2019慧保天下保险大会——通往理性繁荣之路

万峰：寿险业务发展迎来拐点将现10-15年黄金发展期: 　　编者按 2019年1月4—5日，由“慧保天下”主办的“2019慧保天下保险大会——通往理性繁荣之路”在京召开。在为期两天的大会议程中，逾60位嘉宾围绕寿险、财险、中介、科技等领域的重大议题、热点问题发表讲话，逾千名业内外人士亲临现场参与大会。当下，在宏观经济环境影响以及监管政策引导之下，保险行业正逐步推进转型发展，这期间阵痛在所难免，银保监会官网披露的数据显示，2018年前11月，寿险公司累计实现原保险保费收入24790.70亿元，同比下降0.50%；而财产险公司原保险保费收入10628.76亿元，依然维持两位数正增长，同比增速为12.08%，但相较去年同期也有一定下滑。行业发展“困难”表象之下，不少业内人士高度关心行业未来命运，发展走势，希冀通过行业交流获取更丰富的信息，作出更准确的预判。作为重度垂直于保险行业的新媒体平台，“慧保天下”召开“2019慧保天下保险大会”也正是为了回应行业各领域人士的最大关切。 “通往理性繁荣之路”其实正是“慧保天下”综合各方意见给出的最终答案，即便暂时出现“困难”， “慧保天下”依然坚定看多中国保险业未来发展。放眼全球，中国保险市场依然是全球最具发展潜力的市场之一，这从中国宣布扩大对外开放，外资险企竞相进入就可见一斑。而中国持续中高速增长的经济，高达14亿的人口规模，不断增长的居民财富，老龄化进程的加剧，都为商业保险发展创造了巨大的市场机遇。 “慧保天下”始终坚信，转型阵痛或许在所难免，但所有的努力都是为了一个更加美好的明天，中国保险行业未来一定能够真正走上“通往理性繁荣之路”，只是增长逻辑发展变化，拐点出现，市场经过此次回调之后，会彻底完成新旧动能转换，真正迎来理性繁荣新时期。在4日举行的“2019慧保天下保险大会”上，新华保险董事长兼CEO万峰出席大会，并发表独立演讲，也表达了类似观点。他首先从原保险保费出发分析了寿险行业2018年的发展特点，指出，2018年寿险行业产品转型明显，趸交业务、理财险业务出现负增长，而受政策影响，首年期交业务也出现一定下滑，但与此同时，行业转型最具标志性意义的续期业务、健康险业务却呈现同比大幅正增长。基于此，万峰对于2019年寿险业发展态势做出预判，随着行业转型深入，理财型业务、趸交业务仍将继续萎缩，而健康险业务仍将维持快速增长态势，只不过受累于2018年首年保费颓势，2019年的续期保费增速将放缓，多重因素影响之下，其预计2019年寿险业总保费走势与2018年类似，仍将基本持平。万峰指出，寿险行业发展的拐点已经出现，体现在三大方面：产品发展出现拐点，进入保障型产品的发展时期；交费年期出现拐点，进入短期、中期交费为主时期；保费增长出现拐点，进入放缓增长时期。他表示，这意味着行业将进入全新的发展时期：寿险全面回归保险本原的新时期；业务由高速度增长向高质量增长的转折期；更加注重专业技术与科技赋能结合期。万峰强调，进入全新发展时期，寿险行业依然面临重大发展机遇，其中养老保险、健康保险毫无疑问将进入黄金发展期，迎来10-15年的高速发展时期。因为14亿人口的养老问题、健康问题受到政府、老百姓的高度关注，且中国人均GDP已经达到1万美元左右，而这正是商业保险发展的大好时机。万峰同时指出，监管政策引导行业转型发展，着力发展保障型产品，在这种变化的市场环境下，保险公司只能选择去适应，不能选择和市场作对，一定要逆势而行的话，最后只能是碰的头破血流。以下即为万峰发言实录：新华保险董事长兼CEO万峰各位早上好！我今天发言的主题是“迎接寿险业发展的新时期”。 2018年寿险发展呈五大特点产品结构转型明显，理财险负增长，健康险正增长分析总保费发展走势，首先要了解总保费是如何构成的。总保费主要由首年保费、续年保费构成，而首年保费又包含趸交保费和首年期交保费。这其中，首年保费即保险公司创造的产值，且没有首年保费就没有续年保费。截止到2018年11月30日，按原保险保费计算，我国寿险业务由于转型，主要呈现以下五方面特点：一是首年保费出现下滑。2018年由于寿险业调整业务结构，大幅缩减趸交业务，导致趸交保费出现下滑，截至11月底，同比负增长47.3%；与此同时，受行业转型影响，首年期交保费负增长34.2%。两个因素叠加，导致2018年前11月，寿险业首年保费同比负增长34.24%。二是续期保费大幅增长。受益于2017年较高的期交保费平台，续期保费大幅，同比增速高达36%。三是总保费基本持平。续期保费大幅增长，首年保费负增长，导致寿险业务总保费负增长0.5%，与2017年同期基本持平。由于2017年12月份行业整体业务量不大，因此2018年12月份增长压力不是太大，预计到2018年12月31日，寿险业2018年总保费有可能追平2017年总保费，呈现基本持平状态。四是理财型业务下降。2018年行业首年保费负增长的同时，产品结构也出现显著改观，理财型业务负增长48.02%，与此同时，健康险业务保费收入大幅增长23.22%。这意味着，行业转型在产品上体现得尤为明显。五是险企投资回报率有所下降。根据四家上市险企的公开披露，截止到2018年三季度末，其投资回报率在3.4%-4.8%之间，相较2017年同期，均出现不同程度下滑。值得注意的是，3.4-4.8%的投资回报率，和现在产品定价利率之间的边际越来越小。目前，市场上绝大部分产品的定价利率为3.5%，最高者已经达到4.025%。4.025%和4.8%之间的区间已经很小。整体看来，目前寿险行业产品定价利率在向上走，而投资回报率在向下走。 2019年寿险业务发展研判转型持续深入，理财险持续收缩，总保费基本持平基于对外部金融环境的判断，并结合今年的业务发展情况，预计2019年整体业务发展形势并不乐观。转型继续，首年保费颓势或将持续。目前理财型产品占比依然较高，随着行业转型继续，预计2019年理财型业务还将继续收缩，受此影响，2019年首年保费颓势或仍将持续。一是从宏观环境来看，市场流动性仍然不足，预计2019年将进一步收紧；二是其他金融机构以高投资回报抢拉资金的行为对险企造成一定影响。三是居民负债率在过去数年持续攀升，意味着居民可消费资金减少了。对于保险行业而言，居民可消费资金多，则保险业务易做；居民可消费资金少，则保险业务难做，这对理财型业务的影响尤其显著。从行业看，理财型产品的市场竞争力大幅降低，整体出现负增长也是大概率事件。对于保险产品而言，4.025%的定价利率已经顶格，但市场上的一年期银行理财产品投资收益率往往在4.8%左右，期限更短的银行理财产品，年化收益率也往往能够达到4.02%、4.2%左右，由于保险产品五年后才能开始返还，相较银行理财产品，竞争力进一步降低。对此，市场已经有所体会，最直接的感受之一，即大单业务减少。从险种结构来看，理财型保费在首年保费中占比高达51.58%，该类产品总量直接影响到明年首年保费总量。健康险会有大幅增长。随着市场产品策略的转型调整，各家险企纷纷从理财型产品转向健康险产品，预计2019年首年保费中，健康险仍将实现两位数增长，而且增幅大于2018年。不过由于健康险整体体量相对较小，健康险的增量不足以弥补理财型产品留下的规模缺口。所以，2019年整个寿险行业首年保费持平或略有负增长。续期保费降速。由于2018年，寿险市场首年期交保费负增长几乎已成定局，而2018年的首年期交保费就是2019年的续期保费增量（假设100%续保），所以2018年首年期交保费负增长，将导致2019年续期保费增速放缓。总保费基本持平。基于对2019年首年保费负增长和续期保费个位数增长的判断，预期2019 年总保费收入基本持平。险资资产回报率下行。综合各个方面因素，预计2019年整体险资投资回报率会继续下行。一是从中央政策来看，2019年政府扶持中小企业的重点之一就是降低融资成本，因此利率下行是大概率事件；二是行业5年前配置的高收益率（9%以上）资产已基本到期，行业需要重新进行资产配置，而目前，资产收益率相较5年前已经有所下滑（4%-5%）。若利率继续下行，资本市场持续低迷，将导致险资资产投资回报率整体下行，对负债端将产生一定影响。寿险业务发展拐点已现保障型产品大发展，短期、中期交费产品将成主流综合前面的因素，寿险业务发展拐点已经出现：2018年总保费基本持平，2019年总保费也很有维持在持平左右，过去寿险业务高速增长时期已经结束。产品发展出现拐点，进入保障型产品的发展时期。2018年理财型产品负增长，健康险产品正增长，2019年甚至2020年，我认为行业仍会延续这种发展态势，所以理财型产品占比将逐渐开始下降，健康险、养老年金占比将呈上升趋势。但完成这种转型需要几年的时间。交费年期出现拐点，进入短期、中期交费为主时期。现在各个企业已经认识到趸交保费和期交保费对公司持续发展能力的影响，已经开始调整这种业务结构。2018年行业趸交保费占比开始下降，在未来，还会继续下降，与此同时，短期、中期期交业务将上升。（2018年11月，趸交保费占比49.66%，期交保费占比50.34%）期交保费将逐渐成为主要的交费方式。这种业务结构调整在未来几年将逐渐取得明显的成效。保费增长出现拐点，进入放缓增长时期。受产品、交费年期变化影响，首年保费将有一个调整时期。在调整期内，首年保费将处于负增长或缓慢增长状态。按照寿险保费增长逻辑，这种状态将导致续期保费增长缓慢甚至负增长，最终将导致总保费出现负增长或缓慢增长。迎接寿险全面回归保险本原的新时期回归保险本原、从高速度到高质量、更加注重科技赋能拐点出现了，意味着寿险行业进入了新的发展时期。一是迎接寿险全面回归保险本原的新时期。目前，整个行业经营发展理念或者说发展道路、发展方向都发生了改变，这种改变归根结底就是“回归本原”。当然，究竟是“回归本源”还是“回归本原”是一个值得研究讨论的课题。未来宏观环境，包括制度因素、经济因素，对寿险业发展都有直接影响，保险公司需要考虑，究竟是在金融领域竞争还是只在保险领域展开竞争。如果险企做理财型产品就是要在金融领域展开竞争，那有什么优势？如果是只做保障型产品，那就是在自己的领域竞争，又要怎么开发市场？不要荒了自己的地，去耕别人的田。很多人认为监管环境趋严，但其实监管并没有趋严，只是提供了一种导向，通过监管政策导向，引导行业去发展保障型产品，引导行业开始转型。所以，这一系列的政策导致保险公司没有选择——在变化的市场环境当中，只能去适应这种环境，而不能和这种环境作对，一定要逆势而行的话，最后只能是碰的头破血流。大的发展环境决定今后养老保险、健康保险将逐渐进入发展黄金时期。有观点认为，寿险行业还有20年的黄金发展期，也有观点认为寿险行业已经进入寒冬季节。这两种观点都正确，就中国市场而言，养老保险、健康保险市场毫无疑问将进入黄金发展期，迎来10-15年的高速发展时期。全世界的寿险市场，最主要的业务一是养老保险，二是健康保险。就这两种业务而言，中国就是全世界最大的市场，14亿人口的养老问题、健康问题恰恰是现在政府关注的，老百姓关心的问题。当人均GDP发展到1万美元左右的时候，是该促进商业保险发展了，该促进的是什么？是养老保险和健康保险，而不是理财保险。中国从事理财的公司不少，不缺保险公司，但中国从事养老保险、健康保险的公司却只有商业保险公司。参照日本、中国台湾等国家和地区养老保险、健康保险30%乃至70%左右的市场占比，中国寿险市场前景可期——真正回归本原以后，国内的养老保险、健康保险发展一定会进入一个高速发展或高速增长的时期。二是迎接业务由高速度增长向高质量增长转折期。过去几年，寿险业务整体上依然处于规模发展阶段，行业规模持续快速提升，但这种寿险公司粗放式的业务发展模式、粗放式的经营方式已经不能适应当前的发展要求，未来只有高质量发展的企业才能够生存。寿险公司的高质量发展体现在什么地方？体现在良好的业务结构，包括保费结构好，期交占比高；年期结构好；产品结构好，保障型产品占比高；费用结构好，公司费用控制到位；利润结构好，不单纯依赖投资回报；资产负债匹配性强。除良好的业务结构外，寿险公司高质量发展还体现在具有持续健康的发展能力。做到这些，寿险行业就将再度步入高速发展时期。三是迎接更加注重专业技术与科技赋能结合期。寿险业回归本原，一定要高度重视专业技术。做理财产品或许不需要太高的专业技术水平，产品设计、核保、理赔等都相对简单，但发展保障型业务，对于保险公司的精算、核保、理赔这三大专业技术都会提出更高要求。高科技发展日新月异，寿险公司要及时运用最新高科技，才能满足客户需要，才能为客户提供更加有效率的服务——未来，客户服务能力将是寿险公司非常重要的能力体现。总之，目前寿险行业已经进入了新的发展时期，我们也只有以崭新的姿态或崭新的心态来迎接未来一个美好的寿险业发展前景。谢谢大家！文章来源：慧保天下[详情]; 新浪财经-自媒体综合 | 2019年01月09日 09:14

圆桌对话：销售渠道真问题: 　　新浪财经讯 1月5日消息，“2019慧保天下保险大会—通往理性繁荣之路”今日在京召开，并举行圆桌对话——销售渠道真问题：六年互联网保险沉淀了什么，改变了什么。这场圆桌对话的嘉宾有：国华人寿总经理助理、华瑞保险销售公司董事长赵岩；泰康在线副总裁兼首席市场官方远近、复星联合健康副总裁赖晓辉、微保副总裁尚教研、开心保董事长李杰和保险师联合创始人、COO陈晓。以下为圆桌对话实录：主持人高立智  主持人高立智：我们这场圆桌的嘉宾背景比较多元，有的来自主体保险公司，有的来自第三方保险平台。但大家都有共同的主题词，都和互联网、保险科技挂钩。国华人寿最早与支付宝有非常紧密的合作，复星联合健康是2017年新成立的一家专业健康险公司，打造了众多款网红产品；泰康在线是专业的互联网财险公司，其余三家的发展更加与互联网紧密相连。我们认为2013年是互联网保险的元年，当时众安成立，市场对互联网保险领域的研究课题也非常多，我对这个领域的研究也是从2013年开始，现在来看已经走过6年的时间，大家把保险科技划分为1.0、2.0和3.0，所谓1.0是传统保险搬到网上去卖；2.0是场景保险，例如退货运费险；3.0是科技和保险的深度融合，彻底改造了保险的生产和经营环节，我们现在还处于2.0到3.0的过渡期。整个互联网保险快速迭代，到底给保险业带来怎样的改变？希望各个嘉宾从所在的领域与自身感受分享真知灼见。先从赵总开始：国华人寿总经理助理、华瑞保险销售公司董事长赵岩赵岩：很荣幸在这个场合与大家分享。国华人寿从2012年开始做互联网保险，因为我们做寿险，对场景保险接触不多。现在保险科技的三个迭代越来越明显，保险科技对保险公司整个的经营影响很大。无论是to C还是to A，从狭义来看线上直接售卖保险产品的影响。我在国华人寿负责IT后援，对传统渠道进行改造，银保、个险的销售渠道使用了很多的互联网科技手段，例如大数据运用、移动展业等。原来都是纸质出单，现在纸质出单占比只占20%，80%都是通过移动端出单，包括银保大多都是通过网银和手机端出单。2018年、2019年银行开门红给保险带来系统性的压力。即使线下出单，线上出单，在理赔和保全上现在更多的是通过移动、大数据手段，因为后面还有大数据和医疗机构数据的挖掘，移动上的直接申请，广义上来看互联网保险和互联网技术的应用，对保险公司的经营、理赔、运营全方位都进行了改变。这是类似国华这样的中小保险公司，尤其以银保业务为主的保险公司对此的感触还是比较多的。主持人高立智：可见互联网和科技的应用对保险业提升效率和工具化的提升起了非常重大的作用。请赖总从复星联的合角度谈谈。复星联合健康副总裁赖晓辉赖晓辉：感谢主持人，感谢胡琼女士对我们的邀请！让我们中小公司及新公司在这个场合能发出自己的声音。公司开年会时，老总说2019年我们的目标是让保险业听到我们复星联合的声音，现在是1月，但公司全年工作计划已经提前完成。互联网保险对保险公司的影响，高总讲到的1.0、2.0，那时候的互联网保险是保险公司获客的渠道，或接触客户的服务模式，最早互联网保险和传统渠道界限分明。近来，保险公司尤其像我们这样的新公司，其作业模式和管理模式已经发生改变，互联网已经从开始独立的部门、条线融入到公司的方方面面，从我们公司角度看，很难用一个独立的、鲜明的概念来定义互联网保险。我最近干得最多的一件事是给经代渠道部门和互联网渠道部门做调节员，这个渠道是我们条线的，我们应该合作；另一方面，这个渠道是我们条线的。所以，现在这个边界越来越模糊，其实是个融合。什么公司是互联网保险公司？原来我们认为传统公司或大公司在互联网方面并不比互联网保险公司投入少，只是在他整个盘子里的占比不一样。昨天我在拜访一个互联网合作渠道商时发现一个很有意思的现象，我们2019年的目标是去互联网化，它反映的思想也是互联网和传统模式的融合。所以，第一个变化是互联网与保险机构已经从最初的界限鲜明走向了融合。第二个变化是客户维度的变化。客户维度已经开始影响保险业务获取的逻辑，我们开始认为保险公司只要产品好，价格有竞争力，中介信息充分流动，再加上客户需求，交易就能达成。但是最近这几年，我发现刚才讲的这些元素都在发挥改变。我发现互联网因素的影响比保险公司认为的影响力远远要大，我们也很荣幸能够在这方面和互联网公司一起做些探索。在互联网在整个交易过程中，不仅仅对产品好坏、客户需求，对客户结构的影响也是很大。在互联网作用下，以重疾为例，客户年龄结构发生着变化，这两个方面是相互作用的，对保险公司产业务有所影响。主持人高立智：赖总从获客渠道、客户维度、交易环节、客户结构需求几个方面分析了互联网保险对保险行业的深度影响。我知道泰康在线的方总从业经历非常丰富，既有寿险的从业经历，也有财产险从业经历，后来又专做互联网保险，您对这方面的体会应该更深。泰康在线副总裁兼首席市场官方远近方远近：在座超过一半以上的人都是做寿险的，可能很难理解什么是1.0、2.0、3.0，很难理解互联网保险到底是个工具还是渠道。其实，两者之间的差别非常大。作为工具来讲，我以前干的事情师互联网保险化，一边和客户要约，谈得差不多时在网上出个单，这件事情的差别在哪？客户至少真实地坐在你面前，它不是虚拟的，身体健康与否你能判断，也就是客户的风险是可以预知，对风险的评估是通过代理人来判断，代理人只是把手机作为出单的工具，寿险公司对代理人有约束，所以风险就能被控制。如果互联网是个渠道，比如一个案子7月9号投保，9月10号死亡，8月22日报案，你知道吗？你不知道，因为你去的时候，这个人早就火化了，这样的案子在财险领域特别多。一天早上9点钟，我接到一个案子，因为仓库漏雨货物被淋湿，我问在哪？客户说在武汉吴家山，3点钟投保，9点钟报案。因为你看不见货物，也许客户的货物是先淋雨受损再投保，睡一觉后再报的案。互联网作为渠道或工具对风险管控的影响是很大的，有三种产品做互联网对风险的把控尤为重要。来看重疾险，你能识别客户是先患甲状腺癌再购买保险，还是先购买产品再患甲状腺癌吗？因为甲状腺癌潜伏期较长难以发现，拖两三年挺过保险等待期完全没问题。还有，投保客户是不是缺了条腿，你无法判断他是先买了保险再把轮椅推翻。所以，互联网保险是工具还是渠道？两者千差万别。还有航延险、医疗险，把互联网如果作为渠道，你基本就被薅羊毛了。互联网保险处在1.0、2.0还是3.0？ 3.0是解决生态的问题，只要是电商交易，中间就存在断点，比如退货运费，包括盒饭就存在苍蝇、螺丝钉、头发丝等不信任，于是保险公司跳出来做食品责任险，每个店铺10元，保险公司抹平了，不需要找店家。责任险、意外险的生态环境和以前的场景大不一样，不是解决搭售薅羊毛这件事，不是为了把保险卖出去，而是解决生态的痛点，所以，厂家趋之若鹜。 2017年出现4.0的提法，这种模式在2018年变得很成功，我们称为钓鱼销售，长期嵌入先做客户保险意识培养，之后再不断教育，这方面阿里、水滴及轻松筹做得很成功，平台上很多等待捐款和救援的人。这是重置保险，先建立保险意识再拉动销售，以前电销调研做得比较多。上面我讲的这些话，寿险公司的人可能很难理解，总之保险公司做的一件事情是把产品卖出去。1.0、2.0为什么做场景，3.0为什么变成生态，4.0为什么做重置？因为产品越来越难进入客户的购物车。整个行业为什么健康险增速一枝独秀，因为前面有大量的健康意识教育，下一个阶段养老保险将会加速发展，因为中国的养老问题最为突出，美国通过401K制度解决了很多问题。我预计通过健康意识的教育，健康险发展会迎来爆发，发展养老保险，我们会依托养老意识的教育。主持人高立智：记得我们最初分析场景保险时，经常用淘宝的退货运费险来做案例分析，现在的互助平台客户比较聚焦，很容易激发起客户对保障的危机和恐慌，稍微刺激以下，很多人就转化成保险用户。随着大家保险意识的提升，大家对场景保险，对1.0、2.0的概念也在逐渐丰富。微保的尚总也有传统保险机构的从业经历，请从你个人的角度为我们分享您的观点？微保副总裁尚教研尚教研：刚才马总说不懂互联网，其实我更不懂。去年离开平安到微保也只有1年时间，谈到1.0~4.0对行业的影响，以前在保险公司，更多是从理赔、智能核保环节思考科技对效率的提升。到微保以后，从用户角度考虑会更多。下面从三个方面和大家做分享。刚才方总讲了，互联网保险到底是工具还是渠道？因为张晓龙已经定位微信是个工具，我们在微信钱包里的保险服务，也不可能再超出工具这个范畴。为什么是个工具？因为我们要帮助客户解决问题，不仅仅提供资讯、产品，这不是我们的努力方向。用户角度来说，这几年我看到一些变化。第一，互联网保险最大贡献不是保费。互联网保险在中国3万多亿的份额还是很低的，但它最大的贡献是什么呢？用户教育。这几年整个行业保民或用户对保险认知是质的飞跃。从微保看到的数据，第一张保单的拥有者越来越年轻化，70%的人在微保平台上用微信或微信支付的方式购买了人生的第一张保单，这是非常不一样的。我们以前每年做寿险业务都知道，新保50%都来自于老客户的加保，我们还是在那个圈子里经营，我们希望把客户扩大到以外的渠道是没有的。所以，通过互联网渠道可以让这些人首先认识，然后实现架构，完成家庭的保障，一步步走下来。第二，互联网保险很好地解决了信息对称问题。我以前做过个险、团险销售，消费者担心你销售误导，线下通过大数据和其他技术，我现在更加了解消费者，我们和泰康也有合作，会思考这个产品卖给谁、卖给什么样的用户，风险在哪，包括定价、产品设计。这是解决互联网保险信息对称的问题，特别是给用户展示的页面，我们正在极力避免出现让客户误解的信息。第三，习惯的变化。消费者通过互联网保险养成了线上消费的习惯，以前的寿险产品很多是年交、趸交的，现在，我发现月交是更符合人们的消费习惯。例如社保、房租、水电费都是月交，保费月交更符合客户的消费体验，这是互联网平台近年发展带来的优化。当然还没有到颠覆，颠覆更大程度来自另外的行业，但现在还没有看到这样的趋势。主持人高立智：尚总从用户教育、用户习惯、信息透明化、保险产品碎片化几个角度分析了对保险行业带来的影响。有请开心保的李总。开心保董事长李杰李杰：高总这个问题提的特别好，互联网保险经历了1.0、2.0、3.0，我的理解能力比较有限，1.0、2.0我比较理解，但到3.0有点理解不了。1.0是把产品搬到网上，即使在1.0时代，我理解也并不是把所有产品都搬到网上。刚才慧择网的马总分享的是美亚的旅游险，搬到网上去能卖出去的保险。这是我认为1.0阶段，这个比较容易理解。第二个阶段是2.0，就是所谓的场景。方总举的航延等场景化的保险产品，我自己也比较容易理解，这与超市啤酒旁边放尿布或尿布旁边放啤酒的经典行销案例一样，不是什么新鲜事。3.0保险科技按说我更容易理解，但事实上我真理解不了，我是写代码出身，是个典型的IT人。我自己感觉保险科技是个伪命题，大数据、用户画像有实际价值，但我感觉很多的区块链项目纯粹是打着区块链的幌子忽悠人，没有任何实用的价值。为什么会有保险3.0，我认为3.0的提法源于自媒体的兴起，自媒体的兴起让客户了解保险的渠道增多了，这是我自己对保险3.0的看法。今天分享的很多内容，都是大趋势里的小趋势。比如尚总分享的信息透明，信息不对称的减少，这绝不是互联网保险小趋势的影响，而是整个互联网大趋势的驱动。在互联网保险信息分享低成本的趋势下，我们也在这个大趋势里抓这样的小趋势，用互联网的工具或渠道提升我们的经营效率，降低经营成本，这不仅对于保险中介起作用，对保险公司的影响也一样。90%的保险公司设立电子商务部，没有电子商务的都做，在我看来，分销和电子商务不能直接挂钩，比如把你的产品放到尚总的平台销售，这和你做电子商务没有什么关系，这是个人的看法。如果站在保险3.0时代，无论是大童快保这样的平台还是我们的电子商务平台，都因为信息透明给所有人带来了更多的机会。主持人高立智：谢谢李总，下面请陈晓总做分享。保险师联合创始人、COO陈晓陈晓：谢谢主办方邀请我们参加这次会议，希望有更多机会和大家探讨。刚才高总谈到的1.0、2.0、3.0，在我的视角有不同的答案，因为保险师是做to A服务的，我们一直服务代理人的群体和用户，我理解1.0、2.0、3.0是作业模式和习惯的迭代与进步。我是业务员出身，十多年前在一线时，当时的展业逻辑和现在一样，所用的工具和现在完全不一样，那时候我们还是用原始、纸质版的工具，预先打印好的彩页等一系列工具和客户进行沟通和交流，我理解这是当时代理人展业的1.0作业模式。到了2.0，随着互联网技术兴起，各家公司做了E化，比如做了平安e家和我们的e化系统，各家公司都是通过e化提高效率，这是2.0的进步，原来纸质的、传统的工具被电子化、数字化，实现了快速、统一、标准、可度量，可记录。我理解的3.0时代，更多是代理人自我意识的一种觉醒，因为产销分离是不可逆的大趋势，中介的崛起和发展代表这个行业服务能力更强，另外一个趋势，要感谢所有在座保险公司和我们一起的努力，这些年来做了很多基础设施，马存军总上述谈到，在2018年花了一年时间对接了一个API，上了一款产品，现在据我所知，公司API对接和产品上线时效已经从原来1个月缩短到半个月，从半个月缩短到一周甚至3天，我们一起努力把基础设施做好，就像通讯基础设施一样，2G时代玩短信，3G用微信、微博，4G已经开始直播了，5G时我们怎样沟通交流，创建怎样的沟通场景，随着基础设施的完善，未来会有更多的期待。 2018年下半年，我们在《互联网保险业务监管办法（草稿）》征求意见函（以下简称《征求意见稿》发布时看到了很多大的变化，有人甚至说，未来的时代保险业会发生两大变化：一大变化是主体公司的代理人会往中介迁移；另外一大变化是线下代理人会往线上迁移，这是我理解的1.0、2.0、3.0以及未来的演变。主持人高立智：感谢各位嘉宾的分享，大家从主体公司和中介角度，谈到了整个互联网保险在成本节省，提升效率，提升生产率和公司运营等发面带给行业的改变，客户唯中心等对整个保险行业带来的深度影响。总体听下来就是一个词——赋能。不管是所谓的工具还是渠道，都是赋能，赋予行业新的活力和能力。现在进入第二个环节，会对每位嘉宾提个问题，第一个问题是问给赵总的，互联网渠道对保险公司的发展越来越重要，尤其是对中小保险公司，也有观点认为，互联网渠道相对是比较局限的，认为互联网保险只适合销售简单的保险产品，比如意外险和车险。但国华是非常具有代表性的，他不仅尝试过简单的理财型产品，还先后在产品端推出了孝亲保、好医保…等传统复杂产品，您认为适合网销最关键因素是什么？赵岩：寿险公司卖长期险是主观原因，因为KPI，在寿险公司如果卖短期险的话，KPI是很难完成的，团队奖金都没办法领，卖长期险，内涵价值高的长期险才是真正的寿险公司的价值所在。客观来讲，我们最开始卖理财险，因为那时候无论是阿里还是其他渠道，以及我们当时合作的很多渠道、实体渠道，当时他们都是在获客阶段，增流量的阶段。到2014年以后，这些平台获客、引流阶段差不多了，需要提升用户的黏性。寿险尤其十年、二十年的期交长期险和平台黏性相契合。我们在长期险销售上有个比较大的差别，线下长期险缴费期越来越短，从原来的十年到三年五年，但线上客户往往选择20年交、30年交甚至终身交。对长期险来讲，目前这个阶段，尤其BATJ平台上，我们判断它在未来还会有很大的爆发。总客观上是有这个便利性的，寿险公司有这样的便利性，长期来说对第三方公司是有帮助的。至于什么样的产品适合互联网保险，大约在十几年之前，中国实体还没有在互联网大量销售，当时做了实验，有五个人在一间屋子里，要求你包括买吃的，买水，在里面要生存36个小时，在当时颇引人关注。那个时候我们不会想象有“双十一”，不会想象衣服这种产品在互联网上可以买，15年前，在互联网上买的都是很简单的产品。这些产品在当时的情况下都会认为是复杂产品。回过头来说，现在我们认为长期险是复杂产品，实际我们把关键的运营手段，续期以及保全、理赔，售卖上的页面、坐席配合等等做起来，三五年之后可能会发现它也变得简单了。互联网有个“水池原理”，第100天的时候是一池水，98天是半池水，94天是四滴水，90天的时候是一滴水。1994年标保做100万，1998年做到5亿标保，长期险的发展不是20%、30%的发展，是200%、300%的发展。也许过三五年，中国的长期险在上面有百亿甚至上千亿的规模。主持人高立智：简单和复杂是相对的，我们现在看着很好了，慢慢运用互联网工具也会呈现简单化，简单和复杂是不是适合网销也要区别而论。第二个问题请问赖晓辉赖总，复星健康打造多款网红型产品，在市场上也首创了五年险，当时百万医疗还只有一年期的，昨天也有嘉宾分享，其实健康险增速在明后年呈现30%以上的增速。但健康险有拼价格趋势的出现，有人说车险的坏风险已经蔓延到了健康险，这种情况下，请问赖总，您认为健康险未来发展方向是怎样的？赖晓辉：拼价格是永远存在的，虽然刚才各位大佬提到对拼价深恶痛绝，但市场主体拼起价格来一个比一个狠，这是客观存在的。拼价格也有技术含量。对于健康险而言，近期来看，我们更多的还是体现在性价比以及互联网上，主要是适合于互联网群体的产品。至于未来趋势，健康险的核心不是保险，而是健康，所有客户的需求点来自于他对健康的需求，所以，健康保险更重要的一点，是和整个健康产业链打通。复星联合健康成立即将满两年，成功的经验谈不上，但失败的经验我们还是有的。我们真正想做的是把保险和健康服务结合在一起。但做起来还是蛮难的，趋势上大家都看得很清楚，健康险未来会高速增长，健康险要和健康领域，健康服务各个产业融通，但过去一年多实践发现，保险和真正的健康服务业在相互融合过程当中还是像两个大龄青年都到了已婚年龄，因为父母的压力就来谈一谈吧，真正物理组合多，产生化学反应少。复星在佛山有一家长征医院（音），也算中国公立医院改制到民营医院最成功的一家医院，在佛山当地，也是非常有影响力的医院，和保险结合，在当地市场的口碑应该是能够对客户很有吸引力的。事实上，在合作过程中，第一个需要克服的就是利益的融通，医疗机构的利益和保险机构的利益虽然是在一个产业链上，但融通起来还是很难的。当然，我们也在探索。另一个例子，我们和刚刚收购的和睦家医院的融通相对还是比较成功的，我们推出的高端医疗产品已经和和睦家医院实现了利益上的捆绑和融通，由医院参与到每一个被保险人的健康风险管理和管控上来。所以，健康保险未来趋势首先就是健康险和产业融通。如果说互联网健康保险未来的趋势，我认为，更多的是在交易层面，把互联网当作交易平台和工具，更多的是互联网在打通线上线下健康服务和保险交易整个链条当中，我们互联网、大数据、人工智能这些科技对健康保险的应用，在这一点上，我们认为还不到1.0，甚至在0.5，只是大家看到了这个趋势，我们还在努力奋斗和挣扎。主持人高立智：互联网健康保险发展的未来可能在于健康服务管理融合以及产业并购的融合，比如现在很多保险公司都在产业并购一些医院，专科诊所，牙科，这才是真正的互联网健康保险发展方向。第三个问题请问泰康的方总，我们知道泰康在产品端创新，保险科技方面一直走在前列，泰康也积累了很多成功的经验，今天为难一下方总，请方总给我们介绍一下迈过那些坑，怎么迈过去的，谈迈坑的体会。方远近：刚才李总结束时说不理解什么叫3.0，保险科技谁没玩过？卖分红的，卖教育金的，卖养老金、卖万能的人从来不能理解卖财产险有什么痛，特别是大家能看见的，有些人一不小心卖了几千万的信保，一夜之间赔了几十亿，然后就没了。这个痛大家能感受到，这是财产保险要面临的问题。我以前是做寿险的，做十几年之后就筹备泰康在线，干了三年确实特别分裂。这边每天收着一单几分钱甚至几厘钱的保费，那边干着敞口几千万、几亿的业务，一个楼告诉你保额几十亿，要不要保？在产险公司里，不用互联网科技或保险科技解决，根本没法做这样的事情。产品的坑很多，对寿险公司来说都是盈利性产品：如果能够把意外险卖出去，盈利是20%-30%；但如果是互联网财产公司，赔300%一点也不惊奇，这就是互联网保险公司。如果他去卖意外险就是一个特别大的坑。卖重疾是一样的，寿险公司把重疾卖出去是好事，互联网财产保险公司卖重疾则不同，比如甲状腺癌这样的产品，在所有癌症里发病率是2%，但如果互联网财产保险公司卖，赔付率可以达到40%，因为是惰性癌，可以得了病再买。这就是坑。互联网财产险公司的难题是销售吗？根本不缺保费，找个坑一放，弄一个很低的价格就可以。寿险公司卖意外险、两全险、重疾险的时候，要收取20年的保费，其杠杆能和财产公司相比吗？就价格而言，永远比不过互联网财险公司。但那就是互联网财产险公司最大的坑，必须绕过去。在做健康险、意外险、重疾险的今天，最大的问题是来自风控，来自征信机构、小贷机构，那些人有没有借钱，如果他借钱心态就变了，所以三类人，就是互联网保险公司的毒瘤：债台高筑、疾病缠身、恶疾难改的人，怎么样识别这些人是保险平台要干的事情。和那些平台连通，他在那边狂借钱，这边就不能卖他。销售的坑也很多，互联网第一件事情面对的是不知道世界哪个角落，他很有可能而且绝对有可能是黑产，你只要做个营销方案，一堆的人趋之若鹜，你认为做个发红包的动作，90%的钱都被那些人薅走了，黑IP都是保险科技才能干的，你说用理赔规则鉴别，不是那样的事情。服务的坑就更大，我们都是在做理赔，但泰康人寿做了二十多年的公司，一年健康险理赔量和泰康在线干了一年的公司的理赔量是一样的时候，你觉得不可思议。泰康人寿用4000个机构去处理理赔这件事情，泰康在线连4000个人都没有，只用了400个人。同样是门诊险，住院险，一个机构一天能处理一个理赔已经很新奇的事情，在我们是不一样的。这种坑如果不能处理好的话，泰康人寿的理赔不能处理好，假设客户抱怨，私下多沟通做工作就完成了。泰康在线不是，这边小红包还没发出去，那边就上知乎了，你去知乎解释一下，结果发现越抹越黑，铺天盖地的批评就出来了。互联网保险从产品、销售到服务都是一个痛，这个痛还必须自己去经历。主持人高立智：方总在互联网保险上一路有笑也有泪，有销售的坑还有产品和服务的坑，当然迈过这个坑必定是阳光灿烂。尚总给我们揭秘一下，微保来了，大家会想是要分蛋糕还是合作呢？微保未来发展战略是怎样的？尚教研：感谢高总和行业对微保这么关注。微保是相对谨慎的，我们稳扎稳打。进入整个金融板块，微保是金融生态重要的一块，我们有微众银行和理财通和微保。对行业来讲，我们今天提了“产业互联网”，腾讯希望我们发挥的作用是“行业数字助手”的作用。我们进入车险是从车险续保开始做的，帮助保险公司做续保，车险行业有个痛点，不知道车主的信息，联系不到客户，中间有很多自然链、渠道等等。所以，我们希望成为行业的数字助手。比如在做和社保相关的业务，大病的业务，也是很多保险公司承保了很多，但和客户之间没有联系的，我们希望通过这些方面的介入，帮助保险公司和用户之间建立联系，发挥作用，在产业互联网角度我们更希望发挥数字助手的作用。对产业链C端，微信是个工具，微保在微信钱包里的服务定位也是工具，帮助人解决问题。因为我们本身比较谨慎，这个工具在搭建过程中，到现在还没有完善，我不知道在座各位每个人手里打开微信进入你的钱包和支付里能看到保险服务，应该还有很多没有看到，我们是逐批在放，因为我们产品、工具准备程度还不够，所以，事先把这个搭建好。怎么做好C端工具这个事儿呢？我们不外乎是四个方面，首先要告诉用户，你需要买什么，你为什么要买这些产品？这是大家常说的保护的概念，智能保护等，今年看到很多做保护的创业公司还是发展不错的。首先要认知你的风险，帮助你识别风险，告诉你应该买什么这是我们要加大力度做的。第二，知道这些以后，我们今天要提供什么解决方案，如何让保险产品在互联网上能够卖得更方便，更便捷，更流畅。我们以前说了句话，整个投保体验让你如丝般顺滑，让你很舒服，不仅是体验好，在定价上还要更亲民，更普惠，总理也提到大力发展普惠金融，我们也想把价格更多普惠，让更多人受益，把参保率提升上来，让3亿以外的七八亿提升保障。我们的产品先从定制开始，现在微保平台上主要的产品还是和保险公司深度定制的，后面还会有严选产品上来，基于前面的保护做好以后，严选的产品能跟上，才能推荐更多的产品给用户。这两件事做好以后，还有两件事，作为工具最关心的一是理赔，二是保单管理，用户在这两方面是比较关注的，理赔方面是微保未来很看重的一块，今年我们正在推出新的服务“微管家”，不久的将来会发布，小众用户会看到，这是微管家的服务，同时会提供对理赔、保险方案的建议，都整合在这个服务例。第三，保单的管理，微信是大家都离不开的一个工具，每天像操作系统一样通过微信进入各个平台里。来自各家保险公司，各个平台的产品太多的，都比较分散，需要集中管理的助手，希望微保这样的平台能成为我们每个客户相当于保单管理的工具，不会丢，起码十几年前的产品我现在想找很难找到，包括很多平台上买的碎片化的产品，自打买了之后，用户的密码甚至都忘了，再去年查找都不方便，希望提供这样的工具。简单来说，也没有太高科技的东西在里面，我们要为用户做好服务，解决好用户的需求，这样互联网保险就会水到渠成。主持人高立智：开心保的李总，现在行业正朝着3.0方向发展，很多互联网巨头根据自己的产品优势快速崛起，我们知道开心保是toC平台，这样的竞争格局下，开心保如何保持自己的优势？李杰：我对这个趋势倒一点都不担心，开心保的情况和很多中小保险公司挺像的，开心保长期险一年做10-20亿规模，在市场里是非常小的玩家。我为什么不太担心这个事儿呢？第一，这个市场是快速增长的市场。2018年，从寿险公司来看，整体寿险应该比2017年稍微萎缩了一点，互联网保险来看是快速增长的势头，用保险业能理解的状态来看，互联网保险状态有点像个险10年或15年前的状态一样，虽然大家虎视眈眈地要进入，其实未来市场空间非常大，我们在里面已经玩了几年的人，我自己感觉已经站住脚了，未来空间是非常大的。你说是不是一下未来一年收入想做100亿，这倒未必，但比上一个中型保险公司业务量这几年实现应该没有太大的问题。第二，一定要顺应现在市场的趋势，我自己对趋势的判断，现在网上的购买者都是85后、90后比较多一些，这拨人都是比较有个性的，并不是一定要在BAT买我的保单，这个平台我比较喜欢，你的服务比较贴心，我完全可以在你这儿不仅购买而且推荐给朋友购买。从开心保数据来看，30%的场景保费也是出在老客户的复购上。在爆炸性的市场里，自己再能稳扎稳打来做，在这样的大海里，我只想取自己的一瓢水，这是我的策略。主持人高立智：市场空间足够大，不存在绝对的竞争，可以凭借平台优势获得客户。最后一个问题请问保险师的陈总，我们知道保险师平台非常受代理人的期待，我调研过，他们非常喜欢你们的计划书和海报，你们在增员环节可以再增加点什么？我们知道保险师平台已经有很多代理人用户了，您认为，未来代理人平台发展方向是什么？陈晓：感谢高总的表扬和鼓励，还提出了好的建议，我们回去要再加把油和努力。首先，我们保险师一直非常坚定地给代理人提供服务，前面有很多大咖们都讲到过，这个行业大量的保费来源还是靠代理人去获取的，比如刚才方总提到，在车险销售过程中，保险公司没有信息，代理人一定有信息的，寿险情况也是一样，如果当年不推代理的信息完整化的话，大部分营销员在填用户联系方式时=一定是写自己或非客户本人的。首先，市场连接消费者最末端的，除了现在有很多平台，直接toC，微保、水滴等，目前客户的触达还是靠代理的一对一沟通和交流。保险本身是相对复杂的，低频的，非刚需的，意识是不断爆发的虚拟化产品。因此，中国人传统观念“跑得了和尚跑不了庙”，出了问题先找代理人再找保险公司，或者通过代理人去解决理赔方面的问题，所以，代理服务巨具有不可替代性，没法完全彻底实现“去代理人化”的。当然，我们也在看市场变化方向，也许未来5-15年时间地渠道变化会有新的结构产生，在此之前，我们可以做的，是给代理人们提供最好的服务。高总提的第二个问题，我们在这条路上会继续做哪些努力，我认为，几个方面是我们一起创造的，当然，前提是今天有许多创业者和保险公司已经把丰富的基础设施做了。比方目前中介模式和中介理念的兴起，产销分离理念倡导的文化，首先从代理人意识里已经产生意识形态层面。原来在保险行业我们是封闭式训练和管理，尽量让代理人接触非保险公司之外的声音，因为现在有了互联网平台和快速信息对接以及交互，今天已经无法阻挡在主体公司里个人代理人去理解和接受外面信息的可能性。所以，使我们感觉到代理人思维模式结构的变化，它已经不仅仅只听从和服从主体公司的训练和引导方式，更多的会站在客户角度，站在自己如何在市场当中更好立足角度去考虑更多的事情。这首先是思维上结构性的变化。第二，我们从数据当中看到从业人群的数字，基础属性的结构性变化，比如我们平台上因为有大量代理人用户，我们也做了抽样分析，目前绝大多数用户年龄在70后和80后，这和我原来进入到保险行业时的结构已经发生不一样的变化了。2005年第一次进入保险行业时，自己的营销团队主要是45岁以上中年女性为主，现在不管是一二三线城市还是其他非发达地区，今天从业人员代理结构越来越年轻化，70后、80后所想的以及和我们之前所理解的，保险公司灌输给用户的逻辑是完全不一样的。甚至我们发现大量90后开始进入到保险市场。当然，我也很认同泛华的刘总提到的，2019年代理人总数量会下降，但代理人人口红利的褪去一定会产生另外一个红利，代理人的人才。因为我们发现更加优秀，更加专业，更加理念先进的从业者进到这个行业。所以，第二个趋势是代理人结构性变化。第三，代理人素质提升以及他们对工具的需求。保险师从2015年开始做计划书，到目前为止已经累计12亿份计划书的数据量了，过程当中不断有所谓大数据分析，但还有很多要提高的地方，可以帮助代理人给别人好的方案和建议，和你一样的代理人和客户时用的什么样的方法和建议，是不是能够供你选择。不断提取别人先进经验的方式在保险师平台上用的越来越多，这是对代理人工具层面的赋能。代理人永远离不开的是培训教育和训练，但从培训教育方面实现商业化是很难的事情，因为这是伪命题，绝大多数渴望知识的人是不愿意学习的，因为这是很痛苦的过程，甚至有人调侃罗胖新年演讲就和权健卖保健品一样。这条路很辛苦，很艰难，我们也会给代理人提供更多的知识和建议，比如我们平台上社区的功能，已经积累了大量每一个业务员，每个个体不同问题的不同答案，不同客户提出的不同答案，这也形成了一种知识库去赋能代理人人群，去提高他教育培训方面的内容。第三，网销产品的赋能，越来越多产品丰富度能满足代理人补充他的客户需求的不足。接下来对保险师提出的要求是，如何在市场变化过程中给代理人用户提供更好的服务。谢谢！主持人高立智：感谢各位嘉宾的分享。最后我总结一下这个问题，目前互联网保险沉淀了什么，改变了什么？保险从业是简单到深的改变，从简单的获客渠道，降低成本，提升效率到公司运营结构的变化，我感觉最重要的还是改变了我们的思维模式，让我们作为传统保险行业以更为开放，更为积极的心态拥抱整个保险科技的发展。[详情]; 新浪财经 | 2019年01月05日 19:12

周俊：保险企业在数字化转型过程中面临三个挑战: 　　腾讯微信事业群企业微信非银金融行业运营总监周俊新浪财经讯 1月5日消息，“2019慧保天下保险大会—通往理性繁荣之路”今日在京召开。腾讯微信事业群企业微信非银金融行业运营总监周俊在演讲中表示，保险企业在数字化转型过程中面临三个挑战。这三个挑战分别是：第一个是因为保险企业组织体系庞大而带来的挑战；第二个是系统入口非常多；第三个是随着移动互联网的高速发展，人与人的连接方式在发生巨大的变革。以下为部分演讲实录：周俊：大家好，我是腾讯企业微信的周俊，很荣幸能够与各位行业前辈交流。今天我跟大家分享一下我们在保险行业的一些心得与想法。这次分享的PPT，我改了很多遍，因为想讲的东西太多，演讲的标题也是几次更新，最后敲定用这个标题，也是我认为更精准阐述企业微信的定位的：放大每一位“保险人”的价值，这个“保险人”泛指所有保险内勤、外勤，以及所有保险产业链上的“人”。我在2018年，用4到5个月的时间，走访了几十家保险企业，我总结我看到的保险企业在数字化转型过程中面临的三个挑战。第一个是因为保险企业组织体系庞大而带来的挑战；一家全国经营的保险企业，从总部到省分公司、市分公司，几万人甚至几十万、上百万人，涉及方方面面的岗位，内部有大量的信息对称、信息传播，我们用短信？邮件？电话？似乎都不是最有效率、覆盖面最广的方式。用微信？也不对，它并没有组织通讯录和权限管理，并不适合企业使用。我也走访了一些保险分公司，发现因为组织庞大，总部的信息技术中心，并不能完全兼顾分公司的一些信息化需求，比如像考勤、轻量级的审批，甚至一些代理人基于移动端的销售工具等等。规模较大的分公司，也是上千上万人的企业，跟别的行业相比，这就是规模很大的企业了，数字化工具远没有全场景的覆盖。第二个是系统入口非常多，不论是PC端，还是移动端，不论是内勤人员还是外勤人员。我跟很多保险人交流，拿出手机，安装了很多公司的APP，而且很多APP是低频的，偶尔打开，结果发现APP需要升级了，有些安卓的机型还会有各种bug，作为保险人的办公工具，体验实在有待提高。对于保险企业来说，这么多系统，这么多APP的维护和推广，也是巨大的成本。第三个是随着移动互联网的高速发展，人与人的连接方式在发生巨大的变革。人们使用电话和短信的沟通方式在减少。在线下也是一样，人与人的交友方式发生了巨大的变化，就像这两天在会场，大家习惯用微信加好友。微信，俨然成为人们在互联网上的名片，而作为企业身份的人来说，个人微信无法满足企业管理的诉求，比如个人微信无法与企业的管理系统相联，一线人员基于微信的客户资产无法被企业沉淀与管理、离职员工关系无法得到继承等等…… 另一个是保险的上下游产业链非常复杂，各产业链上的不同公司与消费者之间的协同非常麻烦。这些挑战和痛点，相信台下的各位会有感同身受，那么企业微信试图去解决这些问题。[详情]; 新浪财经 | 2019年01月05日 19:00

龚勋：每个痛点会推动科技的进步: 　　南燕科技创始人兼CEO龚勋新浪财经讯 1月5日消息，“2019慧保天下保险大会—通往理性繁荣之路”今日在京召开。南燕科技创始人兼CEO龚勋在演讲中表示，从来没有发现保险可以去中介化，去中介化是非常不成功的一件事情。龚勋强调，他相信每个痛点会推动科技的进步，也会推动痛点的解决，最后循环于自身。以下为文字实录：龚勋：非常感谢胡总的邀请。当年我刚刚入行的时候，都在说加入WTO，外资狼来了，我很早就进入了外资，但我想说外资其实根本不可怕，十几年下来，最后我们的老东家直接从中国撤退了。也有非常多的外资，在中国找不到出路。我和我的团队在2015年12月，非常幸运地找到了一条属于自己的路，花了整整三年时间，想要把我们做的事情做好一下。这些事情都是在保险公司不能做的，因为保险公司的限制非常多，什么事情都要呈文签报，做一个决定可能需要花费18个月甚至24个月的时间，结果时机已经失去。我花了17年的时间搞清楚保险是怎么回事，第一次真真实实的卖出一张保单是到2011年了，我来做RSA北分的总经理。原来做CFO的时候，保险对我来说就是各种准备金的数字、再保的数字，但后来发现保险是可以被卖出去的，对于我这样一个财务出身的人会觉得很神奇，然后我们就开始研究这件事情到底它好玩在什么地方。我们为什么选择服务保险公司和保险中介？2015年创业的时候，我也接触了很多的互联网平台发现，很多事情值得干。因为保险公司和保险中介之间其实根本就没有连通，甚至到今天为止都没有连通。中国保险中介约2600家，其中头部中介有技术能力的都非常少。我们花了时间把2600家中介梳理了一遍，并挑一部分来做服务。我们发现中介有各种各样的形态，甚至按照背景都有很多区分方式。我们内部分类中很重要的一类，88家央企集团中旗下中介他们到底在做什么？从事寿险中介的头部、中部、尾部在做什么？原来做车险的中介一年就是几千万流量，他们现在转型想做什么？还有一些中企，或者是国企，我们怎么去服务他们？他们又在做什么？我们又去琢磨了一些新进的民营中介，他们又在做什么？每个类型的中介和它的股东背景及未来发展方向密切相关，但我们往往忽视了他们每一家的个性需求。我们花很多时间研究他们到底要干什么，以及他们未来的生存方向是什么。去中介化？不管是我在保险公司还是在创业时，从来没有人教育过我，可以去中介化。因为外资险企整个中国区大概就只有100多人，怎么去中介化？我们所有的保费都来源于中介，甚至它的母公司都是来源于中介，所以在我的脑海中从来没有发现保险可以去中介化，去中介化是非常不成功的一件事情。中介的佣金真的很高吗？中介的佣金真的不高，跟药店相比，中介的佣金比例太低了。能够把这样的产品卖出去，中介佣金比例一点都不高，而且它还有空间。香港一些简单的个人险的佣金也是70%，这一点都不奇怪，它就是现实存在的问题。可能很多过去的书籍说国外中介的佣金低，但实际上他们现在也是水涨船高。当然，美国过去一些案件导致一些中介受到压制，但其他小中介的佣金仍然非常高。中介很痛苦，很多民营中介老板跟我说，花了一两千万砸一个系统，结果系统构建完成上线之后跑不通，他们也想向头部的互联网平台一样拥有自己的能力，但花一两千万行不行？一些传统的寿险中介也想多元化发展，成立多元部，但多元部到底应该做什么？怎样留住现在的代理人？怎样让代理人变得更有动力？B2B2E有没有可能变成央企中介非常重要的突破口，还是它只做它的集团内的财产险？我们发现了客户的痛点，做了非常多的系统和实践，也成功把系统都构建在最基础的云端开发上。随着中介服务越来越多的时候，我们发现另外一个痛点，保险公司。我记得最早创业的时候，第一年只完成了两个对接保险公司的项目，当然现在我们可以完成六七十个保险公司的对接，但实际上想要和保险公司打通仍然非常困难，这不仅是头部中介的问题，甚至是一些互联网公司也有同样的痛苦，因为产险、寿险、再保险，每个保险主体公司的系统都不同，想打通非常难。全域的概念，我们发现只服务一点是不够的，服务一点很容易被任何一个外界的东西所击穿。我们逐渐解决了中介的痛点，解决了中介的核心系统，基本法系统。大家都知道产险和寿险都不同，到底怎样处理基本法系统，让基本法系统变得更易用？很大的一个痛点。一些中部和尾部中介改良前，用Excel表甚至是纸，以及仅有的一套用友系统来解决问题，还停留在非常初级的地步。我们怎么去把他们的这些事情解决掉？首先要把价格降下来，他们才会用。所以南燕把价格降到非常低的程度，这样使用的中介变得越来越多。然后我们发现和保险公司对接很痛苦，既然保险公司理论上也可以将其系统外包给易保、中科软等软件公司，那有没有可能把一些系统外包给南燕做？这样我们能够把整个需求都打通。非常感谢所有中介对南燕的支持，我们最后打通了一些保险公司——目前已经签约6家保险公司，达成了第一个梦想，再也不要对接了。今天这些保险公司批准一个产品，明天所有的人员就可以上这个产品了。基础的高速公路建好了，对行业还是很有帮助的，我们终于可以很快的去发现最新的产品，把产品推出到市场上。后来，我们发现保险公司也很痛苦，希望我们能够帮他们找到再保，安排分散风险，所以我们又去做再保。目前南燕的再保团队可以在再保行业中排到前五。我们这样可以把一些财产险业务处理掉。当然我们的再保团队也要构建一些寿险方面的基因，来更好的推进合作。我在做财务的时候，接到国内老大哥的合约再保时，会很痛苦，因为我看不到他们的细节和理赔，每年年底都是拍脑门看合约，看它到底怎么被处理，怎么进我的财务报表。有没有可能通过我们前端的交易直接把这些数据提供到再保的合约，让再保人直接看到之前风险的处理情况？南燕到现在为止用了很多的时间做一些数据的分析，我们做一些产品的改良，整个系统是从中介端到再保端都做完了，希望能够提供整个行业相应的人效。南燕做的所有的产品，已经花了三年的时间漫游到目前的体系上，最早我们做意外险，后来做健康险，目前车险、团财长期、养老都涉及了。这些事情非常痛苦，这里面的坑讲出来都是血和泪。例如团财方面，中国B2C支付非常友好，但B2B支付非常不友好，我们仍然面临很多团单批改和申报，这些到底怎样付费？我相信每个痛点会推动科技的进步，也会推动痛点的解决，最后循环于自身。这就是我在讲，我们最早的战略模型和后来我们做的一些细节，也就是我们在讲慎始，慎于微。这是我个人最近的一个感悟，希望这件事情可以从细处做好，把公司发展速度更快，能够服务整个保险行业。还有一件事情，南燕到现在为止始终不擅长卖，这是我们的边界，我们没有能力去做交易，最后的交易端。大家都觉保险销售平台之间存在竞争关系，实际上，很多保险销售平台在最后是在和微商做竞争，如果卖微商产品得到利润更高，他不会卖保险。所以，我们在面临整个市场的竞争。对南燕的启示来说，我们做自己能做的事情，有些事情我们做不了，我们应该和其他人一起做，学习他们好的地方，这是我们自己拥有的一个边界感。[详情]; 新浪财经 | 2019年01月05日 18:48

陈志华谈互联网保险"小趋势" 更多巨头进入互助领域: 　　悟空保创始人陈志华新浪财经讯 1月5日消息，“2019慧保天下保险大会—通往理性繁荣之路”今日在京召开。悟空保创始人陈志华发表题为《2019年互联网保险之10大“小趋势”》，他认为互联网保险真正在做“保险姓保”的事。陈志华表示，互联网保险在2019年将会继续呈几何级的增长，传统线下代理人渠道花了10多年时间做到100亿元的盘子，互联网保险寿险不用十年的时间就能做到百亿元的规模。对于大热的互助险，陈志华表示，2018年监管的革新，很多人认为互联网互助和保险没有刚兑危机，能够满足监管最低要求，且有保险兜底的话，互助可以做，这是明确的信号弹。而2019年会有更多的主体和流量巨头进入互助领域。以下为文字实录：陈志华：非常感谢慧保天下的胡琼女士，两三年前冬天的一次饭局后，我们搭乘同一辆车回家，我问她要不要创业，创业是很苦的事儿，我想多拉一个姐妹下水，她说这个事一定会干，所以，今天的场面要祝贺她！今天我想以创业者的身份，回顾过往三年我们在互联网领域所做的探索，其中有经验，但更多的还是教训。一、互联网保险市场对比2017年， 2018年互联网保险大盘滞涨，从我的角度看，跌的是理财、车险，但互联网的健康险、百万医疗险、重疾险、意外险增长非常快，我认为互联网保险真正在做“保险姓保”的事。市场的缺口无比巨大，目前中国保险结构80%以上的产品是理财型，和美国保险市场产品结构做比较，会发现中国保障缺口很大，什么时候中国保险市场保障性产品达到80%份额时，我相信那是互联网保险也是传统保险的春天到了。互联网保险在2019年将会继续呈几何级的增长，传统线下代理人渠道花了10多年时间做到100亿元的盘子，但我坚信互联网保险寿险不用十年的时间就能做到百亿元的规模。打破信息不对称，互联网保险的优势很明显，但这也很难。如果所有人都认知到目前大公司寿险产品价格一般会比中小公司贵；线上产品价格会比线下低；就算保险公司发生危机，都有保险保障基金在背后做坚实的后盾，这三个方面的认知，前两个关于性价比，第三个关于安全，如果每个消费者都知晓这三个方面，相信互联网保险的春天会来得更快。但这种信息不对称的打破，可能需要几代人甚至更长时间。二、互联网保险用户互联网保险用户有以下三个特点。一是低龄高保。悟空保的数据显示，2017年80后的份额占比超过50%，2018年90后份额已经超过80后，占比近55%，说明社会变化很快，而且平均件数已达2件，对保险的认知和理解比70后、60后高很多。二是意识崛醒。对于保险的理解，保险是什么？为什么买保险？我怎样买保险？作为互联网保险的原住民，他们对互联网的理解和使用通过线上，例如通过大V、知乎以及互联网媒体的信息判断做出决策，随着90后及00后的成长，这个趋势已经到来。互联网保险服务更多以80后、90后及未来90后为主。对所有用户年龄进行分析，更多的还是以70后为主，银保更多以60后为主，这三个不同人群通过不同的渠道去触达产品。三是产品差异化。年轻人更多看重的医疗险、重疾险、意外险等保障型产品，往后才考虑理财。三、互联网保险产品保险产品本身复杂、低频，悟空保一直强调保障优先，致力于把产品做到极简，价格做到最低。两年前，我们在线销售长期重疾，三天做到1000万元规模，带动了整个行业做长期寿险产品的线上销售和运营。从目前结果来看，线上盘子相比两年前已经扩大了很多，同时线上产品价格也大幅降，产品价格降低有三个原因：一是社会渠道成本大幅降低；二是用互联网方式取代人工；三是去纸张。未来，重疾险的价格已经不可能再继续往下走。所以，保险产品第一个阶段是促进竞争，未来更多的是比拼系统的运营能力、成本控制及效率提升。四、互联网保险流量过去在京东金融工作时，我做了大量尝试，曾经认为只要把线上产品责任简单化处理，价格低价化，挂到的主页面上就会有用户来买。但实际上转化率非常低。所以，有流量不见得一定会有业务规模，目前整体转化率还是非常低，怎样把运营能力形成体系，这是决定未来互联网保险发展的核心。所以，有人不一定有业务，但没有人一定没有业务。五、互联网保险发展关键在科技最近两年，科技在互联网保险里讲的特别多，科技赋能对保险成本控制，风险控制起到至关重要的作用，这个趋势不管你是否相信，它已经不知不觉融入日常生活。科技分化但不会颠覆，知、信、行合一，才能抢得先机，对于未来行业变革、创新都是好事。六、互联网保险创业模式过往三年，互联网创业模式非常多，有产品、渠道、工具，比价、理赔数据等方面的切入，有过融资经历的保险创业机构超200家，部分创业公司已经成为头部，2019年的互联网保险市场应该是触底反弹的局势。有人说微信上万物成长，我认为保险之上也是万物生长，3万亿元规模的盘子，其中2万多亿元的寿险，8000多亿元的财险，这是很大的市场规模，不管创业从什么方面切入，只要根扎得深、扎得透一样可以活得很好。我们认为，互联网保险是个趋势，要想把把70后改造成互联网原住民的代价太高，但等到90后、00后甚至更后面一代人成长之后，我们这些70后开始退出舞台，那时候互联网保险的春天会更早到来。同时，我们也坚信，线下800万的代理人的优势在很长一段时间都不会消失，参考美国的市场，代理人依然是主流的销售渠道。尽管过去我们更多专注在线上，2019年我们开始做全面布局，线上的获客及线下产品定制以及线下O2O、新零售，会会发现保险业这种方式会逐步形成主流。七、关于互助险。 2018年监管的革新，很多人认为互联网互助和保险没有刚兑危机，能够满足监管最低要求，且有保险兜底的话，互助可以做，这是明确的信号弹。最近不管是滴滴的入局，我们悟空保马上也要推出（互助保险）了。需求一直存在，可以根据金字塔原理对三类人群需求做出划分：一是金字塔塔尖的富裕人群除了遗产规划，对医疗险或重疾险需求比较弱，因为家庭成员随时可以支出100万元就医，这批人是不需要保险的，最底层连吃饭都成问题的人群，他们既没有社保也没有商保，还需要高息借贷来满足和维持生活，这一群体位于整个塔基，是个很大的存量。相互保能够在一个月时间获取2000万的用户，也反映出这个群体旺盛的需求。去掉塔尖和塔基的部分，金子塔中间的群体收入不低，但车贷、房贷让他们负债累累，这一群体最需要商业保险。    互助具备大规模线上获客的能力，这一人群对风险有一定的认知，有不安和焦虑。保险交易本身特别低频，通过获客可以把这个群体的人聚在一起，把单个个体变成群体高频事件，这是一个很好教育消费者的机会，如果这时产品理念、服务和运营能得上的话，转化率会很高。我们判断，2019年会有更多的主体和流量巨头进入互助领域。八、互联网保险资本对于创业公司来讲，创业就是融资，尤其在当下的资本寒冬。这几年很多互联网巨头合并，例如滴滴和Uber，美团和大众点评，58和赶集，大家会发现整个资本靠烧钱形成壁垒再形成垄断，但这种商业模式在当下很难实现，资本会回归到本质。现在有很多创业公司，不管从哪个点切入，当创业项目和资本远离时，估值一定很难做大，这是目前我感触比较深的一点。如果在资本寒冬能融到资金，你一定是个幸运儿，第一你安全边际足够高，第二这个时间点你能反向操作。九、竞争与合作互联网的力量是无穷的，互联网平台的百万医疗险的用户主要是90后及00后。传统保险和商业保险看存量和增量，我相信未来的黄金十年，保险结构从理财的八二开和反过来二八开时，不管存量还是增量，中国的保险市场仍然是快速增长的市场，没有所谓的竞争或PK，这个市场空间太大了，在互联网金融格局里，传统保险公司、创业保险机构将融合共存。十、监管监管是目前互联网保险争议最多，讨论最多，分歧最多的领域，目前暂时还没有出台相关政策。现在的年金险、重疾险到底用不用放开产品线和区域，一切的出发点都是基于用户的考虑。实践是检验真理的唯一标准，这是我们的判断。今天就创业三年的思考和各位做以上简单的汇报，仅供参考，谢谢！[详情]; 新浪财经 | 2019年01月05日 18:35

李秋实：险资+产业资本是健康险的发展趋势之一: 　　高特佳投资集团主管合伙人李秋实新浪财经讯 1月5日消息，“2019慧保天下保险大会—通往理性繁荣之路”今日在京召开。高特佳投资集团主管合伙人李秋实发表演讲《医疗投资与保险科技》。李秋实指出，医药行业和保险有非常深刻的关联。我国医药行业经历了三个阶段：第一个阶段是以财办医（ 1950~1984 ），第二阶段是以药养医（ 1984~2009 ），第三阶段是2009年开始到现在的以保促医。而产业变革将带来行业中三方的重构和产业机遇，这三方分别是支付方、医疗服务提供方和产品提供方。他强调商业健康险增速快、潜力大：2011-2016年复合增长率42%（除去万能险影响也有13%的增长），政策引导下，预计2020年市场规模将达到1.3万亿。相较发达国家，我国个人医疗费用支出占比高达39.7%；商业保险将替代作为主要支付主体，同时减轻国家医保负荷。李秋实预判，未来健康险产业链投资机会集中在上游的增值服务和数据，中游的专业保险公司，下游的营销机构（线上及线下）。未来健康险发展趋势是：场景化产品设计、线上+线下、险资+产业资本。以下为文字实录：李秋实：各位朋友大家好！我是高佳集团的李秋实，今天和大家分享一下关于医疗、保险、投资的内容。过去的2018年，和医疗、保险相关有几件比较有意思的事情和大家讲一下，可能会引起对医疗保险更浓厚的感知。去年有一部神剧《我不是药神》，这里面讲到的背后的深刻社会问题引起了社会、政府和各界广泛的重视。第二件事，我今年看到习主席刚刚过去2019年新年致辞里提到了一句话，说在过去的一年中，我国整体医药费用得到了一些控制，有很多抗癌药品进入了医保目录。可能和上面这部电影有一些相关性。第三件事，最近资本市场对于医药行业的认知和行业变化非常巨大，药品大量的采购和新药品纳入了医保目录带来的变化，行业格局有了非常大的变化，可能是我从业20年来最大的变化，所以站在这个时点上，我们要好好思考一下医药、保险和整个行业发展的趋势。我除了做医疗投资之外，我在中国平安集团旗下的平安银行工作过一段时间，和平安健康险、平安寿险、养老险和新分拆出来的平安好医生、平安医保科技合作很多，所以有很多的心得体会。一、医药行业和保险有非常深刻的关联我国过去几十年来走过的医药过程经历过几个阶段，第一个阶段是以财养医，在50年代一直到80年代，靠的是国家财政，当时社会主义机制下，通过公费医疗、农村合作医疗来实现广覆盖，这是一件很伟大的事情。中国当时在人均GDP非较低的情况下，实现了一个非常广的覆盖，这在人类历史上都是很难得的一件事情。这是以财办医，在这个过程中我们人均寿命和出生率获得了广泛的提高。第二阶段是1984年到2009年以药养医。这时候出现一些问题，大量的医院、医生，药品占比在医院结构中非常高，平均来讲最多接近过一半，很多医院甚至达到70-80%，一个医院大部分的收入来自于药，这是很严重的问题，在国外美国、德国、欧洲等发达国家，这个数据接近30%左右，这才是合理的数据。所以2009年以后国家控制药占比，医药在医疗支出费用的比例。这是比较好的现象。当时葛兰素史克，大家都明白，很多药品靠带金销售带来很多影响。第三阶段是2009年开始到现在的以保促医。因为2008、2009年国家有了新的医改政策，8500亿的医疗费用，投资用于医疗费用的控制，业带来了一批医疗上市器械公司，他们进入了医保目录后药品销售大幅度增长，但也带来了非常粗放的增长模式，并没有精细化的管理，也造成了很多今天的问题。2016年我们医保覆盖率达到了97%，非常之高。 2018年国家政府机关开始了国务院的机构改革，把医疗保险局、卫生健康委员会等很多部门整合在一起，过去很多医改改不了，很大的原因是政府机构之间的协调和合作过程中出现的问题，经过政府机关的整合，现在效率得到了很大的提高。在行业中，我们基本上分为三方：支付方、医疗服务提供方和产品提供方。产业变革将带来三方的重构和产业机遇。支付方，也就是我们今天重点谈到的保险，除了原来的社保大量的覆盖之外，商业保险成为非常重要的一种能力，在过去十年、二十年中，商业保险没有那么高的占比，包括很多的健康险公司都是亏损的，但这一两年大量的商保公司开始实现盈利，比如平安健康险在2017年首次实现盈利，而且它的增长速度以及行业增长速度都是非常快的，我印象中平安健康保每年增长速度接近三倍以上，这会带来大量的商业保险的投资机会。很多药品的出现，在医药品结构中，大量是仿制药，在过去一段时间大量的降价，降幅达到80-90%，整个医药行业的格局往创新药品倾斜，大量的创新药品加速上市。所以我们在商业保险中关注多更多的创新药和优质仿制药。服务方，过去是公立医院，未来是专科医院、高端医疗将进一步涌现。产品提供方，这是医药新政打击最快的地方，原来一些辅助药和高毛利的仿制药，甚至滥用和没有精细化管理的药品的价格大幅度下降，后面我们会看到很多企业会进行并购整合，一些中小民营企业会被淘汰，一些龙头企业会迅速的胜出。我们在这一格局下要从投资视角去关注。在支付方，医保基金支付很大，我们要关注健康保。药品占比会得到控制，行业格局会发生变化，防止药会占比下降。更多的专科连锁医院也有非常大的发展机会。很多药品的出现，在医药品结构中，大量是仿制药，在过去的一段时间大量的讲价，降幅达到80-90%，整个医药行业的格局往创新药品倾斜，大量的创新药品加速上市。所以我们在商业保险中关注多更多的创新药和优质仿制药。服务方，过去是公立医院，未来是专科医院、高端医疗将进一步涌现。产品提供方，这是医药新政打击最快的地方，原来一些辅助药和高毛利的仿制药，甚至滥用和没有精细化管理的药品的价格大幅度下降，后面我们会看到很多企业会进行并购整合，一些中小民营企业会被淘汰，一些龙头企业会迅速的胜出。在这一格局下，从投资视角需要去关注的点：在支付方，医保基金支付很大，我们要关注健康保险。药品占比会得到控制，行业格局会发生变化。更多的专科连锁医院也有非常大的发展机会。第三块是产品方，最核心的点还是要关注创新药，其次在这样一些仿制药一致性评价的基础上，我们要关注有成本优势和制造工艺优势的仿制药企业。二、健康险领域的投资机会这是我们做的一个中国的健康险和美国、英国、德国的比较，我们的机制接近德国，社会保险为主的产业格局。但是我们的保险的覆盖深度与德国相比有非常大的差别。我们一方面要在未来几年中提高社会保险的密度和深度，同时健康险仍然是要重点关注的，健康险是通过市场化机制，可以更加撬动这块带来新的格局的变化。我国主要健康保险公司过去几年的情况，大部分是亏损的，只有平安健康险是在2017年盈利。这是非常有意思的现象，平安布局了很多医保科技、PDM系统和平安好医生互联网医疗，精细化管理上有很多新的地方。原来最大的问题是因为数据不够，所以这些保险的设计者在很多设计方面设计不了，因为原来都是粗放的社保数据，很多数据国家也不可能给你，我们就无法做很精细化的管理，但通过这几年的耕耘，积累了大量的数据，所以后面PDM系统（药品福利管理系统），像美国的联合健康保险他们做的事情在中国也有很高的借鉴意义，一些龙头企业继续把保险数据和用户的量，他们会带来更加精细化的管理。原来都是总的一个定额的金额，后来我们可以看到一些按病种和某些品种类的保险，我看到平安曾经有11种抗癌靶向药的险种，以前没有这种某几个药品进入商业险而且可以报销，但未来这种的险种将越来越多。这是保险带来的一些变化，通过健康数据未来的支持，商业保险将有更大的发展。这是保险科技投资逻辑。商业保险的比例未来十年会迅速提高，现在我们有很多人到香港购买一些重疾险和海外保险，未来国内人民币保险市场也会有大量精细化产品出现，精细化管理会越来越多。而且在大家提到的一些民营医院，北京的和睦家等妇科儿科和口腔医院中都会有很多精细化保险的应用场景。所以，我们在产业链方面上游是关注增值服务和数据，增值服务包括一些特需和高端医疗保险，附加服务包括新的一些医疗带来的变化，比如基因检测和慢病管理与保险的合作，我看到一个项目，就是你买了它的保险，它的附带服务是能够在北京几所大医院主任级医生挂号和咨询，它是一个免费的增值服务，但门槛非常高，这样一些新的保险业态和结构将带来新的机会。另一方面很重要的是数据沉淀，过去样本量太小了，我记得平安健康险只有几千万人口，这是最多的。未来我们可以看到过亿的数据量的产生，平安的医保科技前年的时候分拆出来，独立出来后准备将来要上市，它也是积累了和政府、社保大量合作数据方面的应用。它的数据可以帮保险公司做更加精细化的设计的服务，另一方面也会给一些药企进行定价、与医保进行博弈谈判、包括和商业保险和社保的谈判，这方面在国外有一系列的体系，现在由于数据的沉淀，我们看到平安健康险和海鸿控股都在做类型的尝试，未来会有很多落地的投资机会。这是未来健康险的发展趋势，非常精细化的产品设计、以及线上线下的投资机会。在座很多朋友也是做互联网在线保险，大量和线下产品进行合作，健康险也是一个非常好的应用场景。不得不提出的是一些产业资本和险资的合作，在医疗行业投资是非常长周期的行业，无论是医疗服务、医院和药品都是非常长周期的，过去我们五年终看到大量的保险公司把它作为一个重要的布局，包括平安、包括泰康、中国人寿都把医疗投资作为一个战略投资，而不光是财务投资，它们投资了大量的医院、医疗器械公司和药品公司，它背后的逻辑是用自己的产业资源和所投的项目进行整合。同时我们看到国外也是这样，国外大量的医院，控股股东并不是一些PE机构，而是一些保险公司。我觉得未来这个行业，我们看到这种长周期的保险资金沉淀到医疗健康领域，带来很大的变化。开头提到了药品费用、医保格局和产业格局，现在是非常大的一个变化的元年，我们每一天都看到这个过程中的变化，最近一个月每周都会出现一些医改政策，力度非常大。开头提到了药品费用、医保格局和产业格局，现在是非常大的一个变化的元年，我们每一天都在看到这个过程中的变化，最近一个月每周都会出现一些医改政策，力度非常大。未来的格局，可以猜想一下，大量的仿制药企业、仿制药价格会得到很大的控制，但很多创新药的企业，最近我们看到很多单抗P1的创新药在国内加速审批，和国外几乎接近同步，所以我们看到中国的创新药企业会起来，我们也看到很多创新药的品种进入到了社保和商保覆盖的目录，很多老百姓在用药中再也不用像《我不是药神》中演的那样到国外走私，而是可以采用非常好的就诊方式。希望健康和医疗之间更好的整合，帮助老百姓获得更多的实惠，谢谢大家。[详情]; 新浪财经 | 2019年01月05日 17:55

徐瀚:想把好产品持续卖给对的人一定要关注智能风控: 　　小雨伞保险董事长徐瀚新浪财经讯 1月5日消息，“2019慧保天下保险大会—通往理性繁荣之路”今日在京召开。小雨伞保险董事长徐瀚发表题为《智能风控在互联网健康险的应用》的演讲。徐瀚指出，互联网保险在2017年、2018年从总盘子上看是滞涨的局面。不过，有一个险种很繁荣，健康险销售有亮眼表现，2017年整个翻倍，2018年数字增长也很亮眼。这一健康险数字的增长，将带给我们平台需要讨论的一个问题，互联网平台和保险公司是唇齿相依的关系。如果一个产品仅仅是平台赚钱了，保险公司是亏损的，对不起，这个好的产品一定不会长久的。如果想把好产品持续提供给对的人，一定要关注一件事情，就是智能风控在健康险中的应用，只有在前端做好了守门员，才能做到把好的保险卖给对的人。对于大数据风控发展，徐瀚着重阐述了三点：第一，已经不是随机样本了，而是全量数据；第二，不是精确性，而是混杂性；第三，不是因果关系，而是相关关系。以下为演讲实录：徐瀚：各位朋友大家下午好！首先要感谢胡琼老师给我们舞台，这样的头脑盛筵讨论保险的商业逻辑。我今天演讲的题目是“智能风控在互联网健康险的应用”，小雨伞保险是2015年成立的，我们是聚焦于人身健康险，用互联网科技手段提供定制加精选保险产品给用户的一个互联网平台。好的保险卖给对的人，其实在我们的实践下来是一件非常困难的事，我们在这两年都看到了，中国健康险的盈利情况并不乐观，我借用胡琼老师的关键词，理性和繁荣。大家都觉得互联网保险是非常热门的词汇，在2013年到2016年时，互联网增长速度非常快，因为我整个人也有感受到，2017年整体互联网产生的保费比2016年有所下降，同时2018年的数字还没有出来，但估计即便有增长也是个位数增长，整体行业在2017年、2018年在总盘子上看是滞涨的局面。中间有一点值得庆幸，这就是另外一个词“繁荣”。有一个险种很繁荣，健康险销售有亮眼表现，2017年整个翻倍，2018年数字增长也很亮眼。这一健康险数字的增长，将带给我们这个平台需要讨论的一个问题，互联网平台和保险公司是唇齿相依的关系，如果一个产品仅仅是平台赚钱了，保险公司是亏损的，对不起这个好的产品一定不会长久的。如果想把好产品持续提供给对的人，一定要关注一件事情，就是智能风控在健康险中的应用，只有在前端做好了守门员，才能做到把好的保险卖给对的人。下面我开始我的演讲。我今天分为四个部分：一是互联网保险的风控缺失；二是大数据和智能风控的发展趋势；三是健康险的一些应用模式；四是啄木鸟PICUS。一、互联网平台的风控缺失我们看两个案例，第一个是关于张轶凡的泰国杀妻案。一位天津男子购买了10多份保险，约3000多万的保额，在泰国杀害了自己的妻子。这个案件最后被警方破获了，但这个案件里缺失了什么？首先张轶凡的案件调查发现，这个人有多头借贷的情况出现，他在多家互联网平台上出现了借钱不还钱的记录。这里涉及到风控里的多头借贷的分值卡的异常。第二，他在十多家保险投保了3000多万的保险，媒体也打出了投保清单，相信很多互联网保险的朋友也看到了自己的平台在这里面，心里可能不好过，他存在多头投保的行为。同时中国《保险法》规定，以死亡为给付的保险合同一定要经过被保险人的认可，无论金额多少，但我想张轶凡的妻子一定不知道她被投了3000万的保险，因为如果她的妻子知情的话可能会得到一些蛛丝马迹，可能这个生命也会得到保存。第三，续期缴费能力的峰值的异常，就是在各种借贷活动中没有如期还款的责任。从这个案件暴露出了几个互联网风控的缺失。第二个案件堪比“谍战片”。这是无锡的一家民营医院的医生高健业在5-9月期间购买了总额790万的重大疾病保险，同时他用化名高飞就诊隐瞒了就诊记录，因为用同一个名字去就诊可能会被保险公司发现从而拒保。他在投保后犹豫期刚刚过后，即以患了甲状腺乳头状癌为由申请索赔。但他的索赔引起了保险公司的注意，发现它确实有不正常的案例出现。在调查过程中，用大数据风控手段调取了无锡地区约3万份的B超报告，发现了有高飞其人和高建业整个模型完全吻合，这个事情就是用大数据的手段发现了骗保的案例。这两个案例非常知名，同时这是我们看到的案例，我们小雨伞几年从业中，发现更多精妙度没有那么高，但更加离奇的理赔案件。比如，我们曾发现一位用户用手画的一张医疗发票来投保，我们发现这个画的程度非常高，这一幅画也值很多钱。这是我们看到的中国大量理赔的缺失，这种缺失体现在哪儿？羊毛党：小雨伞早期做过一些高频的互动保险产品，我们发现中国的互联网存在了大量的羊毛党，只要有红包就有各种各样的工具来刷单。恶意投保和虚假投保：刚才的案例中都看到了。合同欺诈：同时还有很多高额风险，我们看到了3000万等过千万的高额保险出现的道德风险。健康风险：患病后进行逆选择。续期风险：这是很多寿险的痛，第一年买了保险，第二年不来买了，存在的虚假刷单的风险。互联网的风险大概有这么多，我们进行展示，方便进入主题的讨论。传统的风险维度不足以反馈这个世界的复杂性了。传统的欺诈案，由于它的样本不足信，没有办法发现群体的欺诈，我们看到好人分散，坏人扎堆的模型，好人的模型是分散的，但坏人的各种特征是扎堆的。比如欠钱不还的是一堆人，有这样的模型存在。过去的保险是样本精算的时代，但大数据时代变成了一个全量的数据。二、个人对大数据风控发展的几点意见和总结 1．已经不是随机样本了，而是全量数据。我们以一些大家都知道的案例方便大家理解。乔布斯是世界上第一个对自身所有的DNA和肿瘤DNA进行排序的人，他花几十万美金把自己的DNA和所有的肿瘤DNA进行了一对一的排比，得到了包括整个基因数码的全部的档案，当然可以说他是有钱任性，也可以说他为自己的生命做了很多的努力，这个案例失败了，他没有把自己救下来，但仍然给他赢得了很多的生命，如果不是他随时对比换药的做法，可能他的生命更早会结束。所以，在所有的发展中不是随机数据了，一定要想办法获得越全越好的数据，这是第一个发现。 2．不是精确性，而是混杂性。这里面有一个Hadoop的案例，在如果互联网世界每年新增的数据要怎么拿走呢？我不是说全部的，而是新增的，你要准备520亿的320G的硬盘才能把过去一年的数据都拷走，你想精确一个数据在大数据的时代是不正确和不理性的，我们要做的是混杂性，我们对人群进行简单的区分，比如这个人可能是有借贷行为不还，他也许是一个好人，也许你会错杀一个好人，你错杀了10%的好人，没关系，因为你只需要发现一个人群，不要做到全部，不需要把所有的事情做到精确，只需要把人群进行划分。这个Hadoop就特别流行，大家下去可以把这个概念看一下，它是分布式的存储，我们不要追求精准性，而只是把人群进行区分。在我们需要取舍的时候，也许10%的人群是我们错杀的人群，但没有关系，只要你把人群区分好了以后，我们就可以做到它的一个相对精准性。 3．不是因果关系，而是相关关系。这是美国一个叫塔吉特的商场，它做了一个很有趣的实验，它发现女性购买不加香料的化妆品时可以断定这位女性已经怀孕了。有一个爸爸，一家商场给他的女儿寄了很多的婴儿床和婴儿服，这个爸爸很生气，打电话骂商场。但过几天后，他打电话给商场经理道歉，确实发现他的女儿怀孕了。通过购买没有香精的化妆品来引致她怀孕这件事不是那么准确，但给出了相关性的提示，我们要的不是因果关系，而是相关关系，就这件事情我给你提供一个可能性，至于你想怎么做是你的事，你信也好，不信也好，我只是提供相关性。整个智能风控的发展经历了这么几个阶段。从核身，把三要素、四要素，到信用评级、决策引擎和复杂的网络机器学习，刚才我说到数据太庞大，如果你不通过机器学习是无法获得全量的数据的。李彦宏的一句话，这里简单引用一下，“中国人更开放，愿用隐私换效率。”在中国大数据的获取比你想想的要简单很多。三、智能风控的应用这是金融行业的一些案例，主要是信贷和反欺诈，P2P在智能风控已经应用的很详尽了。证券业去年抓了很多的关联交易，全部都是用智能风控的手段抓出来的。保险业的案例，AVIVA利用信用报告和顾客的市场分析来替代传统保险公司使用顾客的血液尿液，它用了顾客的其他数据替代了这些检验数据，原理是不要精确性和只要混杂性，通过一些行为数据来提供整体平台的混杂性。这是现阶段的一能风控的问题和对策。我们互联网健康的一些应用模式，在互联网里最重要的有几个：客户画像的构建，小数据人格的分析、性格爱好、疾病风险的预测模型。这是小雨伞自己的一个量化风险数据模型，从上而下的业务目标驱动，从下而上是数据驱动。我们通过评分卡的开发，从底层接入数据，通过评分机制给出，给出一些策略监控意见。四、简单介绍一下啄木鸟的PICUS的系统 PICUS系统，主要来自于几个：敏捷作业、迭代、核保和识别，分别取这几个英语单词的开头。我们是通过如上的策略集和数据库的数据，进行了核身、反欺诈、健康模型的建立。这里稍微讲一下，在我们的系统和别的系统的不同之处。第一，我们是自定义策略流，因为互联网平台要跟中国多家保险公司合作的，所以，我们自定义策略流可以自动配比在所有保险公司的风控系统上，每一家保险公司的系统都不同，我们自定义策略，只要你配上去就可以配套使用。还有我们的两个决策：一是交叉决策集，在我们整个做完以后，通过我们的评分卡给每个用户一个分值，进行交叉决策；二是给出一个可以投保的额度建议，这就是啄木鸟风控计划。感谢大家的聆听，谢谢。[详情]; 新浪财经 | 2019年01月05日 17:41

张磊谈新零售新服务新格局: 　　车车科技创始人、CEO张磊新浪财经讯 1月5日消息，“2019慧保天下保险大会—通往理性繁荣之路”今日在京召开。车车科技创始人、CEO张磊发表演讲《新零售新服务新格局》。张磊表示，大家都说传统车险在线交易很困难，我们做了四年以后感觉到有四个方面：一是系统交易环节和接口开发非常困难；二是，佣金费率动态变化很快，造成了平台交易困难；三是，获客很难；四是，交付难。张磊还提到，未来的保险公司要把传统以规模冲刺为主要目的，变成以服务来吸引客户的经营模式，这也是非常明显的趋势。以下为部分演讲实录：张磊：今天非常荣幸站在这个讲台上，和各位专家交流车险改革和车险互联网行业的探索。慧保天下这个会我是第三次参加了，每次的会场都比上一届扩大一倍，我们祝愿慧保天下的会议越来越好。我今天用15分钟介绍一下车车科技在车险领域的探索和想法。为什么传统车险在线交易难？大家都说传统车险在线交易很困难，我们做了四年以后感觉到有四个方面。 1．系统交易环节和接口开发非常困难。2013年到现在，中国车险承保公司达到67家，现在市场竞争越来越激烈，每一家保险公司的系统和它的一些承保规则以及区域化的差异都非常大。所以，能够实现在线交易首先会解决这种易构战略的融合性。这块我们在车险的交易环节探索了将近10年的时间，解决了一些过去解决不了的问题，很多第三方机构和中介公司很难凭借一己之力完成的。 2．佣金费率动态变化很快。虽然银保监会要求“报行合一”，大公司25%、小公司30%左右，但实际上在操作中大家都很清楚，很多保险公司的佣金依然在市场化波动，今天可能是25%，明天就有可能涨到45%甚至更高。在这种情况下，想做在线的交易也是非常困难的，毕竟是随行就市的，很多佣金管理也造成了平台交易的困难。 3．获客很难。对保险产品终究是低频产品，车险算是高频了吧，一年买一次，但相对于传统电商来说是远远不够的，所以获客成本可能是高达2000、3000元，甚至比保费还要高，这是经济学上不划算的一门生意。 4．交付难。车险不像健康险或者意外险，国内大部分的省份还是纸质保单，保单如何到达消费者的手里，怎样把空白单证进行正式出单和打印，这对线下机构考验非常大。这四个难处造成了传统车险在线交易有这四座大山要翻。别人眼中的难对我们来说是心中的梦，怎么解决呢？每一家传统的中介或者从事互联网交易的平台，每一家遇到的问题都不一样。我们始终觉得车险依然是互联网保险的排头兵，毕竟一年有8000亿市场。如何实现它？我们可以看一下这场变革中的几个机遇。 1．技术驱动。如果依赖传统的金字塔型结构和柜台交单，对车险这种薄利多销的产品来说越来越难。泛华作为国内最大的保险中介，它的整个后台人员将近2000人在服务车险的交单和柜台报价，从出单打印到结算。2000人一年成本多少呢？大概是3到4亿。如果每一张保单有3%的利润，那它需要300-400亿规模才能养活后台的服务人员。所以，没有技术驱动和在线交易，一般的中介机构很难在合规情况下自负盈亏的。 2．体系变革。过去的保险销售是金字塔型的结构，但车险和寿险不同。寿险可以通过返佣来养活金字塔型的组织，但车险的利润越来越薄，每一单保单对中介机构来说只有3%甚至更少的毛利。这种金字塔型的团队，层层结构都要吃饭，传统金字塔在这种微薄的利润下无法实现良性循环。 3．角色转换。银保监会174号文提出针对车险投保人不允许有相应的返佣和利益输送，希望通过汽车增值服务来满足投保的需求。未来的保险公司要把传统以规模冲刺为主要目的，变成以服务来吸引客户的经营模式，这也是非常明显的趋势。 4．用户的迁徙。过去用户大多存在于线下场景，比如4S店、亲朋好友的个人代理，但现在很多新的消费者足不出户，或者很少与代理人打交道，未来的流量获客从哪里来？我们要更多的关注社会化营销和线上的新流量渠道。[详情]; 新浪财经 | 2019年01月05日 15:12

沈鹏：对互联网公司来说最有价值的是什么: 　　水滴公司创始人、CEO沈鹏新浪财经讯 1月5日消息，“2019慧保天下保险大会—通往理性繁荣之路”今日在京召开。水滴公司创始人、CEO沈鹏在演讲中表示，互联网保险公司业务是动态的，有来有走，对一个互联网公司来说最有价值的是什么？我们思考来思考去，还是团队小伙伴们，大家能够在公司里干得更久，把公司当成自己的家，成长得更快，我们才能服务大家。沈鹏在公司内部定义了三大能力，分别是社交场景能力、大数据能力和服务能力。此外，沈鹏表示，作为新时代的创业公司，也要承担更多的社会责任。水滴筹业务定义为社会企业，不仅教育用户买保险，还帮助了那些得了大病治不起病的人，让他们能够治得起病，总之，做了一些公益相关的事情。[详情]; 新浪财经 | 2019年01月05日 14:12

马存军：产品和服务怎么变也改变不了保险的本原: 　　慧择网创始人、慧择保险经纪董事长马存军新浪财经讯 1月5日消息，“2019慧保天下保险大会—通往理性繁荣之路”今日在京召开。慧择网创始人、慧择保险经纪董事长马存军发表演讲《回归常识守正出新》。马存军表示，产品和服务怎么变，也都改变不了我们保险的本原——保障。要围绕着保障来做产品以及服务。同时，保险也是个金融产品，作为金融属性产品最重要的就是风险和信用，对于风险风控意识和风控能力一定要具备。对这些规律我们是心怀敬畏的，要敬畏保险，敬畏规律，也要敬畏监管，敬畏用户。对于竞争，马存军强调中国的保险市场是巨大的市场，大家在每个领域里都会有自己的份额。所以，我都不好意思谈所谓的竞争，我们没有任何竞争。太平洋中的几条小鱼，谈竞争空间有点可笑。以下为文字实录：马存军（慧择网创始人、慧择保险经纪董事长）：感谢慧保天下，我是今天这个论坛独立发言的最后一位发言人。我非常喜欢慧保天下定义的“理性”这个词。这几年，从互联网保险，到保险科技，再到科技金融，可以说风口一浪接着一浪，本人有幸和这些沾了点边，所以经常有机会到一些高大上的论坛，当我在高大上的论坛中，聆听的时候，惊喜地发现一个现象，以前保险行业的经营者或专家，一夜之间变成科技达人，满嘴都是高科技、大数据，非区块链不露脸。整个市场在今年一开年，就呼唤理性之风，整个市场，国家也在倡导脱虚向实，在市场里，我们这些参与者更应该脱虚向实。我们天然有个缺点，太喜欢枝繁叶茂，往往忘记了只有根深才会枝繁叶茂，这个基本常识往往被我们所抛弃。我们近期也看到很多市场上面那些只顾修饰枝繁叶茂的，然而最后都逐渐枯萎，有些甚至于轰然倒下，这些都呼唤着我们回归理性，回归常识。我今天所要谈到的就是回归常识，理性思考互联网保险。谈常识和理性没有什么精彩，作为企业经营者和创业者来说，这么多年来我们一直思考的问题，不断地问自己“我们是谁？”过程当中，发展到今天，慧择目前给出的答案是，面向保险消费者的互联网保险消费平台，由于有了这个定位，从这个角色出发，我们不断地思考三个常识，既然是面向消费者的，在互联网时代，用户的常识是什么？既然身处保险行业，保险的常识又是什么？既然是互联网做保险，那么互联网的常识又是什么？慧择发展的这几年，我经常思考的就是围绕这三个常识，思考我们的战略以及发展。在这三个常识之中，排在第一位是保险业的常识，因为解决了我是谁之后就要考虑“我在哪里？”我们在哪里呢？ “陌生之地先立足，危难之际先保命”，陌生的地方先要立足下来，有危险的地方先跑。陌生的地方，你要先搞清楚这个地方的寒来暑往，风土人情才能活得下去，我们在一个行业里也是这样的，我们要去理解这个行业，如果我们对周边的情境不熟悉的话，是没办法做好的。我在公司经常和员工说，要经常不断了解保险的精神，增强对行业规律和风险认知，包括对监管的认知，这是我们赖以生存和发展的基本规律，这是我们的基因，这也约束着我们，让我们在这些轨道上运行。产品和服务怎么变，也都改变不了我们保险的本原——保障。要围绕着保障来做产品以及服务。同时，保险也是个金融产品，作为金融属性产品最重要的就是风险和信用，对于风险风控意识和风控能力一定要具备。对这些规律我们是心怀敬畏的，要敬畏保险，敬畏规律，也要敬畏监管，敬畏用户。所以，做什么决策时，我们都会拿保险常识来衡量，它是不是符合这些保险的本原，是不是在这个行业的轨道上正常地运行。如果我们解决了我们是谁，我们在哪里，接着要想，我们做什么，创造什么价值？创造价值的时候要考虑我们的对象。人类有两个很好的动物朋友，一是小猫，一是小狗，大家看到猫和狗在一起的时候，有的时候相亲相爱，有的时候又是怒目相对，它们为什么一直这样爱恨情伤呢？有一次给我女儿讲儿童故事时，知道了主要原因，说很多年前小狗是很爱小猫的，于是小狗把他的骨头每一次都殷勤地送给了小猫，大家知道，猫是不吃骨头的，小猫就很生气，一直不接受小狗的爱意，千百年进化下来，它们就没办法幸福地走到一起。我们往往觉得道理、常识很简单，但做产品、服务时往往就拿小狗的爱情来去笼络小猫的心，考虑用户底层需求时有没有真正站在用户的角度去考虑？为用户去创造价值，所以，我们一般不会做那些看上去所谓创新，但不符合用户需求常识的东西。人们之所以买保险，说到底不是买平安也不是买太平，更不是买太平洋，人家买的还是一个保障，他在遇到风险时有保障，让未来的生活有一些确定。更重要的一点，消费者在购买保险的时候，过程也是需要保障的，这一点一直是我们在做慧择过程中努力的。既然知道我们要做什么，怎么做？有何种方式做？我们是一家互联网的保险服务平台，绕不开互联网，当然我也声明，我既不懂代码也不懂互联网，但我知道一个基本逻辑，“这是工具”，就像一头狮子和人类在原始森林里都想吃一个野猪，狮子会去奔跑，会用伶牙俐齿嘶咬野猪，我们人类干嘛？磨小石头，把动物的筋抽出来，再找一根树棍捆起来，做成弓箭射杀野猪。回到保险市场，无论我们的同仁们搞话术还是喊口号，还是我们这些人在敲代码，目的不是为了吃肉，而是保民服务，将保险真正地做好，传递保险的善意。我们往往把手段当成目标来经营，我们也的确见到很多企业临到最后脱离了保险的主业。前面讲到保险常识，金融常识、互联网常识都是基本的本原和规律，人们通常把基本型和不偏离的东西叫“正”，中国有个词语，正就是好的，不正就是不好的。这些年，我们在发展过程中一直透彻理解如何坚守常识做事情，坚守常识做事情是守正，按照用户需求洞察业务的本质，按照保险常识做好风控和合规，按照互联网常识做好优化。遵循常识是不是就不去创新呢？说到创新，我倒很喜欢我的安徽老乡罗胖子说的那句话，创新就是回到旧事物，古老的事物，给它用全新的手段再做一遍。这句话说的非常有道理，大家知道，昨天中国发生一件非常重要的事情，我们的月兔登到月球背面了，说到高科技产品，是什么把月兔送上月球背面的呢？是二踢脚火药，火药在不断演化过程当中演化出来的，演化到今天常识的力量把人类送上月球，没有脱离常识。我们的祖先没有文字时，如果在河边看到一个黄色石头，想这个石头属于自己，就会到村子里，告诉村子里所有人，“乡亲们，这块石头是属于我张三的”，村民每一家都会用绳子打个结，这块石头是我张三的，不是你的了。以后李四过来说这个石头是他的，张三就会让所有村民佐证，这块石头就是我的。这演化到今天就是这两年处于风口上的风口，浪尖上的浪尖——区块链。经过数千年演化，用新的技术手段和新的工具把它又做了一遍。我们的初心，我们的创新，对常识注入了自己新的理解，把常识又重新做了一遍。我们是中国保险行业第一家和保险公司进行系统对接的，2008年当我第一次找保险公司进行系统对接的时候，跑遍所有保险公司没有一家理我，说是根本不可能的。最后有一个机会，我们和美亚做了一款产品，当时一款产品我们基本对接了一年时间；接着平安看到之后，觉得这是种趋势，我们和平安用了7个月时间，现在，在中国市场上，对接已经是很简单的事情，已经从当时的一种创新又变成了现在的常规性常识。过去几年我们打造保险消费闭环，用五年时间完成在线长期保障型产品销售体系。其实我们的创新都很朴实，回到前面三种常识中，不断挖掘常识当中的新价值，把它贯穿起来提供给用户，实现用户、保险公司、合作伙伴以及行业的共赢。这是慧择在互联网上进行保险全价值链雏形，当然，我们还有很多不足，我们还会不断向各位学习，保证我们不偏离保险的轨道，能够挖掘出更多的价值，所谓保险模式利益相关者的交易，围绕用户如何让交易结构更加合理，效率更高，更有保障，更符合监管的需求。在用户方面，我们思考的最多，用户的抓手必然是产品，产品方面我们也不断迭代，利用我们平台所沉积的数据，用户的需求，和供给侧伙伴一起来定制适合于在网上销售的这种产品。在这里我想强调一下，中国的保险市场是巨大的市场，大家在每个领域里都会有自己的份额。所以，我都不好意思谈所谓的竞争，我们没有任何竞争。太平洋中的几条小鱼，谈竞争空间有点可笑。刚才沈总给我上了一堂非常好的课，坚定了我的信心，要专注，要找准自己的定位。所以，我们只专注于在平台上如何获客，如何为用户服务。这是我们在平台上发现平台用户的特征，当然它和线下用户会有不同。我们认为，完整的服务应该是产品+闭环服务，也就是说作为中介，如何真正创造出价值，我们用科技提升产品与服务的效率。任何企业都是为效率而来的，如果效率没有办法达到超过行业平均标准，是生存不下去的，效率才能代表着利润。我们用科技提升产品与服务的效率以及用户的体验。这是我们贯穿整个消费闭环以及贯穿慧择整个平台建设上的思维。今天我用简短的时间介绍慧择如何理解常识，按常识去做事的一些感想，回归常识是理性理解互联网的基本方法。我们认为，保险值得用互联网再认认真真地做一遍。谢谢大家！[详情]; 新浪财经 | 2019年01月05日 12:03