财联社10月26日讯（记者 高萍）首份国有大行三季报出炉。10月26日晚间，建设银行披露的成绩单显示，前三季度，集团实现净利润2554.4亿元，较上年同期增长3.15%；不良贷款率1.37%，较上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率243.31%，较上年末上升1.78个百分点。
在今日举行的2023年第三季度业绩说明会上，建行管理层回应了存量房贷利率下调进展、净息差走势等市场关注的问题，并对汇金增持回应称，此举释放了“持续投入”的明确信号，表现出对银行业未来发展的信心，有助于稳定投资者预期。
99%符合条件的存量房贷已完成利率调整
8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》。目前，建行存量房贷利率调整进展如何？生柳荣透露，目前，存量房贷利率调整工作基本结束，该行符合调整条件的贷款基本调整到位，社会反响良好。“目前99%符合条件的住房贷款已完成了利率调整。”生柳荣补充道。
此前提前还房贷的情况明显，存量房贷利率下调后，央行货币政策司司长邹澜10月13日在2023年三季度金融统计数据有关情况新闻发布会上曾表示，老百姓普遍反映，存量房贷利率降低，明显减少了利息负担，降低了提前还贷的动力等。对此，生柳荣也称，存量房贷利率下调对于提前还款趋势有一定的缓和作用，9月当月提前还款规模环比下降7.2%。
另外，生柳荣表示，按揭受理量随房地产市场交易情况变动，需求仍在修复。随着各项房地产优化政策接连落地，核心一线城市市场活跃度有所好转。从建行发放量来看，9月建行日均投放量环比提升0.75%。关于对公房地产贷款，从建行前三季度的运行情况来看，不良生成水平同比呈现一定下降趋势。
从房地产行业整体运行形势来看，国家政策“坚持房住不炒”，从促投资、稳预期、防风险三个方面调整优化房地产政策，各地政府持续跟进落实。生柳荣称，短期看，个别房企债务风险仍然存在；长期看，市场潜在需求依然较大，从以增量为主转向增量与存量并重阶段，新发展模式探索提速，坚持租购并举、积极推动城中村改造和保障房建设工作。总的来看，当前房地产市场仍在持续恢复，预计随着经济恢复向好，稳定房地产市场政策效果进一步显现，房地产市场将逐步企稳。
三季度末净息差较上半年有所下行 预计明年银行降幅趋缓
2023年前三季度，建行净息差1.75%，较今年上半年下降4BPS。“这主要受LPR下调、市场利率整体下行等因素影响。”生柳荣解释。有研究报告称，在降息通道中，存量房贷利率下调对银行利润影响较为中性，存量房贷利率下调对建设银行影响情况如何？生柳荣表示，存量房贷利率下调对包括建行在内的经营按揭住房贷款的商业银行净息差都会带来一定压力，影响程度和进度取决于各银行产品和期限结构差异。建行将通过进一步巩固提升外部经营能力和内部管理水平，努力使净利息收益率继续保持同业较优水平。
展望后期，生柳荣称，在LPR下调、存量按揭利率下调以及降低企业融资成本等多方面因素影响下，今年银行的净息差仍有下行压力，预计明年降幅趋缓。随着各类政策效应逐步释放，经济稳中向好，预计银行资产收益率与负债成本率均将出现不同程度的边际改善。
在传统存贷款业务息差收窄的趋势下，中收业务是银行未来拓展经济效益的发展方向。数据显示，前三季度，建行实现手续费及佣金净收入949亿元，与上年同期相比略有增长。其中，银行卡、代理业务、结算与清算等手续费保持增长；资产管理业务收入同比下降。
“目前来看，股债汇市场波动性持续增加，叠加减费让利政策相继出台，收入增长面临一定压力，这也是全行业共同面临的挑战。”生柳荣表示，但伴随消费市场持续恢复、企业盈利边际回暖、经济复苏持续向好，这些都为中间业务发展带来了机遇。与此同时，建行主动推动结构优化、加强风险管理，力争年底理财、信托等收入降幅边际收窄。下一步，将继续推动中间业务向轻资产轻资本转型，寻找业务发展“第二曲线”。
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