佛山农商银行谭伟湛：经济危机期间应适当布局防御性资产|新冠肺炎_新浪财经

　　2020第四届“银华基金杯”新浪银行理财师大赛，正火热报名中。大赛开始之际，新浪财经携手BETA理财师邀请第三届大赛全国十强选手做客《理财师说》访谈栏目，分享职业成长经历和实用理财干货。

　　本期对话嘉宾为：佛山农商银行理财师谭伟湛

谭伟湛佛山农商银行理财师、2020“银华基金杯”新浪银行理财师大赛个人赛全国十强

　　理财师介绍：

　　谭伟湛，佛山农商银行理财师，助理理财规划师、中级经济师，CFA一级（通过），拥有银行从业、基金从业、保险从业、证券从业及黄金交易员从业资格等证书。2017年佛山第四届金牌理财师大赛团体赛优秀理财团队、CFP•易方达-中国金融理财师大赛（2018）优胜奖、首届中国私人银行精英赛（2018）优秀奖、2018“银华基金杯”新浪十佳银行理财师大赛个人赛全国50强理财师”、2019第三届银华基金杯新浪银行理财师大赛全国30强优秀银行理财团队及2019第三届银华基金杯新浪银行理财师大赛全国十佳银行理财师得主。

　　以下为采访内容：

　　新浪财经：此次疫情对银行展业方式和投资者偏好产生了不小影响，“非接触式服务”迅速成为行业热词。作为银行一线工作人员，在您看来，客户的投资需求发生了哪些变化？客户经理又该如何应对？

　　谭伟湛：经过疫情的洗礼，一轮大浪淘沙后，客户的投资方式再一次受到了改变。疫情期间，行情多次调整，使原本风险承受较高的客户群体，尤其是中小微企业主的投资偏好变得更加保守，更为注重现金流的充裕性。传统观念认为，银行网点的现场服务，例如私人银行家与客户面对面进行理财方案配置，才是客户享受尊贵礼遇的象征。然而，受到新冠肺炎的影响，“非接触式服务”，或者说，“飞行服务”以及线上电子渠道成为了银行与客户营销沟通的主流渠道。甚至部分此前只选择银行网点现场方式办理业务的客户也逐步学习、接受了电子渠道办理业务。另一方面，各大银行也是在网点转型过程中加快了自身业务渠道电子化的步伐。在疫情的催化下，银行部分较低风险、标准化的产品已迁移（或正在准备迁移）至电子化渠道。客户经理应该积极利用电子化渠道及各种社交工具与客户达成与疫情爆发前的沟通频率，并通过线上风险评估及深入沟通了解客户最新的投资需求与投资偏好，制定合适客户的家庭理财投资配置方案。

　　新浪财经：觉得后疫情时代，个人家庭资产配置应如何调整？您有什么建议？

　　谭伟湛：首先，还是需要先在正规的机构进行风险评估，了解自己疫情之下投资偏好的变化情况。其次，需要找到专属的理财经理或投资顾问进行家庭理财体检，从现金规划、消费支出规划、养老规划等进行合理配置规划。第三步，按照第二步中制定的家庭理财规划方案进行配置并定期调整。最后，经济危机期间还是建议现金为王，根据家庭净资产与流动性要求确定消费支出规划，适当布局于防御性与非周期性行业相关投资资产后尽可能将资金投资到固收类或类固收类且流动性较高的产品中，以防危机期间超越平时的额外支出导致资金流受到计划外的影响。

　　新浪财经：20岁、30岁、50岁，不同年龄段的人该如何做投资？侧重点有何不同？

　　谭伟湛：年龄段只能反映我们所在家庭不同生命周期阶段的大体情况，虽然20岁至50岁之间，每月收入随着年龄的增长呈正相关关系，但具体的家庭资产配置规划方案还需要结合家庭成员数量考虑。例如，单身20岁的“后浪”与单身30岁、甚至50岁的“前浪”相比，每月可以投资的资金较少，甚至部分单身20岁的“后浪”可能还有一个时髦的代名词—“月光族”。对于“月光族”，投资侧重点应在消费支出规划与现金规划上，例如银行存款、通知存款、宝宝类基金已经可以满足投资需求。对于单身30岁及50岁的“前浪”，由于已进入收入较高的周期及理财规划目标的多元化，养老规划、税收规划、保险规划以及购房规划等是投资的侧重点。

　　另一方面，对于已婚不同年龄段的人来说，需要考虑另一半的理财规划目标调整投资的侧重点，例如购房规划及保险规划。当小孩出生后，家庭的理财规划目标中的保险规划、传承规划及教育规划将提上议程，相对来说养老规划将受到了一定程度的影响，有时候需要作出一定的让步调整。

　　新浪财经：基金定投已逐渐成为投资者最常用的策略之一，但对于如何选基金，合理设定投入，构建基金组合等问题很多投资者依然一知半解，您有什么建议呢？

　　谭伟湛：首先需要到正规金融机构进行风险测评，科学评估自身的风险承受能力。其次，根据自身的风险承受能力决定可以投资的资产种类，即投资基金的类型，例如货币型基金、债券型基金、混合型基金、股票型基金或指数型基金等。第三步，在可以投资的基金类型中按照“4433”等法则选择这里心仪的基金产品。第四步，根据自身每月剔除支出后的净收入，满足日常消费、保费及其他理财规划所用的投资资金外，剩余的便是可以定投的投入资金。第五步，多于理财经理或其他专业人士交流，定期评估基金定投的成效，并根据定投情况及宏观市场环境调整定投策略。

　　新浪财经：投资过程中，经常有众多投资者企图抄底但最终抄在半山腰的情形，你觉得该如何合理平衡收益和波动性？

　　谭伟湛：首先需要到正规金融机构进行风险测评，科学评估自身的风险承受能力。第二步，需要根据自身的风险承受能力决定可以投资的资产种类，例如银行存款、基金、银行理财产品、银行子公司理财产品、债券、股票，甚至P2P等。第三步，联系专属的理财经理或投资顾问分析现有投资配置的合理性以及调整策略。第四步，如在前几步中涉及到公募基金投资，建议采取定期定额投资的方式进行，并定期根据理财经理等专业人士的建议调整定投产品与策略。

　　据悉，2020第四届“银华基金杯”新浪银行理财师大赛由新浪财经和银华基金联合举办，旨在为广大银行理财师及所在机构提供展示形象、提升价值的舞台，普及国民理财知识，推动中国理财事业健康繁荣发展。

　　即日起至9月7日，全国银行在职理财从业人员均可报名参赛。【进入大赛】