买保险稳赚不赔？这事“不保险”

转自：邯郸晚报

生活中存在许多不确定的风险，如疾病、意外等，这些风险可能给个人和家庭带来巨大的经济压力，而通过购买保险，就可以在遇到风险时从保险公司获得一定的经济赔偿，减轻财务负担，保障个人和家庭的生活稳定。

但现实中，很多人花了不少钱购买保险，可买完之后才发现，合同上多了许多自己根本就没注意到的细节，退了赔钱，继续缴费觉得会越陷越深，实属进退两难。6月11日，市民刘先生拨打了本报8181890新闻热线，向记者讲述了他购买保险时遇到的问题。

买份保险不赚反亏

早在2010年10月，经中国平安人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司业务员介绍，刘先生给自己和爱人分别购买了一份保险。

刘先生购买的是中国平安人寿保险股份有限公司的产品——平安智盈人生终身寿险(万能型)，保费6000元，按年缴纳，缴费期限为“不限”,保险期限为“终身”。投保人享受的保障权益有：被保人身故、患重疾，分别可获赔20万元、10万元。另附加一年期短险意外伤害3万元、医疗1万元保障。

“当时业务员说每年缴费6000元，连缴3年后，算上利息和分红，后面不用缴费就能享受这些权益。如果有钱也可以多缴费，这个账户可以存钱。”刘先生觉得很合适，就投了保。跟着刘先生一起投保的还有他的两位姐姐，一共投了6份。

刘先生按照合同约定，为保单缴费7年，共计42000元，其间因需用钱，他取出28000元，保险账户剩余一万余元。

今年5月份，一通中国平安人寿保险股份有限公司客服打来的电话，让刘先生再次找出合同。“对方说我的保险账户余额不足，让我抓紧缴费。怎么就没钱了？我账户里的钱去哪了？”

“当时联系了业务员，他说，保险买的保障，有保障肯定会扣除保障成本。减去扣除的各种保险费用，账户里剩余的钱也就够扣一段时间的保障成本。”刘先生说，对方否认曾说过“缴费三年后不用再缴费的事”。

这几日刘先生也想过退保，但缴了数万元的保费，如今只能退出几千元，怎么算都不合适。思前想后，他找到中国平安人寿保险股份有限公司邯郸中心支公司，希望能够全额退保，但保险公司告诉他：不能全退。

“当时购买保险是因为有保障，如果不是业务员介绍内容有问题，换成谁也不会将几万元放在保险账户里不管不顾，任其扣费的。希望保险公司能合理解决此事。”刘先生无奈地说。

算不清的保障成本

6月12日上午，记者联系到为刘先生投保的业务员刘现芳。

刘现芳告诉记者，自己从事保险销售行业已有20余年，为客户介绍险种时均会详细告知其内容。2010年10月，他曾多次前往刘先生工作地点为其介绍保险事项，但并未说“只需缴费三年”的事情。

刘现芳说，保险即保障，保障就会产生保障成本。保障成本都是从保险账户里扣除，扣除标准则根据被保人的性别、年龄、保额等因素决定。

“刘先生购买的是万能险，没有所谓的分红，但保险账户里的钱会有利息。随着缴费年限的增多，账户里的金额也在增多，利息也会随之变多。当利息多于保障成本时，保单才会出现盈利。只缴费了3年，想覆盖终身被保，那是不现实的。”刘现芳说。

记者了解到，不少客户选择万能险是因为可以随时领取保单价值金额，也可作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，自己或家庭其他成员的医疗储备金、养老储备金等。

值得注意的是，业务员口中所说的万能险收益，其实只包括投保者所缴的保费中投资部分，而不是整体缴纳费用。其中要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，头几年万能险的整体收益不会高，甚至会出现亏损。

“买了这份保险也是图保障，但是赔钱，换谁都不能接受。买之前业务员说得很好，买之后啥都又变了。再说了这些保障成本十分复杂，如果业务员不讲清楚，我们普通老百姓又怎会明白。”刘先生一再表示，如果当时足够清晰保险内容，自己也不会贸然与之签订合同。

当天晚上，中国平安保险有限责任公司邯郸分公司工作人员联系到记者，该工作人员称，合同上有签字代表自愿诚信的行为，如今要解约就是按退保处理。

那么平安人寿业务员当时在推销产品的时候，是否尽到了告知义务呢？

该工作人员说：“十几年前，业务员如何开展业务，公司没有办法把控，但就刘先生反映的问题，我们也会跟当时的业务员去核实有没有这样的说法。”

目前双方仍在调解中，该工作人员告诉记者，因为刘先生的投诉涉及6份保单，属于群体性投诉，公司会结合反映人实际情况给出处理意见，如反映人不能接受，建议通过诉讼主张自己的权益。

面对合同须审慎

针对“消费者吐槽被保险公司套路”的问题，记者咨询了河北乾骥(邯郸)律师事务所刘志祥律师。

刘志祥律师说，根据《民法典》的规定，保险公司的业务员在代理保险公司的业务过程中所产生的后果，需要由保险公司来承担。所以基于这样的关系，保险公司应当加强对业务员的监督和管理，特别是向客户有明确的提醒和告知。

记者了解到，为了避免类似情况发生，2022年6月1日起，我省保险销售采取“双录”模式，即录音录像，确保投保人的投保意愿，这就进一步规范了保险销售行为，从源头上治理保险销售过程中的误导问题。

保险纠纷频现，究其原因，多是由于保险产品复杂，再加上业务人员不够专业,这就导致客户买得稀里糊涂。在选购保险时，投保人也常常只关注保险产品的保障范围、理赔条件等方面的信息，但作为投保人，也需要承担一定的责任，以确保保险合同的有效执行。

比如，投保人要遵守保险合同条款，包括理解和遵守保险责任、免责条款以及保险费的缴纳和合同续保等。只有遵守这些义务，投保人才能最大限度地保护自己的权益，确保在需要的时候得到及时而有效的理赔。

邯郸新闻传媒中心记者 赵鸿粼

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