最高法降低民间借贷利率司法保护上限:不超LPR4倍

最高法降低民间借贷利率司法保护上限:不超LPR4倍
2020年08月21日 00:23 新京报

  原标题:最高法降低民间借贷利率司法保护上限:不超LPR4倍

  最高法降低民间借贷利率司法保护上限

  不超LPR4倍,目前为15.4%;明确未经依法批准“职业放贷人”行为属从事非法金融业务活动

  8月20日,最高人民法院(下称“最高法”)发布新修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下称《规定》),将自2020年8月20日起正式施行。《规定》中关于民间借贷利率司法保护上限的调整,引发市场高度关注。

  最高法表示,将以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准,确定民间借贷利率的司法保护上限,取代原《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2015年9月1日施行,下称“原《规定》”)中“以24%和36%为基准的两线三区”的规定,大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限,促进民间借贷利率逐步与我国经济社会发展的实际水平相适应。

  据央行8月20日公布的最新数据显示,8月LPR保持不变,一年期LPR为3.85%,即以当前一年期LPR4倍计算,民间借贷利率的司法保护上限将调至15.4%。这相较于过去已实行近五年的民间借贷利率司法保护上限“红线”24%、“底线”36%的要求,有了较大幅度的下降。

  民间借贷红线划定:利率不超4倍LPR

  关于“禁止高利放贷”,值得重点关注的是两个“人民法院不予支持”的认定上。

  首先,《规定》将继续执行更加严格的本息保护政策。即借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,超过以最初借款本金与以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期贷款市场报价利率4倍计算的整个借款期间的利息之和的,人民法院不予支持。

  其次,当事人主张的逾期利率、违约金、其他费用之和,按照《规定》也不得高于民间借贷利率的司法保护上限。即出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用,也可以一并主张,但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率(LPR)4倍的部分,人民法院不予支持。

  据最高法审判委员会副部级专职委员贺小荣透露,自2017年开始,最高法曾先后赴浙江、江苏等地就民间借贷司法解释实施中存在的问题进行调研,广泛听取民营企业和个体工商户的意见。在与民营企业家和个体工商户座谈时,多数代表建议要严格限制转贷行为,即有的企业从银行贷款后再转贷,特别是少数国有企业从银行获得贷款后转手从事贷款通道业务,违背了金融服务实体的价值导向。

  最高院审判委员会认真讨论后采纳了这一意见,决定对原《规定》第十四条第一项“套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人,且借款人事先知道或者应当知道的”合同无效情形,修改为《规定》第十四条第一项“套取金融机构贷款转贷的”,进一步强化了司法助推金融服务实体的鲜明态度。

  最高法本次关于禁止高利放贷、助推金融服务实体相关内容的修改,在西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文看来,“宏观背景是实体经济比较困难,特别在遭遇疫情之后,金融必须向实体经济让利,包括正规金融普惠贷款投放要求以及此前国务院做出的1.5万亿元‘让利’要求,以及这次的民间借贷相关司法解释的调整,均是如此。合理的利率上限设计,可以防止对于民间借贷供给的冲击”。

  明确未经依法批准“职业放贷人”行为属从事非法金融业务活动

  最高法民一庭副庭长刘敏介绍,近几年,随着民间借贷的迅速发展,放贷人的职业化倾向越来越明显,出现了所谓“职业放贷人”。刘敏将其通俗解释为,“就是出借人的出借行为具有反复性、经常性,借款目的也具有营业性。”

  2018年4月银保监会、公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行联合下发了《关于规范民间借贷行为维护经济金融秩序有关事项的通知》,明确“未经有权机关依法批准,任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常经营活动”。

  职业放贷人的行为,最高法认为,实际上变相违反了该规定,属于从事非法金融业务活动,如果数量、金额过大,可能会对正常金融秩序产生危害。

  因此,2019年7月,最高法与最高人民检察院、公安部、司法部联合制定了《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》,其中规定,“一、违反国家规定,未经监管部门批准,或者超越经营范围,以营利为目的,经常性地向社会不特定对象发放贷款,扰乱金融市场秩序,情节严重的,依照刑法第二百二十五条第(四)项的规定,以非法经营罪定罪处罚。”

  “《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》规定中的‘经常性地向社会不特定对象发放贷款’,是指2年内向不特定多人(包括单位和个人)以借款或其他名义出借资金10次以上。贷款到期后延长还款期限的,发放贷款次数按照1次计算”。刘敏介绍了下当时有关“职业放贷人”犯罪行为的认定标准。

  而在此四个月后,即2019年11月最高法发布的《全国法院民商事审判工作会议纪要》中第53条规定:“未依法取得放贷资格的以民间借贷为业的法人,以及以民间借贷为业的非法人组织或者自然人从事的民间借贷行为,应当依法认定无效。同一出借人在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为的,一般可以认定为是职业放贷人。民间借贷比较活跃的地方的高级人民法院或者经其授权的中级人民法院,可以根据本地区的实际情况制定具体的认定标准”。

  依据上述司法解释和司法政策性文件的规定,刘敏表示,《规定》这次修订司法解释时,在第十四条“认定民间借贷合同无效”条款中,增加了第(三)项“未依法取得放贷资格的出借人,以营利为目的向社会不特定对象提供借款的”,就是对职业放贷行为作出的限定。

  “第十四条第(三)项增加的关于职业放贷行为,其民间借贷合同应当被认定为无效。”贺小荣对此进一步解释道,最高法在前期调研和征求意见的过程中,社会各界对于以“民间借贷”为名,未经金融监管部门批准而面向社会公众发放贷款的行为意见较大,此类行为容易与“套路贷”“校园贷”交织在一起,严重影响地方的金融秩序和社会稳定,严重损害人民群众合法权益和生活安宁。最高法经认真研究后吸收了这一意见,在人民法院认定借贷合同无效的五种情形中增加了一种。

  ■ 聚焦

  LPR的4倍怎么来的?

  这次修订民间借贷司法解释,最高法将民间借贷利率司法保护上限由年利率24%至36%调整为央行授权全国银行间同业拆借中心每月发布的“一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍”。

  最高法审判委员会委员、民一庭庭长郑学林对记者表示,这样规定,主要考虑了我国社会经济发展状况、民间借贷利率司法保护的历史沿革、市场需求以及域外国家和地区的有关规定等因素。

  现在能够查到的最早的关于民间借贷的规定,是1952年11月27日最高法答复最高人民法院东北分院的《关于城市借贷超过几分为高利贷的解答》,其主要内容为,“关于城市借贷利率以多少为宜的问题,根据目前国家银行放款利率以及市场物价情况私人借贷利率一般不应超过三分。”

  1991年8月13日施行的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定,民间借贷利率不得超过银行同类贷款利率的4倍。“长期以来,这一规定为社会各界所知悉、所接受”,郑学林表示,各级人民法院也是依据这一司法解释审理了大量民间借贷案件。

  而2015年9月1日施行的原《规定》中以24%和36%为基准划分的“两线三区”仍是将银行同类贷款利率的4倍作为考虑利率保护上限的一个重要因素。2001年4月26日《中国人民银行办公厅关于以高利贷形式向社会不特定对象出借资金行为法律性质问题的批复》再次明确高利贷的认定标准为银行同类贷款利率的4倍。郑学林认为,由此可以看出,最高法司法解释和中国人民银行有关批复规定的利率保护上限,均是同类贷款利率的4倍。

  “因此,确定一年期贷款市场报价利率的4倍作为民间借贷利率司法保护上限有助于人民群众对此标准的理解和接受,也体现了司法政策的延续性,同时,这一标准也接近多数国家和地区的有关规定。”郑学林说。

  对于本次最高法对民间借贷利率上限的调整,在柒财智库高级研究员毕研广看来,民间借贷将进入浮动利率时代。“通俗讲之前是‘一口价’,超过36%的违法,在24%至36%之间的可协商。现在变成LPR基准利率4倍之内,从‘一口价’,变为‘浮动利率’。”他说。

  新京报贝壳财经记者 黄鑫宇

海量资讯、精准解读,尽在新浪财经APP

责任编辑:戚琦琦

52条评论|567人参与网友评论
最热评论
太匆忙了宁夏银川
这个上限有意义吗?对于超过本金百分之几百利息的校园贷,能不能报警处理?
嘎歪里:回复@坐天观井织围脖:当你天真的以为银行业的暴利时代已经过去来的时候,你明年再查查银行业的利润或者查查去年银行的利润。你看看现在的支付宝,微信和银行比除了付款方便还有什么优势?这是为什么大家思考一下。支付宝微信当年承诺的取现不收手续费犹在耳边,看来打破银行垄断的目的只是为了自己要垄断。
2020-8-22 13:13举报回复
太匆忙了:回复@史蒂付:你这是偷换概念的颠倒黑白。如果校园贷一开始就说明利息会达到百分之几百,还会有人借吗?那还是校园贷吗?校园贷的本质就是敲诈。以一个低利率做为诱饵,一步一步将涉世未深的学生带到沟里。看来你就是这样的败类。
2020-8-21 21:31举报1回复
坐天观井织围脖:回复@用户5387280176:专家没这么蠢,上面的意思就是要通过这个手段打压借贷利率,迫使银行因为钱太多,只能表内放贷给以前不想放贷的微小企业(去赚辛苦钱),而不是转一圈流入表外层层加息放贷给私人借款,同时正规的信用卡利率也会不断降低,有利于促进消费。种种手段之下,银行业的暴利时代过去了。
2020-8-21 13:37举报3回复
芝麻糖广西北海
银行背后都有一群放高利贷的“财务公司”
WHL394723896:吃利息差嘛,只是苦了我们老百姓小微企业
2020-8-21 14:57举报3回复
老王199309山东青岛
改革开放后的高利贷,保护了黑恶势力,害死了数以万计的年轻人。社会主义保护万恶资本主义的高利贷。确实是特色。
嘎歪里:胡说八道,哪个年轻人借高利贷是为了养家糊口?不自知不自重(比如裸贷买手机)才是这些人的致命伤。法律从来没有保护过这样的高利贷。这里说的是正常民间借贷,比如企业和个人在生产经营中遇到资金短缺,临时拆借用途。风险和利益不对等时,最受伤的是急需用钱银行又贷不到款的群体。有资金的会转投其他渠道,比如,1.买房,2.买房,3.买房。
2020-8-22 13:00举报回复
用户3704670634:回复@用户7196125745:套路贷,诈骗是另外一回事,正常情况当你向人家借钱时就应该考虑是否有能力还这个钱;如果没能力还,你仍向人家借,说明你心术不正。
2020-8-21 20:33举报回复
用户7196125745:回复@用户3704670634:当你背上高利贷时再来和大家畅谈法律和诚信。
2020-8-21 20:22举报回复
最新评论
问我47459广东深圳
早上我看了余额宝上的花呗和借呗,日利息还是万分之五点五,请问什么时候可以落实?不要搞刑不上大夫那一套。
paigunihao:司法保护上限。。。
2020-8-21 18:09举报回复
0金帝巧克力0山东泰安
和黄世仁玩数字?
2020-8-21 15:15举报回复
会都明白其实高利贷都是银行在搞
2020-8-21 14:53举报4回复

APP专享直播

开播时间 | 2-24 13:30
华宝基金:国产AI崛起!潮起科创人工智能
开播时间 | 2-24 14:00
天弘基金:来学应对股债跷跷板的妙招!
开播时间 | 2-24 14:00
国联基金 赵楠、陈薪羽:成长亮眼,红利何时有机会?
开播时间 | 2-24 11:00
银华基金:午盘30分 2月24日,投顾专家杨宇为您解盘
开播时间 | 2-24 11:00
上银基金:一周早知道!投资速递
开播时间 | 2-24 10:00
国泰基金:网罗硬科技龙头,科创综指投资机会解读
开播时间 | 2-24 10:00
天弘基金:春季躁动“科技练兵”,谁能成为全年主线?
开播时间 | 2-24 09:00
光大证券雪姐:阳光早参-创3年新高!港股还能上车吗?
开播时间 | 2-24 09:00
华夏基金:解盘一刻
开播时间 | 2-23 19:00
华安基金:ETF会客室:港股领涨全球,如何把握投资机会?
开播时间 | 2-24 13:30
华宝基金:国产AI崛起!潮起科创人工智能
开播时间 | 2-24 14:00
天弘基金:来学应对股债跷跷板的妙招!
开播时间 | 2-24 14:00
国联基金 赵楠、陈薪羽:成长亮眼,红利何时有机会?
开播时间 | 2-24 11:00
银华基金:午盘30分 2月24日,投顾专家杨宇为您解盘
开播时间 | 2-24 11:00
上银基金:一周早知道!投资速递
开播时间 | 2-24 10:00
国泰基金:网罗硬科技龙头,科创综指投资机会解读
开播时间 | 2-24 10:00
天弘基金:春季躁动“科技练兵”,谁能成为全年主线?
开播时间 | 2-24 09:00
光大证券雪姐:阳光早参-创3年新高!港股还能上车吗?
开播时间 | 2-24 09:00
华夏基金:解盘一刻
开播时间 | 2-23 19:00
华安基金:ETF会客室:港股领涨全球,如何把握投资机会?
上一页下一页
1/10

热门推荐

“拟录用3名本科生惹争议,删除公示名单”?国企刚刚回应了 收起
“拟录用3名本科生惹争议,删除公示名单”?国企刚刚回应了

“拟录用3名本科生惹争议,删除公示名单”?国企刚刚回应了

  • 2025年02月23日
  • 08:58
  • APP专享
  • 扒圈小记
  • 7,211
APP专享
泽连斯基:美国提供的1000亿美元是赠款,不是要“偿还的债务”

泽连斯基:美国提供的1000亿美元是赠款,不是要“偿还的债务”

  • 2025年02月24日
  • 02:05
  • APP专享
  • 扒圈小记
  • 4,867
APP专享
男子未患癌却被化疗3次致伤残 医院被判赔57万余元

男子未患癌却被化疗3次致伤残 医院被判赔57万余元

  • 2025年02月22日
  • 11:57
  • APP专享
  • 北京时间
  • 4,684
APP专享
新浪财经公众号
新浪财经公众号

24小时滚动播报最新的财经资讯和视频,更多粉丝福利扫描二维码关注(sinafinance)

股票简称 最新价 涨跌幅
以下为热门股票
三峡能源 4.26 -0.23%
京东方A 4.54 0.00%
TCL科技 4.87 0.00%
中远海控 13.93 -2.93%
格力电器 41.22 -0.34%

7X24小时

  • 08-21 盛德鑫泰 300881 14.17
  • 08-21 山东玻纤 605006 3.84
  • 08-21 迦南智能 300880 9.73
  • 08-21 莱伯泰科 688056 24.8
  • 08-21 大叶股份 300879 10.58
  • 股市直播

    • 图文直播间
    • 视频直播间
    更多>
    关闭
    关闭
    关闭