信用卡业务向何处去|信用卡_新浪财经

转自：中国银行保险报网

□李凤文

5月6日，花旗信用卡在中国大陆市场命运正式宣告终结。花旗信用卡停用的背后是花旗集团在全球的战略重整。花旗作为外资银行，单从信用卡业务来看，比起中国拥有数千万级客户体量的头部信用卡机构，难有增长空间。其实，这与当前我国信用卡业务进入一个新的发展阶段不无关系。

从近期各家上市银行及部分非上市银行公布的2023年度报告中不难发现，2023年信用卡总量排名前列的多家国有大型银行和股份制银行的发卡量明显减少，而且多数银行的信用卡交易金额也有所萎缩。由此表明，我国信用卡市场“跑马圈地”快速扩张时期已成过去，“精耕细作”的发展时期已经到来。

信用卡业务出现萎缩

中国人民银行3月发布的《2023年支付体系运行总体情况》显示，截至2023年末，全国共开立银行卡97.87亿张，其中信用卡和借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%。人均持有银行卡6.93张，其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张。

从中国人民银行公布的数据可以看出，2023年，信用卡总量同比减少3100万张，人均持有信用卡同比下降0.03张。年报数据显示，不少信用卡数量排在前列的大中型银行，信用卡发卡量降幅显著。如工商银行2023年末信用卡总量为1.53亿张，同比减少约1200万张，同比降低7.27%；建设银行2023年末信用卡总量也较上一年减少约800万张，同比降低5.71%；招商银行2023年减少约559万张，同比降低5.44%；平安银行、交通银行、浦发银行较上一年分别减少约437万张、318万张、296万张，同比分别下降6.34%、4.27%、5.76%。

不仅信用卡发卡量下降，一些银行信用卡交易金额也出现一定程度的萎缩。16家信用卡交易金额靠前的银行中有14家银行该项指标同比下降，仅有建设银行和农业银行的交易金额同比微增0.34%和0.05%。平安银行、兴业银行、光大银行、广发银行4家股份制银行2023年信用卡交易总额同比下降幅度较大，均超过10%，同比分别下降18%、16.23%、13.86%、10.84%。

从信用卡授信情况看，中国人民银行数据显示，截至2023年末，银行卡授信总额为22.66万亿元，同比增长2.35%；银行卡应偿信贷余额为8.69万亿元，同比下降0.03%。银行卡卡均授信额度2.96万元，授信使用率为38.34%，同比下降0.91个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额981.35亿元，同比增加115.55亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.13%，同比上升0.13个百分点。数据表明，信用卡信贷余额质量有所下降。

不过，值得一提的是，也有一些银行的信用卡发卡量出现增长。如广发银行2023年累计发卡数量较上年增长900万张；中信银行信用卡数量较上年增加约892万张；中国银行、兴业银行信用卡数量分别增加约584万张和509万张。在信用卡贷款余额方面，排名前六的银行2023年均实现同比增长，建设银行、招商银行、农业银行、工商银行、中国银行、中信银行分别增长7.81%、5.82%、8.09%、7.74%、8.38%、2%。

“精耕细作”方能赢得未来

为规范信用卡业务经营行为，原银保监会、中国人民银行于2022年发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，明确对单一客户设置本机构发卡数量上限。强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比。连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，政策法规要求银行业金融机构发行的附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

应该说，信用卡新规的实施能够有效避免过度发卡、乱发卡等问题发生，防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险。但信用卡发卡量的下降更多的是与信用卡市场趋于饱和有关，信用卡业务已从过去“跑马圈地”的高速发展阶段进入高质量发展阶段，行业竞争也将日趋激烈。对此，各银行机构应正视现实，主动调整发展战略，在信用卡业务领域进行“精耕细作”。

一方面，银行应加快转变理念，调整信用卡业务发展战略。信用卡发卡量增长趋于停滞，交易金额出现下降，这表明消费者支付习惯正在改变。银行需要调整策略，避免以简单扩大用户规模与增加信贷余额为竞争手段，要在为持卡人提供减费让利和额度适中、特色鲜明的信用卡产品以及与消费场景深度融合、优化客户体验等方面多下功夫，优化发展模式，提升居民使用信用卡进行消费的意愿和能力，促进信用卡业务更加健康发展。

另一方面，银行要坚持创新，走差异化经营发展之路。各行应结合自身业务优势，根据不同客群进行市场定位。要洞察客户需求，通过信用卡功能的不断完善等手段，努力打造差异化竞争优势。要强化金融科技应用，加快信用卡数字化转型和线上信用卡产品创新，为消费者提供更加便捷、优质的信用卡消费信贷服务。

值得一提的是，各行也要控制信用卡成本。近期已有银行停止了各类在细分领域发行的动漫联名卡、游戏联名卡、咖啡联名卡、出行联名卡等联名信用卡，有的还减少了信用卡权益，这无疑是控制信用卡成本的有力举措。不过，更要引起注意的是，面对信用卡不良贷款“双升”，各行要加强风险管控，以降低贷款风险损失，促进信用卡高质量发展。

（作者单位：国家金融监督管理总局承德监管分局）