胡新：金融科技助力普惠金融

PPmoney万惠集团执行副总裁、PPmoney网贷CEO胡新

　　2018年12月20日，由中关村互联网金融研究院、中国互联网金融三十人论坛（CIF30）、国培机构联合主办的“2019中关村金融科技论坛暨第六届普惠金融论坛”在北京香格里拉酒店举行。本次论坛以“科技赋能金融，技术助力普惠”为主题，逾600位金融科技界、传统金融界、投资界等相关领导、专业、跨界人士参与。PPmoney万惠集团执行副总裁、PPmoney网贷CEO胡新出席并发表了主题演讲。

　　以下为演讲摘编：

　　胡新：大家好，我是来自于PPmoney的胡新。刚才各位教授、专家给了我们非常高屋建瓴的认知，从顶层上给了我们一些思考，我觉得非常好，收获颇多。我们企业在过去的6年多的时间里边，一直践行了通过科技的手段来做普惠金融业务。实际上可以说，我们公司一直在践行着通过科技的方法来做普惠金融，所以在这里，我也特别感谢主办方有一个机会，让我来分享一下在普惠金融道路上，我们是怎么实践的，供大家参考和思考。

　　在介绍我们自己之前，我想分享一下我们在6年前我们做这个业务，我们在做PPmoney这家公司的时候，是怎么样思考的。6年前我们在思考，做什么事情一定要符合大的历史周期，类似于现在的网贷行业处于历史低谷期。2012年才刚刚萌芽，也是历史低谷期，当时我们为什么选择这个事情，其实所有的事情看到它的本质，一个社会为什么会进步，推动社会进步的唯一动力是什么，是科学技术。我们可以看一张图，这张图记录了过去两百年整个社会在不断发展过程中的几次波峰和波谷，我们看到这些分别来自于科学技术的推动。两百年前我们发明了蒸汽机，导致工业1.0改革，让整个社会进入了一个工业时代。工业2.0时代，19世纪末电力的发展和广泛的应用，带来了新一轮电器时代工业2.0的发展。20世纪中期由于电脑自动化的介入，带来了工业的3.0，现在当下我们处于什么样的水平，处于什么样的时代。实际是通过大数据，人工智能和移动互联网技术，给我们带来先进生产力的阶段，也就是我们所处的工业4.0的时代，是一个智能化的时代。

　　在这个时代下，金融行业其实也经历了一样的发展途径，从20世纪70年代我们把很多的金融产业电子化，以至于最后把它金融的信息化建设，最后提到了大数据，当前金融处于智慧金融的阶段。怎么样通过我们积累的数和外围收集的数据，服务好我们的金融业，特别是服务好广大的中小微和个人的借款客户，是我们当前金融科技最应该去解决的问题。

　　我们整个网贷行业，它的本质为什么能够存在和发展，它的社会价值在哪里，实际上它的社会价值是通过科技的方式，科技的手段，让资金的效率更加便捷，让资金流动效率更加便捷，所以真正在做普惠金融的机构，它是有它社会价值的，它给传统金融机构服务不到，服务不好的普罗大众获得贷款的可能性，任何企业，或者任何行业，只要他对这个社会产生了价值，必然有广阔的前景，也必然有广阔的未来，所以在这个动力下面我们做了这家公司，一做就是6年，未来还要继续做下去。

　　在目前我们国家整个金融体系里边，特别是服务普惠金融体系里边，其实是四大主体，四大主力军。第一是商业银行服务了优质客群，可能贷款的利率5%-18%之间，这是银行服务的客群，但是银行也有很多限制的地方，银监会对他有要求，可能做不了更差的客群。还有我们一些公司，服务客群利率在12%-24%之间，牌照对它们也有要求，要求他们必须有消费场景，可能也服务了一部分客群。同样的道理，小贷公司属于地方性牌照，可能有地域限制，也有杠杆限制，但是他们可能服务的了500万以下的借款，小企业借款都可以服务的了。但是它可能也有自己的杠杆和区域限制，网贷公司也是一样的，网贷公司它实际上可以服务全国的网贷行业，但是它的资金成本很高。

　　刚才也有领导讲过一句话，现在的金融服务都要有牌照，其实是一样的道理，牌照是国家为整个普惠金融体系划分了赛道，各个不同的持牌机构在不同赛道里边服务不同的人群。其实在中国50万亿的贷款信贷赛道里边，有四类公司为中国的普惠金融的个人信贷及中小微企业信贷提供服务。传统的金融机构占了70%的量，银行和传统的金融公司占了所有信贷的主体，消金公司15%，网络小贷占10%，P2P网贷至少有5%左右的市场份额，5-10%的市场份额就可以带来将近5万亿左右的市场规模。

　　实际上目前的P2P网贷服务客群，远远还没有达到市场的天花板，还有很强的服务空间。在我们市场上，我们可以看到，整个中小微企业在市场上的占比是非常大的，90%中小微企业，只得到了信贷余额的32%，中国消费信贷人群在过去五年时间里边，也呈迅速增长的趋势，我们预计在2020年，整个信贷规模突破6万亿。

　　我们这个公司在过去6年里边，一直秉承这样的愿景，依托于大数据，人工智能和移动技术等先进技术，为传统金融机构提供线上的财富管理和普惠金融服务，主要服务传统金融机构服务不好和服务不到的客户。在过去6年里边，我们总共服务的注册用户数已经超过了3500万，累计借款笔数已经突破了一千亿笔，累计撮合现金规模是1100亿的交易规模。

　　所有借款用户有两大特点，第一个40岁以下的青壮年为主，第二是专科学历以上的人群，他们有稳定的还款和稳定的收入来源才可以借给他，这样的人群大概有3亿。同样我们钱来自于广大的出借人，出借人经过6年沉淀也有比较标准的画像，他们大多数是35岁男女各半，在一二线城市做白领，而且是企业中层干部为主，或者是像教师，这样的客群是我们主要出借的客户，就是80后的钱借给90后花，我们内部定义这样的事情。他们主要出借的目的前三条第一个是挣钱一点零花钱，第二是抵制通货膨胀，第三给家庭带来更高的生活质量，所以他们P2P投资理财是他们一个理财方面的一个有意的配置。我们公司一千人撬动3500万的用户，主要通过技术系统完成的。在整个科技里边，我们自己秉承四个原则，用户分层，产品分类，千人千面，智能分配，所有的都通过我们公司五大系统，首先是银盾系统，我们管理信息，存款银行管资金，我们巡鹰系统做监控，蜂巢引擎做资金和资产信息管理撮合的，所以全流程从每一笔放款6分钟达到用户的帐户。

　　我们在想网贷行业重申一下它的价值，做普惠的道路上，我们国家一直在讲民间借贷，通过P2P网贷可以阳光化，所有信息和监管都可以通过科技手段监管。在没有网贷行业之前实际上属于无监管状态。P2P网贷让政府可以阳光化科技监管形成很好的手段。第二个做P2P网贷的本质是要服务中小微企业，促进实体经济的发展，只有这样才能够长足的发展。第三个要有自己比较好的定位，就是要做那些传统机构服务不好，或者服务不到的客户，跟现有的金融体系做比较好的差异化的竞争，做有意的补充才能够有未来，虽然目前情况金融科技发展非常快网贷行业处于低谷期，但是我觉得这都是周期性的在推进，相信只要是真正的践行普惠金融的业务，都是有非常广泛的发展空间的。

　　我的分享到此结束，谢谢大家。

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