因人而异选择房贷险(2)

　　那么，谁可以不安排房贷险？那就是已经有足额人身意外保险的人群。因为本身已经安排好足额人身意外保障的贷款人，即使发生意外，也可以通过传统的人身意外险获得保险公司的理赔金，然后用这笔理赔金的一部分去支付尚未还清的房贷。这个“足额”是有讲究的。这个额度不仅仅要覆盖家庭房屋按揭贷款总额，还应该有所超出。因为一旦贷款人发生意外，不仅仅是房屋贷款余额面临偿还风险，家庭其他各方面的收入缺口也需要有保险来弥补和承担。

　　换而言之，如果你平常并没有安排好足够的人身意外险，那么申请房屋按揭贷款时有两种办法：一种是你补足尚欠缺的人身意外险额度；另一种办法就是按照贷款多少安排好房贷险，让房贷险发挥这种保证意外情况下能顺利还款的功能。

　　同时，由于房贷险在费率上比人身意外险更优惠，因此我们建议平常人身意外险购买得不多的人群，最好能够购买房贷险。比如，目前一般国内的人身意外险费率1‰~2‰，而上海地区的趸缴型房贷险年费率在0.65‰(通常还有7折的优惠)，年缴型房贷险的费率也只有0. 6‰~1‰(计算基数每年随贷款余额减少而减少)。

　　表1：贷款总额/保额为60万元的房贷综合险与普通人身意外险费率比较

　　注：以上房贷险价格不考虑提前还贷因素计算而得。若不通过银行等中介代理机构，而是向各家保险公司直接购买年缴型房贷险产品，费率一般还可下浮10%~15%。