智能通知存款 “下架”加速进行中，背后原因及用户影响几何？

近日，多家农商银行下架智能通知存款，包括福州农商行、厦门农商行、连江农商行、三明农商行等。

蓝鲸财经了解到，此次产品调整是福建农信社的统一安排。本月初，福建农信社发布公告，为贯彻落实有关政策要求，我社“富利宝”智能通知存款产品将于2024年3月21日自动终止。已办理“富利宝”产品的客户可及时携带银行卡（存折）及有效证件到营业网点，或通过手机银行等自助渠道办理其他存款产品。

事实上，去年2023年5月，伴随协定存款和通知存款自律上限调整，已有不少银行率先暂停了智能通知存款业务。

对用户影响几何？

以厦门农商行为例，3月13日，厦门农商行发布公告显示，为落实有关政策要求，智能通知存款产品“富利宝”将于2024年3月21日自动终止。

虽然智能通知存款产品下架了，但事实上，该产品为通知存款中的一个特殊情况，也是近年来中小银行揽储利器。不过这类存款在整个银行业存款中比重并不大，因此对普通储户而言影响很小。

普通的通知存款，需要用户操作指定为“1天通知存款”或“7天通知存款”选项，如果通知存款时间超过了7天，但事先选定的却是“1天”，则收益就会按照1天通知存款的利息计算。而如果是智能通知存款则无需用户进行预设的指定，自动按照最高收益计算。

另外，普通的通知存款的起存金额是5万人民币，而有的智能通知存款产品的起存金额仅为50元。

如今用户如果想要达到与已下架的智能通知存款差不多收益就要自己手动操作并且算好日期了，门槛也提升到5万。

这样的产品出世既享受了通知存款的高利息，又有活期存款的便利，对于用户来说是相当受欢迎的。然而同时对银行来说也是变相提高了资金成本。

经营成本、合规要求双考虑

去年以来，商业银行净息差逐季下降，净利润增速下滑。不可否认的是，智能通知存款的高利率无疑会压缩银行的息差。

另外，一些创新存款产品的出现，可能让市场陷入恶性竞争，对整个银行业的发展和稳定不利。

在此背景下，2020年3月，央行下发《关于加强存款利率管理的通知》（银发〔2020〕59号），各存款类金融机构需按规定整改定期存款提前支取靠档计息型产品。

直到去年5月，在市场利率下行趋势下，银行协定存款、通知存款利率上限也将迎来了调整，上限明晰可以限制高息揽储，规范行业竞争，同时也可以降低行业资金成本压力。

监管要求国有大行执行基准利率加10BP，其他金融机构执行基准利率加20BP，调整将自5月15日起执行，同时，停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款。

随后，平安银行公告称，自当年5月14日起，暂停销售“智能通知存款”产品。届时，“智能通知存款”产品在该行线上渠道及线下渠道均不再支持新增签约。

同时，郑州银行等多家银行表示，将下调智能通知存款、协定存款等产品收益率。

业内人士认为，类似“智能通知存款”等类活期产品利率从上线之初起就相对较高，如今随着产品的下架，扰乱市场秩序、无序竞争现象将有所规范，同时银行也可以减轻些负债及经营压力，进一步释放利润空间。

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