赵韵东：普惠金融用好数据 需要兼顾数据的深度和广度

中国农业银行研发中心副总经理，运营管理部副总经理（兼任）赵韵东

　　“2020中国金融科技论坛”于9月8日在北京国家会议中心举办。中国农业银行研发中心副总经理，运营管理部副总经理（兼任）赵韵东出席会议并发表演讲。

　　关于农行在普惠金融领域的创新实践，赵韵东分享了三点。第一，对外做好开放化服务能力输出，包括场景、开放银行、渠道、产品等。对内做好数字化能力支撑，要做好内部数据的建设、风控模型的建设、中台能力的建设。对用户而言产品是随时可以触达的。

　　第二，用好数据。数据是新时代的生产资料、生产资源。赵韵东认为，首先，要做到足够的深度，即强场景，其次要做到足够的广度，做客户画像、关系图谱，光有金融数据是不够的，还有其他别的数据，最后，要保证真数据，否则出来的结果是伪结果。另外，要注意数据的安全和保护。

　　第三，生态建设。发展普惠金融需要汇众智、聚合力。不管是客户，金融机构自身，第三方合作伙伴，或者政府机构，都应共同发力建设生态。

　　最后，赵韵东强调，要不忘普惠金融的初心。普惠金融要以适当的产品、合适的价格提供给社会各个阶层，坚持互利共赢持续发展。

　　以下为演讲实录：

　　各位嘉宾大家下午好！我今天下午给大家带来的题目是中国农业银行在普惠金融领域金融科技的创新实践，主要讲三个方面：趋势和挑战、创新与实践，以及总结和思考。

　　首先讲一下对普惠金融的认识，我们带来一组数字，小微企业和个体工商户在全市场的主体上占据90%。对于就业的贡献尤其是显著，80%。对GDP贡献相对偏低一些，60%。税收只有50%。这就是中小微企业在国民经济当中的地位，这是基本发展现状。

　　从银行这端供给侧来看也面临转型需求，金融脱媒也好，金融去杠杆也好，都意味着对银行业有转型要求。我们提出必须面向小微做转型。这就是整个小微行业面临的问题，从需求侧来看大家都比较熟悉，小微客户抗风险能力弱，经营管理水平相对不那么高，财务不太规范，信息不对称的程度比较严重。从银行角度来讲，供给侧痛点也比较显著，怎么找到合适的客户，怎么找到符合商业可持续发展的客户；普惠成本高，效率低，风险大，怎么解决这些问题？我们还是从传统的业务发展流程上看，从获客、产品、风控，以及怎么降本增效上解决问题。

　　这就是金融科技破解普惠金融难题的思路，这个思路还是围绕通过场景化、产品迭代，包括如何通过金融科技的手段提高效率、降低成本，如何提升我们对风控的管理能力，提高我们对普惠金融的供给能力。

　　下面，讲一下我们在普惠金融领域的做法。

　　这是农业银行在普惠金融体系的做法。首先是服务、产品、经营方面实现了数字化，这里面也取得一些成效，给大家带来一些数字。农业银行在普惠金融领域是首家贷款余额突破1万亿大关的银行。我们今年上半年普惠型小微企业贷款增速超过40%，而且是全行业当中唯一一家连续十年在普惠金融领域监管全面达标的银行。这个达标既是我们做出的实实在在的工作，同时我们也获得了监管层面实实在在的肯定，特定针对普惠的定向降准，降低储备金1.5个百分点。

　　如何实现普惠金融的能力，我们农业银行提出两个维度、七个方面。第一个维度是业务驱动，整个业务驱动是把业务流程、业务能力数据化；第二个能力是数据业务化，或者数据价值化。数据是新时代的生产资料，要把数据驱动业务发展，驱动价值发现。如何实现两个维度的发展，需要七个层面的实现。前两个层面场景和渠道都是围绕获客，中间产品层面是如何在提供适当、合适、灵活构建的，真正为小微、为普惠群体提供量身定制的产品；下面是如何构建快速产品，要通过3+2中台赋能来实现；如何完成这些能力，需要由数据驱动，最主要的一个是风控，一个是对客户全生命周期的管理和服务，这都体现在数据的驱动上。

　　下面我稍微展开讲一下能力建设的过程。

　　首先讲场景，场景的建设主要有两类，一类是自有场景，一类是和第三方合作的场景，遵从的是开放共享、共建共赢的理念。农行有两个自有场景，一个是惠农电商，后端是供应链融资的产品，前端提供整个电商的生态。第二是扶贫商城，这个目前是专门有合作专区，携手中央、国家机关，以及省市专项机关和我们直接对口一线商户，精准扶贫，同时还要和外部的合作伙伴，通过场景建设打造农行自己的生态圈。

　　这是农行的渠道建设，线上APP、互联网，线下网点、商户、智能POS等等，包括远程银行，一个主要的渠道建设，能够做到多点跟客户触达。

　　我讲一下产品，这个例子是拿信贷来剖析。信贷产品是比较复杂的产品，面对普惠金融领域的信贷产品需求是非常有特色、非常专业。对农户有惠农，对小微有小微，还有大家经常遇到的供应链贷款，还有资金保付产品，类信贷的产品。产品如何快速构建是真正的核心能力。怎么做呢？就是通过服务的编排来实现。比如信贷产品，无非就是几回事。第一是客户的识别和准入，第二是对客户的评价，或者是如何做授信，第三是对授信以后如何用信的管理，不管是额度管理，还是用信过程信贷管理，再就是对担保、抵押品的管理。如何识别好的客户，风控和运营起到相关的支撑。这就是上面支撑的各类产品。打造什么能力呢？几个数字，一个是各种特色产品42款，一个是整个研发效率提升了两倍，通过信贷中台的建设和能力的复用支撑产品快速迭代。

　　讲一下3+2中台能力的赋能。像刚才产品的构建，前面看到是产品，后端都是靠强大中台实现，我们提炼为三大业务中台和数据中台、技术中台。第一是营销中台，或者说客户的服务，要做客户全生命周期的管理，并且给客户做画像和产品的匹配。第二是信贷中台，在刚才的例子里有展开。第三是运营中台，风险防范是在运营中台里落地。怎么支撑三大业务中台能力建设呢？一个是数据中台，一个是技术中台。数据中台可以看一些数字，数据模型2万个，整个数据的标签1800个，AI模型200个，为上面业务中台提供能力。最下面是技术中台，不管是分布式架构、还是云计算都是靠技术中台来赋予。

　　服务闭环是想讲一下如何做好对客户的服务或者顶层的管理，主要有两个闭环。第一是从客户角度出发，怎么做好从客户的获取、管理、发展、挽留的闭环，第二是从客户经理角度出发，怎么为客户经理赋能，从产品创建、推销、推送、业绩登记、考核评价，做好整个闭环，激发营销员的能力。

　　举几个数字，从客户角度出发，我们构建全行数字化的营销服务中台，这个中台为全行10多万客户经理赋能，我们直接管理客户1.3亿，大家知道农业银行的客户不止1.3亿，其他的怎么做？通过数据的能力管理其他的客户。但是重要的是怎么管理呢？我们每天会形成5000万个事件，很多事件是直接触达客户的，比如通过微信直接触达的。怎么赋能一线客户经理，赋能营销人员？举一个小点，比如业绩登记这个点，这就是大家遇到的一个痛点，这个业绩怎么能够精确登记就是这个营销人员产生的价值？我们内部通过营销小店，就是手机APP，每一个营销人员都可以开一个自己专属的营销小店，我也可以开我的营销小店，我可以为目标客户群体匹配相应产品，生成二维码，直接可以甩到微信里面，客户拿到这个就可以购买，就完成了无感登记了。最关键是流程的闭环，这极大的激发了一线营销人员的热情。

　　这里讲一下风控的问题。刚才讲信贷产品里也讲到了，风控最主要的问题是赶走坏人。大家现在也知道黑产灰产非常猖獗，无非就是盯两个东西，一个是客户资料，一个是信贷资金，信贷资金是被攻击的重灾区。一个是如何挡住坏人，一个是怎么识别好的客户，提供可负担的产品。挡住坏人，识别好人怎么做？产品流程还是传统的产品信贷流程，但是这个流程大家经常会讲实现秒申、秒批、秒贷，要实现数字化的能力，要对产品画像，数据相应的采集，实时计算引擎，整个过程必须是实时计算，实时反馈结果的，否则无法秒级放款。第二是实时阻断，能够挡住坏人，并且规则要不断演进。规则也是不断的对抗当中，我相信银行业在这方面多多少少都会踩坑。这里面是实时阻断的能力。最后还有线上的组织，这就是实现整个风控能力的基本流程。

　　讲一下数据，为什么把数据放到最后呢？刚才讲两个维度，不管是业务的数据化，还是数据的价值化，或者数据的业务化都是沉淀在数据能力建设上。从两个层面讲，一个是全方位的，针对无差别的所有客户做画像，第二是找出高价值用户，针对特定领域的画像。全方位画像要求的量就非常大了，这里面含产品、客户、机构三个维度，从七个主题给客户做了标签，有1900个标签，整个数据的筛选超过120TB，构成全行的基础画像，这个画像是无差别的。怎么找出高价值的客户呢？我们拿小微举例，这里面要做具体领域的加工，包括像针对价值、风险、交易、自然四大类做价值分析，包括对资源的量化分析，要对全方位画像做加工，真正找出来哪些是好的客户，哪些是目标群体，这是整个数据产生价值的基本能力和建设过程。

　　刚才讲两个维度、七个层面产生的效果和例子。拿惠农E贷做一个案例，这个流程跟刚才差不多。首先从数据讲起，第一很基础的问题是我的客户在哪里？我们可以看一个数字，农业银行可能跟其他行不一样的，就是我们突破县域、遍布城乡，这可能不是所有行都具备的特点。我们花了八个月的时间，不仅仅是在县域，真的是上山下乡，走到田间地头，就是做真实农户的建档，建了585万户，这个数看着不大，但是这是真农户，在做真生产，他们一定有相应的普惠金融的需求。数据来了之后下一步怎么办，就是数据怎么产生价值，就做好两件事：一个是要有好的数据，必须得有真才实料；第二要有匹配的模型，要有非常准确的模型，能够把数据的价值挖掘出来。这进入第二步，如何做好数据的分析测算？这里面要有相应的模型了，不管是准入定价，还是授信、预警、风控，这里面都在做数据加工。最后是产品，这里面的产品就很多了，由于我们面向是三农的信贷产品，我刚才也列举了很多，看到某一种产品，是靠这些基础工作数据和模型产生的。最后是产生了什么效果，这里有两个效果，一个是授信户数240万户，一个是贷款余额3100亿元，还有一个不良率没放，不良率相比其他行的不良率是大幅度低的，是非常好的资产。

　　前面讲了整个农行的实践，下面做一些总结和思考。

　　第一，怎么做好普惠金融，关键发力点在哪儿？第一是做好整个能力的输出，不管是场景，还是开放银行，还是渠道，还是产品。第二是输出以后要有支撑，要做好自己内部数据的建设、模型的建设、中台能力的建设。对用户而言产品是随时可以触达的。

　　第二是数据，数据是新时代的生产资料、生产资源。从两个方面讲，一个是数据做深、做广、做真，第一是要做到足够的深度，对金融来讲本身就是强场景，拿到是强数据，要把数据做到足够深，一个是足够广，光有金融数据是不够的，要有客户其他的，不管是画像还是关系图谱，还有其他别的数据，最后是要保证真数据，否则出来的结果是伪结果。第二是数据的安全，这个大家也比较清楚，国家也把数据安全放在全社会信息安全的战略层面，而且在金融行业，国家金标委也发布了个人信息保护规范，对数据的安全、保护提出比较具体的要求。

　　最后是生态的建设，不管是在客户层面，还是金融机构自身和三方合作伙伴，以及政府机构的社会准入公共产品上，大家共同发力，多方共赢。

　　最后讲一下不忘初心，不忘普惠金融的初心。普惠金融还是要以适当的产品、合适的价格提供给社会各个阶层。在农业银行来讲，不管是惠农E贷，还是面向三农，还是扶贫商城对832个国家扶贫重点县覆盖了98.9%，261家中央和地方扶贫单位都已经签约入户了，都要始终牢记普惠金融的初心。同时要坚持互利共赢持续发展。农业银行在这个过程中是真切感受到了它是一个可持续经营的发展领域，是可以真做、敢做、愿做，而且可以把这个事情做好，谢谢各位！

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责任编辑：薛永玮