自2016年普惠金融上升为国家战略以来,三农、小微、普通市民的金融需求被广泛关注。银行作为金融服务的主力军,在破解金融普惠问题上被寄予厚望。作为河南地方城商行,郑州银行始终在寻找更加便捷有效的服务路径。
4月27日,郑州银行披露一季度成绩单。资产规模稳步增长,首次突破6000亿元;盈利能力持续改善,一季度实现归属于该行股东的净利润11.88亿元,同比增长1.86%;资本充足率稳步提升,较年初增长0.02个百分点至12.74%。
其中,一组关于普惠金融的表述引人关注:全省首推“研发贷”产品,全面满足企业的科研及经营需求;市民金融战略丰富特色场景、匹配权益活动,推出专属理财产品;乡村金融战略坚持服务下沉,举办惠农活动300余场次;小微企业园战略实现全省重点园区对接全覆盖;涉农贷款及普惠型涉农贷款较年初稳步增长,完成两增考核指标。
普惠金融服务持续质效上升的背后,郑州银行的做法是什么?
持续优化政策性科创金融运营机制,全省首推“研发贷”
在发展普惠金融的过程中,科技创新型中小企业是郑州银行着重关注的领域。
早在2020年,郑州银行即启动了科创金融“千帆计划”,计划3年时间发掘、培养、扶植不低于1000家科创企业。2021年年6月份,郑州银行与中原科技城 管委会等签署战略合作协议,约定3年内为中原科技城建设提供不低于300亿元的意向性信用支持。郑州银行还重新厘定了“五四战略”(即“四新金融”:科创金融、小微企业园金融、乡村金融及市民金融;“五朵云”:云物流、云交易、云融资、云商、云服务),将科创金融提升为发展战略的重中之重。
2022年4月2日,郑州银行科创金融发展迎来一个新的里程碑——河南省地方政策性科创金融运营正式启动,郑州银行被省委省政府确定为政策性科创金融业务运营主体,开启了科创金融业务新的篇章。
为探索这一全新业务的可行路径,报告显示一季度郑州银行积极学习宁波、成都、重庆地区科创金融发展的有益经验,健全科创金融管理机制,持续优化运营机制;充分发挥政策性科创金融运营主体作用,优化预授信额度模型及风控规则,全省首推“研发贷”产品,全面满足企业的科研及经营需求;还主动拜会各地市政府,推进政府配套支持政策落地;加大与创投公司、担保机构、知识产权部门、科研机构开展对接活动,打通科创生态链条。
“我们还在总行层面成立了科创金融事业部,单独建账、独立考核、专业运营;郑州市区组建科创专营支行及8个专营团队,全面推进政策性科创金融业务发展;还建立‘三专五单独’运营机制,即专营机构、专职团队、专注科创,单独建账管理、单独绩效考核、单独风险容忍、单独客户准入、单独授信审批,激发支持科创企业发展的内生动力。”郑州银行相关负责人介绍。
据了解,截至2022年12月末,郑州银行支持科创类贷款2,640户、余额人民币241亿元,将大量金融资源有效配置到创新领域。
聚焦小微企业需求,不断升级普惠金融服务
在普惠金融的覆盖对象中,小微企业占据了较大比重。由于财务制度不健全、缺乏抵质押物、信息不对称等原因,破解小微企业的融资难题始终是摆在金融机构面前的考题,郑州银行初步探索出了一些可行之道。
“秉承让小微业务更‘简单’、让普惠金融更‘普惠’的经营理念,我行小微金融服务在产品创新、流程优化、业务审批、续贷服务等方面多措并举,目前已形成了服务科创、房产、数据场景、供应链和长尾客群的五大客群产品体系,针对不同客群,适配不同的金融产品,打造了‘简单派’品牌。”郑州银行相关负责人说。
围绕房产、科创、供应链、数据场景、长尾五大客群,近年来郑州银行相继引入了征信、司法、税务、工商、反欺诈和社保等外部数据,同时结合多年来内部数据的积累,利用内外部数据的交互,逐步建立和完善了数据和风控模型,在一定程度上缓解了信息不对称难题。
与此同时,郑州银行持续优化小微金融产品,落实各项纾困政策,降低小微企业融资成本。先后上线政策性“科创e贷”等创新产品,持续优化“房e融”“惠商贷”“E税融”“E采贷”等产品流程,提升客户体验;还针对小微企业园推出了“助业贷-租金模式”“助业贷-现房模式”,满足不同园区用途。
郑州银行还完成了与河南省金融服务共享平台、河南省融资综合信用服务平台(信豫融)和河南省农村信用信息系统等平台的对接,在平台上线“科技贷”“扶贫贷”等多款信贷产品,客户通过上述平台能实现该行小微贷款产品的在线申请。
郑州银行在2022年度报告中披露,截至当年末,该行单户授信总额人民币1,000万元(含本数)以下小微企业贷款余额(不含贴现)人民币442.92亿元,较上年末增长13.72%,高于全行各项贷款增速0.88个百分点,有贷款余额的普惠型小微企业贷款户数66,756户,较上年末增加1,325户,圆满完成“两增两控”监管目标,全年累计发放普惠型小微企业贷款人民币297.99亿元,平均发放利率5.68%。
市民金融持续发力,推进零售转型提升服务质效
2022年3月份,相关部门联合下发《关于加强新市民金融服务工作的通知》,鼓励引导银行保险机构强化产品和服务创新,提高新市民金融服务可得性和便利性;多部门也随即印发《关于推进河南银行业保险业加强新市民金融服务工作的实施意见》,对这一群体的金融服务提出新的要求。
对于长期深耕市民金融的郑州银行来说,这无异于令其步伐更加坚定,方向更加明晰。
“为做好新市民金融服务,郑州银行开发了新市民专属借记卡‘商鼎新市民卡’,优化开户业务流程,加快创新信用卡产品,持续打造用卡场景;同时上线了新市民专属消费贷款‘新市民贷’,充分运用信息技术,精准评估新市民信用状况,在授信策略、产品设计、风险防控等方面发力,利用‘新市民贷’有效提升新市民金融服务体验。”郑州银行相关负责人说。
与此同时,郑州银行还积极落实房地产调控政策,不断丰富住房按揭贷款产品,提供涵盖一手房按揭贷款、二手房按揭贷款、一手房公积金组合贷款、灵活就业人员贴息贷款、公积金委托贷款等一揽子产品,以满足市民多样的购房贷款需求;结合新市民特点,该行还于去年6月底开发上线了专属住房按揭贷款产品,在贷款利率、贷款年限及借款人年龄等方面给予优惠政策,让新市民能“住得进”,拥有市民身份的认同感。
今年以来,郑州银行还积极联动政府相关部门,快速推出“带押过户”二手房贷款业务,成为省内首批落地该业务的金融机构之一,在提升社会民生金融服务质效上不断探索,为郑州市房地产市场平稳健康发展提供金融支撑,助力市民安居乐居。
除了市民金融,郑州银行在乡村金融领域也不遗余力。报告显示,郑州银行乡村金融战略坚持服务下沉,一季度举办惠农活动300余场次,提升惠农客群粘性。围绕农村普惠金融支付服务点建设,大力发行乡村振兴卡,开展“金融知识进乡村”,构建农村金融服务生态圈,丰富农村居民用卡环境,激发农村消费市场活力,着力提升农村居民金融服务体验;切实贯彻落实乡村振兴各项政策要求,加大涉农贷款投放。单列涉农贷款、普惠型涉农贷款信贷计划,确保相关信贷资源充足;推出“乡村振兴贷”,面向河南省内各类新型农业主体提供专项信贷融资,扶持其发展壮大。截至2022年末,郑州银行涉农贷款余额人民币808.71亿元,较上年末增加人民币74.28亿元,增幅10.11%;普惠型涉农贷款余额人民币67.00亿元,较上年末增加人民币8.74亿元,增幅15.00%。
责任编辑:冯体炜
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