光大银行王青林：金融科技带来的是开放性发展_新浪财经

　　12月15日消息，由中国互联网金融协会等主办的2020第四届中国互联网金融论坛今日在京召开，此次论坛的主题是“立足金融为民弘扬科技向善面向‘十四五’的金融业数字化转型”，中国光大银行数字金融部总经理王青林出席会议并发表演讲。

　　王青林表示，金融科技带给我们的是开放性的发展。不但银行的网点可能会越来越少，手机银行、银行的线上渠道可能也会越来越少，最后银行的网点要开到线上所有的场景空间去，这可能是一个新的服务模式。

　　以下为嘉宾发言全文：

　　尊敬的各位领导、各位嘉宾，大家下午好！

　　非常荣幸受邀参加金融科技创新与多元化治理主题论坛。我分享的话题比较简单和务实，没有那么高屋建瓴，和大家分享一下光大银行在数字化转型、金融科技发展方面的思考与实践。在正式的分享前，给大家分享两个小故事，这两个小故事带给我非常深刻的对金融科技的理解。

　　第一个故事，关于印度人嫁女儿。很长一段时间内甚至到现在，印度人在嫁女儿的时候往往希望自己女儿嫁的很远。为什么希望自己的女儿嫁的比较远呢？因为印度是一个农业基础的国家，有很多自然灾害，如果嫁的比较近，一个地方遭灾了之后，女儿家和自己家可能会同时遭灾，这时候两个家庭很难度过难关。把女儿嫁的比较远，一个地方遭灾，一个地方不遭灾，可以两个相互接济。从这样一个故事，我理解金融科技没有改变金融，金融是一个跨期的信用交换，这是我从这个小故事里得到的第一个启示。不管是FinTech、TechFin，金融的本质是跨期的信用交换不会变。第二个启示，金融可以普惠民生，每个人其实都需要金融服务，即使一个农民嫁女儿，如果有很好的跨期信用交换，就可以把女儿嫁的离自己近一点，可以时时见得到她，我们就可以解决老百姓的生活福祉。这是第一个故事。

　　第二个故事，关于方便面。各位领导，大家日常还有多少吃方便面的？我读书的时候，以及工作之后的很长一段时间里，出差、出去玩，很多时候要去买一包盒装的方便面。为什么现在大家吃方便面非常少呢？打败方便面企业的不是自己的同行，而是快递小哥。当我要出去玩的时候，原来我要带一袋面，我出去旅行的时候在火车上带一袋方便面，解决我在旅行时候的快速用餐的需求。但是现在坐在高铁上可以提前预定，餐会被快递小哥提前送到火车上。这个故事告诉我们，金融科技的创新要回归客户需求的第一原理，我们要回到客户原生的需求是什么。所以要吃方便面并不一定是因为方便面好吃，只是因为在那个情况下没有别的选择，如果有更可口的饭菜，我是不会选择方便面的。

　　从这两个小故事，我们对金融科技的理解。第一，金融的本质没有变；第二，人人需要金融服务；第三，我们做金融科技的创新要回归客户需求的第一性原理。

　　基于这样一个理解，我认为金融科技带给FinTech的变化有两个大的方面，一个是向城市的发展，也就是刚才讲的小故事。原来传统的银行服务依靠网点触达客户提供服务，我们受制于网点的建设成本各方面。金融行业曾经一度盛行的规则叫二八法则，把最好的资源用于服务20%的客户，是因为服务成本的限制。金融科技带来成本和效率的提升，这个时候服务80%的客户变得成本和效率可以划算。我们就可以把金融服务覆盖到更多、更需要我们金融服务的用户身上，也就是印度嫁女儿的农民身上，就可以解决他们的福祉问题。

　　另外一个，金融科技带给我们的是开放性的发展。不但银行的网点可能会越来越少，手机银行、银行的线上渠道可能也会越来越少，最后银行的网点要开到线上所有的场景空间去，这可能是一个新的服务模式。

　　基于这样一些理解和认识。光大银行在2019年制定了“123+N”的数字光大发展体系。“1”是一个智慧大脑，智慧大脑里面解决两方面的问题，一个是智能思维问题，机器学习、人工智能；另外一个是解决生物识别、语音识别、自然语言处理的问题，其实是解决银行服务方式的转变，背后也是大数据、人工智能在支撑。围绕智慧大脑，“2”是云计算平台和大数据平台，今天几位分享的领导也一直强调数据化重要性。“3”是移动化、开放化、生态化。中国互联网金融的元年通常会说是2013年，其实我想说为什么是2013年？其实移动化是金融科技发展必不可少的基础，没有移动化，所有的大数据、人工智能都无处可依，我们为什么可以开放，前提是移动化，为什么移动化如此重要？移动化解决了人、机合一的问题，因为人、机合一，金融可以线上运用新的生物识别、大数据等技术实现KYC，实现对客户识别。如果我不能在线上实现对客户的识别，就没有办法在线上做金融。移动化恰恰解决了人、机合一的问题。移动化解决的第二个问题，全天候在线，我知道你是谁、也知道你有什么需求，但是没办法，如果不能全天候的在线，没有办法和他产生实时互动。正因为移动化解决了人、机合一和全天候在线的两个问题，所以大数据、人工智能等技术，催化了整个金融科技发展，使得我们的下沉式发展、开放式发展有了基础。开放化，未来银行的服务要走向开放。生态化，光大集团本身是一个全金融牌照而且是产融结合的集团性公司，我们有先天的优势可以在集团内众多场景里面实现金融服务在场景中的无缝切换。

　　建立了数字光大“123+N”体系后，我们也在建立自身的金融科技创新生态。我们有一系列规划，引入政府的机构、大学、金融科技公司等共建生态。另外，在研究、新机制的应用、生态方面，实现创新合作的内容。我们有一个345科技投入倍增计划。2020年，这三个目标全部实现，2020年光大银行的科技投入占到光大银行盈收的3%。不是利润，是盈收。另外，2020年，全行的科技人员占比达4%。我们所说的科技人员是纯从事技术研发和技术管理的人员，不包括我这样的数字金融部从事数字金融业务推广的人。我们设立了5个亿的金融科技创头基金，今年已经基本全部投完。所以我们在这上面投入的力度非常大。

　　推动开放银行3.0建设。光大银行是最早开始推动开放银行业务的银行，早在2009年推出了开放式的缴费平台。我们这里相当多的领导和同事肯定在支付宝、微信上缴过各种各样的日常生活中的民生缴费，这背后的支撑服务都是光大银行提供的，由我们接入各地的自来水公司、电力公司、移动通讯公司，前端用支付宝、微信。2016年，借助央行对外输出我们的账户支付、农资、理财等一系列服务，这是我们的开放银行的2.0。目前光大银行正在做开放银行3.0，要实现所有的基础性功能的一次性开放和一点接入、多点合作，同时建立一个统一开放的数据中台，然后是统一线上开放的风险的管理。我们希望接入开放平台3.0，实现整个银行的服务，融入到所有日常的百姓生活场景中去。

　　介绍完光大银行一些大的体系和布局，我也非常愿意和大家分享光大银行这一两年作出的两个我认为独具创新意义的产品。第一个产品，光信通，是基于区块链技术来做的线上、线下类似供应链融资的业务，一个典型的利用金融科技来改变原有的供应链金融的服务模式的经典案例。目前这个服务已上线，并且有了非常多的客户，累计放款额已经超过1亿。借助核心企业，把核心企业的应收账款上链，基于真实的背景，实现信用的多级拆分和转让，并且这些信用可以随时转让。在这中间，任何一个转让的中间环节可以实现三级、四级、五级等逐级的拆分转让。当终端用户需要提款时，可以随时找光大银行提款。这就解决了传统的供应链金融没有办法向多级传递、多级拆分的问题。我们很好的利用区块链去中心化、可信任的网络特点，把传统的供应链金融变成光信通的服务。光信通服务其实是企业信用的多级快速流转。我们达到这样一个目标，可以非常好的降低核心企业上下游、中小企业客户的融资费率和融资成本，因为在信用的转让过程中，在原有的供应链模式下，每一级流转的时候都会产生一笔银行的贷款，都会产生一定的利率。通过光信通，只要不提现，中间所有的流转、交易都没有利率，没有成本，而且很高效。只有当终端客户需要提现的时候才会产生一笔融资服务，这样可以打大降低供应链融资过程中上下游、中小企业的融资成本。

　　光大银行马上推出的数字人服务，是基于传统的电话银行中心坐席积累下来的几十年的大数据。通过这个大数据，训练一个数字人。我特意拿到这里来讲数字人的服务，我们这个数字人服务集咨询、营销、交易、服务为一体，而不简简单单是回答用户的几个问题，这里用到原始积累的电话银行中心的大量数据，也要用到自然语言识别、上下文的语音、语义的识别交互等大数据技术。我认为这样一种服务可能会成为2020-2030年银行服务的一种新模式，甚至可能会替代现有的APP为主的手机银行服务模式。为什么这样讲？从2000年开始到2010年，我们是网上银行时代，用电脑获取银行的服务，从2010年开始，移动银行、手机银行的开始，APP走到每一个金融消费者的手中，但大家去看无论是网上银行还是手机银行，目前仍然是一种被动的产品提供，什么叫做被动的产品提供？我的手机银行，包括光大银行，包括五大行的手机银行，里面有非常丰富的产品，但是客户的需求转化成产品，这是在客户端自己完成。比如我要去缴费，我自己要登到手机银行APP，找到缴费的栏目、缴费的项目、缴费企业在哪里，然后自己完成这个缴费，这是被动的产品提供。

　　但这样一个数字人的服务提供的是类网店柜员的服务，主动的需求响应，当你打开光大银行的手机银行，看不到任何的菜单、文字，你只要和她说我想缴电费，她就问你想缴多少、缴哪个公司的，你说缴哪个公司的，然后她说请刷指纹，就完成了。你获得的是和网点相同的体验，回到我一开始讲的小故事，用户只是要缴费，并不是要到手机上找缴费的栏目，我们要解决用户缴费的第一性需求，我们要变更这样一个服务模式，并不是网点的服务不好，而是去网点的过程比较难受，时间成本、空间转移成本比较高。我们提供了和网点柜台相同的体验，但你不需要去网点，我们相信这很有可能成为2020-2030银行提供服务的新模式。我们也愿意在这条路上，运用新的金融科技技术，为金融消费者提供更好的用户体验。

　　我的分享内容就这么多，谢谢大家！

　　（未经嘉宾本人确认）

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