妻子大病后的家庭 如何打理家财(2)

专家建议一：

　　资产配置和理财规划

　　家庭资产负债情况分析

　　通过对欢欢家庭的详细介绍和分析，我们认为这个家庭目前所面临的理财问题主要有以下两个方面：

　　首先，如何建立适合的家庭保障。作为欢欢的家庭，现阶段家庭风险将来自于子女出生后持续增加的生活和教育费用、生育后女方收入来源中断、女方健康状况隐患以及丈夫在家庭收入中比例过高这四个方面。而现阶段家庭的保障仅来自于女方的低保额的寿险和基本社保。因此，如何让家庭保障覆盖家庭风险是这个新建小家庭的首要理财目标。

　　其次，作为年近而立的新婚家庭需要规划哪些主要

理财目标。一般来讲，新建家庭的主要目标是：建立子女教育计划、偿还负债、换房购车、启动养老计划等。而从欢欢家庭的情况来考虑，及早建立独立的子女教育计划和养老计划十分必要。因为从职业特征的角度看，夫妻双方都从事销售类职业，一般来讲收入的波动性较大；从行业分析的角度来讲，丈夫从事的医疗销售行业虽然目前有可观的收入，但宏观政策上的国家医疗体制改革会加大行业内部分化，大大增加行业整体风险，造成收入的较大不确定性。因此在目前收入尚且稳定和可观的情况下，如何利用现有资源做好这两项中长期目标的规划就显得十分重要。

　　再者，家庭特殊目标的规划。从欢欢家庭而言主要解决开店设想的可行性和丈夫闲置时间的规划。

　　资产配置和理财建议

　　●建议保持现有的活存和30%的现有定存作为备用。虽然目前消费支出比

　　重较大，储蓄率较低，但由于负债水平较低，净资产和净结余状况良好，因此非在不得已的情况下不要去试图大幅改变消费习惯，并造成当前生活品质的严重下降；同时也不建议欢欢在丈夫不情愿的情况下为其在闲余时间增加工作，以获得收入来源的增加。所有规划既要考虑远期也要保证即期。

　　●在家庭保障方面，根据欢欢家庭的情况。必要的保障可以是补充妻子的

　　健康险和丈夫的寿险和意外险。虽然家庭目前的年保费支出占总收入的比例很低，但由于家庭成员职业的特殊性，需要兼顾其他长期规划以及家庭支出结构的限制。该家庭的保险规划应以提供基本必要保障为主。

　　妻子的健康险由于有既往病史的缘故，在不续保的情况下重新投保很可能造成大幅加费、限保、拒保等制约。因此首先应该考虑免核保免病史披露的险种，目前主要存在于团体健康险中。建议欢欢咨询所在企业是否有合作保险机构，同时也可以关心一下丈夫所在企业是否有团体健康险，让其参加，并且以投保人配偶的身份进行购买。

　　其次可以在保险市场中进行搜索，选择那些没有将自身所患过的癌症类型列在需披露条款中的健康险，如果担心体检因素那么可以选择保额不高的附加险一般也可以免去体检。同时由于目前身体状况良好，如果考虑一般健康险中只有两年的既往病史免责期，那么选择面将更广。

　　另外是丈夫的寿险和意外险，考虑到保险支出的限制，建议选择5～20年的定期寿险，费用充裕再附加意外险。该部分费用可以由年末结余中支出。

　　●在家庭主要理财目标中，考虑到家庭的消费观念和目前尚为薄弱的投资意识和投资技巧。建议按照以下原则进行子女教育和夫妻退休规划的实施：采用独立账户、实施强制储蓄、委托专家理财。同时，在风险控制中子女教育金可采用稳健投资策略，养老金账户采用积极投资策略。因此，根据以上原则和特点，在子女教育金配置中，建议可以连续选择一些中短期低风险的银行理财产品，和趸缴稳健型投资连接保险，并且待子女出生后也可以根据教育情况再配置教育年金保险。这部分资产主要可以利用现有定存的结构调整而得。

　　在养老账户的规划中，建议前阶段以股票型基金定期定投的模式进行，并且随着退休日的临近和宏观市场的变化进行风险调整，并融入更多的投资对象。该账户可以由现有的基金资源和每月结余三分之一至一半组成。

　　●在该家庭的特殊目标中。对欢欢开店的设想作出以下建议：首先不能作

　　为重要收入来源进行考虑，其次由于没有该行业的从业经验，在子女出生后家庭也不宜承担过多风险，因此建议第一要限制投资规模，可采用合伙企业的形式并且设定止损点来防止无限责任的延伸。初期资金投入应在年度盈余范围内。第二在合伙人的选择中要以风险能力相当的合伙人为主，并且建议将丈夫作为合伙人之一，这样不仅可以增加税前收入扣除额来合理避税，也可以在一旦店铺发展良好的情况下自己既不放弃原有工作，又让丈夫利用较多的闲余时间行使日常管理。第三制定完善的合伙协议，避免纠纷的产生影响正常生活。

　　总体来说，此类家庭应当尽快建立理财观念，及早规划，并可通过适当的精算来获得更加详细的动态配置方案。

　　工商银行上海市分行AFP 李吉

　　

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