银行「降级」：从咖啡银行到豆浆银行

　　来源：新金融琅琊榜

　　从咖啡银行到豆浆银行，见证了银行业从躺着挣钱的黄金时代走向中国特色的人民金融时代。这是“降级”，也是回归。

　　作者：董云峰

　　01

　　去银行打豆浆了。

　　这是最近在网上流传甚广的一条短视频。在江苏徐州，某银行在网点大厅支起一台豆浆机，免费为客户打豆浆，一群大爷大妈在排队领豆浆。

　　银行客服回应称，打豆浆的活动一般是每周四上午10点，会提供袋子。平时银行还有送花、送菜、送护手霜等活动，只要愿意都可以来参加，顺带了解产品，不会强迫客户办理业务。

　　从公开信息来看，银行网点免费送豆浆的活动，并不算新鲜事。2021年初，山西某农商行网点就推出了每日早餐服务，为前来办理业务及周边商户送豆浆。官方新闻稿称：

　　由于发放人数较多，为确保豆浆的口感温度，东街储蓄所工作人员在前一天晚上准备好所需原料后，第二天五点多就安排人员打磨豆浆，分类包装，以便满足不同客户的口味需求。

　　还有直接把豆浆送到客户身边的。在山东，某农商行自2022年以来常态化开展豆浆“周周送”活动——成立青年志愿者服务队，利用傍晚时间，为社区居民送豆浆。

　　再这么下去，今后的银行新人，是不是要从打磨豆浆开始练级了？

　　02

　　早在90年代中后期，就有银行在网点给客户送早餐，不过送的是牛奶和咖啡。

　　1996年盛夏，成立不久的招商银行沈阳分行，在营业厅一角设立了咖啡吧，桌上放着几罐被誉为当时“中国最好”的红星奶粉和流行的“小众高端礼品”雀巢咖啡，旁边一块醒目的牌子上写着：免费提供。

　　彼时，国内的牛奶价格相对昂贵，咖啡更是不可多得的时髦货，招行沈阳分行推出“牛奶咖啡免费喝”的服务，引起全城轰动，早上提着油条大饼来招行网点免费喝牛奶，成了沈阳百姓的新时尚，很多不办业务的市民也蜂拥而至。

　　以此为开端，招行沈阳分行逐渐形成独具一格的服务体系，诸如降低柜台高度，在大门前设立免费使用的擦车工具箱（包含手套、刷子、海绵等等），大厅里放置着可供随时取用的雨伞，遇到下雨天就免费提供给客户使用。

　　这一系列的服务创新，令当时还鲜为人知的招行，迅速在沈阳市场打开了局面。1997年底，招行沈阳分行营业部储蓄存款突破10亿元，成为东北地区银行系统和招行系统存续存款增长最快的营业网点。

　　如今，近30年过去了，牛奶不再昂贵，咖啡逐渐平民化。银行还在送早餐，从送咖啡到了送豆浆。

　　03

　　此一时彼一时。

　　90年代中后期，大多数中国人对咖啡没有什么概念，对咖啡有需求的人，基本是受过良好教育的都市精英，或者先富起来的群体。通过送咖啡，银行可以精准锁定这部分优质客群，这正是招行沈阳分行取得成功的重要原因。

　　作为“牛奶咖啡免费喝”的开创者，招行原沈阳分行行长孙培泮曾经回忆说：

　　第一个客户进来有免费饮品喝，最后一位客户离开时也要敞开供应。为什么这么做？因为，免费是世界上最贵的东西。客户都是好面子的，多来喝几次就会来存点款，这样不仅拉来客户还等于打了广告。

　　时至今日，国内银行业的发展高度成熟，银行服务的覆盖率接近饱和，商业银行对中高净值客群的争夺趋于白热化，这不是咖啡牛奶能够解决的问题了。因为伴随着居民生活水平的不断提升，一般的小恩小惠已经很难起到什么作用，除非足够下沉。

　　豆浆银行的出现，正是银行业务持续下沉的结果，尤其是近年来大型银行以数字化手段降维下沉，对地方小银行的生存空间造成了挤压。这可以解释，这些送豆浆的金融机构都是清一色的城商行、农商行。

　　面对大行的冲击，中小银行在线上几乎没有招架之力，唯一的机会是深耕线下，做细做深。而这，何尝不是监管层对中小银行的期待：立足当地开展特色化经营。

　　04

　　从咖啡银行到豆浆银行，见证了银行业从躺着挣钱的黄金时代走向中国特色的人民金融时代。

　　在过去很长时间里，银行都是高大上的存在，银行员工则是光鲜亮丽的金领，在小地方更是如此。

　　近年来，银行金饭碗逐渐褪色，银行人普遍面临压力上升、收入缩水的挑战，而如果身在地方中小银行，迷茫与焦虑还要更为强烈。

　　如果说咖啡银行，代表着敢为天下先的豪情壮志，而豆浆银行，更多折射出中小银行生存不易的辛酸。想必没有银行员工愿意打豆浆，但在生存面前，面子又算得了什么呢，终究不能当饭吃。

　　换个视角，豆浆银行或许意味着，作为一种服务的银行，终于飞入寻常百姓家，融入市井烟火之中。

　　看上去，银行“降级”了，但这应该更接近银行本来的样子。毕竟，豆浆油条，包子馒头，才是大多数中国人的刚需。

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责任编辑：张文