个人养老金账户，您需要知道的那些事

　　近日，个人养老金政策启动运行，作为养老保险制度的第三支柱，加之能够享受个人所得税优惠，因此备受关注，那么个人养老究竟能够投资哪些金融产品，今天我们就跟大家简单聊一下，大家关注的那些事。

　　财富“兴”观点

　　兴业银行济南华山珑城社区支行行长 隋艳平 　持证CFP、基金、保险从业资格

　　现阶段，个人养老金可投资的养老金融产品有四类，分别是银行的特定养老储蓄、保险业的专属商业养老保险、银行的养老理财产品、基金业的养老目标基金，未来一部分年金保险、两全保险，以及符合投资风格稳定、投资策略清晰、动作合规稳健的普通公募基金也会被逐渐纳入。下面我们就给大家具体介绍一下这四类产品。

　　一、特定养老储蓄

　　2022年11月20日起，工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点一年，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。产品利率以5年一个周期，5年以后重新规定。“年龄+产品期限”必须大于55，设定这种条件是为了突出养老属性。

　　二、专属商业养老保险

　　首批入选的个人养老金保险产品均是专属商业养老保险，具有以下特点：

　　1．缴费灵活：可以一次性趸交、年交、月交，而且出现断交后续可以续交。同时参与的门槛低，最低缴费金额100元起，最低追加金额低至1元。但保险期不得短于5年。

　　2．领取方便：60岁以后可以选择终身领取或者固定期限领取，但是领取期不得短于10年。

　　3．有投资属性：专属商业养老保险分别有稳健账户和积极账户，参加者可以自主选择资金在两个账户的分配比例，且每年可调整一次。两个账户独立运作，最终年度收益情况根据该账户当年投资情况确定。

　　三、养老理财产品

　　目前市场已有49只养老理财产品，养老理财产品与一般理财产品的区别：一是期限长，普遍都为5年以上；二是投资范围较广，除了股票、债券、基金、期货等，还可以投资于信托产品；三是收益基准较高；四是费率较低，普通理财产品管理费和销售手续费都在0.2%以上，还有业绩报酬。但首批四只养老理财产品，不计提业绩报酬和销售手续费，且仅收取0.1%的基本管理费。

　　四、养老目标基金

　　目前基金产品中入选个人养老金的就是养老目标基金，分为养老目标日期基金和养老目标风险基金。均采取FOF形式，即养老目标基金主要投资于普通基金，而普通基金投资股票、债券。好处是既能够享受合理投资回报，又能降低直接投资股票带来的波动。需要特别说明的是，入选个人养老金的养老目标基金被设置了专门的Y份额，和普通基金相比，有四个特点：一是管理费打五折，不到0.5%；二是不收各种费用；三是个人养老专属基金，其他资金不能申购；四是收益分配方式默认是红利再投资，更加切合养老资金长期投资的属性。

　　以上是小编收集到的大家比较关注的关于养老金账户投资范围的简单介绍，希望大家看完后会对个人养老金政策有更明晰的认识。个人养老金制度的推出，体现了国家政府的政治远见。兴业银行响应国家政策，积极践行社会责任，面向公众培育个人养老理念、普及养老投资方法、推动个人养老金业务发展，成功列入承办养老金业务的银行序列，欢迎各位登录兴业银行预约办理。

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责任编辑：吕成飞