赵海：银行传统业务在逐渐被金融科技公司侵入或替代

上海市银行同业公会秘书长赵海

　　新浪财经讯 由国际银行业联合会、国际资本市场协会、金融时报社、中国银行业协会共同主办的第十六届中国国际金融论坛于12月19-20日在上海召开。论坛主题为新时代的金融发展与金融服务。上海市银行同业公会秘书长赵海出席并发表演讲。

　　赵海表示，银行面临外部很多的竞争，已经看到了银行传统业务被很多的金融科技公司的服务在逐渐侵入或者替代，且替代的威胁还是非常大。现在一千块以下的消费基本不用银行的支付服务，这些都说明了金融生态业态发生了很大的变化。

　　他认为，万物互联的时代已经到来了，数字经济已经越来越重要，数字化就是现在所有行业正在发生的革命，数字化一切或者一切数字化，不数字化就可能被行业所淘汰。

　　以下为文字实录：

　　赵海：各位同仁，大家上午好，很高兴今天在这里跟大家交流一下金融科技，特别是商业银行数字化转型的一些观察。近年来我们看到国家对金融科技的重视，中国人民银行今年8月发布了三年规划，提出了发展目标。

　　规划提出六个重点任务，其中包括战略部署顶层设计，赋能金融服务提质增效，强化金融科技监督，建立健全监督基本规则体系，强化金融科技合理应用，以重点突破带动全局发展，增强金融风险技防能力，夯实金融科技基础支撑，持续完善金融科技产业生态。这六个方面很重要。

　　央行上海总部也提出促进金融科技发展的一些举措。对于包括传统大型银行在内的所有商业银行来讲，需要提升自己的金融科技能力，部署自己的前中后台数字化核心能力，迎接新的挑战。

　　总的来讲，机遇和挑战是并存的。银行面临外部很多的竞争，我们已经看到了银行传统业务被很多的金融科技公司的服务在逐渐侵入或者替代。替代的威胁还是非常大，现在一千块以下的消费基本不用银行的支付服务，这些都说明了金融生态业态发生了很大的变化。

　　更重要的是，当下银行怎么接触客户，了解他的需求并开发产品，这个对银行来讲是非常重要的问题。

　　万物互联的时代已经到来了，数字经济已经越来越重要，数字化就是现在所有行业正在发生的革命，数字化一切或者一切数字化，不数字化就可能被行业所淘汰。

　　在中国来讲，尤其移动互联这些方面，基础设施也比较完善，所以移动金融发展，包括社交群体给我们带来新的场景。现在必须要重视这些数字技术的发展以及新的场景嵌入到发展中去，这样才有可能自己业务机会。

　　如果说现在来到一次新革命的话，这个方面我们需要非常认真的思考如何实现数字化转型，这个对原来是很大的革新。

　　从移动金融到智能金融，银行要能听得见、看得出客户需求，能够思考并快速决策，这些可能是未来的方向，现在物联网提供信息采集系统，区块链提供账户管理系统，未来可以看到原来一些分布式碎片化的业务场景，现在也可作为金融服务的对象。特别是5G时代的到来，提高了很多通讯传输和运算速度，这些将有助于催生新的业务模式和商业模式。

　　我们从移动金融到智能金融看到了很多变化，刚才提到了技术的运用。科技改变金融，金融改变生活，在很多方面我们觉得都会迎来新的变化。

　　银行对金融科技的认识也在不断深化，对金融科技公司来说，他们很多的理念值得我们传统商业银行去借鉴，包括了对客户需求的认识，银行长期以来都是自己创设产品，卖产品给客户。我们看到其实真正有竞争力的做法还是从客户的需求定制一些个性化产品。以客户为中心创设产品和推出业务模式是商业银行运用金融科技提升服务的重要方面。其次是我们对于创新迭代的认识，原来银行的创新速度比较慢的，一项产品的推出要经过很多部门，很复杂，很多审批。而在金融科技公司我们看到了敏捷团队开发的机制，各种团队齐头并进，这些方式影响着商业银行数字化转型的战略调整方向。

　　此外，金融科技公司对细分市场的深耕和关注也值得银行借鉴。银行越来越注重符合自己禀赋的市场和子行业的发展，这些是我们在商业银行应用金融科技的实现业务发展当中，特别是数字化转型当中看到的一些变化。

　　现在我们越来越看到银行前端场景化、获客互联网化；风控越来越大数据化，当然这里风控模型还要要经过经济周期的考验，任何一个模型在短期内非常有效，但是经过经济周期以后才能显现它是否真的可以持续有效。后台云端化也是一个趋势，传统的银行核心系统都是基于集中化机房存储运营，导致机房资产很重，另外它还是一个数据孤岛。现在云的架构，尤其是公有云和混合云更高效，成本更低，扩展性更好，更重要的是其敏捷性和开放性的好处。

　　业务智能化方面，人工操作用AI替代，这是一个趋势，可能未来银行里面大部分的操作运营可以用AI的平台来做。人力资源配置方面，前端需要一些高级客户经理，服务最有价值的客户，后端需要增加一些分析师和架构师，其余大部分的工作可以被AI来替代。

　　科技进步重塑金融生态，数字化转型是我们高质量发展的必由之路。现在银行面临很多的挑战，优质资产越来越难挖掘，怎么样提升内功，发掘新的业务机会是转型的内在驱动。

　　商业银行和金融科技深度融合是势在必行，金融科技在应用场景和客户体验方面有很大的作用，也帮助银行创造了新的业务模式。现在我们很多银行都建立了金融科技子公司。金融科技深入渗透到银行产品和业务研发，移动化、场景化、开放化、智能化是现在我们看到的业务发展趋势。把行为信息、金融信息、社交信息、消费信息打上标签以后，最后形成的是营销精准化、风控数据化、运营智能化、服务自动化。商业银行场景金融建设的方面，银行还有很多工作要做，包括在硬件方面、软件方面提升，协同线上线下，完善生态体系。

　　数字化转型里一个重要变化是“数据驱动”。数字化银行本质是将银行的服务、内控、管理、决策、监管合规等各项内容都以数字化的方式提供并有机联系在一起。

　　现阶段商业银行数字化转型也遇到一些困难，银行类型上，不同类型银行的数字化能力差异显著；在技术应用上能力还有限，大数据、生物识别技术、区块链及物联网技术方面的运用还有很大的空间。我们面临的数字化转型问题还包括数据治理、人才及组织架构方面的问题。

　　数字化银行的架构里面有三个非常重要的部分，数字化生态、数字化的核心能力、组织架构。这里面需要强调的是“数字化的核心能力”，要实现数字化转型就是要构建数字化核心能力，特别是要有强大的中台，以支持前端和外部场景对接，前段服务渠道需要不断地调用中台共享服务中心的服务，只有具备这样的能力，才有可能实现数字化的运营。组织架构上，需要强调敏捷化的组织保障，特别要建立协同前中后台的激励兼容的架构。

　　实现的数字化转型路径方面，数据驱动业务模式、敏捷开发能力建设，组织架构调整挑战都很大。我们看到很多中小银行已经做了很多尝试，大型银行在这方面已有很多进展，但还有很长的路要走，因为原来的历史包袱很重。

　　在银行数字化转型的主要实践当中，刚才提到了渠道转型、生态转型和核心能力的打造，包括建立新的核心、新的运营和新的平台。

　　开放银行的建设中非常重要的是把银行的服务核心能力模块化。一旦你把自己的能力模块化以后放到外部的商业渠道和场景当中去，实际上优劣是透明的，面临激烈的竞争。现在是赢者通吃的时代，这方面对于银行来讲，开放银行时代是竞争更加激烈的。

　　最后特别强调是数字化转型过程中中台建设非常重要，这个和互联网公司是一样的。在银行数字化转型过程中，有没有强大的中台支持将是关键。

　　我们已经站在数字化的十字路口，经济已经转型、高质量发展的道路已经明确，我们没有任何其他的选择，在目前的状态下，我们唯有拥抱金融科技，实现自身数字化转型来迎接未来这个时代的挑战，才有可能获得新生。

　　以上是我的一些看法。谢谢！

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责任编辑：陈永乐