穆长春：数字人民币会侵犯用户隐私？这是误解|长春_新浪财经

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　　来源：新金融评论综合自上海证券报、中国证券报

　　当前关于数字人民币“可控匿名”的讨论较多。有人担心央行掌握用户交易信息，侵犯用户隐私；也有人认为数字人民币的匿名特性将导致数字人民币成为犯罪工具。

　　对此，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春近日作出了澄清。在3月20日中国发展高层论坛2021年会上，穆长春表示：“有人说，央行可以通过电信运营商查手机号，来获取用户真实身份信息。这其实是误解。”

　　穆长春说，根据现行国家有关法律规定，电信运营商不得将手机客户信息披露给央行等第三方，当然也不得向自己运营数字人民币的部门提供。因此，用手机号开立的钱包对于人民银行和各运营机构来说是完全匿名的。

　　在3月20日举办的中国发展高层论坛2021年会上，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春透露，数字人民币试点测试工作正在稳步推进。

　　此外，对于社会上出现的一些担忧，例如有人担心央行掌握用户交易信息、侵犯用户隐私，有人认为数字人民币的匿名特性将导致数字人民币成为犯罪工具，穆长春也对数字人民币的“可控匿名”特性进行了阐释。

　　数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中等级最高

　　穆长春表示，“可控匿名”是数字人民币的一个重要特征，其第一层含义是匿名，就是要满足合理的匿名支付和隐私保护的需求。

　　“目前的支付工具，无论是银行卡还是微信、支付宝，都是与银行账户体系绑定的，银行开户是实名制，无法满足匿名诉求。数字人民币与银行账户松耦合，可以在技术上实现小额匿名。”穆长春强调，钱包采用了分级分类的设计，根据KYC（认识你的客户）程度的不同开立不同级别的数字钱包，满足公众不同支付需求。

　　“有人说，央行可以通过电信运营商查手机号，来获取用户真实身份信息。”穆长春说，这其实是误解，尽管电信运营商的支付部门也参与了数字人民币的研发，但根据现行国家有关法律规定，电信运营商不得将手机客户信息披露给央行等第三方，当然也不得向运营数字人民币的部门提供。因此，用手机号开立的钱包对于人民银行和各运营机构来说是完全匿名的。

　　穆长春表示，而使用数字人民币支付时，会将用户的支付信息打包做加密处理，用子钱包的形式推送到电商平台去，平台是不知道你个人信息的，这样就保证了用户核心信息的隐私保护。总之，数字人民币对用户隐私的保护，在现行支付工具中是等级最高的。

　　在前期的试点体验中，数字人民币钱包可开立子钱包并推送到电商平台。穆长春介绍说，推送子钱包设计，能够保护个人隐私。原先在电商平台购物，支付环节要用网关支付，或绑卡开通快捷支付，这就导致电商平台可能会知道个人信息。

　　“有些个人信息本来不应该让平台知道的，就如同你到街上小摊买一颗白菜，小摊的店主不应该知道你信用卡的CVV安全码。”他表示。

　　“小额匿名、大额可溯”，守护老百姓的财产安全

　　穆长春表示，可控匿名的第二层含义，是可控。”我们在保护合理的匿名需求的同时，也要保持对犯罪行为的打击能力。两边都不能太偏，偏向哪一边，都有问题。“

　　实际上，数字人民币钱包设计体现了“小额匿名、大额可溯”的原则。穆长春介绍说，钱包采用了分级分类的设计，其中KYC（认识你的客户）强度最弱的钱包为匿名钱包，仅用手机号就可以开立，当然这类钱包的余额和每日交易限额也最低，只能满足日常小额支付需求。

　　“如果你要进行大额支付，就需要升级钱包，钱包余额和支付限额会随着KYC强度的增强而提高。这样的设计，一方面是考虑到满足公众合理隐私保护的需求，另一方面是要防范大额可疑交易风险。”穆长春表示。

　　他用比特币举例称，其实比特币也不是完全匿名，但由于追踪用户信息的成本非常高，所以一些人拿比特币去做非法交易，比如毒品交易、武器贩卖、人口贩卖等。我国很多网络赌博都是通过泰达币（USDT）加上比特币来实现的。

　　再看电信诈骗，穆长春表示，目前电信诈骗等犯罪在完全实名的情况下依然非常猖獗。在传统的银行账户体系下，开立账户均需要进行实名验证，收集用户姓名、证件号码、有效期、联系方式等9要素信息。即便采取了如此严格的客户身份识别措施以及持续的尽职调查、交叉验证等风险防控手段，仍然无法避免不法分子利用银行账户和电子支付工具进行网络赌博、电信诈骗。

　　穆长春表示，数字人民币如果匿名程度过高，也可能被犯罪分子盯上，变成黄赌毒等非法交易的工具。同时，数字人民币采取“小额匿名、大额可溯”的设计，也是希望让老百姓安心，如果发生利用数字人民币的电信诈骗，能够帮助老百姓把钱追回来，守护老百姓的财产安全。

　　用手机号开立数字钱包，人民银行并不掌握用户真实身份。那么，怎么样保持打击犯罪行为的能力呢？

　　穆长春表示，如果经过大数据分析，所有的证据都显示某个用户在进行电信诈骗，虽然央行并不知道这个人的真实身份，但可以把证据线索提交给有权机关，由执法部门依法到电信运营商、银行那里调取用户真实身份信息。这样，就实现一个平衡，在满足日常大多数人的合理匿名需求的同时，也能够保持对犯罪行为的打击能力。

　　有限匿名才是央行数字货币的国际共识

　　穆长春表示，可以看出，完全匿名从来不是各国央行数字货币的考虑，只有在符合“三反”等监管要求前提下的有限匿名才是国际共识。刚才提到，用手机号开立数字钱包，人民银行并不掌握用户真实身份。那么怎么样保持打击犯罪行为的能力呢？比如说经过大数据分析，所有的证据都显示某个用户在进行电信诈骗，我们并不知道这个人的真实身份，就把证据线索提交给有权机关，由执法部门依法去电信运营商、银行那里调取用户真实身份信息。这样，就实现一个平衡，在满足日常大多数人的合理匿名需求的同时，也能够保持对犯罪行为的打击能力。

　　“央行数字货币实现风险可控基础上的匿名是国际共识，对于无法满足反洗钱、反恐怖融资及反逃税等要求的设计将被一票否决。”穆长春强调。

　　此外，伴随数字货币的发展，纸币、电子支付等工具是否会消失？穆长春表示：“我个人认为，在可预见的将来，纸币、电子支付以及数字人民币，将在很长一段时间内共存。”

　　穆长春表示，纸币的需求，实际上是刚性。“只要在中国，哪怕有一个人有纸钞使用的需求，人民银行作为公共部门，对公共品的供应就不会停止。”

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