意见领袖丨中国金融杂志
令人瞩目的中央金融工作会议是我国在全面建设社会主义现代化国家开局起步关键时期召开的一次十分重要的会议。会议首次提出建设金融强国的目标，强调坚定不移走中国特色金融发展之路，并从加强党中央对金融工作的集中统一领导、金融为经济社会发展提供高质量服务和全面加强金融监管等方面提出具体要求，为新时代新征程推动金融高质量发展提供了根本遵循和行动指南。本刊特别开辟“学习贯彻中央金融工作会议精神”专栏，约请金融业人士深入探讨如何贯彻落实中央金融工作会议精神，做好科技金融等“五篇大文章”，为强国建设、民族复兴伟业提供坚实金融支撑。
作者|刘加旺‘中国农业银行副行长’
自党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”以来，我国普惠金融发展取得长足进步，金融服务覆盖率、可得性、满意度显著提高。中央金融工作会议对普惠金融提出了新的更高要求，《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》（以下简称《意见》）明确了我国推进普惠金融高质量发展的总体要求、重点举措和具体安排，勾勒出以高质量普惠金融促进全体人民共同富裕的美好愿景。普惠金融的价值内涵进一步丰富，承担的责任使命更加重大。农业银行将认真贯彻落实好中央金融工作会议精神和《意见》要求，始终发挥服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石作用，做好普惠金融大文章，在新形势下推进普惠金融高质量发展。
提高政治站位，深刻认识普惠金融高质量发展重大意义
普惠金融的内涵和价值理念与中国共产党的宗旨、社会主义国家的本质高度契合，发展普惠金融是金融工作政治性、人民性最重要最直接的体现。要认真领会普惠金融高质量发展的现实意义，树立“大普惠”思维，努力把握新时代金融发展规律，持续推进普惠金融实践创新、理论创新、制度创新，奋力开拓中国特色普惠金融发展之路。
普惠金融高质量发展是经济社会高质量发展的必然要求。党领导的金融事业起于人民、兴于人民，发展成果由人民共享。普惠金融专注于经济社会发展的重点领域和薄弱环节，在扩大就业、拉动消费、改善民生、活跃经济方面发挥着重要作用，与经济社会整体的发展息息相关。推动普惠金融高质量发展，有利于拓宽小微市场主体融资渠道、打通经济循环堵点、提升产业链供应链完整性、实现经济循环流转和产业关联畅通，是新发展阶段经济社会高质量发展的必然要求。
普惠金融高质量发展是实现中国式现代化的重要手段。共同富裕是社会主义的本质要求，是中国式现代化的重要特征。小微企业和个体工商户是创业致富的重要群体，是提升居民收入水平的中坚力量。普惠金融重点服务小微市场主体，支持其干事创业、发展生产，能够有效扩大内需，畅通供给渠道，是促进全体人民共同富裕的重要手段，在中国式现代化建设全局中发挥着重要作用。成本可负担、商业可持续的普惠金融发展模式也是现代金融体系的关键一环。
普惠金融高质量发展是金融供给侧结构性改革的现实需要。《意见》指出，普惠金融发展仍面临诸多问题和挑战，与全面建设社会主义现代化国家的目标要求还存在较大差距。当前，虽然普惠领域信贷总体规模不断扩大，但普惠金融服务仍面临供需的结构性失衡，普惠金融在有效满足人民群众金融需求、更好服务国家战略和重点领域方面还有待加强。要以时不我待的紧迫感使命感，持续推动改革创新，坚持目标导向和问题导向，着力提升普惠金融供给的适应性和竞争力。
聚焦实体经济，持续加大重点领域普惠金融服务供给
中央金融工作会议指出，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务。农业银行将坚定回归本源，打造服务实体经济主力银行，以高质量普惠金融服务推动实体经济高质量发展，同时，更好地发挥重点领域在实体经济中的牵引带动作用，用好“重点论”、牵住“牛鼻子”，为服务国家重大战略贡献力量。
完善经营机制，提升普惠金融专业服务能力。做实“五专”机制，在资源配置、产品研发、科技支撑、考核激励、免责机制等方面倾斜资源，打造“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制。按照零售化、数字化、线上化思路，建立差异化普惠信贷政策制度体系，优化授信审批模型，提升信贷审批效率。完善差异化资源保障机制，充分运用内部资金转移定价等政策措施落实对普惠小微、普惠涉农领域的信贷支持，将财务费用、薪酬补贴等向“三农”和普惠金融业务倾斜。按照高质量发展要求，深化普惠金融服务特色专营机构建设，壮大专业化人才队伍，激发内生动力。
优化产品服务，加大小微经营主体金融供给。围绕小微企业生产经营特点和发展需求，构建以客户为中心、多维数据驱动的小微企业信贷产品体系，加大首贷、续贷、信用贷投放力度。立足现代化产业体系建设需要，用好“科技e贷”“科创贷”“专精特新‘小巨人’贷”等特色信贷产品，通过投贷联动、贷债结合、知识产权融资等多种方式，加大对“专精特新”、战略性新兴产业小微企业的支持力度。优化制造业小微企业金融服务，全面升级中长期贷款产品，加强对小微企业设备更新和技术改造的资金支持。
凸显“三农”底色，助力乡村振兴战略实施。农业银行因“农”而生、因“农”而兴，作为服务“三农”的国家队和主力军，农业银行将继续把“三农”普惠战略列为全行三大战略之首，完善“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动的普惠金融服务体系，持续做好“三农”金融和普惠金融的融合发展。巩固拓展脱贫攻坚成果，发挥产业贷款、帮扶项目对脱贫人口和低收入人群的带动作用。围绕国家粮食安全和“藏粮于地、藏粮于技”战略，探索“政学企银”多方合作服务机制，大力支持育种攻关、农机装备、合成药物等涉农高新技术企业和水利基础设施建设。加快发展农业供应链金融，创新供应链金融服务模式，支持县域优势特色产业，与大宗商品交易平台、电商平台、物流及仓储等平台合作创新“平台e贷”“仓单e贷”等新型融资产品。
助力绿色发展，打造绿色普惠金融特色品牌。推进普惠金融和绿色金融融合发展，将绿色发展理念贯穿到普惠金融业务经营各环节各方面，在普惠金融重点领域服务中融入绿色低碳发展目标，着力加大对普惠群体绿色消费、绿色生产及生产生活方式绿色转型的信贷支持力度。积极开展绿色金融创新，大力推广生态修复贷、可再生能源补贴确权贷等特色产品，积极开展碳中和债、可持续发展挂钩债业务，全面构建绿色信贷、绿色债券、绿色投行、碳金融等多层次、立体化的绿色金融产品体系，促进绿色生态农业发展、农业资源综合开发和农村生态环境治理。
坚持改革创新，深入推进科技赋能构建数字普惠生态
《意见》指出，有序推进数字普惠金融发展，提升普惠金融科技水平，打造健康的数字普惠金融生态，优化普惠金融服务模式。坚持走数字普惠金融发展道路，是农业银行普惠金融业务实现跨越式发展的“关键一招”。农业银行将不断优化数字普惠金融体系主体框架，形成以数据驱动为核心的经营管理方式，推动普惠金融经营管理模式变革，进一步提升金融服务效能。
做实平台支撑，提升金融服务可得性和质量。打造全流程数字化产品创新平台，积极运用大数据技术重构批量获客、自动审批、自主用信、集中风控的线上信贷模式。实现基于多维数据的综合画像、精准测评，持续完善涵盖信用类、抵押担保类、供应链类三大数字化产品体系的“小微e贷”。创新推出自助可循环的农户线上贷款“惠农e贷”“惠农网贷”，满足多场景融资需求。持续优化“农银智链”平台，提高供应链金融服务平台智能化、模块化、参数化水平，优化供应链贸易背景资料OCR智能采集和集中审单功能，提升客户和客户经理操作体验。打造“普惠e站”小微企业线上营业大厅，实现全产品、“一站式”办理，支持场景创新和第三方平台接入，进一步破除普惠金融发展的时空限制，全面提升小微企业客户的在线金融服务质量。
创新经营模式，推动线上线下协同发展。农业银行将充分发挥“线上科技强大”和“线下渠道广布”的双重优势，打造线上线下协同的数字普惠金融服务新模式。一方面，深化普惠金融数字化经营管理平台建设，运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段和智能移动设备，更好地满足客户经理和各级经营管理人员在数据统计、差异化管理等方面的需求，提高客户识别和管理精准度，为客户提供个性化、差异化金融服务。另一方面，注重发挥传统线下方式在客户维护、情况核实、贷后管理和综合金融服务等方面的优势，不断优化线下业务流程，提高业务办理效率，为不易获得线上服务的人群提供优质的线下服务，推动线上线下协同健康发展。
加强数据引入，多方协同联动推进高质量发展。建立共享政府信用信息新模式，引入和应用发票、结算流水、公积金、社保、水电气等涉企信用信息数据，落地“信易贷”创新产品，深化“银税互动”“银商合作”。加强银担业务合作，开展线上“见贷即保”批量担保业务，研发政府增信类创新产品；积极与地方风险补偿基金合作，丰富小微企业信贷业务风险缓释方式。积极对接融资登记基础平台，探索应用区块链等技术手段研发应收账款线上融资产品，实现链上应收账款签发、确权、转让、质押等信息的记录和验证。
坚守人民立场，自觉担当便民惠民利民责任和使命
中央金融工作会议指出，坚持以人民为中心的价值取向。普惠金融事关国计民生、共同富裕，让人民群众享受普惠优质的现代化金融服务是金融机构的职责使命。农业银行将始终把人民对美好生活的向往作为普惠金融发展的方向，以便民、惠民、利民为出发点，进一步提升普惠金融服务的温度、广度、深度，多措并举增强人民群众金融服务获得感。
提升服务温度，拓宽基础金融服务覆盖面。健全普惠金融服务渠道，发挥农业银行点多面广优势，进一步下沉经营重心，将新增网点更多布局在县域农村和脱贫地区，优化助农取款服务点建设，让基础金融服务惠及广大县域乡村。加强线上线下融合，完善“人工网点+自助网点+惠农通服务点+互联网线上渠道+流动金融服务”的“五位一体”渠道服务体系，打通普惠金融服务“最后一公里”。立足便民利民，加快推广网点“浓情暖域”专区，为客户以及户外劳动者提供充电、饮水、休息等服务。推进网点、系统适老化改造，完善手机银行乡村版、大字版、少数民族语言版，通过“空中柜台”远程服务、预约上门服务等，为老年客户等特殊群体提供便捷服务。全方位保护金融消费者权益，层层压实金融消费者保护主体责任，建立常态化金融消费者宣传教育机制，畅通投诉渠道，强化溯源治理，提升复杂投诉化解能力。践行负责任金融理念，切实履行信息披露义务，持续做好信息安全保护，把人民立场落实到实实在在的金融服务中。
扩大服务广度，让金融资源惠及更广泛普惠群体。在服务好小微企业、个体工商户等群体基础上，进一步把金融产品和服务向更多弱势领域延伸，积极为老年人、残疾人、新市民、初创企业、困难学生、低收入人群提供公平、安全、便捷的金融服务，加大对农村地区、偏远地区、欠发达地区的支持力度。将民生领域纳入未来普惠金融的服务重点，创新推出创业贷、安家贷等产品，满足高校毕业生、农民工、妇女等群体创业需求，助力农业转移人口等新市民安居乐业，让金融改革发展成果惠及更广大人民群众。
拓展服务深度，以综合金融服务满足多元金融需求。始终把满足人民群众日益增长的优质金融服务需求作为出发点和落脚点。发挥行司联动、多业务协同作用，逐步从以贷款为主的服务模式升级为“表内+表外”“商行+投行”“债权+股权”“融资+融智”的综合化服务，全方位满足小微客户金融需求。持续加强银企互动，依托大型核心企业，构建“融资融信+信用流转+支付结算”的综合化服务体系，为产业链供应链上的小微企业提供“一揽子”金融服务。发展高质量普惠保险服务，积极推进普惠型人身保险和商业医疗保险业务，稳步开展面向县域居民的健康险业务，因地制宜发展面向农户的意外险、定期寿险业务，提高普惠群体抵御风险的能力。
守住风险底线，更好发挥国有大型商业银行压舱石作用
坚持把风险防控作为金融工作的永恒主题。坚持安全发展，坚持底线思维，统筹发展和安全，守住不发生系统性金融风险底线。作为国有大型商业银行，农业银行将继续把风险防控摆在突出位置，在银行同业中走在前、作表率，不断增强对重大风险的预判、应对和处置能力，积极向外输出风控经验和技术成果，为普惠金融总体健康发展贡献力量。
构建普惠信贷智能化风控体系。持续提升风险识别能力和管控水平，建设覆盖风险识别、限额管理、风险预警、催收和核销全流程的风控体系，形成以综合量化模型为主要手段的风险管理新模式，将数字化风控嵌入贷前、贷中、贷后各个环节。以区域、行业和产品为维度开展组合风险预警，对可能出现的风险提前精准预警、及时处置，推动风险管理由“人控”向“机控”“智控”转变。强化对非法金融活动的监测和预警，落实小微企业客户尽职调查工作要求，推进客户身份初次识别、持续识别、重新识别，推动反洗钱、反欺诈相关系统功能的建设和优化。更好地发挥数字化风控中心作用，提升普惠信贷风险管理的集约化、专业化水平，为普惠金融的稳健发展筑牢底线。
提高不良贷款处置能力。统筹用好自主清收、诉讼追偿、呆账核销、不良资产证券化等处置手段，提高普惠不良贷款处置质效。探索将赋强公证等嵌入产品办理流程，解决不良贷款立案难、处置周期长的问题。创新不良贷款处置机制，根据风险管理水平，动态调整小额线上化标准产品不良贷款核销权限。通过证券化对普惠不良贷款实施常态化处置，实现不良贷款批量适时出表，及时化解存量风险，确保小微信贷业务资产质量稳定。
推动普惠金融高质量发展，是全面建设社会主义现代化国家的必然要求；坚持和加强党对普惠金融工作的全面领导，是普惠金融高质量发展的根本保证。农业银行将深刻领会、牢牢把握普惠金融工作的政治性和人民性，进一步发挥各级党组织的作用，把党的领导落实到普惠金融工作的各领域各方面各环节，确保农业银行普惠金融工作沿着正确道路和方向前进，以高质量普惠金融助力建设金融强国，助力实现中国式现代化和中华民族复兴伟业。
(本文作者介绍：权威、专业、理性、前沿，宣传金融政策、分析金融运行、报道金融实践)
责任编辑：张文
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