从适老化改造到生态圈构建…… 商业银行持续优化养老金融服务_新浪财经

转自：金融时报-中国金融新闻网

　　民政部发布数据显示，截至2022年底，我国65岁及以上老年人达2.1亿人，占总人口的14.9%。随着国民养老需求持续上升，完善多层次养老保障体系已成为一项重点任务。

　　“养老事业的发展离不开金融的有力支持。”业内专家表示，发展养老金融，提升老年人群福祉，对积极应对人口老龄化具有重要意义。

　　进入“长寿时代”，以商业银行为代表的金融机构正在深度融入养老产业发展，不断优化适老服务，做好养老金融大文章，助力老有所养。

图为建设银行北京安华支行员工指导老年客户使用“坐式智慧柜员机”办理业务。记者余嘉欣摄

优化适老服务

　　“支行到店长辈客户超五成，周边社区的多数老人是支行的常客。”工商银行广州逢源路支行相关负责人向《金融时报》记者介绍，为切实做好老年客户服务工作，该支行对各项设施环境进行了改造升级，并优先为老年人办理业务，对于行动不便的老年人无法到支行办理须由本人亲自办理的业务时，按照个人金融“特事特办”相关服务工作规程，主动上门服务。

　　优化适老服务、进行适老化改革是商业银行面对人口老龄化最直接的改变。一直以来，商业银行致力于推进服务渠道适老化改造，优化老年客户服务流程，广泛开展金融服务宣教活动，积极构建敬老、适老的服务生态。

　　不少银行在推动适老服务网点建设。走进建行延安分行营业部老年服务专区，能够体验到银行网点适老化服务的细节。沙发、书籍、茶水、点心、钟表、放大镜、活动填单台、血压器、助站拐杖、移步器、老花镜、耳机及老年急救物品……40多项设施应有尽有。不仅如此，工作人员也是经验丰富且性格温和，在为老年客户做好金融服务的同时，还常态化开展金融知识宣讲、健康问诊、宣传反诈等形式多样的“微沙龙”活动。

　　“我办业务就来这里，这里不用排队，有什么问题都能解决，窗口里的娃娃态度还非常好。”刘大爷对《金融时报》记者说。商业银行的适老服务网点得到了消费者的认可，在数字化服务方面，银行业也在致力于帮助年长客群跨越数字鸿沟。例如2022年，招商银行升级推出了手机银行App长辈版，在首页重点突出老年客户常用的总览、转账、收支、理财、基金等入口；支持客户经理快捷连线；突出重点消息提醒，减少老年客户自行寻找的不便；还提供了“安全管理”卡片，可一键直达安全中心，防范电信诈骗。

　　“适老化改造不仅体现在金融机构软硬件的升级上，更体现在银行服务内容的变化中。”业内专家表示，要从便利性入手，为老年人提供更有温度的金融服务。

图为邮储银行杭州市分行工作人员在向老年客户普及个人养老金知识。记者刘志良通讯员张锐摄

支持养老产业

　　嘉兴市是浙江省老龄化程度最高的城市之一，截至2022年底，全市60岁以上人口占户籍人口的28.97%。在嘉兴市一家颐养中心里，绿道连廊，设施齐全，处处可见适老化设计，老人们根据自己的爱好在图书馆看书、在手工坊做手工、在书画室挥洒笔墨、在棋牌室对弈手谈……

　　颐养中心的建设离不开金融支持。前不久，中国银行浙江嘉兴市分行为颐养中心（二、三期）项目办理了1000万元普惠养老专项再贷款，支持项目建设与扩大规模。据了解，截至目前，中行浙江省分行已累计为9家养老机构投放普惠养老专项再贷款超8600万元，有力支持了养老产业发展。

　　金融与养老产业结合，是促进养老产业快速发展的重要抓手。近年来，“银发经济”吸引了大批入场者，国有资本、民营资本和外资纷纷布局养老产业。但养老产业具有投资额度大、回报周期长、公益属性强、微利经营、专业门槛高等特点，很多入场者在初期投入后往往难以为继。

　　加大金融服务供给，创新金融产品与服务，是当前做好养老金融大文章的关键。近年来，商业银行加大养老产业信贷投放力度，创新信贷产品与业务模式，助力破解养老产业轻资产、缺抵押问题。

　　新华锦（青岛）长乐颐养服务有限公司主要从事养老院的运营管理，定位于高品质养老服务，该企业首创了国内“集中式居家养老”服务模式，借鉴国际成熟的CCRC（持续照料退休社区）理念，对自理区域和护理区域不同类型的老人实行分区域集中式住养。

　　为支持项目建设，经过持续的跟踪走访调研，2023年，建设银行青岛市北支行为长乐颐养项目申请了1.8亿元期限为8年的贷款，这笔资金主要用于养老项目的装修改造以及购买家具家电。该项目还为建行住房租赁平台提供了200余套租赁房源，实现了养老产业与住房租赁贷款相结合，建设银行也在延续住房租赁先发优势，形成“以房养老”特色优势。

　　不断延伸养老服务产业链条，通过创新运用金融产品、加大资金支持力度……商业银行正持续助力养老产业迭代升级。

构建养老金融服务体系

　　近年来，养老金融产品总量持续扩容，品类不断丰富。截至今年10月末，金融机构推出的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、个人养老金基金四类个人养老金产品总数已超过700个。

　　我国养老金融发展蹄疾步稳，群众享受的金融服务日益丰富。个人养老金制度试点稳步推进，参与人数突破4000万人；具有养老属性的商业保险业务累计积累责任准备金超6万亿元；养老理财产品累计发行规模超1000亿元……养老金融产品更趋多元、覆盖人群更广，但与群众需求相比仍有差距。

　　构建养老金融生态圈是下阶段发展养老金融的努力方向。

　　例如，建设银行提出了养老金融“1314”发展策略，以打造“养老金融专业银行”为目标，搭建了包含“养老金金融、养老产业金融、养老服务金融、养老金融生态”四位一体的养老金融服务体系。股份制银行也在积极推进。养老金融已被招商银行升级定位为全行战略性业务；华夏银行正在构建居家智慧养老金融新生态，推动健康养老服务智慧化升级。

　　“养老财富积累是一个长期过程，客群跨越‘已老’和‘未老’，服务周期长、涉及金额大、个性化需求多。银行要打造以个人养老金账户为基点和载体，横向覆盖多品类个人商业养老金融产品、纵向覆盖客户全生命周期养老规划的综合性养老金金融服务体系，并加强线上服务渠道建设，整合金融与非金融养老服务，提供‘一站式’养老金融服务。” 交通银行相关负责人表示。

　　业内专家认为，随着人口老龄化的加速演进，发展养老金融是金融机构自身的发展需求，也是其追求业绩增长、寻求高质量发展的必然选择。从长远来看，金融机构的养老资产管理能力与经验、养老金融产品配置能力、养老服务整合能力以及养老规划咨询能力会成为核心竞争力。

　　着眼未来，银行业还要不断扩展金融服务内容，优化产品和服务质量，加快构建与我国人口老龄化进程相适应的养老金融生态。