文/意见领袖 李庚南
共同富裕的硬核是财富，表现为基于经济高质量发展的较高的财富水平和较小的收入差距；而体现财富增长的“扩中提低”是共同富裕社会建设最具标志性的中介目标，即通过扩大中等收入群体规模、推动更多低收入人群迈入中等收入行列，形成以中等收入群体为主体的橄榄形社会结构。
而金融作为撬动致富的杠杆，在促进共同富裕、助力“扩中提低”中无疑发挥着关键性作用。通过提升金融服务均等化水平，为创业致富提供金融赋能，消减金融资源配置不均衡、不科学、不合理可能带来的贫富分化，维护微观市场主体致富的机会，降低其致富成本，是金融促进共同富裕的基本逻辑。这就需要金融机构在促进共同富裕社会建设中树立加法和减法双向思维，既要做加法也要做减法。
加法思维：围绕提低扩中、缩小差距目标，通过创新金融服务机制和产品，拓宽居民投资渠道，为低收入群体提供相对安全、合适的资产管理产品，助力财产性增值。
所谓做加法，从“扩中提低”角度看，就是在依法合规前提下采取一切有助于促进居民收入增加、财富增长的金融服务和举措。当前情况下，主要是“加”在经济发展的薄弱环节，强化社会托底。
减法思维：通过完善机制、填漏补缺，努力消除来自制度、市场对人民群众利益的侵害，维护和保障金融消费者权益，减少消费者受损失，避免各种可能导致群众收入“负增长”的因素。
共同富裕的核心要义是共建共享。这意味着先富者不能光顾着自己富裕，还要带动周边、利益相关方共同富裕，最基本要求就是要兼顾而不是损害相关方的利益。也就是说，一个市场主体在追求、实现自身富裕过程中，需要兼顾利益相关方的利益，需要有带动利益相关方共同富裕的理念，需要注重互惠互利。
这应该是“扩低提中”的底线思维。唯有切实维护好金融消费者的合法权益，保护好其财产安全，才不至于在提高居民财产性收入方面做“负功”；唯有维护好其合法权益，才能维护其合法致富的机会，最大可能降低其致富的成本。
一方面，要按共同富裕的理念重新审视各项制度举措是否符合共同富裕的理念，进行制度“瘦身”。
从金融监管的角度看，促进共同富裕社会建设就是要从解决人民最现实的利益问题等角度出发，通过依法、公平、公正的监管，切实维护好人民群众的合法权益，避免普通民众因金融信息的不对称、所拥有资源的不平衡而在致富的路上分化，这是实现共同富裕的兜底性工程。而消除资本逐利性，则是从资本监管着手，促进共同富裕的路径。
金融业促进共同富裕，推动“提低扩中”的路径不仅仅是帮助民众增收，还应秉持不与民争利、让利于民的理念。从金融的角度，就是要解决如何合理定价问题，包括存、贷款利率。要在定价中兼顾存款人、借款人的利益。
比如，在当前助企纾困中，我们鼓励银行降低利率扶持小微企业发展，这既是做大蛋糕的过程，实际上是在推动小微企业主为代表的群体走向富裕的过程，这是一个做大蛋糕和扩中并行的过程。
又如在住房按揭贷款利率问题。去年乃至之前一段时间，银行在按揭贷款利率问题上的表现，如果放在共同富裕的语境之下，用共同富裕的理念来评判，也存在值得推敲的问题。曾几何时，即使在LPR下行情况下，银行对首套房在内的房贷利率反其道而上行。这就需要反思：这符合共同富裕的理念吗，这有助于扩低提中吗？
另一方面，金融特别是监管部门应该通过强化市场规则，维护市场秩序，加强消费者保护，来最大可能减少群众财产损失，避免各种金融违法行为和金融陷阱对群众财富的侵害。
这一点或比做加法意义更大，更现实。试想，我们一方面在殚精竭虑探索通过理财投资、慈善信托等为老百姓提供创收的渠道，但老百姓的财富结构与金融财富管理存在较大错位，提低收效难以显现，因为低收入群体或者根本就无财可理。但另一方面，瞄准老百姓钱袋子的各种金融骗局、金融陷阱层出不穷，防不胜防。一旦中招，给老百姓带来的财富流失可能是一年、几年甚至以辈子的积蓄。根据360互联网安全中心发布的《2018年上半年中国互联网安全报告》，在360猎网平台收集的网络诈骗举报中，金融理财类涉案总金额占比27.6%，人均损失52305元；还有近年来频频发生的“银行存款失踪”的奇葩事件，动辄涉及居民上百万元、千万元的损失。一些中等收入群体或跌入低收入群体甚至返贫。这笔账一算，加法和减法在提低扩中的功效之高低立现。
在这方面，尤其需要纠正一种习惯性思维，即对于老百姓上当受骗、陷入各种金融陷阱的境遇，往往简单粗暴地归因为贪婪或缺乏金融常识。诚然，不排除这种情况，但各种金融骗局泛滥的根本非关老百姓的贪婪与无知。这方面，P2P网贷风险已给我们深刻的教训。这方面，我们需要做的是，如何协同相关部门，包括公安、市场、电信等部门，堵住金融诈骗行为的路。比如目前比较泛滥的贷款中介、贷款包装。
共同富裕看似离我们很远。但如果按照共同富裕的理念去践行，把共同富裕的理念贯穿于我们每一项政策的制定、每一项措施的拟定之中，那么，共同富裕离我们其实很近，很真实！
(本文作者介绍：先后供职于工商银行、人民银行，现为银行监管部门人士，长期负责小企业金融服务推进工作，潜心研究小企业金融服务问题。)
责任编辑：王婉莹
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