社区支行10年锤炼数量减少近半“金融便利店”如今上演七十二变

　　来源：证券时报

　　见习记者 黄钰霖

　　我国商业银行的社区支行过去这10年的发展，从最初的百舸争流，历经关停潮，到逐步回归理性，如今在多维关系中探索更多业务发展可能性。

　　截至目前，我国现有4349个社区支行（不包含小微支行，下同），股份行设立的社区支行占据半壁江山。

　　据了解，10年前，原银监会于2013年12月印发了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（下称《通知》），在法规层面为我国商业银行设立社区支行指出方向。

　　社区支行

　　VS社区银行

　　“社区银行”在美国发展历史较久，早在2002年的统计数据就显示，当时美国社区银行达8937家，社区银行网点近4万个。彼时，社区银行也开始出现在我国学术研究中，国内学界普遍将社区银行定义为：在一定地区的社区范围内，按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务中小企业和个人客户的中小银行。

　　2018年12月，中央经济工作会议提出要以金融体系结构调整优化为重点深化金融体制改革，发展民营银行和社区银行，推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。此次会议中，“社区银行”这一新方向引发关注。

　　“社区银行是一种银行类型，为法人机构，而社区支行是银行的简易型网点，二者完全不同。”招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼告诉记者，社区银行与社区支行的概念容易混淆，在我国，规模较小的城商行、农商行、农信社均可称为社区银行。

　　“社区支行”概念则起源于2013年，民生银行提出“社区金融”战略，将“金融便利店”开进社区，成为业内首家试水该领域的股份制银行。

　　据悉，“金融便利店”模式与国外社区银行不同，以“自助+咨询”的配置为主，提供物业服务、小区的便民服务，并满足小区人群日常生活的特惠需求，客户还可在此咨询理财相关业务。

　　“这是一种突破，但也是擦边球。”有业内人士认为，金融便利店模式被寄予厚望——与刚出现的互联网金融抗衡。前者让商业银行得以绕开网点审批的限制，还能通过与物业、地产公司合作展开社区服务、采用派遣制员工等方式高效、节约成本地展业。

　　2013年底，原银监会的一纸《通知》明确，社区支行需“有人”且持牌，需采用正式员工，“自助+咨询”模式被叫停，未取得金融许可证的社区支行，要求转为自助银行或终止营业。

　　《通知》同时在法规层面为我国商业银行设立“社区支行”指出方向，起到促进作用，更多银行加入“打通最后一公里”行列中。数据显示，2013年底，我国约有140个持牌社区支行；2014年底，持牌社区支行数量达2000余个。

　　股份行占半壁江山

　　国家金融监督管理总局数据显示，截至2023年10月30日，我国共有4349个社区支行。而自2014年8月以来，社区支行退出数已达3800个，与现存数量比达0.8：1。这意味着，我国社区支行数已减少近一半。

　　目前，最早试水社区金融的民生银行仍在该领域独占鳌头，截至2023年10月末，民生银行持牌社区支行数达1081个。其他股份行中，兴业银行排行第二，为831个；光大银行排行第三，为429个；浦发银行、平安银行、华夏银行、招商银行持牌的社区支行数量均超百家，分别为191个、168个、118个和101个。

　　据记者统计，截至10月末，12家股份行设立的社区支行总数达3000余个。这意味着，在社区支行诞生10年后，股份行在该领域仍占据半壁江山。

　　城商行同为社区支行开立的排头兵，参与者众。北京银行、桂林银行现存的社区支行数量分别达157个、131个，九江银行、宁波银行则分别为80个、71个，青岛银行、兰州银行、贵阳银行等数十家城商行均设有社区支行。

　　此外，青岛农商行、陕西秦农农商行、江苏张家港农商行等24家农商行共设立43个社区支行。其中，青岛农商行设有12个社区支行，数量最多。

　　记者统计每年社区支行退出情况发现，我国社区支行数量减少正在放缓。2014年起，我国社区银行退出数量逐年增加；2018年全年，我国社区支行退出机构数达830个；2019年、2020年退出数达600余个。近三年来，社区支行退出数则逐年递减，截至10月末，今年以来我国社区支行退出数为266个。

　　对于社区支行的退出潮，一家股份行相关负责人告诉记者，“那段时间可以说是一个探索期”，各行都对社区支行的数量及选址进行调整。该负责人表示，通过不断实践得出的经验，后续诸如网点与网点间覆盖区域重叠情况、社区可供开发客群数量、房租涨幅、区域拆迁等原因都会纳入社区支行是否开设的考量中。

　　董希淼表示，“少数银行在社区支行设立上过于冒进，未经严格论证，存在过多、过滥现象，脱离了客户需求和业务发展实际”是近年来社区支行裁撤较多的主要原因。

　　对于中小银行的社区支行发展，董希淼认为，一方面需进行顶层设计和规划，纳入全行渠道战略统一考量，与普通物理网点、线上渠道形成有效联动；另一方面，在向轻型化、智能化、场景化转型时，银行还需考量大量硬件耗费和运营成本、堆积高科技设备的“智能网点”实际运行成本和效益问题。

　　在多维关系中

　　探索多向业务可能

　　有业内人士这样点评，历经10年锤炼的社区支行，以“七十二变”的魔法出现在大众面前。除了小区门口，街口便利店、底商中的熟食店、街道医院，甚至小区微信群中都有它们的身影，它们提供各类惠民、便民、利民服务。

　　民生银行相关负责人告诉记者，这是社区金融“见缝插针”融入社区生活的体现。同时，该行社区金融业务也在朝两方面转型：一是社区金融逐步与商超等场景融合；二是以社区为中心，搭建生态金融模式，增加标准化、简单化资产业务，两种方式皆可挖掘新的增长点。

　　以搭建生态金融模式为例，由于社区支行经营牌照有限，一般不办理人工现金业务，对公业务也较少，到店客群可选择的服务有限。今年7月，民生银行西安分行的社区支行开展社区便民生活圈项目，发挥社区网点优势，搭建“社区周边消费生态圈”。

　　截至9月末，该项目已吸引商户近400家，通过提供结算费率减免、对公开户、小微商户贷款、信用卡、家庭财富管理等金融服务，社区支行开创了增长曲线，还实现了与商户和周边居民的信任升级。

　　除了拓展客户，打下信任的多维关系也为社区支行的业务收入带来多种可能。

　　2020年，民生银行融侨馨苑社区支行从西安市公交集团第一、第七分公司获悉市公交集团存在浮动票价的结算问题。该社区支行主动联系富友、拉卡拉等三方支付结算公司，提供定制化公交业务结算服务。

　　结算业务合作让该支行与公交集团第三分公司成功“连线”。但银行负责人发现，第三分公司在兑换、储存零钞、硬币方面还存有困扰。一场生动的“多向奔赴”从此展开。融侨馨苑社区支行联系网点周边的零售、超市商户，搭建商户与公交公司关于零钞兑换的业务关系，商户通过公交公司获得了持续零钞供给。

　　此后3年，融侨馨苑社区支行所建立的结算公司与代发企业、代发企业与周边商户、周边商户与零售客户的多维度关系不断加深。在此期间，融侨馨苑社区支行签约三方特色结算业务15笔，签约零钞合作商户结算业务55户。

　　此外，该支行在公交第三分公司多条线路建立“民生服务站”，拓展了零售核心业务：有效级以上客户300余户，基础客户1800余户；协同类业务中，新开信用卡600余张、消贷签约客户300余户、养老金账户签约1300余户。通过对“金融服务站”服务的复制，该支行还落地7家公交集团上下游企业代发业务，合计代发数达6500人。

　　除了通过业务转型和多维探索破局，不少社区支行通过升格为普通支行的方式增强战斗力。长沙银行刘洋文家市社区支行升格为普通支行便于近日获批。“升级为普通支行，业务功能将得到丰富，服务人员也会增多，更能满足客户综合化的金融需求。”董希淼说。

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责任编辑：李桐