浙江民间信贷顶替金融机构

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　　影响到中小企业的融资的民间信贷业尚未被纳入中国的金融监管体系，浙江的民间金融机构虽然在不断试验中，但是，并没有给民间信贷体系以足够的制度支持

　　文｜崔忠亚

　　9月20日下午，上海外滩中心。“把民间资本纳入监管是一件必要和迫切的事情。”瑞 士信贷第一波士顿亚洲区首席经济分析师陶冬语气缓慢而坚定。

　　9月22日上午，北京，忙碌的招商国际金融中心。“对中小企业的融资应该给予一些特殊政策。应该鼓励一大批中小银行和民间非银行金融机构的出现。”亚洲开发银行驻中国代表处首席经济学家汤敏和金融经济学家张雪春不约而同对记者如是说。

　　这3位深谙中国经济脉象的的经济学者，深切感受到中小型金融机构出生的迫切，现有在金融上的新举无法满足长期以来的渴求。

　　与此同时，浙江，中国民营经济最活跃的地区，金融新贵们纷纷登场。中瑞财团、中驰财团在温州挂牌运营；浙商银行在杭州挂牌，在短短几个月的时间里，浙江一下子涌现出几家有别于传统金融机构面目的新的金融组织。浙江有太多沉淀的民间资本，浙江又有大量的企业和项目需要资金，现有金融体系无法满足他们的要求，包括财团和民营银行在内的金融新贵们因而登场。

　　但与当初的承诺不同，进入操作阶段的这些金融新贵们一出手即显示出了另一种经营意向和策略。出于种种原因，财团们把投资重点放在了诸如基础设施建设这样一些具体产业项目身上，投资资金除自有的以外，银行借贷也成为他们的资金来源之一。浙江省政府一位主管金融的官员说，在某种意义上，这些财团更像是带有资本经营性质的投资公司，而不是什么纯粹的金融企业。几家大的民营企业强强联合，把企业现有资产组合在一起，跨越原来各自企业的经营范围，共同开拓新的市场，是企业经营走向更大范围的一种方式，也是为了得到更多金融支持，其目的指向不是或不能是单纯的搞金融。

　　从事金融的民营银行也有自己的算盘。当初设立民营银行时，人们更多是期待其能解决众多中国中小民企融资难的问题。但其业务经理介绍，他们现在的业务重点是大中型企业。

　　在浙江省计委有关官员的眼里，盼望的是能为周围土生土长的的中小企业的经济活动提供金融服务的金融机构。民营经济发达的浙江，多的并不是那些上榜福布斯的大企业，而是众多中小企业。规模小，很多是科技含量并不高的小商品生产厂家。他们并不像从事高科技产品的企业那样，都有政府扶持、容易拿到资金。

　　在浙江，中小企业需要的是大量数额小、借贷时间短的短期融资。这些微小的经济生物们一旦需要资金，就非常急迫，又往往无法提供担保和抵押，有的只能凭个人信誉借贷。

　　“讲求融资成本的民营企业不可能有什么贷款计划。而到四大行贷款，没一两个月是借不来的。”根据同样一套规则放贷的农信社、股份制商业银行们面对要求特殊而灵活的中小民企贷款，往往也只能说“不”。

　　浙江经济生活中大量的金融需求，体制范围内的正规金融机构无法满足。随着更大量民营经济的活跃，浙江的心事正在并将会在更多中国的土地上重复。

　　在体制内的金融机构们无法解答浙江民企之困时，浙江特有的民间金融早已看到市场的需要并在为之服务中成长起来。

　　民间自发的借贷一直是浙江等地特有的一种金融形式，这种借贷不论规模大小，一直在政府正规金融体制之外，没有正规管理部门监管，风险由民间借贷方自己承担。1990年代后期，国家对浙江等地的地下钱庄进行了“封杀”。但浙江民间借贷并没有因此灰飞烟灭，而是继续生长。据浙江省政府主管金融的有关人士介绍，在数量上民间借贷的个体可能是减少了，但在规模上是在不断成长中，有好多民间借贷机构都做大了，有的从当初的十几万资金发展到现在的上千万。

　　这些民间借贷机构除了没有在正规渠道进行过登记注册，经营和管理与正规的企业相比没有什么区别。他们有自己的一套严格的控制风险的监管体系，对借贷企业每天的经营活动都了如指掌，比起银行的信贷员了解得更多。他们和所有的企业一样，根据市场的需要用融来的资金提供金融服务，自己从中获利成长。

　　在当地政府的眼里，他们就是企业。与一般生产产品的企业所不同的是，他们经营的是资本这样一种特殊的商品，风险比较高而已。上述浙江省政府人士告诉记者，尽管不排除有的民间信贷企业有一些影响金融安全的行为，但大部分从事这个行当的机构和个人都是按照企业的要求来经营，出现了问题自己承担，因此，每年他们处理的和地下钱庄有关的金融案件，也就两三起的样子。

　　浙江民营经济的起步，很大程度上就是依靠民间资金的扶持而起来的。在国家今年对经济进行的宏观调控中，众多中小企业依靠民间借贷获得周转资金，解了燃眉之急。“民间信贷业是真正根据市场需要产生的，是完全的市场行为。”汤敏这么看。

　　浙江政府对地方上出现的这种国家制度范围外的金融活动采取了宽容的态度。前两年，他们还专门做了这方面的调研报告，以期这种现象能够得到好的解决、能够引导其像正规金融机构一样正常有序和合规地发展。对这种监管范围外民间自发的金融活动，国家更多是从金融风险的角度考虑，虽然目前睁一只眼闭一只眼，一旦某一个局部出了问题，还是可能拿所有的人来“问罪”，而其对经济的积极作用没有得到认可和有效利用。

　　地方在希望，能够给这些民间金融一个合理的安排，让他们像企业一样经营。“采取一刀切的办法扼杀他们对经济是无益的。”

　　这需要国家金融制度的改革。浙江地区民间金融最发达的温州就被列为全国金融改革实验区，但颇有局限，对小规模的金融需求依然无法顾及。小的金融活动如何纳入监管范围现在还没有做到。中国的金融改革似乎更多地把注意力集中在了四大国有银行和大的金融体制改革方面。汤敏分析，大银行对经济的影响大，所以国家现在更多把注意力集中在了他们身上。

　　金融监管部门也不是对此完全漠视。人民银行温州市中心支行货币信贷管理处处长刘守谦告诉记者，他们已经开始对当地民间借贷进行监测，定期汇总借贷的利率情况。这不仅让他们掌握了民间借贷活动的第一手资料，对当地金融机构的金融活动也起到了积极的参考价值。

　　但这种监测与正规的监管相去甚远，对微小的金融活动的监管是一件非常费力和困难的事。但陶冬认为，不能因为监管的困难就不去监管。

　　人们更担心的是，在没有好的制度安排的情况下，对民间金融一刀切、一个地方出了问题还会全部抹杀。陶冬说：“在没有更好的办法的情况下，现在，宽容它也许是最好的办法。”

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