田国立：针对小微企业设计风控机制应侧重正面清单

　　新浪财经讯 10月30日消息，国务院新闻办公室今日下午2时举行新闻发布会，邀请银保监会副主席王兆星、工商银行(6.850, -0.02, -0.29%)董事长易会满、建设银行(8.500, -0.01, -0.12%)董事长田国立、中国人民保险集团公司董事长缪建民、泰隆银行董事长王钧介绍银行业和保险业服务民营、小微企业有关情况，并答记者问。

　　田国立在回答记者提问时表示，小微企业百分之百都是民营企业，同时它的不同点又在于，小微企业是在民营企业里面最弱势的群体，所以小微企业“融资难”、“融资贵”是个世界性难题。但是不能因为它是世界性难题，我们就无所作为。难题难在哪里？大家现在最爱用的是5、6、7、8、9这几个数字，90%的小微企业贡献了50%的税收，60%的GDP，70%的科技创新，80%的就业，还可以往下延伸，小微企业的作用是非常大的。每一个个体的小微企业成长，就像人体的细胞生生死死一样，小微企业平均成活也就两年多，所以银行给它放贷的时候，有着巨大的不确定性和风险性。

　　那么如何破解？习近平总书记非常重视这个问题，在十九大之前的金融工作会上就明确提出来，大银行也不能老是垒大户，给大企业贷款，总书记都已经具体指导到了这么细，我们理解，这既是对我们银行人的一种鞭策，同时也是一个方向指引。我们就应当有所破题。但是怎么个破法呢？小微企业积累起来的数字很大，但个案又很小。银行，尤其是传统大银行，更多的是针对国家的命脉企业，并围绕这些企业设计理念，尤其中国在前几十年都是高速增长时期，所以所有信贷支持也好、整个风控体系也好，前中后台的管理，其实都是围绕这个体系设计的。一个大机构服务小微企业，如果不转换思路，是很难有效率的，在过去的尝试中不良率都很高，所以形成了见到小微企业望而却步的局面。

　　但是现代科技给了我们解决这个难题的机会。首先，AI技术、大数据应用、人脸识别，这是非常重要的一点，另外现在国家正在全力推的，打通信息“孤岛”，过去小微企业采集的信息量很小，尤其好多部门之间的信息不沟通、不对社会开放，我们很难设计技术模型。但是现在，国务院在全力推动打通“信息孤岛”，我们围绕这些提供给我们的税务、工商、用电量等数据，在交叉、识别小微企业的可贷性上，给出一个准确的把握。过去传统银行设计风险控制的，其实主要是解决风控机制问题。但是小微企业我们更应该侧重什么呢？过去我们是负面清单，现在就应该是正面清单，就是谁合格谁过关，因为否则的话，你都围绕一些不良企业设计风控体系的话，好企业跟着承受的成本就太高了。会被很多的程序，折磨得苦不堪言。但是如果我们简单地用几个公共数据，交叉识别后，对它的风险有了判断，利用技术手段很快就可以放贷。

　　建行最近专门针对小微企业设计开发了一个大数据智能APP“惠懂你”，大家可以跟着一块儿检查工作，是不是在吹牛，你把你的信息输入进去，也不用到银行去，通过线上简单测试，就能测出你能贷多少额度，再进一步完善信息。你下载这个APP软件，就会指引你到就近的网点开户。第一次办完手续以后，你以后就不用再去银行了，可以直接在网上办理，而且是昼夜24小时提供服务。我们通过正面清单解决了这个问题，这样整体就能放量了。

　　这个APP真正推出才1个多月，现在一百多万用户了。而且在这之前，我们也推出了建行的“云税贷”等大数据产品，都能够做到一分钟就能把贷款放下来。这就是依托大技术和互联互通的设计理念。解决“融资难”和“融资贵”的问题，关键在于难，因为物以稀为贵，当资金多的时候，融资就变得容易了，成本也自然会降下来，所以我们刻意的、专门在解决“难”的问题上下功夫。

　　通过这些实践，建设银行确实在这方面取得了一定的实际效果，客户增长量也很大，过去在这个领域我们一年也就差不多放200多亿，已经很大了，但是时至今日，我们在这个领域，从今年算已经放了近1600亿了，而且预计今年的目标，原来计划是1800亿，我看现在是打不住了。如果按照这个逻辑，我们很有可能冲到2000亿。同时，新模式不良率我觉得应当至少能控制在1%以下，这是有把握的，而且也是可以接受的。其实一切的社会痛点皆是机会，这不光是总书记、党中央、国务院对我们的一个政治性要求，其实也是银行未来经营的一个方向。现在我们讲“得草根者得天下”，实际上建设银行将会把普惠金融作为建设银行的一个战略，长期抓下去，这不是一时之需的问题，我们要努力和民营企业家们一起探索解决这一问题。

责任编辑：赵子牛