文/新浪财经意见领袖专栏作家 杨东（中国人民大学国家发展与战略研究院研究员、法学院教授）
新冠肺炎疫情发生以来，疫情形势严峻复杂，党和政府迅速作出部署，全面开展疫情防控工作。疫情期间，线下的沟通交流和业务办理受到极大限制，金融行业也迅速响应，用“无接触”的模式提供更加精准高效的金融服务，缓解小微企业等受到疫情影响产生的困境。
2020年2月1日人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门联合发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，出台了30条措施，吹响了金融抗“疫”战的号角。其中，第13条支持金融机构采取远程视频、电话等方式办理相关业务。2月14日，银保监会发布《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，第5条更明确指出要提高线上金融服务效率，强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务。
此次疫情期间，以网商银行为代表的一批互联网银行多措并举，依托大型科技公司的数字经济平台，为客户，尤其是传统金融难以触达的小微客户提供更加专业、精准、高效的普惠金融服务，成为此次疫情期间的一大亮点。
2月20日，全国工商联就会同网商银行并与邮储银行、浦发银行等25家银行合作，面向全国符合条件的小微企业，推出纯信用、无需担保或抵押的“无接触贷款”方案及相关优惠措施。该措施一经启用就广受好评，3月5日，工商联和网商银行进一步联合个体劳动者协会、银行业协会等多家行业协会以及包括六大国有银行和三大政策性银行在内的100多家银行，推出“无接触贷款助微计划”，计划支持全国约1000万家小微企业、个体经营者及农户有序复工复产及疫情之后的扩大生产。
笔者认为，“无接触贷款助微计划”是科技与金融结合抗击疫情的经典案例。当前，全国上下齐心协力抗击新冠肺炎疫情，“助微计划”以全国工商联为纽带，连结起网商银行等数字金融平台、传统金融机构、县域政府和品牌企业，从电商、餐饮、快消、物流、汽车、地图等十个方面提供专项支持。中大型金融机构拥有强大的资金实力，县域政府能够提供政策支持，品牌企业搭建起供应链支撑，与网商银行等数字金融平台相结合，能够构建更好地触达海量小微企业、小店的通道，加速优势互补。
“无接触”是“助微计划”的首要关键。当前疫情形势复杂多变，防控工作仍是重中之重。“无接触”的模式能够提供全线上化的普惠金融服务，为融资需求不大的客户提供直接地帮助。“无接触”能够实现的根本原因就是依靠数据作为生产要素。依托于大型科技公司的数字金融平台能够利用历史经营、支付、守约和企业工商、税务等多维度数据，采用大数据挖掘和人工智能计算能力，以风险模型动态判断的方式生成授信额度进而完成服务，不需要依赖传统的抵押方式进行风险控制。通过网商银行构建的系统，大量贷款需求在100万以下，甚至仅需要3-5万的小微群体可以更加方便快捷地直接通过移动终端直接获得“无接触贷款”，甚至做到了3分钟申请、1秒钟放款、信用审核无人工干预，最大程度上简化了金融业务的办理流程，缩短办理时间，既能够满足客户的金融需求，又能够防范疫情的持续扩散。
“助微”是计划的最终目的。小微企业在我国经济中的地位愈发凸显，如何服务好小微客户也是普惠金融发展的关键所在。而“助微计划”中，网商银行等数字金融平台通过支付、社交、电商等场景服务沉淀的数据，运用大数据和人工智能算法搭建的新型数字化风控模式，将大量无法从银行系统获得金融服务的小微客户纳入金融服务体系和信用体系，切实有效地提升了金融的普惠性，帮助解决传统金融机构收集信息、风险评估的困境。网商银行的数据显示，疫情期间，获得“无接触贷款”的小店在2月底已经成功实现回暖，单日流水相比节前日常水平实现了46%的增长，为复工复产期间的疫情防控提供持续保障。
笔者认为，科技和金融的结合是“无接触贷款助微计划”背后的重要驱动，“无接触贷款助微计划”也进一步推动了科技和金融深化融合。第一，网商银行等数字金融平台已经成为金融领域的“毛细血管”，对传统金融形成有力的补充。以各类金融和非金融数据作为生产要素，以人工智能、云计算、区块链等技术为驱动的征信评级、风险控制等将会成为未来金融的发展基础。在疫情防控的关键时刻，数字金融平台能够更好地服务这些传统的金融机构很难触达的客户，一定程度上起到了稳定实体经济，保障人民生活的作用。
第二，有实力的大型金融机构开始主动加速金融科技能力的建设和开放银行战略部署。银行机构采用开方式API，将金融服务嵌入各个合作伙伴的平台与业务流程中；基于区块链、人工智能、云计算等技术的“共票”机制，以数据为核心要素，将数据共享的权益反馈给相关方，推动开放银行数据共享，实现有效的数据治理。
第三，数字金融平台企业以技术开放的形式向中小金融机构输出数字金融科技，对于传统金融机构来说，金融科技的自主研发需要过高的成本投入。数字金融平台将其技术成果转化为产品，以平台化的方式向传统银行提供技术服务，能够加速数字金融技术的应用，推动科技和金融的深度结合，成为金融发展的新的引擎。例如，南京银行“鑫云+”互联网金融平台依托于阿里云等技术服务建立；人保健康引入蚂蚁金服的金融科技能力支持其互联网保险业务的发展。
从更高的维度看，“无接触贷款助微计划”充分体现了我国以数据为生产要素的平台经济的结构优势。当前，我国已经进入数字经济时代，互联网平台经济已经成为生产力新的组织方式，是经济发展新动能。以数据生产要素为基础的网商银行等数字金融平台，依托新技术优势，和传统金融机构的资本优势相结合，在疫情发生后为抗“疫”战争发挥出独有的作用。数据在当下疫情防控的新环境中，作为一种生产要素，经过流通、使用、共享、赋能之后，作用得到了较充分的体现。特别对于金融行业而言，数据的价值正在得到更多的重视和更深层次的挖掘。
“无接触贷款助微计划”对我国未来金融发展的影响是长远的。笔者相信，在疫情之后，这些在特殊时期的平台新实践、新技术、新模式和新理论，或许能为平台经济带来新的发展空间，甚至可能改变一定的社会管理模式，推动人类社会向数字时代实现新的更大发展。
(本文作者介绍：教育部“长江学者”特聘教授，中国人民大学法学院教授、博导，发展规划处副处长，金融科技与互联网安全研究中心主任。)
责任编辑：陈鑫
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