金融监管总局:商业银行不良率持续走低,净息差仍存下行压力

金融监管总局:商业银行不良率持续走低,净息差仍存下行压力
2024年02月23日 18:49 第一财经

  日前,国家金融监管总局公布了2023年四季度银行业保险业主要监管指标数据情况。总体看,行业不良率继续改善、关注类贷款占比小幅上升、行业净息差仍面临下行压力。

  数据显示,2023年四季度末,商业银行不良贷款率1.59%,较上季末下降0.02个百分点;商业银行净息差数据逐季下行,四季度末更是跌破1.7%,至1.69%。资本充足率方面,四季度末商业银行(不含外国银行分行)资本充足率为15.06%,较上季末上升0.29个百分点。一级资本充足率为12.12%,较上季末上升0.22个百分点。核心一级资本充足率为10.54%,较上季末上升0.18个百分点。

  综合市场分析来看,存量按揭房贷利率调降成为影响四季度净息差变动的原因之一,预计2024年净息差仍有一定压力,不良贷款率有望继续维持低位。

  净息差仍承压

  虽然近年来我国商业银行资产规模和利润总量逐步扩大,但净息差却处于下降趋势。

  国家金融监管总局披露数据显示,去年四个季度,商业银行净息差逐季下行。四个季度分别为1.74%、1.74%、1.73%和1.69%。其中,四季度末商业银行净息差更是首次跌破1.7%关口,环比下降4BP。

  与此同时,资产利润率下行趋势也较为明显,四个季度依次为0.81%、0.75%、0.74%、0.70%。

  存量按揭房贷利率调降是影响四季度净息差变动的原因之一。“存量按揭利率下调影响部分将在四季度开始显现。”光大证券(17.800, 0.25, 1.42%)金融业首席分析师王一峰预估存量按揭利率下调对息差的冲击在1.5-2bp之间,按揭占比高的国股银行受影响或相对更大。

  从机构类型来看,四季度末国有行、股份行、城商行、农商行净息差分别为1.62%、1.76%、1.57%、1.9%。较前三季度相比,除农商行外,国有行、股份行、城商行净息差均呈现逐季下降趋势。

  此外,资产利润率下行趋势也较为明显,行业四个季度分别为0.81%、0.75%、0.74%、0.70%。

  2月,最新LPR下调幅度超出市场预期。展望2024年,净息差仍有一定压力。中泰证券(6.510, 0.11, 1.72%)研究所所长戴志锋在报告中指出,2024年来看,银行资产端定价仍面临压力,除了2月LPR下调幅度超预期外,负债端存款定期化趋势仍在延续,存款利率下行难以完全抵消存款定期化带来的影响。

  农商行不良率上升

  整体看,行业不良贷款余额基本稳定,不良率持续改善,其中农商行不良率呈现环比上升趋势。

  数据显示,2023年四季度末,商业银行不良贷款余额3.2万亿元,较上季末基本持平;商业银行不良贷款率1.59%,较上季末下降0.02个百分点。

  光大银行(3.790, -0.06, -1.56%)金融市场部宏观研究员周茂华对第一财经表示,不良率下降,主要是宏观经济稳步复苏,企业整体经营状况逐步改善,近年来银行持续提升经营质效,加大不良资产处置力度,同时,资产扩张较快(分母扩大)等共同推动不良率持续走低。

  据悉,2017年以来,银行业累计处置银行不良资产达18万亿元,盘活了大量被低效占用的金融资源,2023年,全年处置不良资产达3万亿元,保持了一定处置力度。

  从机构类型来看,不同银行不良率情况出现分化。其中,四季度末大型商业银行、股份行、城商行不良率分别为1.26%、1.26%、1.75%,较年初均有所下降。

  不过,农商行不良贷款率则高达3.34%,并较年初上升,四个季度情况分别为3.24%、3.25%、3.18%、3.34%。

  戴志锋认为,经济复苏较弱叠加小微企业流动性紧张,导致农商行不良率上行明显。

  此外,关注类贷款占比小幅上升。2023年末关注类贷款占比为2.20%,此前三个季度分别为2.16%、2.14%、2.19%。对此,戴志锋认为,当前关注类贷款占比整体仍处于历史低位,未来向下迁移为不良贷款的规模可控。

  展望2024年,周茂华表示,预计不良率有望继续维持低位,主要是宏观经济延续修复态势,企业经营状况整体有望持续改善;银行资产平稳扩张;同时,银行不良资产处置力度不减等。对于农商行等中小银行,需要持续完善内部治理,优化业务管理流程,压实各环节主体责任,提升经营能力与风控能力,同时,拓宽资本补充与不良处置渠道等。

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责任编辑:李琳琳

息差 商业银行 金融监管

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