转自:中国税网
英国思克莱德大学高级讲师利维亚·潘科托近期撰文总结先买后付(BNPL)计划的规律特点以及多个国家的监管实践。近年来,BNPL越来越受欢迎,BNPL允许消费者将消费额作为无息分期付款进行支付。利维亚通过跨国分析研究总结了BNPL的三个规律:第一,基于平台的BNPL服务的成本主要由平台内商户承担。即使没有信用记录或稳定收入的消费者也可以使用BNPL,且通常不会影响他们的信用评分。主要依靠手续费收入的平台因运营成本高、信用损失上升而面临挑战。第二,BNPL用户的信用状况往往比传统消费信贷产品用户的风险更高。第三,BNPL在电子商务普及率较高、通胀率较高、金融监管较为宽松的国家更为普遍。为此,部分国家已开始出台政策,将BNPL纳入监管范围。澳大利亚在要求BNPL提供商获得信贷许可证后才可提供BNPL服务。美国的监管措施因州而异,并取决于BNPL的具体分类,提供商可能需要获得国家许可或注册,且必须遵守美国消费者信贷法。欧洲理事会于2023年10月批准了修订版的《消费者信贷指令》,以加强消费者保护,防止产生不负责任的贷款,包括BNPL在内的信贷。(阿里研究院提供)
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