柴洪峰：金融科技助力精准扶贫

中国工程院院士、中国银联董事柴洪峰

　　2018年12月20日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）、国培机构联合主办的“2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛”在北京香格里拉酒店举行。本次论坛以“科技赋能金融，技术助力普惠”为主题，逾600位金融科技界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。中国工程院院士、中国银联董事柴洪峰出席并发表了主题演讲。

　　以下为演讲摘编：

　　首先谢谢主持人，也谢谢上一场的主持人肖女士和董教授、郎卓。他们刚才的讨论让我挺受启发，他们讨论的重要观点是客观实际地看信息科技，特别是金融科技，这个观点我也是赞同的。他们讨论当中也谈到一个新的信息技术的出现会引领下一轮的创新发展，集合创新的空间还是非常大。特别是刚才董教授的八个字：大胆假设，小心求证。这是发现科学的规律的基本方法。他引发了一个什么话呢？就是科学院院士和工程院院士的区别在哪里，科学院的院士注重发现，探索人类没有发现的东西，在人类历史上取得突破并得到认可；工程院院士注重造物，要在改革开放的过程当中通过造物推动创新发展，造福于人类。昨天是改革开放40周年的纪念日，在这40年里面实际上我就做了一个工程师，而且就是金融科技领域的工程师。我做了哪几件事呢？一个是1993年顺应外汇体制改革要求设计了外汇交易系统。二是1996年1997年建设银行间的债券系统和银行间的同业拆借系统。一个是服务外汇市场，一个是服务货币市场，这都是金融市场化的基础设施。2000年设计了黄金交易系统，后面又参加了银联的筹备和建设银联的系统。在这些年，随着信息化技术的进步，我们把算盘送进了博物馆，而且在座的各位，我相信大多数人没有用到发达国家广泛使用的个人纸质支票。因为什么？我们的信息技术进步，结合我们国家的发展，我们跨越了一个阶段，我们通过造物造福人民、服务社会。

　　今天我还是用工程师的观念来谈金融科技怎么助力精准扶贫，我汇报分为四个部分。

　　改革开放40年来，我国脱贫攻坚取得了举世瞩目的成绩，已经超过了七亿人，有外国的专家说我们已经八亿人了摆脱了贫困，创造了人类减贫史上的奇迹。中华民族千百年来存在的绝对贫困的问题，就要历史性地得到了解决，脱贫攻坚进入最关键的阶段。2015年1月习总书记在云南考察时指出，扶贫开发是我们第一个百年奋斗目标的重点工作，是最艰巨的任务。按照全面建设小康社会的要求，到2020年我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，坚决区域性整体贫困，目前我们的扶贫工作进入了啃硬骨头，攻城拔寨的冲刺期。

　　天下顺治在民富，天下和静在民乐。消除贫困，改善民生，逐步实现共同富裕是社会主义的本质要求，是我党的使命。扶贫开发事关全面建成小康社会，事关人民的福祉，事关我们国家的长治久安，事关我们国家的国际形象。从国家层面来看，党的十八大以来，把扶贫开发工作纳入了四个全面的战略布局，作为实现第一个百年奋斗目标的重点工作，扶贫被摆在了更加突出的位置，习近平总书记在中央扶贫开发工作会议上强调，要立下愚公移山志，咬定目标，苦干实干，坚决打赢脱贫攻坚战。但是我们应该看到，在我们的脱贫工作成效显著，创造了世界人权发展奇迹的过程当中，仍然存在着精准发力难、主体对接难等新问题，为此习近平总书记在2013年11月，在湖南省湘西州十八洞村考察时首次提出了精准扶贫的概念，提出扶贫要实事求是，因地制宜，精准扶贫，切勿喊口号，也不要定好高骛远的目标。脱贫攻坚涉及众多领域、众多项目，包括社会保障、卫生保障、产业扶贫、教育扶持、危房改造、饮水安全和金融服务等，在扶贫攻坚进入攻城拔寨冲刺期，农业产业资金回收时间长，金融扶贫要带来新动力，让产业发展由小而弱到大而强。

　　随着救助资金的加大投入，关爱服务的广泛开展，留守儿童有所减少，农村低保制度全面完善，我国农村全面低保制度已经实现了全面翻一番。

　　后面还是谈谈我们的信息技术，大家都知道在大数据、人工智能、可信执行环境等新一代的信息技术的综合推动下，金融科技呈现出移动化、场景化、智能化的发展趋势，催生了刚才郎卓讲的智能风控，智能客服和信贷工厂等金融新产品、新业态和新模式，提升了我们金融体系整个的服务效率，金融科技已经成为国内外金融行业的一个新的风向标。现在所有的金融业，包括传统的银行业、传统的证券业，都在向科技转型。智能终端也在广泛使用，大家离不开手机了，智能终端已经是我们生活的一部分。未来的金融服务应该是以数据为根本，与消费场景深度融合，通过构建智能化、多元化和场景化的综合金融服务生态，让金融无感觉的服务，你自然过程当中，你做行为的过程当中，他自然就发生了，自然就为您服务了。

　　随着“互联网+”以及普惠金融的不断推广，围绕提升客户体验这一目标，利用科技手段，促进金融业务的转型和升级，快速提升智能化的服务体现，更好地满足信息化时代客户金融消费需求不断满足我们的满意度、体验度。

　　后面我还是回归到这些技术的进步能够满足我们的金融服务水平过程当中，我们在精准扶贫和金融科技的创新实践当中，我们做了一些什么，正在探讨的什么。

　　首先，看我们实现了利用这些技术，为科学扶贫、精准扶贫、有效脱贫提供助力，借助我们的金融科技，可以精准识别贫困的对象，贫困的程度，致贫的原因，同时根据贫困对象的贫困程度，致贫原因，精准匹配扶贫措施，帮助项目投入资金，并进行持续的跟踪监管，实现扶贫户一户一策，一村一法，最后我们还可以实现脱贫流程的全过程的监控，监管脱贫前、脱贫中、脱贫后等实际的进展情况。

　　我们这个是已经实施的，这是我们利用智能终端来进行三位一体的深度融合扶贫金融服务，农村的小微商户和农户都可以用云商店下载金融服务，来打通金融扶贫工作的最后一公里。

　　内蒙是个非常长的一个区域，银联内蒙古分公司提供助农金融服务网点，依靠“云POS”延伸了商业银行服务三农三牧的深度，2017年实现交易金额96亿元，为了解决农村长期存在的融资难、支付不便的问题提供了参考。我们响应中央服务三农的号召，发行了福农卡，成为农村地区广受欢迎的非现金的支付工具。2017年实现跨行交易4.56亿笔、金额11290亿元，分别同比增长了10%和34.75%。针对农村银行网点少问题，我们联合商业银行实现了农民工银行卡特色服务业务，在90万个农村网点，通过打工地拿到的卡直接在家乡网点提取现金，2017年全年农民工银行卡的特色业务，实现了跨行交易的笔数378万笔，跨行交易金额74亿元。为了扩大扶贫的范围，拓宽扶贫的覆盖面，推进普惠金融，让更多的金融机构参与到扶贫开发当中，并让更多的贫困户受到金融的服务，银联基于移动互联网等技术，推出了信贷等服务平台，通过该平台向上对接银行等金融机构的信贷产品，向下对接金融的扶贫渠道方，从而提高了我们金融扶贫的服务效率。

　　随着农村地区移动终端的不断普及，2018年的12月4日，银联在上海举办了手机POS产品发布会，联合大商业银行及华为、小米、三星、OPPO等主流手机厂商，正式启动了银联手机POS产品的首批应用试点。

　　这个是正在我们推动的利用生物识别来助力远程金融服务，正在构思用画像的技术打破扶贫的信息资源融合的共享壁垒，通过相应的区块链，因为原来要保险，把牛耳朵、牛尾巴割下来到保险公司去定保险，现在把这个信息和区块链进行对接，来进行保证溯源的真实性。还有基于区块链扶贫公益的保险平台，这些都是在构思和设计过程当中的方案。

　　最后，我们谈谈精准扶贫，金融科技的再思考。2018年9月26日，中共中央国务院印发的《乡村振兴战略规划》，绘就了乡村振兴宏伟蓝图，对实施乡村振兴战略第一个五年做出了具体部署，规划乡村扶贫工作到2020年建成全面小康的社会目标多布局了两年时间，来进一步巩固和提升扶贫工作成效，努力开拓农业农村发展新局面，推动农村全面升级，农村全面进步，农民全面发展，谱写我们新时代乡村全面振兴的新篇章。

　　习总书记在主持中共中央政治局乡村振兴战略集体学习会指出，打好扶贫攻坚战，是实施乡村振兴战略的优先任务，贫困村和所在县、乡当前的工作重点就是脱贫攻坚，要保持目标不变，靶心不散，频道不换，为此我们必须抓住机遇，迎接挑战，发挥我们金融科技的优势，顺势而为，助力打好精准脱贫的攻坚战。

　　我们要坚持用普惠金融的理念推行金融普惠，应该看到为了解决普惠金融最后一公里的难题，可以从理念更新、制度建设、技术进步和金融的科普教育四个方面进行入手。目前我们现在很多地方发现非法集资受骗的案例，实际上就是金融知识科普不够，这点就是刚才在论坛上他们反复强调这个事情，金融知识科普也需要让大家来一块共同推进。

　　从金融科技的角度上来讲，我们要助推普惠金融的发展，但是要看到刚才论坛反复谈到了，金融科技的发展也面临着技术风险和金融生态变化带来的系统性风险的挑战。经骗子们包装的技术风险主要包括数据安全风险、隐私保护风险、交易安全风险和身份认证风险。金融生态的变化也带来了系统性风险，金融风险更加隐蔽性、难以有效的监测、可能损害消费者对于大数据知情权、隐私权、选择权。为此，在精准扶贫工作中，我们要正视金融科技工作发展带来的风险挑战，尽可能把我们的风控用金融科技来做好。

　　最后，前一段时间银联董事长提出银联围绕三个核心任务，打造“六个能力”。其核心我认为还是创新发展，坚持改革开放，坚持金融科技的创新，建立健全稳定的长效机制。在第五个国家扶贫日，10月17号，习主席做出了重要指示强调，强调行百里者半九十，越到紧要关头，越要坚定必胜的信心，越要有一鼓作气攻城拔寨的决心，只要我们全党、全国各族人民万众一心，咬定目标加油干，就一定能够如期打赢脱贫攻坚的这场硬仗。让我们共勉，谢谢各位。

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责任编辑：梁斌 SF055