平安银行到底怎么了？谢永林大零售转型之路危了，理财产品巨亏频遭投诉、多次领巨额罚单！
原创 要参君
来源：行长要参
平安银行再一次被推向了风口浪尖之上。
近期，银行理财产品亏损成为讨论和关注的焦点，平安银行就因理财产品净值下跌引起投资者的“炮轰”。
在多个投诉平台，有多条关于平安银行几款理财产品的投诉。黑猫平台上一位投资者称，购买平安银行90天、180天、270天成长理财，合计约380万元，然而不到两月连本带利亏损3万元，有时甚至一天亏7000元。
业内人士表示，银行理财出现规模性净值下跌主要有两方面的原因，一是债市大幅震荡，部分银行理财配置债券比例大的话受影响就会比较明显。二是采用市价法估值。
尽管在近期债市剧烈波动的大环境下，银行理财产品净值下跌并非个案，还有大约有超20只固收类净值型银行理财产品净值跌破了成本价，不可否认的是，平安银行再一次被推向了风口浪尖之上。
早在今年3月2日，北京银保监局公布了一张对于平安银行北京分行关雪松、衣文博的罚单，对平安银行北京分行、关雪松和衣文博罚款合计115万元。更早一些，2月3日，平安银行被银保监会罚720万元，违规行为涉及汽车贷款、个人贷款、信用卡等15项业务。
据了解，平安银行自2016年开启零售转型大幕，零售贷款占比快速攀升，目前已经超过五成。在平安银行2019年业绩发布会上，平安银行董事长谢永林表示，“2020年是平安银行迈入转型新阶段的元年，在零售转型的大方向下，我们也与时俱进，着力打造‘数字银行、生态银行、平台银行’三张名片，推动全行发展迈上新台阶。”不过，今年一季度，平安银行零售业务便没能躲过疫情的冲击，尤其信用卡和个人消费类贷款“新一贷”受疫情冲击颇大，截至3月末，该行个人贷款余额为1.37万亿元，较上年末增长0.8%，增速低于去年同期的3.2%。零售业务不良率上升明显，信用卡不良率上升0.66个百分点至2.32%；汽车金融贷款不良率上升0.33个百分点至1.07%；“新一贷”不良率上升0.29个百分点至1.63%。
15项业务违法违规被罚720万元
今年以来，作为12家全国性股份制银行之一的平安银行却多次领大额罚单。
2020年3月2日，北京银保监局公布了一张对于平安银行北京分行的关雪松、衣文博的罚单，对平安银行北京分行、关雪松和衣文博罚款合计115万元。
罚单显示，平安银行北京分行因信贷人员代销保险激励约束机制不健全、保险代销业务监督检查职能履行严重不到位，责令其改正，并给予合计100万元罚款的行政处罚；对关雪松给予警告，并处10万元罚款；对衣文博给予警告，并处5万元罚款。
事实上，这并不是平安银行北京分行首次因保险代销被罚。就在2019年11月18日，平安银行北京分行因个人贷款业务借贷搭售严重违反审慎经营规则，监管层责令平安银行北京分行改正，并给予50万元罚款的行政处罚，对责任人给予警告并处罚款5万元。
值得关注的是，今年2月3日，平安银行因汽车贷款、个人贷款、信用卡等15项业务违法违规被深圳银保监局处以720万元罚款。
其中，汽车贷款领域（贷款调查、消费贷款、抵押贷款、经营贷款）违法违规行为6项，分别为：1． 汽车金融事业部将贷款调查的核心事项委托第三方完成；2． 代理保险销售的人员为非商业银行人员；3． 汽车消费贷款风险分类结果不能反映真实风险水平；4． 汽车消费贷款和汽车抵押贷款贷前调查存在缺失；5． 汽车消费及经营贷款审查不到位；6． 个人汽车贷款和汽车抵押贷款业务存在同一抵押物重复抵押；7． 个别汽车消费贷款和汽车抵押贷款用途管控不力，贷款资金被挪用。
个人贷款领域（消费贷款、经营贷款）违法违规行为5项，分别为：1． 个人消费贷款风险分类结果不能反映真实风险水平；2． 个人经营性贷款分类结果不能反映真实风险水平；3． 个人消费贷款及个人经营性贷款用途管控不力，贷款资金被挪用；4． 部分个人消费贷款未按要求进行受托支付。
代销产品违法违规行为2项，分别为：1．代销产品风险评级结果与合作机构评级结果不一致，未采用较高风险评级的评级结果；2． 代销产品底层资产涉及本行非标资产，没有实现代销业务与其他业务的风险隔离；
此外，该行还存在1项信用卡违法违规行为，即信用卡现金分期用途管控不力，另有理财销售违法违规行为，具体为“双录”管理审慎性不足，理财销售人员销售话术不当。
近两年以来，平安银行曾多次被罚。今年1月，平安银行杭州分行因流动资金贷款贷前调查不尽职，被浙江银保监局处以罚款50万元。2019年12月17日，平安银行大连分行因为经营性物业贷款贷前调查未尽职不能保证借款用途明确、合法，个人贷款贷后检查不到位造成资金被挪用被大连银保监分局罚款50万元。
2019年10月11日，银保监会浙江监管局开3张罚单，平安银行义乌分行被罚50万元，两名相关负责人受警告处分。处罚信息显示，平安银行义乌分行及相关负责人主要违法违规事实为信贷资金用于支付购房首付款、违规以企业名义贷款用于政府融资。此外，两名相关负责人吴建娥、何晓红对平安银行义乌分行以企业名义贷款用于政府融资的违法违规行为负有直接责任。
2019年8月26日，江西银保监会所开罚单显示，平安银行股份有限公司南昌分行因贷款监管不到位导致信贷资金违规流入股市或购买理财产品遭行政处罚；2019年4月，平安银行大连分行曾因集团客户授信统一管理不到位，形成实质性信用风险，被大连银保监局定给予其罚款50万元的行政处罚；2019年4月4日，平安银行青岛分行也因信贷资金违规流入资本市场和房地产市场、信贷资金被挪用、贷前调查不尽职等违法违规行为，被处以90万元罚款。
此外，平安银行宁波分行存在住房按揭贷款管理不规范的行为。2019年7月5日，宁波银保监局所开罚单显示，平安银行股份有限公司宁波分行被罚20万元，并责令该分行对相关直接责任人给予纪律处分；去年8月21日，上海银保监局所开罚单直指平安银行股份有限公司资金运营中心。处罚信息显示，2017年末至2018年9月，该中心信息科技风险管理严重违反审慎经营规则。对此，上海银保监局行政处罚决定为责令改正，并处罚款20万元。
零售转型之路挑战重重
资料显示，平安银行是一家总部设在深圳的全国性股份制商业银行，其前身为深圳发展银行，是中国内地首家公开上市的全国性股份制银行。中国平安保险集团及其控股子公司合计持有平安银行58%的股份，为平安银行控股股东。
2月14日，平安银行2019年年报发布会采用线上的形式。根据财报，2019年，平安银行的营业收入1379.58亿元，同比增长18.2%，其中利息净收入899.61亿元，同比增长20.4%，非利息净收入479.97亿元，同比增长14.4%。净利润281.95亿元，其中零售金融业务营业收入799.73亿元，占总营业收入比58%，净利润194.93亿元，占总净利润比69.1%。
可以看到，零售业务在平安银行的业绩贡献中保持较大比重，不过相比2018年，零售业务营业收入占比53%，净利润占比69%，可以看到虽然零售业务对营收贡献在持续升高，但净利润贡献增长有限。
不过今年一季度，平安银行零售业务深受疫情的影响，其中信用卡和个人消费类贷款“新一贷”受疫情冲击较大。2020年3月末，平安银行信用卡贷款余额为5158.63亿元，较上年末下降4.5%；2020年一季度信用卡总交易金额7771.64亿元，同比下降3.0%。个人消费类贷款方面，一季度该行“新一贷”业务累计发放226.60亿元；2020年3月末“新一贷”余额1537.50亿元，较上年末下降2.3%。
从不良率来看，上升明显，一季度平安银行信用卡不良率上升0.66个百分点至2.32%；汽车金融贷款不良率上升0.33个百分点至1.07%；“新一贷”不良率上升0.29个百分点至1.63%。
截至3月末，该行个人贷款余额为1.37万亿元，较上年末增长0.8%，增速低于去年同期的3.2%。此外，平安口袋银行APP月活跃用户数（MAU）3115.15万户，较上年末下降 5.4%。
在平安银行2019年年报发布会上，谢永林表示，“2020年是平安银行迈入转型新阶段的元年，在零售转型的大方向下，我们也与时俱进，着力打造‘数字银行、生态银行、平台银行’三张名片，推动全行发展迈上新台阶。”只是从近期平安银行收到的多张罚单来看，平安银行离“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”这一核心战略目标的实现，还需要很长一段路。
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责任编辑：陈鑫
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