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本报特派两会记者 张漫游 北京报道
2018年，在强监管的背景下，市场对于中小银行的发展有各种担心。
中小银行应该如何应对强监管？如何改变追求规模增长的发展模式，转型到高质量发展的道路上？针对上述问题，《中国经营报》记者在两会期间专访了中原银行董事长窦荣兴。
窦荣兴认为，中小银行发展要做好公司股权管理和资产质量的把控，同时要对自身进行准确定位，抓住“长尾客户”，做服务中小企业、普惠金融的主力。
《中国经营报》：今年政府工作报告提出，要继续加强监管。就中小银行而言，他们应该如何防风险？
窦荣兴：我觉得，中小银行主要风险涉及两条：
其一是公司治理结构、股权带来的风险。中小银行很容易被个别股东所控制，这是监管层最担忧的东西。在实际经营过程中，个别企业独立控制银行之后，银行成为其钱罐子。如何解决这一问题？我认为，在治理结构层面，既不能搞一股独大，又不要过分分散、相对集中，而且要设计成相互制约的关系。中原银行是通过进行顶层设计解决这一问题的。在中原银行的股东股权结构中，原来的股东叫“基础股东”，再上一个层级为“主要股东”，再上一个层级为“大股东”或者叫“战略股东”，持股比例最多不超过10%。这样的股权结构是一个相对分散的结构，我们称之为“天坛式股权结构”，目前运行得很好。
第二就是不良资产的风险。中小银行的不良率相对整体略高，但在可控范围内，一般在1.5%到2%之间。我觉得，在这个水平内，确保金融安全是没有问题的，也不能过多的夸大金融风险。
我们现在是要防止因为治理乱象这个带来的新的次生的这种风险，我觉得这个要引起注意。
《中国经营报》：如今，金融监管渐强，市场普遍对中小银行的发展情况有所担心。您怎样看这一情况？
窦荣兴：在近日发布的政府工作报告中提到，今年要规范发展地方性中小金融机构。
不过，我个人认为，金融的强监管不仅针对中小银行。治理乱像可能会带来“短痛”，短期内会制约银行机构的发展。但从长远看，乱像被治理后，金融机构的运营得以规范，恶意竞争减小，中小银行反而可能会获得更大的发展空间。
且金融政策的监管关键是规范金融机构，处罚不是目的，重要的是规范。经过一年多时间的治理，应该说初见成效，大家都对合规、依法经营有了强烈的意识，这对未来是件好事。
《中国经营报》：如今，银行机构在回归本源，回归存贷业务，但随着利率市场化推进，中小银行依靠息差盈利越来越困难，在此方面，您怎么看中小银行的发展？
窦荣兴：我认为，利率市场化带来的结果就是金融服务的提升，不同银行对于服务的对象更为明确，能提供专属的服务。
像大央企那样的大力投入，中小银行是做不到的，对于中小银行而言，要做好对服务中小企业、普惠金融的主力，将长尾客户为主攻方向，不要贪大，要抓中小。
《中国经营报》：您提到，中小银行应该成为普惠金融的主力军，您认为，在普惠金融实践方面，还有哪些难点？
窦荣兴：我今年的提案就是围绕普惠金融和乡村振兴乡村振兴。
过去，在农村金融这一领域主要是存款，贷款非常难，因为信息不完整、不对称。但随着互联网技术的发展，给金融服务“下乡”带来可能。借助互联网，不仅可以打通地域之间、不同市场之间的限制，把具体金融服务做得更加普惠、高效；同时，通过风控数字化，还能实现产品风控更精准。
不过，银行依然有些业务需要借助下线网点，现在我们也在努力将网点下沉到乡镇、村镇。
但是虽然有想法也在落实，却有一下困难：
首先，一些产品设计不适合农村居民。如理财门槛现在是五万元，但农村有些居民没有那么多钱，希望降低理财的门槛。
其次，是希望对下乡网点增加支持，设置绿色通道。当然现在的网点与过去不一样，电子化替代率非常高了，属于轻质化发展。
其三，是希望央行有一些支持的配套措施，比如对支农的、农民的贷款，从央行MPA考核中进行扣除等。
另外，还希望国家在税收方面对农业企业给予支持；对于农业龙头企业在资本市场上市、直接融资多给予支持；进一步加强农村基础设施等，这样更有利于乡村振兴和普惠。
责任编辑：杨群
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