孙中东：从开放银行到赋能银行打造数字普惠的新样本

重庆富民银行行长孙中东

　　2018年12月20日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）、国培机构联合主办的“2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛”在北京香格里拉酒店举行。本次论坛以“科技赋能金融，技术助力普惠”为主题，逾600位金融科技界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。重庆富民银行行长孙中东出席并发表了主题演讲。

　　以下为演讲摘编：

　　大家好，感谢大家在这里听我分享。银行在金融科技风口上该怎么做，怎么才能做的更好？我的题目分两部分，一个是开放银行，一个是我们最近首创的赋能银行的概念。富民银行的大股东是瀚华金控，瀚华金控是最大民营普惠集团之一，它的标语是打造世界普惠金融的中国样本。我们对普惠金融坚守初心，坚定核心，坚持创新。

　　最近银行业比较热的，就是开放银行概念。开放银行就是像互联网公司一样，用API，SDK展业，这个概念我说了好几年，目前得到了同业的认可，认为银行应该开放出来。原来不开放是要保护客户的资金，因为在互联网安全下有很多的挑战，所以银行一般不太敢开放。

　　这个数据显示65%的人认为开放银行是一个机会，而不是一个挑战。开放银行的概念源起中国银行，中国银行在2012年开始提出，2013年投产全球第一个开放银行，源于内部创新。2014年我去了民营银行之后开始做SDK。右边是整个开放银行目前的发展态势，中国银行是第一家。今年建行和工行也推出了开放银行体系，现在开放银行应该是银行业最热的话题。

　　开放银行主要的概念就是希望把银行服务通过互联网的手段连接场景，连接创新模式，把服务能力开放出去。传统银行做存贷汇，新的银行不再说这些概念，而是把用户服务、帐户服务、支付、融资、投资、数据等等都开放出去。开放的概念，比如说听QQ音乐，QQ是腾讯旗下的，其他的不用跟微信打交道，直接利用开放接口就完成了它的功能，所以国家讲的互联网+也是开放平台的概念。

　　服务实体经济，关键在于触达到实体经济。我们每天看手机APP里边只有金融科技公司的一些产品，比如微信支付，支付宝，再也看不到银行了。银行作为金融服务最主要的主体，在新一轮互联网大潮来的时候是缺位的，缺位的主要原因是它的方向和思路出现了问题。这是我们倡导的希望银行重新做回开放体系，在APP里边看到银行。这个做出来之后，场景端，从餐饮旅游房产电商，供应链等等，其实都可以通过银行直接对接。

　　开放银行是目前主要的方式，富民银行最近对数字化做了很多的加强，我去了以后，在业界首创数字化银行的标准，这是在业界第一家提出来的，我提出来也是抛砖引玉，我提出的标准是0.1的标准。

　　那开放以后做什么？开放银行从2012年开始到现在6年时间了，下一步是什么？开放连接赋能。当然赋能最基础阶段可能是附属金融产品和贷款产品和支付产品，解决融资问题，解决支付的问题。开放银行赋能银行的关系，你必须先开放连接才能赋能。开放银行只是开放金融产品，还是更多的主体，其实赋能银行是开放银行的升级，这都是数字化银行的范畴。

　　从我整个理论体系和观点来说，赋能银行体系分三部分。第一个是自我赋能，第二个是合作赋能，第三个生态赋能。今天很多的朋友，都提到了ABCD，我们认为I是一个方向，就是互联网，实际上ABCDT对行业触动非常大，上午看到智能客服新的技术，还有目前对微表情的识别，客户在线上真实的还款意愿和真实的还款能力是有很大的差别，金融不会改变，我们怎么在线上识别是他本人，识别他的真正还款意愿和其他信息，我们利用科技手段大数据和人工智能，区块链信用的传递，云计算等等，实际上会使我们更能够按金融属性的成分来做。   

　　但这只是一个按照技术体系来说的，实际上我给大家看下一张图大家就会更清楚一点。这张图是富国银行的合作图，所有的logo都是对富国银行赋能的公司，有些是科技公司，有些是一些模式公司，就是所有的在它全流程的整个经营过程中，能够对它赋能的外部机构。实际上我觉得任何一家银行，包括我们小银行都需要金融科技公司赋能。今天上午很多金融科技，包括他们自己也做一些类银行的业务或者通道，或者是有些像基于模型的，基于人工智能的这些公司，作为银行我们希望接受他们的赋能。

　　合作赋能我们做什么呢？通过这段时间在经营过程中直接的实践，我觉得市场上还是有很多地方银行是可以赋能出去的。比如金融科技，我们可以双向赋能，包括产品赋能，运营赋能等等。我举个例子，我们现在接触了很多公司，比如做车消费的，他们第一道风控做的很好，但他们的人才和团队做得不好，我们对车是非常了解的，不但可以通过金融产品赋能，还可以对它的一道风控，经营方案以及运营能力全部赋能，帮助他成长，这样会促进整个行业的发展，我们真正的助创怎么助，就是拿最先进的经验给到客户。

　　富民银行做了几方面创新，第一个解决了效率慢的问题，第二个以客户为中心我们也解决了。对于生态赋能，这张图我想了很久，表达的虽然还不是太清楚，实际上在行业逐渐升级，行业边界越来越模糊跨界的时候，我们利用金融的能力使得它整个提升的情况下，我们做合作赋能，那整个生态就会有一个新的打造。当然富民银行是小银行，我们鼓励更多的银行参与进来。   

　　谢谢大家。

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责任编辑：梁斌 SF055