零存款家庭理财规划：买房先开源

　　市民王女士问： 我今年27岁，刚结婚，月薪1500元左右，没有存款，想两年内要孩子，无社保，但是有商业保险一年1500元左右，老公月薪2000元，家庭每月支出1500元左右，想五年内攒够15万元作房子的首付，请问如何理财才能实现？

　　理财方案1 投资理财两步走

　　建议王女士可为自己购买一份女性生育保险，为未来的宝宝购买一份儿童保险，年保费可控制在家庭年收入的10%左右。建议每月拿出1000元左右做基金定投，按要求将这笔资金专款专用。投资策略上可考虑分两步走：第一步采取较积极稳健的投资组合来追求较高的投资报酬，可选择平衡型基金和偏股型基金的投资。第二步可采取稳健的投资组合，可购买货币市场基金，安心存放家庭紧急备用金。对于购房可优先考虑公积金贷款，不足部分可以采用一般商业贷款。另外建立良好的理财习惯也是新婚家庭需要注意的，可建立家庭收支账本，养成记账的习惯，减少不必要开支。同时为了更好地开源，建议每年都要充电学习，为日后家庭更多现金流入奠定基础。

　　理财方案2 开源创业最关键

　　理财目标有可能实现，但是王女士的生活质量和压力会增加很大。

　　如果保持现有支出，当孩子出生时，能有4.8万存款，如果投资得当的话，可能达到6万左右，但有了孩子，支出会较快增长，如果还保持现有收入，将会使生活质量大为下降。所以我建议：理财很简单，就是在保障基础上的开源节流最后投资，达到“平衡理财，享受生活”的境界。所以，建议现在年轻还没有孩子的时候，将节约的钱进行自己的智力投资和学习充电，拓展自己的知识面，使自己在社会上更有竞争力，才会离自己的目标更近一步。另外首付后还要还贷款，这又是一笔不小的开销，所以开源创业是最关键的理财方式。记者 崔菁菁