因人而异选择房贷险(3)

　　房贷险易满足高额投保需求

　　还有一个区别也是很现实的。人身意外险的保险金额上，不同人往往因收入、职业的不同受到保险公司投保规则的限制，通常在50万元以下，很多公司对于保额在50万元的申请人要求其开具财务证明，200万元的额度申请就更复杂了，可能还要体检等，主要是为了防范投保者的道德风险。

　　但目前的房子动辄上百万元，甚至两三百万元，若要通过购买意外险来寻求还贷能力的保障，很可能心有余而力不足，操办起来也有些麻烦。而房贷险则完全打破这一限制，可以根据房子贷款额度来全额投保。因此对于贷款金额比较大的借款人而言，还是要借助房贷险的一臂之力。

　　不同情况区别选择具体产品

　　如果做好决定准备购买房贷险了，那么如何按照自身情况按需选择合适的具体产品也是有一些小窍门的。

　　第一个大家可能要考虑是选择一次性趸缴产品，还是选择年缴。如果贷款人准备在今后可能会经常性部分

　　其次，大家可能要考虑费率问题。房贷险的费率比人身意外险要低，而年缴型和趸缴型房贷险在费率上也有所区别。从表1的比较中，我们可以看到，太平财险和平安财险的年缴型产品费率是最低的，比趸缴型产品打完7折以后还要低。因此，比较注重费率因素的贷款人可以考虑这两款产品。

　　再者，大家要注意区别不同产品在保障内容上的区别。大部分房贷险产品都会根据贷款人的意外伤残等级，按照严重程度分别承担不同比例的赔偿金支付责任。比如，贷款人不幸身故，那么保险公司将负责偿还所有未还清的贷款本金余额，如果贷款人不幸落下二级伤残，保险公司大概会承担贷款本金余额的75%；如果贷款人不幸落下八级伤残，保险公司大约承担贷款本金余额的5%偿还责任。如太平洋财险和平安财险都是承保死亡以及一到八级伤残责任。而太平财险年缴型的产品只对意外身故和五级以内的伤残负责保证还贷责任，但比较实在的是，不论发生哪一等级的意外伤残，太平的这款产品可以替投保人还清所有剩余的贷款余额。

　　从这一角度来看，如果贷款人现有其他的人身保障比较充分，或者家庭另一半收入能力尚可，可投保平安的房贷险；如果贷款人现有其它保障情况较少，特别是家庭另一半的收入能力较差，则比较适合太平的产品。

　　此外，太平洋的年缴型房贷险因为包含了房屋财险保险，因此价格上不具备优势，但如果贷款人比较看重房屋财产保险，那么当然可以选择这一款产品。

　　最后，前述几款年缴房贷险产品都有一个突出的保障特点，那就是“夫妻共保”。也就是说，只要夫妻双方为共同借款人，不论哪一方发生意外，都可获得相应赔偿。太平财险和太平洋财险的这一保障不需要另外付费，平安财险的这一保障需要另外支付大约50%的费用。如果是夫妻俩共同贷款买房，就可以充分利用这一点。

　　表2：各款房贷险适合的不同对象