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理财产品营销大摆迷魂阵 专家助您揭开背后真相


http://finance.sina.com.cn 2005年07月18日 08:23 《理财周刊》

  文/本刊记者 佟琳 冯庆汇

  提要:诱你上钩没商量。在我们的身边,理财产品的促销让人眼花缭乱,形形色色的“钓鱼术”也让你防不胜防。我们撷取了一些真实的个案来一番“解剖”,看看在它们令人垂涎的“噱头”背后,真正的实质到底是什么。

  障眼术之一:名义收益是“西瓜”, 实际收益是“芝麻”

  典型个案:某年金保险

  诱人噱头:该保单宣称,客户从35岁开始缴纳保费,缴费20年,投保基本保险金额10万元,20年共缴纳保费197200元,可以得到358942元,足足“赚”了16万元。

  实质揭密:年收益率仅为2.38%,而且资金被长期套牢,无法流动。

  如果有个人告诉你,有一种投资产品,在你缴纳了近20万元之后,可以得到36万元,你会不会心动?当然会。可以轻易地赚到16万多元呢,多么诱人!

  如果另一个人告诉你,有一种投资产品的年收益率只有2%多一点,而且你得连续15年不间断地缴费,要想拿收益得等到25年后,你还会心动吗?肯定不会。

  当你知道这两个人说的其实就是一种投资产品时,你的反应又会是什么?你不用怀疑自己的耳朵,你的确没有听错,他们在说的是同一家公司的同一个投资品种。

  这种听上去收益惊人,实质上收益微不足道,利用如此大相径庭的表述差异正是保险公司“障眼术”的惯用招数。

  16万元“赚头”让人心动

  记者手里拿着一家保险公司的年金保险的宣传单,它来自一位主动上门的保险代理人之手。很显然,这是他们向客户推销时候的最重要武器。而客户,通常也是根据这张宣传单页来决定是否购买这种保险。

  这张宣传单页上举了一个例子。以一个男性保险人35周岁缴费20年,投保基本保险金额10万元为例,投保人的投资利益如下:

  从60周岁开始,第一年12000元,以后每年递增前一年的5%,连续拿15年,同时在75周岁期满时得到满期金100000元。如此一来,到投保人75周岁时,共领取的年金和满期金358942元,而他20年付出的保险费却只有1972000元。两个数字之间的巨大差距似乎是你的“赚头”,的确让人心动。可是,如果你很理性地计算一下这种投资的收益率,情况又会怎样呢?

  实际收益率不到2.5%

  尽管计算保险的实际收益率是一个非常复杂的过程,但我们仍然力图教会你这种方法,以清楚应对种种遮眼“障眼”手法。

  我们的基本思路是,将这种保险产品看成是储蓄,那么每年所缴纳的保费为储蓄的本金,储蓄的收益则是60岁以后所获得的年金收入及满期金。那么,平均年收益率要达到多少才能实现这项养老计划呢?

  在计算时,我们先假设一个收益率,以使我们20年的储蓄计划按照这个年收益率可以实现总收益。根据多次测算,我们得出该保险产品的收益率为2.3774%。

  大家可以这样来理解,在购买这项保险产品的第一年(35岁时),你投资了9860元;到了第二年(36岁时),你投资了9860+(9860*1.023774)=19954.41元;到了第三年(37岁时),你投资了9860+(9860×1.023774×1.023774)+(9860×1.023774)=30288元…… 依次类推,到了你59岁的时候,你20年的投资成本总共达到了279798.2元。

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