美国人从此会节制信用消费吗？

　　◎袁晓明

　　管理咨询顾问，专栏作者

　　现居美国达拉斯市

　　你口袋里有多少钱锁定了你的消费能力，但在美国，更重要的还有消费者的信用指数，这个指数的高低在很大程度上决定了美国人的消费能力。美国是个信用消费的社会，信用好不仅能借到钱，而且借钱的成本也低。人破产了，最大的伤害并非是没了钱，而是毁了信用，再也借不到钱，几乎就是要从美国的信用消费社会中消失。

　　记得多年前来美国时，在银行申请第一张信用卡，银行通过系统查了一些我的资料后礼貌地告诉我，他们不能向我提供信用卡，因为我的信用指数太低。我当时不懂什么是信用指数，还理直气壮地争辩，称自己在银行户头上也放了钱，不可能还不了用信用卡所花的钱。银行职员解释说，信用指数高低与银行户头上的数目没有关系。在美国已有多年生活经验的华人朋友告诉我，信用指数主要与借钱、还钱有关，我刚来美国，根本没借过钱，当然就没有什么信用指数。后来，我通过租房等逐渐地建立起了信用指数，接着再贷款买车、贷款买房，信用指数就步步高升，信用卡公司便一家一家地找上门来。

　　过去这些年，美国人的信用消费程度在不断增加。十几年前，由于缺乏信用，我难以从银行获得一张信用卡，近年来，许多银行却开始滥发信用卡，不仅是小额信用卡，连在房屋贷款那样的借款上，一些贷款银行也放宽了贷款要求，这是酿成美国次级贷款危机的主要原因之一。许多人根本还不起那么多的房屋贷款，最终银行把房子收走，贷款人破产，信用指数跌到负数。由于次级贷款危机的爆发，如今想在美国买房，许多卖方对买方就有一个硬性要求，即在谈判前买方需先出示银行开出的贷款批准书，否则的话，卖方根本就不会跟你谈判。而贷款银行也提出了更加严格的要求，一些人从前能够获得贷款的人现在已难以通过银行的审查，这使得近期美国住房市场需求大大减少。在美国人看来，楼市不景气并非是最大的问题，更严重的问题是次级贷款危机带来的信用危机，因为信用危机直接影响到信用消费，最严重的还不是个人的信用消费，而是国家和企业的信用消费。

　　美国的信用消费并不仅仅是个人，美国的大企业甚至是整个国家都是靠的就是一个信用，就因为过去很高的信用，美国成了全球最大的债务国，也是最大的信用消费国家，由于信用好，美元也坚挺，美元抛出去，其他国家的产品就源源不断运往美国，比如中国至少有上千万的人为美国生产各种各样的产品，美国则支付中国美元纸币，美国早没了金本位，现在政府印的钞票与存多少黄金压根没有关系。明显的是，这些年，美国向国外借了太多的钱，信用消费得有些透支了。美国的企业也靠信用过日子，除了上市从资本市场筹集资金以外，更主要是靠从美国的银行借贷。

　　美国的银行出了问题后，先是外国的资金出手相援，最近，因为娄子越捅越大，华盛顿开始慌了，布什政府也顾不了什么政府最好不干预的理念，联邦储蓄接连出手拯救美国银行业。近日，在政府担保下，JP Morgan银行买下Bear Stearns投资银行。美国财政部长保尔森一语道破：“政府要尽千方百计地稳定住美国的金融系统。”

　　对于政府出手拯救华尔街，美国一些政治评论人士认为那是在保护美国的有钱人，因为华尔街与有钱人有更多的联系，他们抱怨白宫府为什么不去设法让汽油价格降下来，那才是让普通人得益。其实，美国政府需要出手的就是金融系统，因为那是美国经济的根本，油价高当然对消费者压力大，但不止于毁掉美国经济，但美国的金融系统坏了，那美国经济就真的会掉入衰退深渊，汽油价格即便再降也无济于事。

　　经历了这场次贷风暴，美国今后无疑在信用消费上会有所节制，但信用消费的基因在美国个人、企业、整个国家的经济生活中是改变不了的，更何况世界需要一个信用消费大国来推动全球经济，当今世界，除了美国，其他国家似乎都还没有胆量和气度去担当那样的角色，也难以借到那么的钱来消费。当然，美国也不是只消费，不出产，虽然现在麻烦不小，但美国仍然是世界上的最大经济体，也有最高的生产率，那是更重要的信用消费的基础所在。