文/新浪财经意见领袖专栏作家 施辉
通过提供产品和服务，寻找能盈利的解决客户需求和痛点的方案，这才是企业存在的目的和意义。
一直有人问我对车险综改怎么看，在此简单讲几点个人意见供参考。
一、车险综改半年行业主要数据
国家统计局发布数据显示，截止2020年末，全国民用汽车保有量约2.8亿辆，其中私人汽车保有量约2.4亿辆。
私人汽车2.4亿保有量，14亿人口6个人里就有一个有车，如果去掉老的和小的，那成年人里每三四人里就有一个和车险综改有关。
车险综改关系千家万户、亿万民生，半年回头看，短期以“降价、增保、提质”为目标的车险综改，战绩如何，下面是几组主要数据：
1）半年累计减费让利约900亿。
2）车均保费由3518元下降到2779元，下降21%。
3）89%的保单签单保费下降，降幅超30%的保单占比64%。
4）三责险平均保额由综改前的89万提升到133万。
5）车险综合费用率同比下降9.39Pct。
6）车险手续费率同比下降6.75Pct。
7）商业险投保率由80%上升到82%。
8）车损险投保率由48%上升到53.4%。
9）三责险投保率由66.64%上升到72.16%。
10）截止2月车险原保费收入同比下降7.36%。
11）车险行业占比47.72%，同比下降6.92Pct。
从以上数据看，车险综改惠及民生，老百姓得到了实惠，初步达到前期目的，但改革还在继续深化和完善的路上。
二、车险综改半年行业的主要变化
行业从惯性的费用竞争转向以客户为中心的服务竞争，更多的公司加大服务能力建设和服务资源投入。
行业整体对外的减费让利，让广大车主得到实惠的同时，对于车险经营原来就微利甚至亏损的公司，加大了苦练内功向内要效能的危机感和紧迫性。
车险经营要可持续发展，只有在销售端降低费用、在产品端精细定价、在理赔端严挤水分、在服务端精心设计、在运营成本端精打细算、在机构人员端提升能效、已成为行业基本共识。
在行业高质量发展大背景和车险综改的驱动下，科技创新为主要动力，数字化转型为主要手段，围绕以客户为中心 ，提升专业化、精细化、差异化、线上化、智能化为主要目标的行业升级成为主流。
围绕十四五规划服务国家战略：“一带一路”、“乡村振兴”、“健康医疗”、“养老保障”、“区域化发展”、“服务实体经济”、“服务中小微企业”等的产品服务体系建设，推动非车险业务发展成为主流。
三、未来的预判
短期一二年看：2021年是保费负增长的压力；2022年是亏损的压力。2021年虽综改后赔付率上升，但损益角度还有2020年综改前1—9月保费对应的低赔付率的稀释作用。2022年损益角度将完全是综改政策落地后的保费，如果按预期赔付率在70—80%，那费用端的管控压力将加大，特别对经营成本高的中小公司，财务报表损益的冲击将较大。现在就必须做好业务预判和市场策略、经营策略的准备。
财险核算中的未到期责任准备金、未决准备金、已发生未报案准备金是财险经营一大本质特征，这些数据的准确充足与否直接关乎经营品质。从对财险市场主体近几年IBNR准备金除于已赚保费的比例看，第一梯队几乎都是两位数；反而第二三梯队中大多是一位数，在5—6左右 ，少数主体还更低。从此角度看，大公司本身竞争力、管理水平、经营稳定性就强于绝大多数中小公司，加之准备金比中小公司还充足，其抗冲击的能力和回旋余地就大于中小公司。如果再回溯准备金，补足车险定价中的不足准备金，从财务损益角度 ，中小公司将面临较大亏损压力。
中期三五年看：2021—2022将会是财险高质量发展的一个阵痛拐点。曾占财险业务比重70%多的车险吃饭业务，保费比重下降到50%以下，赔付率却同步上升，经营主体中所对应车险经营相关部分的成本必将高趋，财险经营的成本结构必将发生较大变化，这些变化必然倒逼财险公司，特别是中小财险公司以壮士断腕、向死而生的勇气去寻找出路。
巨大的生存压力必然驱使财险主体以市场需求端为导向，加大供给侧改革的创新力度，在新时代经济社会的大生态中去探寻自己的发展定位。
只有出现了贴近不同客户需求、贴近不同驾驶场景、贴近不同驾驶习惯，并按此差别进行风险定价的产品，才可能形成由市场机制调节约束的车险经营模式。
这样一批以需求为导向、以客户为中心、以服务为驱动、以产品和专业销售能力为核心，充满竞争力和差异化的市场主体会逐步涌现。
长期五到十年看，在市场的竞争中，一些不主动求变 ，并在短中期形成自己独特可持续生存能力的公司会倒下和退出。同时，一批打造出差异化专业能力，形成独特比较优势的公司会脱颖而出。
中小公司车险经营差异化，只能依托产品和服务的差异化，特别是产品的差异化，服务的差异化只是为产品差异化提供配套。没有产品的差异化就难有中小公司车险经营的差异化。
长期看，希望涌现和目前大一统产品不一样，经营差异化产品的专业车险公司或模式。希望看到专注责任险、保证险、医疗健康险等针对细分市场和长尾需求的中小保险公司。希望看到大中小协同发展，各有所长，为社会经济的不同企业、家庭、个人提供多层次、多元化风险保障和服务的公司。
市场主体的发展，除了行业内部的改革和转型，一定脱离不开你所依托的时代。中长期的发展一定要在国家发展规划和远景目标中去寻找机会、寻找定位，顺势而为才能赢得未来。
重塑新能力、抓住新机遇、服务新时代。回望历史，从全球范围看，当下仍是中国保险业发展的最好时代，提供风险保障和服务为主的财产保险业，必须在深刻把握财险本质规律基础上，从财险价值创造的底层逻辑出发，在服务国家战略、社会经济、人民美好生活中找到自己的最佳位置。
(本文作者介绍：大家财险总经理)
责任编辑：张文
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