21世纪经济报道记者叶麦穗 广州报道
商业贷款下调的同时，公积金也开启“史上最低”模式。中国人民银行日前宣布，自5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。目前，北京、上海、广州、深圳等一线城市已全线跟进，宣布下调个人住房公积金贷款利率。此外，东莞、南京、长沙、郑州等地也已宣布下调。在公积金利率下调的同时，多地公积金的额度出现放大，目前公积金最高贷款额度可以达到170万元。
增量、存量全部实现下调
住房和城乡建设部住房公积金监管司相关负责人表示，此次贷款利率调整范围既包括新发放的住房公积金个人住房贷款，也包括存量住房公积金个人住房贷款。2024年5月18日前已发放的个人住房公积金贷款，自2025年1月1日起执行新利率。2024年5月18日（含）后新发放的个人住房公积金贷款，将直接按照调整后的新利率执行。
关于下调个人住房公积金贷款利率的通知显示，中国人民银行决定，自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。
住房和城乡建设部住房公积金监管司相关负责人表示，住房公积金长期向中低收入群体提供低息购房贷款，满足居民住房需求。数据显示，2012年以来，累计发放住房公积金个人住房贷款12.9万亿元，贷款余额从2.7万亿元增长到2023年的7.8万亿元，支持近5000万缴存人实现住有所居，其中80%以上为购买首套住房。近年来，住房公积金个人住房贷款保持连年稳定增长，2023年贷款余额增长近7%，新发放贷款同比增长超过24%，有力支持了缴存人住房消费。
“贷款利率下调，最直接受益的是住房公积金贷款人。以一笔金额为100万元、期限为30年的首套住房公积金个人住房贷款为例，如果选择等额本息还款方式，月供将由4270.16元降至4135.57元，减少约135元，总利息支出将减少4.85万元。购房人得到的好处是实实在在的。”上述负责人说。
目前，各地迅速给出具体实施措施。 一线城市中，5月17日，广州率先宣布下调个人住房公积金贷款利率；18日，上海、北京、深圳等地也先后宣布下调住房公积金贷款利率。
5月17日，“广州住房公积金管理中心”微信公众号发布通知称，根据《中国人民银行关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。
其中，2024年5月18日起发放的个人住房公积金贷款，执行新利率。2024年5月18日前已发放的个人住房公积金贷款，根据借款合同约定自2025年1月1日起执行新利率。
北京和上海的情况大同小异。
深圳略有不同，主要是存量公积金利率调整时间。根据“深圳公积金”微信公众号的信息， 2024年5月18日之前深圳市已经发放的个人住房公积金贷款，自2024年7月1日起开始执行调整后的利率。2024年5月18日之前申请且未发放的个人住房公积金贷款，以及2024年5月18日（含）之后申请的个人住房公积金贷款，均执行调整后的利率。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博对记者表示，个人住房公积金贷款利率下调0.25个百分点，能更好地满足住房公积金缴存人的刚性和改善性住房需求。在商业银行房贷利率持续调降的背景下，很多地方房贷利率到了3.45%的水平，与公积金贷款利差已经不大，因此公积金贷款利率下调是必然的。预计本次调整对于后续各地公积金贷款的申请、购房成本的降低以及提振住房消费等具有积极作用。
多地公积金额度“扩容”
除了利率下调之外，公积金贷款额度也相应扩大。5月17日，合肥市住房公积金管理委员会办公室发布《关于调整我市个人住房公积金最高可贷额度的通知》，通知自2024年5月20日起施行，有效期5年。
通知显示，借款人家庭夫妻双方正常缴存的，住房公积金最高可贷额度调整为100万元；借款人单方正常缴存的，住房公积金最高可贷额度调整为70万元。
对于多子女家庭购买首套住房，夫妻双方正常缴存的，住房公积金最高可贷额度调整为120万元；借款人单方正常缴存的，住房公积金最高可贷额度调整为84万元。
今年开年之后，山东省内16个地市先后调整了公积金的贷款额度。其中潍坊的力度最大，最高贷款额度170万元。4月初，根据潍坊市住房公积金管理中心发布《关于优化调整公积金贷款政策的通知》，潍坊住房公积金最高贷款额度上限提高到80万元；在潍坊市购买首套自住住房的多子女家庭，住房公积金最高贷款额度上限提高到100万元；符合申请住房公积金个人贷款条件的高层次人才，在潍坊市首次购房申请住房公积金贷款的，最高贷款额度上限提高到160万元，购买高品质住宅的，在上述基础上各提高10万元。
3月末，青岛市的住房公积金最高贷款额度可达115万元，各类政策可重复享受。
今年4月8日上午，北京住房公积金管理中心官网发布《关于住房公积金支持北京市建筑绿色发展的实施办法（征求意见稿）》（以下简称“意见稿”），明确对使用住房公积金贷款购买二星级及以上绿色建筑、装配式建筑或者超低能耗建筑的缴存职工，贷款额度最高可上浮40万元。
紧随其后，当日傍晚，广州住房公积金管理中心发布关于调整个人住房公积金贷款最高额度有关事项的通知，提出使用住房公积金贷款购买自住住房的，且所购住房为新建二星及以上星级绿色建筑的，住房公积金贷款最高额度还可上浮20%。
中银证券分析师夏亦丰认为，公积金政策的优化调整有利于降低置业成本，一线城市政策工具仍有空间，预计未来仍将继续调整。
华泰期货分析师徐闻宇认为，地产政策的转变预计将推动中国的金融周期从去化周期进入到扩张周期。随着政策的转变，预计未来金融数据的增速也将从“负增长”状态走出，进入到正向的扩张过程。周期的底部已现，但是向上的弹性或仍将取决于全球流动性环境。
责任编辑：曹睿潼
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