|
张毅 胡峥嵘 何英畏
银行卡收费市场化发展的必然趋势
第一，银行卡收费符合市场经济发展规律。由于当前银行卡交易系统和终端设备改造、升级不彻底，交易系统不稳定、卡表信息更新不及时，通讯线路故障，ATM和POS系统分
布不广等问题限制了银行卡的发展，降低了服务质量，与消费者对银行卡的服务要求越来越高形成强烈对比，而这些问题的解决都需要大量的资金。银行只有通过盈利或者收费进行再投资，建立和改善银行卡受理环境，才能为广大消费者提供更方便、快捷、安全的金融服务。随着银行信贷业务竞争的日趋激烈，盈利的空间越来越小，若银行的盈利增长停滞不前，银行卡改造、管理、维护和开发等资金得不到保障，其业务的扩展将会受到局限，服务得不到改善，就会被市场经济所淘汰，所以，银行卡收费是适应市场发展规律的一种“有偿服务”方式，取之于民用之于民，消费者应该给予理解。
第二，银行卡收费是优化银行卡支付系统资源的有效措施。据有关部门统计，截至2003年9月底，我国银行发行6.13亿张银行卡，2003年1至10月份跨行交易9.49亿笔，交易金额2959亿元，比2002年同期增长95%和115%，银行卡业务处在快速发展阶段。随着银行卡发卡量的不断增加，“睡眠卡”也随至增加，造成了银行系统资源大量浪费，不但增加了交易系统的处理时间和管理难度，而且影响了整个系统的交易速度，因此，银行不得不通过收费措施来减少账户，从而优化银行卡支付系统资源。
银行卡配套服务任重而道远
2004年是我国金卡工程实施以来的第十一个年头。作为一项跨世纪的社会系统工程，其基本目标是初步建成我国现代化的实用电子货币系统。从2002年“银联”标识卡的发行、中国银联的成立，到目前银行卡业务联网通用目标的全面实现，已形成了全国统一的专业化服务模式。银行卡的顺利联网适应了时代的要求，对促进消费，方便群众发挥了十分重要的作用。然而，在许多的经济欠发达的小城市、小县城，推广和使用银联卡还有很长的路要走，还存在很多不足。
主要有三方面原因：一是网络不畅通。县域银行卡网络经常处于联而不通状态，银行卡被“卡”现象时有发生。二是受理环境差。除县域几家银行营业网点能受理银行卡业务外，宾馆、商场和大型超市，甚至连一些特约商户也由于种种原因，基本不受理“刷卡”消费业务。三是设施不齐全。能受理银行卡业务的硬件设施不齐全，很多经济欠发达县市的ATM机、POS机的数量屈指可数。即使安装了POS机的地方，由于其连接技术滞后，网络稳定性差，导致银行卡交易成功率较低，持卡者有卡难刷。面对诸多的基础性服务问题，广大的银行卡消费群体纷纷抱怨，银行卡的服务拓展和创新管理仍然任重而道远。
推广银行卡业务路就在脚下
首先，银行应树立品牌意识，制定银行卡行业标准。这不仅是国家实施行业管理的主权，同时也是企业建立行业地位、塑造产品品牌的有效手段，更是确保银行卡安全、风险防范、保障消费者权益的有效措施。因此金融机构应结合实际加强制定银行卡产业发展的规划，根据自身发展的实际，把银行卡产业化发展作为当前金融创新的重中之重来抓。本着合理产业布局、扩大产业规模，不断延伸和扩展银行卡服务的要求，制定出积极合理详实的收费标准，才能得到消费者的认可。
其次，努力扩大银行卡的受理市场和改善受理环境，提升消费者对银行卡服务的满意度。大力提高银行卡产业，进一步加强技术改造，减少交易涉及的环节，完善系统服务功能，减少差错处理，不断提高交易的成功率。同时，加强内部业务技能培训，设立完善的内部监管制度，建立专门工作队伍，定期开展调查，索取客户信息，多种方式地开展产品宣传，多渠道地提高服务质量，让消费者自愿购买服务。
第三，推进产品创新，找准业务发展突破口，探索新的营销方式。根据需要为消费者量身定做新的业务功能，对不同级别的用户提供不同的服务产品，并合理地收取服务费，这样才能让消费者心甘情愿地去享受付费服务。
| 
