意见领袖丨中银研究
2021年8月20日，中国银联联合上海环境能源交易所、商业银行，共同发布银联绿色低碳主题卡产品。中国银联拥有跨市场、跨地域的交易数据，上海环境能源交易所建设并运维管理全国碳市场交易系统，商业银行是发展绿色金融的主体，三者联合旨在创新绿色金融产品体系，将企业带入碳排放权市场，引导个人践行绿色低碳生活。绿色低碳主题卡是各方主体助力碳达峰、碳中和的创新实践，推动碳普惠体系加速落地，主要有以下几点值得关注：
第一，绿色低碳主题卡兼顾企业端和个人端，提高企业参与碳市场的积极性以加速绿色转型，鼓励个人践行绿色低碳生活以助力碳减排。中国银联发布的绿色低碳主题卡分为企业版和个人版，两套产品体系享受的权利与义务各不相同。企业版银联绿色低碳主题卡的服务对象根据经营规模和类型划分，包括大型企业、小微企业、涉农企业等，对应的产品分别为绿色低碳主题商务卡、绿色低碳主题小微企业卡及绿色低碳主题乡村振兴卡，体现了绿色金融与普惠金融、农村金融的有机融合，中国银联通过交易数据系统判断企业的碳足迹，为其提供碳减排额购买等对公权益。把碳减排额购买作为企业的重要权益是该产品较大的亮点，在助力企业绿色转型的同时，提高其参与碳市场的积极性。个人版银联绿色低碳主题卡服务个人客户，重点关注持卡人的绿色消费行为，如绿色出行、绿色购物、环保活动等，为个人提供娱乐互动和动态回馈机制的权益，让用户深入理解碳中和的概念，积极践行绿色低碳生活。
第二，构建绿色低碳积分体系，以“碳普惠”方式让绿色金融实现便捷化、亲民化、智慧化。绿色低碳主题卡最大的特色在于利用银联跨市场、跨地域的交易数据平台，以企业和个人的交易行为数据为计算基础，精准追踪企业和个人的碳足迹，构建银联绿色低碳积分体系，用户获得的积分可兑换相应的权益，这便是碳普惠体系。在碳达峰、碳中和背景下，大中型企业对市场反应更为敏捷，绿色低碳转型进程较快，而小微企业和个人的碳减排意识和动力相对欠缺，这也使得以个人和小微企业为服务对象的碳普惠成为近期的“热点话题”。早在2015年广东省就开始探索碳普惠制试点工作，以社区、公共交通、旅游景区、节能低碳产品为试点，根据居民低碳行为量化减碳量，给予一定的减排激励，并对接碳市场；2019年广州上线全国首个城市碳普惠平台、2020年北京发布绿色出行普惠平台、2021年青岛上线全国首个以数字人民币结算的碳普惠平台“青碳行”APP等都体现出碳普惠对碳中和的重要意义。银联此次联合上海环境能源交易所、商业银行致力于构建范围更大、影响力更强的全国性碳普惠交易平台，大数据、渠道网络、碳市场三者叠加将迸发出强劲活力，实现绿色金融的便捷化、亲民化、智慧化。
第三，商业银行要以绿色低碳主题卡为契机，对公与对私金融服务“双轮驱动”，丰富绿色金融产品体系。商业银行作为绿色低碳主题卡的发行主体，将面临绿色金融发展新机遇，从签约情况来看，六大国有商业银行、大多数股份制银行及部分城商行积极参与，预计将陆续推出具有各行特色的绿色低碳主题卡，深化与银联和碳市场的协同联动。近年来，商业银行的绿色金融业务发展迅速，2021年二季度末，绿色信贷余额近14万亿元，同比增长26.5%，位居全球第一；二季度绿色债券发行规模超过990亿元，同比增加82.2%，居全球前列。但当前，绿色金融仍以对公业务为主，绿色信贷占绿色融资总量的比重超过90%，其它绿色金融产品尤其是个人产品相对不足，无法满足客户多层次、多元化的绿色金融需求。绿色低碳主题卡促进商业银行绿色零售业务的发展，创新个人和小微企业的绿色金融产品，通过设计具有本行特色的绿色低碳权益吸引客户，采集用户的碳减排行为和足迹，适当时还可以构建本行的个人碳账户。此外，商业银行对绿色低碳主题卡并不陌生，早在十年前部分银行就推出了绿色环保主题银行卡、绿色账户银行卡、环保主题信用卡、低碳信用卡等产品，在与银联合作后，商业银行将获得银联绿色低碳积分体系的支持，在碳减排数据搜集、积分核算等方面更加标准化，银行可专注于打造个性化、特色化的绿色低碳主题卡，增强绿色零售业务竞争力。
（点评人：中国银行研究院 郑忱阳）
(本文作者介绍：中国银行总行一级部门。研究领域涵盖全球经济、国际金融、宏观经济与政策、金融市场、银行业发展等。)
责任编辑：戴菁菁
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