强基补短增后劲：银行业加大支持涉农小微民企力度_新浪财经

　　来源：金融时报

　　记者陆宇航

　　“以往的常规贷款审批速度较慢，融资时间较长，我们能等，但是水稻等不起。恒丰银行普惠金融贷款不仅速度快、期限长、担保方式灵活多样，针对小微企业还有绿色通道，解决了我们的后顾之忧。”润龙农业开发有限公司负责人告诉《金融时报》记者，在恒丰银行的资金支持下，该公司成功流转了在云南省文山州砚山县平远镇拉白冲村的600余亩土地，为11月的水稻收割工作做足了准备。

　　这是银行业服务涉农小微及民营企业的一个缩影。今年以来，国家层面多次强调加大金融对乡村振兴的支持力度。作为乡村振兴强基础、补短板、增后劲的排头兵和主力军，银行业如何从机构布局、贷款可得、产品创新等方面加大对涉农小微民企的支持力度，亟待探索破题。

　　优化布局让农企“找得到”

　　要服务好涉农小微民营企业，需要来自不同规模层级的银行共同发力。其中，资源实力雄厚的大型银行要解决好重心下沉的问题，把金融活水送到更为广阔的田间地头。

　　通过与村委会、村口超市、卫生诊所、退役军人服务站等主体合作，建行在全国各地设立了近50万个“裕农通”普惠金融服务点。值得一提的是，“裕农通”不仅仅只是物理意义上的“村口银行”，聚焦“三农”特色产业，这一平台集成各地农业农村特色服务，着力打造各具特色的应用场景。

　　例如，在江西省，建行依托“裕农通”APP，创新搭建“橙心橙意”综合服务平台，推出“赣南脐橙贷”线上全流程贷款产品，同时通过“我要贷款”“品质溯源”“我要卖橙”“我要买橙”四个功能板块，实现了对赣南脐橙产业的全流程管理和全方位服务。

　　而对于更接近县域市场的中小银行而言，如何扎根本地，与大型银行形成错位发展至关重要。

　　“我们要积极参与区域重点乡村产业振兴项目、生态振兴项目，根据需求主动创新设计更具有市场竞争力和客户体验感的‘互联网/公司/平台+信用’普惠型服务产品，精准支持小型涉农信贷客户。”兰州银行董事长许建平表示，该行在谋划“十四五”起步时，制定了“承担社会责任、回归实体经济、深耕‘三农’服务、推进普惠金融”的专项工作目标，助力加快建设幸福美好新甘肃，不断开创富民兴陇新局面。

　　中小银行还积极寻找服务地区的特色乡村产业对象，为其提供精准服务。针对休闲农业、乡村特色旅游产业板块，北京银行于10月底启动“万院计划”，通过“建标准、推典型、优产品、强服务、搭平台”五项举措，将民宿贷款升级为乡村金融全面服务方案，并计划5年内累计支持超过1万家乡村小院。截至9月，该行此前推出的“千院计划”已支持建设了1450余座精品民宿院落，累计发放贷款超4.5亿元。

　　破解信用难题让农企“贷得到”

　　信用问题是制约涉农金融服务的因素之一。究其原因，并非涉农小微民营企业缺乏信用，而是缺乏银行认可的传统抵押物，银行也难以对其农产品及农资农具进行评估。

　　为此，银行业正积极借助科技破题。利用遥感技术进行物体监测和数据采集所具备的获取速度快、数据精确度高、收集范围广等特点，银行业提取农作物卫星遥感影像特征，分析识别农作物面积、长势情况等信息，用于精准评估农作物价值。

　　9月份，网商银行升级了“大山雀”技术，基于作物识别算法模型，实现了融合识别不同分辨率的影像，提升了水果等经济作物的识别精度，在业内首次实现了对苹果、猕猴桃等经济作物的识别，通过对耕种面积和品类的判断，预测产量产值，从而给予合理的贷款额度。此前，该行利用这一技术，已可识别水稻、玉米、小麦等种植密度较高的粮食作物。

　　与此同时，如何有效对农产品以及农业设施的价值进行评估，也考验着银行业的智慧。在云南，建行积极开展温室大棚等现代农业设施、大型农机和大型养殖机械等现代农业设备、生猪肉牛等生物资产的抵押品创新工作。

　　据了解，建行一方面通过搭建网络信息标签及电子监管系统，引入保险增信，开展以生猪、奶牛、肉牛生物资产为抵押的“活体贷”产品创新；另一方面通过对农业设施“发现价值”“认定价值”“抵押登记”及“流转处置”等进行研究探索，拓宽农业贷款抵质押物范围，进行“设施农业贷”产品创新，解决了小微农企在建设、改造、升级农业设施时面临的缺抵押少担保问题。

　　创新发力让服务更贴心

　　针对不同行业、不同地域的涉农小微民营企业，银行业积极创新服务模式，让其获得金融“活水”。

　　“在资金困难时，我找了多家银行咨询贷款，都说我没有抵押物办不了，想从银行贷款太难了。”威海的鲍鱼养殖大户丛先生承包了33亩海域，有专业鲍鱼架130架，每年的鲍鱼都不愁销路。但是鲍鱼养殖周期长、投入大，在采购饲料、批量采收等环节需要资金周转。为此，恒丰银行威海分行通过“场景化”精准设计，引入山东省农业发展信贷担保有限责任公司提供担保，为养殖户量身定做贷款产品“鲍鱼贷”。

　　“有了贷款的支持，我们马上采购了一批饲料和鲍鱼苗，同时升级了精细化的养殖管理和采收作业技术，用现代化手段维护养殖场，预计明年鲍鱼产量能翻一倍多。”拿到100万元“鲍鱼贷”后，丛先生对自己的养殖场有了新的规划。

　　据了解，自“鲍鱼贷”产品在9月初推出以来，恒丰银行威海分行已累计服务鲍鱼养殖户7户，审批金额近1000万元。未来，恒丰银行将紧密围绕山东省海洋经济发展规划，继续推广“海域使用权抵押贷”“渔船项目贷”“网箱项目贷”“鲍鱼贷”等多元化金融产品。

　　同样在山东，青岛银行用农村客户高维、高频、高可信的“行为数据”弥补低维、低频、低可信“财务数据”的不足，今年7月，创新推出了“乡村振兴贷”。截至9月末，已审批通过87户，授信总额超1300万元。

　　此外，银行业还在服务模式上进行探索创新。近日，农行与全国工商联联合为“万企兴万村”行动打造了“联企兴村贷”专属金融服务模式，引导和支持民营企业推动乡村振兴并做好配套金融服务。

　　“这个模式是综合金融服务产品的集成。它不只是针对某个具体对象的单一信贷产品，而是针对‘万企兴万村’行动链条上各类主体不同特点和需求出台的综合金融产品服务包。此举不仅可以为农行拓展优质民营企业客户及业务，还可以满足民营企业的信贷资金和综合金融服务需求。”农行有关负责人说。