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见习记者尤依露上海报道
“2004年出现十个八个民营银行都很正常。”
美国洛杉矶，电话那端的徐滇庆话语铿锵有力。此时是北京时间12月22日的下午，美国的夜晚。
被称为“中国民营银行积极倡导者”的徐滇庆，谈及中国民营金融和民营银行，总是显得一往情深，似乎比谁都有耐心：“现在还处在研究阶段，不能着急，要慢慢做，把典型做好。”
第一批民营金融家悬念
《21世纪》：民营金融，是一股不可阻挡的潮流，这不仅是民营企业家自身发展的要求，更是时代所趋。您认为哪些人能成为中国第一代民营金融家？
徐滇庆(以下简称徐)：民营金融家一定要在实践中出现，就像最早的民营企业家，经过多年的波折，最后才成为现在非常优秀的民营企业家。民营金融家也一样，不是谁封的，只有通过市场竞争，从中成长出一批民营金融家。
《21世纪》：就您来看，哪些民营企业家更容易成为民营金融家？
徐：首先他经营企业必须是成功的，具有一定的现代企业管理的理论知识，同时能很虚心地学习金融知识，在这个基础上，如果能与金融专业人才相结合，便很容易转型为民营金融家。
另外有一批人，他们现在已经是国有金融机构的骨干力量，如果他们能走出去，与民间资本结合，创建一些新的金融机构，他们也很有可能成为中国第一批民营金融家。
《21世纪》：这些民营企业家成为民营金融家必然会在身份上有一个转变，将来这些民营企业家的发展方向是怎样的？像李嘉诚那样产业、资本并举，还是成为一个纯粹的银行家？
徐：要通过竞争才能确定哪种才是适合中国某个地区的形式。我们做了3年研究，发现东北、广东、浙江、江苏虽然民营经济都十分发达，但地区情况差别很大，广东和浙江的特征就完全不一样。因此不能限定一个框框，让所有的地区都照办，应该尊重各个地方的创造性，给当地的金融业较大的空间，允许民间以不同的方式来创建金融机构。
银行倒闭不可怕？
《21世纪》：允许多样化，但也不可避免带来多样化的风险，怎么能保证这些不同形式的金融机构都能在制度之内运行呢？
徐：我们的责任是对这些不同形式的金融机构进行监管，并且让他们中的竞争失败者有序地退出金融业，不造成较大的冲击。美国每年要倒闭三百家银行，因为退出机制健全，不会对金融市场造成大的冲击。而在国内，一听说银行倒闭，人们就吓得面无人色。如果能有效地监管，那么关闭一家银行和关闭一家饭店造成的冲击应该是差不多的，关键是不让它损失储户的钱。如果说不良贷款小于自有资本，那么所有亏损的都是这些股东的钱，储户的钱转到别的银行去就可以了。
《21世纪》：有人认为民营银行由民营企业家来经营很容易失控和倒闭，成为民营企业家自己的提款机，给金融市场造成危害，您如何认为？
徐：这需要有制度，要有很好的准入规则，监管规则，退出规则，特别是退出规则。要告诉这些民营企业家，必须要有这样的资本充足率，吸收存款后要放贷，必须严格按照五级分类的监管制度，一旦不良贷款接近自有资本，就要关门，这样就能保护储户的利益。
《21世纪》：怎么控制关联贷款呢？
徐：从现在的情况看，有几个试点的民营企业家说：所有的股东保证在前三年一分钱都不贷，不要说关联贷款，是根本不贷，以后股东的贷款不超过其投资额的70%，如果想通过创办一个银行来圈钱的话，根本不可能。
时势造英雄
《21世纪》：民营金融家要成为与跨国资本、海外资本并雄的一股力量，其实现的路径是怎样的？
徐：只有让他们先诞生，在诞生后，通过实践，让他们发展，而不是在岸上不下水，来讨论游泳有多少条规则，这是不可能的。
《21世纪》：这些民营企业家该怎样提高自己成为民营金融家呢？
徐：(笑)现在出生都还没有出生，怎么让他们提高？先让他们出生，第一批10个、8个，成功了扩大到30个、50个，再成功了扩大到300、500个。
《21世纪》：20年来，民营企业家和民营资本对中国经济的发展起到了不可估量的作用，您是否可以预测一下，在20年后，民营金融是否也会对中国经济起到如此重大的作用？
徐：我敢断言，20年后，中国最大的十家银行里面，至少有五家是民营银行，这是历史发展的趋势。全世界成功的银行，全是民营银行，没有一家是国有银行。中国走向世界，也必然要走这条路。
《21世纪》：民营银行的方案最近有什么新的动向？
徐：当然有啦，这些银行都在做方案。有报道说民营银行难产，其实不是这么回事。你知道一个银行做一个方案需要多长时间吗？做一套制度出来，要装一纸箱呢，可不是一个容易的事。民生银行自从拿到批文，也还用了两年半到三年的时间才开始营业。
《21世纪》：您预计什么时候能有正式营业的民营银行？
徐：到2004年，出现十个八个民营银行，这都在预料之中。以前政府就准备把一些比较好的农村信用联社转制为民营银行，其中完成三家，江苏的张家港、常熟、江阴，还有几家没有来得及完成。当时到张家港考察，我就发现一个问题，这些农信社本身确实很好，也应该转换为民营银行，但由于对制度创新的研究不够，换了牌子不知道怎么走。对于新的管理制度，它们缺乏学术和研究单位的协助，没有走出新的路子。简单地翻牌子，并不代表金融制度创新，以它们作为民营银行诞生的样板，是不合适的，所以后来的转换就停止了。
历史不会重演
《21世纪》：1980年代国内开发农信社、城信社，曾造成金融混乱的惨痛局面。您认为问题出在哪里，民营银行会重蹈覆辙吗？
徐：这是我们需要吸取的教训，当时搞农信社，城信社是自上而下，一声令下，没有合适的制度，没有合格的人才，全国上下一下就搞了几万家农信社、城信社，很多农信社的不良贷款超过40%。这不可避免要出事，出事后就把它们应该享有的权益剥夺，把贷款业务给封了，只能做存款，这对当时基层的金融活动没有起到促进作用，反而是遏制的作用。这些错误以后坚决不能再犯，自上而下是完全错误的，没有制度，没有人才，农信社大多是指定的，根本选不出合格的金融人才。今后的民营银行宁可发展得慢一点，也不能犯这样的错误。
《21世纪》：会不会一哄而上，产业企业“转行”使民营企业家成为金融家？
徐：这种可能性不太存在，金融行业与其他行业不一样，它是高度监管的行业。金融行业有一个很强的外在性，在替别人管理财产，银行的自有资本一般都不超过8%，银行90%以上的资产来源于储户，资产的所有权不属于银行，老百姓将钱交给银行经营，从中获得一些利息。银行对社会稳定起着极大的影响，如果银行倒闭或携款潜逃，就会影响一大批储户的利益，引起社会不稳定，对社会生产带来不可估量的损失。
因为金融业有很强的外在性，所以必须监管，审核批准，不是张三李四都可以做，在这样的情况下，一哄而上不太可能。
《21世纪》：如果中国有民营银行，您认为先期有多少家为好？
徐：中国真正开放民营银行，三五百家都不多。
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