷款的比重。

　　近年来我国普惠金融取得了长足进步，首个普惠金融发展规划已圆满收官。据统计，到2022年6月底，普惠小微贷款余额达21.77万亿元，同比增速22.6%，比各项贷款的平均增速高出11.69个百分点。融资成本明显下降，有力支持了小微市场主体的恢复发展和就业稳定。其中，运用数字技术解决普惠金融领域的痛点和难点，取得了显著进展，探索了丰富经验，逐步形成了新业态、新模式，在促进普惠金融事业中发挥了重要作用。

　　一是改变了传统信贷模式。通过运用先进的数字技术，精准洞察和识别客户及生产经营情况，把握小微市场主体的真实需求，减少金融机构与市场主体之间的信息不对称，摆脱了单纯依靠抵质押物和担保来发放贷款的模式，很好地适应了小微市场主体资金需求具有的“小、频、急”等特点。

　　二是创新了产品服务模式。运用数字技术打造多样化普惠金融产品体系，拓展了应用场景，在融资、保险、基金、票据、保函、供应链等方面，为小微经营主体提供全方位服务。运用数字技术还有利于丰富普惠金融的参与主体，让商业银行和政策性银行一起发力，让国有大型金融机构和民营中小金融机构共同展业，让持牌金融机构与科技公司合作共赢，同时较好地发挥了政府部门和社会组织的作用，打造服务普惠金融发展的信息平台，实现信用信息互联互通互认。

　　三是提升了金融服务效率。通过线上化办理，突破了空间、时间限制，节省了办理时间与成本，优化了业务流程，实现了小微经营主体融资的标准化、精细化，更加有效地进行“精准滴灌”。

　　四是降低了金融风险。运用数字技术可以建立客户风险画像，提升金融机构收集、分析和处理数据的能力，有效计算违约概率，同时，及时预警、动态监控风险，较好地抑制了恶意逃废债情况，改善了整体信用环境，提高了防范化解金融风险的效率与质量。

　　目前，我国市场经营主体已超1.6亿户，其中个体工商户超过1亿户。为了进一步落实“六稳”、“六保”的任务，促进经济运行保持在合理区间，需要继续加大对小微市场主体的帮扶力度，充分运用金融科技力量，实现小微贷款增量、扩面、降本。

　　一、强化科技赋能，促进普惠金融服务下沉。针对普惠金融的区域差距、城乡差距，要进一步发挥数字普惠金融促进低收入群体创业就业的积极作用，更好服务新市民、新青年。同时，推进普惠金融向乡村延伸，设立乡村振兴金融服务部门，支持农业产业融合和农民创业增收。随着金融机构客户进一步下沉，要构建竞争有序的普惠金融供给格局，充分发挥国有大型商业银行和政策性银行的带头作用，推动地方中小金融机构做好服务当地小微经营主体和城乡居民的工作。

　　二、强化科技赋能，完善小微市场主体征信体系。运用大数据与人工智能技术对小微主体相关信息进行深度挖掘，可以量化真实的经营状况和还款能力，还可以根据他们的行为信息构建信用评分模型，建立更加全面可靠的评价系统，提升普惠金融的风险管理能力。将传统贷款审批流程中的人工决策转化为系统自动决策辅之于人工决策，有利于减少主观判断影响，助力产品服务创新，扩大服务覆盖面，降低获客成本。同时，完善征信体系，必须打破“数据孤岛”，整合小微主体散落在各方面的数据，拓展各种数据共享渠道，丰富小微主体的数据维度，实现数据在线化、资产化、信用化。

　　三、强化科技赋能，拓展数字普惠金融服务领域。要以市场需求为导向，大力开发个性化、差异化、定制化普惠金融产品和服务，依托供应链创新融资模式，拓展多种应用场景。不仅要着力缓解小微主体融资难、融资贵问题，还要帮助他们规范财务管理，对接客户，培训人才，拓宽普惠金融业务范围。要加快推进中小金融机构数字化转型，明晰业务发展战略，依法合规加强同科技平台公司的合作，探索建立中小银行科技联盟和研发中心，为助推中小银行数字化转型提供公共性服务。同时，支持小微主体运用数字技术，提升经营管理能力，把数据变成资产，实现银企精准对接，增强普惠金融的适应性和有效性。