文/新浪财经意见领袖专栏机构 分子实验室
善良和诚实是最强大的力量，科技是时代赋予我们最好的工具
秋天是收获的季节，也是反思的好时机。
保险科技这一名词的兴起是近几年才有的。伴随着众安在线成立和国家互联网+战略，2013年率先火爆起来的新名词是“互联网保险”，而整个互联网+，包括互联网保险在2015年的热度达到最高峰，中国的保险创业公司也大多兴起于2014-2016年间。
随着互联网金融和互联网保险监管形势日趋严格，“互联网保险”的热度逐渐降低，取而代之的新名词是“保险科技”，而其来源大多是舶来于海外FinTech的重要分支“InsurTech”的直译。
那到底什么是“保险科技”，保险科技与互联网保险又有什么异同呢？
从广义来讲，保险科技应该指保险行业与新兴技术的结合，如按此定义，保险科技应当可以追溯到数百年前。科技与保险的结合大体可以分为两个分支：
1、科技创造新场景、新风险。
科技的发展自成一脉，新的场景和风险催生了新的保险模式和需求。航海技术和贸易发展催生了海上保险的繁荣；汽车的普及造就了车险；航空航天的发展让传统保险衍生出航空器保险、航意险等新产品；组织变革（公司化）、新职业、法治环境和政治制度发展带动了各种商业人身保险和社会保险的发展；进入互联网时代，网络安全、账户安全、退货运费等新型产品开始进入我们的视野。
当然，科技的发展也在改变风险，比如个人房屋的主要风险已经不再是几百年前的火灾，自动驾驶技术的发展也对传统车险经营提出了严峻挑战。科技的发展，使得我们面临风险也在发生动态变化，新的风险出现，旧的风险消失，未来，也许我们不得不为自家的“机器人”购买昂贵的保险（智能汽车可以算作某种机器人吧），但可能再也不用购买车险。
2、保险与科技融合创新。
英国著名的数学家、天文学家埃蒙德· 哈雷，在1693年以西里西亚的布雷斯劳市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表——哈雷生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。1762年成立的伦敦公平保险社是根据保险技术基础设立的第一家人身保险组织。
当基础科学的数学、统计学与保险本质的风险逻辑相结合，造就了今天全球繁荣的寿险业，而数学、统计与精算技术更是成为了保险业赖以生存、发展的根基。
可惜的是，随着保险迅速商业化，巨大的财富效应和杠杆能力使其金融属性和资产属性变得越来越重，保险在与基础科学和新技术的融合创新方面乏善可陈，金字塔顶端的舒适生活和保守的制度，也使得保险在医疗、健康、制造、信息技术等领域与实体产业产生了严重的“技术不对称”，以风险为立业之本的保险无法准确评估、预测风险，数据积累、数据科技的储备严重落后于互联网企业。这是我们今日应当警醒的。
从狭义讲，保险科技可以理解为保险与信息技术的结合，如保险行业早期的信息系统建设。而当下的保险科技，或者说InsurTech则可以理解为在互联网浪潮下，新技术、新思维与保险产业和相关产业（如医疗、汽车、安全等）的融合。所以，宏观上，可以说保险科技包含互联网保险，甚至说在当下和未来，保险科技与互联网保险难分彼此，微观上，两者又有一定差异。
为什么说当下和未来的保险科技和互联网保险不分彼此，因为互联网就是这个时代的特征。
从PC互联网到移动互联网，再到未来的万物互联，我们身处的实体社会正在快速网络化、在线化、数字化。
互联网技术不但改变了需求端（消费者）的行为，也深刻改变了供给侧的生产力和生产关系，同时也在构架、发展新型的交易关系和供需关系。
所以，当下讨论保险科技，必须建立在对互联网的充分理解上。互联网带来了哪些变化呢？
第一、用户主语时代。
我们可以把互联网世界简单理解为现实世界的镜像，或者是平行世界，互联网技术的快速发展和互联网基础设施的逐步完善，使得用户可以高效、低成本的向互联网世界迁徙。比如Google可以让我们快速搜索到需要的信息，微信可以在大幅提升沟通效率的同时将沟通成本几乎降低到零，各类内容和电商平台可以让我们快速实现跨地理位置的交易。
互联网的可获得性和易用性让用户从需求端逐渐走向台前，用户成为互联网的主导者。传统保险行业大多虽然嘴上喊着“以客户为中心”，但实际上基本遵循以管理、经营指标、股东利益为核心的商业逻辑，过去中国保险行业的信息化建设主要服务于管理目标，而非用户目标。
互联网的另一个重要特征是透明化。信息可以低成本的快速传播，特别是负面消息（对保险公司和产品的负面评价和事件）会更快传播，这对保险公司来说是巨大挑战。
站在用户视角思考问题，成为“用户驱动型”的新型保险企业，应该是这个时代每个保险主体转型或创业的出发点。
第二、个性化时代。
“只有时代的企业，没有成功的企业”。代表时代企业的背后是“人”。以90后为核心团队的字节跳动造就了魔性的“抖音”，它快速获得了数亿年轻人的芳心，但身边仍然有不少70后对“抖音”嗤之以鼻。今年爆火的潮品鉴别和交易平台“毒”的主理人是数百位潮流圈的达人，他们与“同好”结成了全球最大的潮品牌和流行趋势交流社区。幼儿园的小朋友已经在学编程课了，而我们却连EXCEL都用不好。
时代从未像今天这样有着如此显著的代际差别，有着如此丰富、多元的个性表达。过去的中国以“共性”为主，而当下和未来则以“个性”为主流。也许很多横跨两个时代的人还无法接受、适应这个变化，但个性和多样化代表着开放、包容、繁荣，也是中国四十年改革开放的成果。无论你接受与否，他就在那里，未来的世界，互联网上的人们会更独立、更愿意表达、更具个性。
所以，保险从业者要高度重视用户的个性化、代际化、部落化特征，根据不同客群的消费心理研究对策，解决问题。
第三、透明的时代。
互联网给与了大众充分的发言权，内容被大量生产且快速传播，类似维基百科、知乎、豆瓣、大众点评这样由网民自治的高质量公信力平台让大众有了越来越多的知情权，“正确”的知识可以便捷的获取和传播，即便内容爆炸，用户的自我学习能力也越来越强，这使得用户越来越接近“真相”。
互联网让世界变得越来越透明，用户变得越来越聪明，B端触达C端越来越容易，催生不同群体又表现出突出的共性——对“诚实”的要求越来越高。
诚实是这个时代最重要的品质，也是最好的通行证。多渠道的信息来源、用户主动验证难度大幅降低和快速负面传播对品牌的巨大杀伤力，逼迫网络产品和经营者必须向用户价值方向不断改进。从OTA平台捆绑销售高佣金航意险被曝光到车险渠道佣金、价格的透明化，互联网让世界变得越来越透明，让保险也变得越来越扁平，是时候从营销思维转变为用户思维了。
第四、数字化时代。
马云说：“数据是互联网时代的生产资料”。按照生产资料的学术定义（劳动者进行生产时所需要使用的资源或工具），这种说法并不全面，但可以说“数据”是这个时代最重要的生产资料。
从PC互联网，到移动互联网、产业互联网，乃至未来的万物互联，当我们的世界越来越在线化，网络化，人的行为在线上的印记就是“数据”，有了数据，我们可以实时获得反馈、验证假设、预测和管理风险，精准营销、个性化定价、数字化运营和风险管理都成为可能，未来是一个机器比你更了解自己的时代，当然数据也会成为别有用心者最关注的信息。
简单回顾互联网的几个特征，我们再回到保险科技的讨论。我也给出自己对当下保险科技的定义：
1、保险科技是保险基本商业逻辑、保险技术与其他科学技术融合创新的科学；
2、保险科技应以为用户持续创造价值为核心；
3、保险科技应用应显著提升效率、降低成本，并大幅改善用户体验（显著的标准应当在原标准上至少改善30%以上）；
4、保险科技应用对保险普惠、降低风险、改善民生（收入、环境、健康等）有显著促进。
从定义中不难看出，我们更强调保险的科技属性，而非金融属性，同时我们更倾向“科技向善”的一面。这也是我们后面讨论的主要方向。
从发达国家保险历史发展进程、中国互联网产业发展面和互联网保险演进的基本逻辑看，中国的保险科技发展也有三个发展脉络。
1、从欧美日等国保险发展历程观察，基本都经历了几个阶段：（1）增量市场高速发展；（2）存量市场无序竞争；（3）行业亏损和主体退出；（4）基础数据和行业标准建立；（5）规则体系的发展和保险公司运营体系质的飞跃；（6）社会化分工合作；（7）互联网时代的创新。
中国的寿险业过往的某些特殊机缘，决定了无论寿险、健康险，中国仍处在早期快速发展的增量时代，增量市场强调流量和用户体验，相信在一段时间内，市场主体仍会主要围绕在品牌建设和如何快速获客、增加收入上。
而中国财险业、特别是车险业已经进入存量绞杀阶段。存量市场强调的是效率和服务，而科技是大幅提升效率、改善用户体验和服务的必由之路，因此，有先知先觉的主体公司更加迫切科技的探索和应用。
但是，中国的车险与欧美国家不在一个历史发展阶段，重点任务也应有所差异（我们应该在上文（2）-（5）的阶段）。我国早期的互联网车险创业大多集中在欧美可以对标的“车险比价”、“UBI”等领域，忽视了中国的车险市场尚未完成基础数据整理、行业标准建立和基于规则引擎的运营体系建设，在缺乏实质风险评估和管理，未完成互联网闭环服务的情况下，创新只是无源之水、无本之木。
可喜的是，过去几年也沉淀出如明觉科技、凯泰铭科技、径卫视觉、七炅科技等数家以保险业基础数据、AI风控、风险管理、精算定价为核心能力的科技公司。
2、从中国互联网产业发展看，无论从政策、人才、资本、技术角度，中国的互联网保险或保险科技都是伴随着中国互联网产业发展大潮而来，因此，无论在思维模式、经营模式方面都受到互联网产业（包括投资人）思维的巨大影响。
中国2000前后兴起的互联网创业潮让众多投资人赚的盆赢钵满，BATJ成为了互联网标杆，伴随着2015年互联网投资和创业热，中国保险科技创业风起云涌，而无论是2015年还是当下，保险科技投资的主流思维模式仍然没有脱离之前互联网创业取得辉煌成就的思维框架。
ToC、类互联网电商的互联网第三方保险销售平台成为了互联网保险或保险科技创新的主要模式。几年间，数百家创业公司和保险主体纷纷在这个赛道上押注，却大多跌得头破血流，简单把责任归咎于强监管，而未从反省自身问题。
互联网电商取得的巨大成功主要在于它解决了在线交易的问题，最成功的案例莫过于支付宝。大规模流量聚集、高频的商品信息冲击、适应客户心理的产品形态（低价、高颜值、社群营销等）、发达的支付工具、消费贷、现金贷等网络金融工具配合，充分调动着年轻人的肾上腺素。从淘宝到京东，再到拼多多，互联网电商的重点不是在解决用户需求，而是打破交易壁垒，创造需求。互联网强调新媒体、新产品、新渠道。从对电商的观察，也能解释一些成功的互联网保险案例（无论长期险还是短期险），为何总是强调“价格”和“佣金”因素。
大多数保险从业者和投资人把互联网保险简单的理解为如何更有效的通过互联网卖保险，从早期的PC端网络货架模式，到移动端保险商城，到互联网巨头流量变现，再到自媒体内容转化保险，其本质并未脱离“卖保险”的模式。
保险主体、流量巨头、投资机构的视角很自然的聚焦到保费收入和利润，而忽视了用户思维和保险的底层商业逻辑。一方面流量和烧钱的“赢者通吃”思维模式，导致线上保险很快进入“零和游戏”，之前的车险比价平台，当下的新媒体卖保险，都快速推高了线上获客成本，造成了线上成本高于线下，转化效率却低于线下的扭曲；另一方面，线上卖保险是简单的渠道思维，以保险销售为核心目标的保险科技平台本质上讲就是保险中介，中介经过高速发展，很快会遇到增长瓶颈，成本上升而边际效益递减，呈现稳定的线性增长，因此，用科技公司的估值方式套用互联网保险中介有失公允，保险科技的本质是围绕持续为用户创造价值，并且深度与保险运行的底层风险逻辑高度融合，比如简单把线下销售搬到线上反而迅速推高了成本，用户风险没有实质降低，只有通过技术与保险商业逻辑结合，真正降低风险和保险公司运营成本，从而降低用户支出，或改善用户服务的商业模式才是可持续的。
我们分析了众多倒下的创业项目，发现其中大多缺乏用户思维和对保险基本商业逻辑的深刻理解与融合，而杰出的企业不但需要满足这两点，还要积极拥抱互联网时代变化，善于运用新技术，大幅提升效率，降低成本。
3、从互联网保险发展的逻辑看，中国保险科技的发展其实也在遵循产业互联网化的“必然”路径。我们把这个路径的科技走势简单概括为：云计算-大数据-人工智能-区块链四个阶段。
（1）云计算
互联网保险的第一步是要完成整个保险业务流程从线下到线上的过程，并最终在线上完成闭环。“云”化可以理解为保险流程、产品的信息化、软件化过程。自2014年兴起的大多数保险科技创业公司和主流公司的保险科技发展大多涉足这一领域，典型的模式是SaaS和API，这其中涌现了大量科技公司，比如：保险师、车车科技、慧择齐欣云服、壁虎车险、i云保、豆包网、保准牛、博派科技、星度科技等等，虽然涉及具体的保险领域和服务对象不同，但本质上都是在完成保险产业早期线上化的使命。
如果未来是网络世界，那么保险“云”就是未来互联网保险发展的底层基础设施，是连接线下和线上、供给和需求、生产和服务、保险和相关产业的出发点。
搭建云端的基础设施看似简单，但成功在于细节，在于积累。保险的复杂性决定了保险产业的在线化绝不简单，即便是貌似标准化、成熟度很高的车险，至今都没有一家公司能够完成全地域、全车型的在线准确报价（中国车险经营要细化到每个地市、每个公司、每个机构，且还在实时变化）。这些都需要技术的长期投入积累。
（2）大数据
我们所说的大数据并非单纯保险公司系统内留存的经营数据，对于保险产业发展，它应该主要包括几个部分：
A．用户和保险标的的客观基础数据；
B．保险产业逐步由线下到线上迁移过程中，形成的用户数据；
C．保险相关产业的基础数据和行为数据（如交通、医疗）
D．保险行业自身沉淀的与风险高度相关的历史数据。
前面讲过，保险产业的线上化催生了大量“云”化的保险科技企业和项目（即便很多是以销售为目的），积累了大量的用户行为、交易、交互数据，这些数据对于研究互联网保险交易有重大意义，但缺陷是数据与保险风险管理逻辑缺乏关联，比如很多交通领域的公司沉淀了大量物流、驾驶数据，但需要深谙保险运营、精算、数据分析的团队进行加工，简单的融合并不能给保险行业带来风险识别与管理质的提升，这需要建立一种有效的循环验证模式，即基于现有数据，通过大量建模实验基础上，找出关键要素，再通过技术手段有针对性的采集数据，并通过数据反馈和技术手段参与风险管理过程，这个过程很可能需要多个公司、团队，持续多年，不断完善。
相比用户行为数据，保险业对基础数据的需求可能远大于其他行业，比如用户的征信、标签、资产数据、车辆的客观数据、健康数据等等，都是保险业进行风控、管理、营销、产品设计的基础，可惜的是，很少有创业公司愿意长期做这个见效慢的“脏活累活”，也鲜有投资人愿意从战略上认识到此类公司对保险产业的长期价值，而我们希望从事基础数据整理、数据分析和精算定价这类从事基础工作的公司越多越好，这才是保险产业发展的长期基石，随着时间和经验积累，这类保险科技公司也会越来越展现其价值。
（3）人工智能
人工智能与保险行业的结合主要表现为三个方向：
第一类保险科技公司主要从事保险相关的逻辑规则研究，将经验和客观逻辑信息化、自动化。这类公司又有两个分支：一类是以风控为切入点：代表如凯泰铭科技、栈略数据、明觉科技、CCCIS、全保通等；一类是以产品设计、智能运营和服务为切入点，将用户需求、保险两核管理逻辑、数据分析、保险相关行业运行规律（如医疗、健康）结合，典型公司主要有英仕健康、善诊、爱选科技等。第二类人工智能保险科技公司主要是“感知延伸”类，比如自然语言处理、图像识别等，主要能力是大幅提升行业效率、降低成本，改善用户体验。典型公司如平安金融壹账通、爱保科技、企保科技等。第三类公司主要从事数据分析挖掘和精准匹配，如薄荷保等。
（4）区块链
虽然区块链技术本身和与保险行业的结合都尚显稚嫩，但并不妨碍我们对未来的畅想。我们所说的区块链保险科技公司，并非实际使用区块链技术的公司，而是运用了类区块链的思维模式或潜在具备区块链架构的商业模式。互联网对生产关系的变革影响巨大，从公司时代到人人时代，从实物、股权资产到社交、数据资产，新的生产组织形态和资产评估体系正在萌芽。以共享经济和众包的社会化协作模式将成为未来的一道靓丽风景。从全球保险科技发展看，已经出现了专业服务于共享经济的保险科技企业，在国内也出现了众包模式的保险创业企业，而以Root、特斯拉车险为代表的的公司正在重新定义用户的社交和数据资产价值，并将其与保险结合起来。
在此我也罗列一下最看好的保险科技方向，虽然很多领域还无人涉足：
1、基础科学、经济学发展与保险业的结合
2、数据科学与精算技术
3、云计算、API
4、AI培训
5、互联网众包
6、AI增员、精准营销、智能匹配
7、医疗、健康基础数据
8、规则逻辑风控
9、企业和用户数据安全
10、增长技术
11、用户体验技术
12、区块链的社会化协同思维
互联网时代是注意力经济时代、是用户体验经济时代。时间成本，试错成本变得越来越重。保险公司和一些巨头常犯的错误是自认为“无所不能”，所有科技都自己研发，然而科技不可能一蹴而就。保险科技是一条时间线，需要高强度的资本、人才、时间积累。
可喜的是，当下的中国保险业已对科技对保险的促进达成高度共识，而无论是资本市场还是互联网巨头，都看好中国保险业的中长期发展。
大型公司远不如创业公司的机制灵活，创业、创新本身就是不断试错，这与传统公司的“不犯错”文化大相径庭，然而，扑面而来的时代气息和场内残酷搏杀，场外虎视眈眈的格局，老板们又不得不迅速做出抉择。时不我待，只有开放、合作、共生、共赢才是肯本出路。
善良和诚实是最强大的力量，科技是时代赋予我们最好的工具，作为保险从业者，我们肩负时代使命，要以持续为用户创造价值为目标，不断推动技术进步与保险商业逻辑结合，在不确定性中把握确定性，坚定前行。
(本文作者介绍：分子实验室是保险创业、创新专业咨询服务机构，致力于研究互联网保险、保险科技和保险行业前沿问题。)
责任编辑：张文
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